移动支付2

1网络支付与结算2移动支付模式移动商务与移动支付基本概念三种移动支付模式三种移动支付模式对比移动支付实例移动支付的发展现状及趋势3第一节移动商务及移动支付的基本概念移动商务是指在无线通信网络中，利用移动通信设备进行各种商务活动的一种全新商业模式传统（电子）商务形式的延伸灵活性移动性即时性个性化4第一节移动商务及移动支付的基本概念移动商务的应用移动商务信息服务移动定位服务移动商务支持服务移动娱乐移动支付……5第一节移动商务及移动支付的基本概念移动支付还没有一个标准统一的定义移动支付论坛（mobilepaymentforum）认为移动支付，又称为手机支付移动支付业务是一项跨行业的服务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。移动支付业务不仅丰富了银行服务内涵，使人们随时随地享受银行服务，同时还是移动运营商提高ARPU值的一种增值业务本书认为6第一节移动商务及移动支付的基本概念移动支付的分类1、按交易金额2、根据是否事先指定受付方3、按支付手段分类4、根据传输方式不同5、根据移动支付业务提供的主体不同7第一节移动商务及移动支付的基本概念移动支付业务技术实现方式SMSWAPIVRKjava/BREWUSSD（UnstructuredSupplementaryServiceData，非结构化补充数据业务）近距离移动支付方式的主要技术实现方式有红外、NFC8第一节移动商务及移动支付的基本概念分类技术实现方式优势劣势远距离移动支付SMS业务实现简单安全性差，操作繁琐，交互性差，响应时间不确定IVR稳定性极高，实时性较好，系统实现相对简单，对用户的移动终端无要求，服务提供商可以很方便的对系统进行升级并不断提供新的服务服务操作复杂，耗时较长，通信费用相对较高，不适用于大额支付WAP面向连接的浏览器方式，交互性强响应速度慢，需要终端支持，终端设置较为复杂，支付成本高，不适合频繁小额支付K-java/Brew可移植性强，网络资源消耗与服务器负载较低，界面友好，保密性高需要WAP推动网管，需要终端支持，需为不同终端编译不同的版本支持USSD可视操作界面，实时连接，交互速度较快，安全性较高，交易成本低需要终端支持，移动运营商的支持有地域差异近距离移动支付红外成本较低，终端普及率高，不易被干扰传输距离有限，信号具有方向性NFC安全性高，速度快，存储量大成本高，基础设施投入大，需要终端支持9第一节移动商务及移动支付的基本概念移动支付的应用范围（1）商品零售业。支付范围从大型超市、百货商店到街边的可口可乐零售摊点。（2）彩票购买。用户可以边看电视边利用自己的手机购买相应的彩票。（3）社会公共事业收费。用户可以通过手机支付电话费、有线电视费等费用。（4）支付交通运输和管理费用10第二节三种移动支付的模式以银行为运营主体的移动支付模式在金融机构主导的移动支付商业模式中，银行可以借助移动运营商的通信网络，独立提供移动支付服务银行拥有丰富的账户管理和支付领域的经验，以及庞大的用户群和客户信任度凭此基础银行可以独立享有移动支付的用户11第二节三种移动支付的模式NONO移动网络终端制造商移动支付平台A银行A移动运营商服务流资金流用户B用户A用户CSP1SP2SP312第二节三种移动支付的模式商业流程银行可能购买、也可能自己开发移动支付平台，但必须独立运营移动支付平台所有的交易以及信息流的控制均在银行端，移动运营商只是充当此业务系统的信息通道，商家也相当于系统上的一个POS终端13第二节三种移动支付的模式信息交互信息交互对账交易信息交流用户数据库前置机移动支付平台移动通信网1移动通信网2移动POS机移动POS机手机1手机2手机3用户信息银行移动运营商商家移动用户14第二节三种移动支付的模式利益分配银行用户数据库前置机移动支付平台移动运营商移动通信网1移动通信网2商家移动POS机移动POS机移动用户手机1手机2手机3移动POS机15第二节三种移动支付的模式以银行为运营主体模式特点1.银行直接管理用户银行帐户和移动支付帐户，安全性较高，也便于利用银行的用户资源2.银行移动支付系统与移动支付平台结合紧密，在帐户管理上运作效率高16第二节三种移动支付的模式以银行为运营主体模式弊端1)法律风险2)硬件问题3)兼容性问题17第二节三种移动支付的模式以第三方为运营主体的移动支付模式移动支付服务提供商(或移动支付平台运营商)是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体也是连接移动运营商、银行和商家的桥梁和纽带通过交易平台运营商，用户可以轻松实现跨银行的移动支付服务18第二节三种移动支付的模式支付流程1.用户发送支付消息到移动运营商移动商务平台，支付请求先送到接短信网关/短信中心；2.接入系统(短信网关/短信中心)把消息发送到移动运营商移动商务平台；3.移动运营商移动商务平台将消费请求转发到银联/银行；4.银联/银行验证用户，查询到用户对应的银行帐号，扣除费用，将扣款请求处理结果回应给移动运营商移动商务平台；5.移动运营商移动商务平台将业务处理请求转发到SP；6.SP回应业务处理结果；7.移动运营商移动商务平台将支付处理结果转发到短信中心/短信网关；8.短信中心/短信网关将支付处理结果转发到用户手机。19第二节三种移动支付的模式1768运营商BOSS第三方移动商务平台手机用户短信中心短信网关SP/内部业务银联/银行254320第二节三种移动支付的模式第三方机构在移动支付产业链中可能的收益来源有两方面:一是从移动运营商、金融机构和商家获取设备和技术使用许可费；二是从移动运营商、金融机构或商家提取签约用户使用移动支付业务的佣金。由于第三方机构缺乏商家和用户基础，也缺乏部署移动支付的条件，必须与移动运营商和金融机构密切合作才有生存空间。21第二节三种移动支付的模式模式特点美国Paybox.netAo与IBM公司合作开发的websphere平台、上海捷银信息技术有限公司、北京泰康亚洲科技有限公司的“万信通”平台、广州金中华通讯公司的“金钱包”等就是由独立的平台运营商运营的移动支付平台该模式相对于其他两种模式具有如下特点：1.银行、移动运营商、平台运营商以及SP之间分工明确，责任到位2.平台运营商起到“转换器”的作用，将银行、SP、用户等各利益群体之间错综复杂的关系简单化，将多对多的关系变为多对一的关系，从而大大提高了商务运作的效率3.有利于银行和SP之间交叉推广各自的服务4.用户有了多种选择，只要加入到平台中即可实现跨行之间的支付交易5.平台运营商简化了其他群体之间的关系，但在无形中为自己增加了处理各种关系的负担，在商务运作上工作量比较大6.对于平台运营商的要求很高，包括市场推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面都要求平台运营商有很高的行业号召力和认知度。22第二节三种移动支付的模式该模式中对支付安全问题的考虑1.移动终端安全2.银联传输安全3.业务安全管理23第三节三种移动支付模式的优劣对比24第三节三种移动支付模式的优劣对比从业务丰富度、信用安全等级、互联互通、业务推广速度、支付额度等五个指标评价移动支付业务商业模式012345业务丰富度信用安全等级支付额度业务推广速度互联互通移动运营商主导第三方支付平台主导金融机构主导25第三节三种移动支付模式的优劣对比移动运营商主导的模式：从整体上来看，优于其他商业模式，是当前移动支付的主流商业模式。银行（金融机构）主导模式：信用等级最高，但在业务丰富度和互联上有待改善。第三方运营模式：在互联互通和业务丰富度上具有明显的优势，但是由于缺乏稳固而庞大的用户基础，业务推广速度较慢。26第三节三种移动支付模式的优劣对比移动运营商开展移动支付业务的条件分析外部环境内部环境机会（O）威胁（T）1.移动支付业务的兴起；2.相关业务已经得到逐步开展3.有能力构筑产业链并占据一定主导地位。1.银行和第三方是潜在竞争者；2.众多的支付平台造成了移动支付市场的混乱；3.监管政策不明确；4．金融政策限制，金融责任不明确优势（S）1.进一步推广“手机钱包”业务，提高普及率；2.完善移动支付信用体系和结算系统；3.以业务推广为首要目标，积极拓展业务范围，增大市场范围。1.明确在移动支付中的定位；2.完善金融监管体系和法律文件；3.积极开展用户的体验活动，扩展业务群体。1.众多的用户资源；2.用户忠诚度高；3.产业链模式简单，用户手续费较低；4.网络基础稳定、安全；5，进行业务宣传，方便快捷。劣势（W）1.积极学习日韩的成功经验；2.在金融责任方面加以完善；3.积极开发商户，扩展业务；4.依据商户的需要，调整结算模式；5.公开收费，提高用户的账户信任度。1.整合商家资源，完善产业链模式2.明确定位，金融责任。1.缺乏管理和运作金融类业务的经验以及处理金融风险的能力；2.支付额度受到极大的限制；3.经营金融类业务受到严格的管制；4.运营商的资费账单结算周期通常是一个月，太长；5.信用体制尚未全面，商户资源缺乏27第三节三种移动支付模式的优劣对比移动支付产业链中与其他环节的合作从2000年开始，我国出现了基于移动通信与商业银行合作而推出的银行卡账户支付的“手机银行”业务，主要围绕个人账户管理、缴纳手机费等缴费业务2003年起，我国移动支付参与者开始增多，市场上SP(服务供应商)的数目逐渐庞大起来，以第三方为主体运营移动支付平台的模式在国内兴起，推出手机号与银行卡号绑定的移动支付模式。目前，在我国现阶段国内移动支付服务主要的推动力量来自移动运营商，尽管越来越多的金融机构参与，但金融机构并没有给予该业务足够的重视移动运营商和金融机构采取的合作方式主要分为以下三种建立合资公司进行专门的移动支付运营，如中国移动和中国银联合资的联动优势建立战略合作关系，如中国联通和中国银联的合作第三类是第三方支付平台推动的运营商和银行的合作，目前主要是各类公共事业费用的收取。28第三节三种移动支付模式的优劣对比银行开展移动支付业务的条件分析外部环境内部环境机会（O）威胁（T）1.移动支付业务概念兴起；2.部分业务已经得到开展；3.有能力构筑产业链并占据一定主导地位。1.移动运营商是潜在竞争者；2.众多的支付平台造成了移动支付市场的混乱；3.监管政策不明确。优势（S）1.进一步推广“手机银行”业务，提高普及率；2.完善移动支付信用体系和结算系统；3.改变观望态度，推出创新型业务。1.同移动运营商建立联盟，完善合理的利益分配机制；2.推行各种移动支付的用户体验活动，培养消费者使用习惯；3.协调有关部门尽快出台管理意见和办法。1.众多的用户资源；2.用户忠诚度高；3.优良的信用体系与强大的数据结算支持；4.同商户拥有良好关系。劣势（W）1.充分利用第三方支付服务提供商的业务理念和内容；2.借鉴国外成功经验；3.加强同商家的联系，提高移动支付设备的普及。1.整合下游资源，规范移动支付平台；2.制定业务发展规划，逐步施行。1.缺少业务开展经验；2.市场反应速度缓慢；3.自身开发系统成本巨大，浪费资源。29第三节三种移动支付模式的优劣对比在移动支付产业链中，银行不可避免的需要占据领导地位移动运营商第一次遇到了同自己具有相同甚至更高议价能力的对手这是因为在结算方面用户还是更加依赖于银行，而不是移动运营商同时银行拥有交易清算的经验和强大的数据支撑平台而银行独自开展移动支付业务也有一定的困难，又会引起产业链中参与方的不满因此，银行同其他参与方如何合作，建立合理的利益分配机制将是影响移动支付产业链的关键30第三节三种移动支付模式的优劣对比移动支付产业链银行环节竞争格局众多银行卡的互联互通构成消费者使用便利性的重要条件在对促进银行卡互通互连的问题上，银行卡组织起着重要作用目前，除了万事达和Visa外，在中国全国范围内的银行卡组织只有银联一家，另有一些地方性银行卡组织如深圳“金融联”等银联与各合作银行之间的接口并