移动支付――NFC

移动支付MobileYourPockets目录概念及分类，业务介绍技术支持和支付安全中国市场移动支付的前世今生概念移动支付也称手机支付，是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。支付种类按完成支付所依托的技术条件，可以分为近场支付和远程支付。2按用户支付的额度，可以分为微支付和宏支付。1按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付。4按用户账户的存放模式，可分为在线支付和离线支付。3业务介绍移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。技术支持目前移动支付技术实现方案主要有五种：双界面JAVAcard，SIMPass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。支付安全•安全技术是影响移动支付发展的关键因素，包括云存储安全、传输安全、身份认证安全等。•作为支付工具，移动信息化提高了手机等手持终端的重要程度，密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。移动支付的前世今生每周100万台AndroidNFC设备，NFC普及还会远吗？颠覆：Google正式发布NFC手机支付GoogleWallet用户可以刷爆手机2011/09钱包之死：英国超过5万家商店开始接受NFC小额手机付费最新进展SquareStand：用iPad代替现金出纳机诺基亚发布Lumia928NFC手机支持WindowsPhoneWallet谷歌宣布更多谷歌钱包可用手机浦发银行布局移动支付打造移动金融领先银行中国市场易观智库发布《中国第三方支付市场趋势预测2011-2014》报告称，2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到742亿元，环比2010年增长67.8%。移动支付用户数达到1.87亿，与2010年相比增长26.4%。中国拥有超过10亿部手机，银联则拥有超过20亿张卡片，以及1000万家签约商家，所以移动支付的市场前景可想而知。国内开展移动支付业务的主要公司（一）中国移动（二）中国银联（三）支付宝（四）其他第三方支付公司2010年，中国移动的手机支付注册用户增长超过2500万，月均活跃用户200万。全年累计交易额超过30亿元。现场支付的商户数达1.1万家，远程支付商户达1000多家。支持银联SD-NFC模式的“闪付”（银联创立的自有近场支付受理品牌）受理终端在2012年1月已达62万台。支付宝手机客户端预装量达3000多万，激活使用量为1000万，手机支付交易笔数最高达100万笔/天，交易量最高达7000万/天。•1月15日，支付宝发布了2012年的支付宝年度对账单中，令人惊讶的是，拉萨以14.48%的手机支付占比，成为了全国手机支付占比最高的城市，第二名和第三名分别是西藏林芝地区，以及四川小城南充。实际上，手机支付活跃度排名前十的城市，有7个都来自西部地区，另外3个是广东的云浮、茂名和海南的三亚。这些地区手机支付占比都超过了12%，而全国平均水平则是9.2%。•Square、GoogleWallet、Paypal……在移动支付领域，美国带给我们无限的想象中国电子支付领域与国际水平无限接近？...根据IBMBenchmark对全美500家零售商进行调查后发现，2012年全美移动支付成交额在整体中的占比达16%，2011年这一比例为9.8%。仅仅一年时间，移动支付成交额占比增长了6.2%。也许美国的现在就是3年后的中国？“国内移动支付活跃度最高的地区，实际上占比情况基本和美国是持平了，在这一波浪潮中，中国是和世界共同成长的，在某些方面甚至领先于世界。”支付宝首席财务官井贤栋认为，由于信息的加速流动，使得在信息时代的国内的第三方支付产业与国际水平无限接近。“在银行卡领域，我们落后欧美20年，在芯片卡时代，我们落后5年，而在电子支付领域，我们的差距仅有1年，甚至更短。”1985年，中国才发行了第一张银行卡•短短20多年的时间，中国零售市场远未对银行卡产生依赖，而现在转向成本更低的移动支付，也并不需要付出过于昂贵的沉没成本。“中国没有历史的包袱，第三方支付也不存在庞大的硬件成本（POS机）。”在中国，移动支付也许能完成一次对银行卡的“弯道超车”，漂亮的站上浪潮之巅。NFC技术移动支付应用设计第三阶段：日常购物，大额现金第二阶段：公共事业消费等第一阶段：公共交通工具摘自张然，魏佳祥《现代商业》《银行新移动支付时代一NFC技术的应用》NFC技术移动支付应用设计•GoogleWallet是NFC近场通信支付比较成熟的系统体系，其系统联花旗集团，万事达卡，FirstData和移动供应商Sprint。其具备了运行这一支付体系所有的能力。•谷歌公司提供系统和技术支持，银行业提供资金活动支持，而移动万方数据信息服务公司则提供了信息交换支持与互联网共联。互联网公司，银行和移动信息服务公司三方联动构造了一套完整的NFC近场通信移动支付体系。•NFC近场通信还是一种信息交换和获取信息的快捷渠道：团购、交换名片信息、捐助慈善、问卷调查、微博、大学生一卡通、社交网站、电影院等。第一阶段：公共交通工具【公交车、地铁、出租车（对出租车收取相对较低的银行服务费）、渡轮等】•对于地铁和渡轮，只要把NFC接收装置装在闸口并连接互联网，即可进行缴费。但是，对于公文车和出租车这种移动型交通工具呢？可以当信号强度不好的时候利用机器存储数据的进行收缴相关费用，待车辆驶入3G信号好的地方，方可进行数据上传与交换。余额不足...NFC远程缴费终端可以允许NFC移动设备持有人对累计100元人民币以下的交通费用进行支付。当NFC移动设备持有人余额变为负余额的时候，NFC云计算数据处理中心将通过短信的形式或电话自动语音的形式提醒NFC移动设备用户补齐负余额。并对超期补齐的客户收取罚金，其机制如同信用卡第二阶段：公共事业的消费：医保、煤气、水、电第三阶段：日常购物，大额现金交易及大宗商品交易2，NFC手机代替现金、银行卡用于购物1，NFC近场通信移动支付的理念是，两台智能手机代替了大额纸币的交易。手机扫描商品并跳过收银台直接付款，免去排队苦恼•这项技术的原理是：零售商先要装QThru的软件，这样商品的信息和价格都可以被导入QThru的云端（有保密机制）；用户装了应用之后，输入银行卡信息，保存；然后就可以选择商品、扫描条形码、获取支付价格、确认支付（如图示）。手机扫描商品并跳过收银台直接付款，免去排队苦恼.•用户付完钱之后，在自助式贩卖亭处扫描一个特定的二维码，相应设备就被打印一张支付账单，出示给店员确认即可完成整个购物过程。NFC目前最成熟的应用在于日韩地区台湾地区正在起步阶段欧洲地区开始试点，德国率先商用我国运营商正在准备介绍版面NFC移动支付演示视频NFC是NearFieldCommunication缩写，即近距离无线通讯技术。NFC是一种非接触式识别和互联技术，可以在移动设备、消费类电子产品、PC和智能控件工具间进行近距离无线通信。其提供了一种简单、触控式的解决方案，可以让消费者简单直观地交换信息、访问内容与服务。为了推动NFC的发展和普及，飞利浦、索尼和诺基亚创建了一个非赢利性的行业协会——NFC论坛，促进NFC技术的实施和标准化，确保设备和服务之间协同合作。工作模式卡模式（Cardemulation）：这个模式其实就是相当于一张采用RFID技术的IC卡。可以替代大量的IC卡（包括信用卡）场合商场刷卡、公交卡、门禁管制，车票，门票等等。此种方式下，有一个极大的优点，那就是即便是寄主设备（如手机）没电也可以工作。点对点模式（P2Pmode）：这个模式可用于数据交换，只是传输距离较短，传输创建速度较快，传输速度也快些，功耗低（蓝牙也类似）。将两个具备NFC功能的设备链接，能实现数据点对点传输，如下载音乐、交换图片或者同步设备地址薄。因此通过NFC，多个设备如数码相机、计算机和手机之间都可以交换资料或者服务。读卡器模式(Reader/writermode)：作为非接触读卡器使用，比如从海报或者展览信息电子标签上读取相关信息。NFC与蓝牙、红外等其他无线技术的比较作为一种面向消费者的交易机制，NFC比红外更快、更可靠而且要简单得多。另一方面，蓝牙则是一种弥补NFC通讯距离不足的缺点，适用于较长距离数据通信。NFC面向近距离交易交互，适用于交换财务信息或敏感的个人信息等重要数据。NFC和蓝牙相互为补充，共同存在。事实上，快捷轻型的NFC协议可以用于引导两台设备之间的蓝牙配对过程，并在这方面促进蓝牙的使用。对于中国来讲，从国家到每一个行业，事实上都不希望受到国外公司的私有技术牵制，所以在第二代居民身份证上，选择了公开的TypeB标准，并加载公安系统自己的非对称加密算法，并且只能用模块而不能用软件实现，以此方式保护了行业的独立性。事实证明，这是切实可大规模推广的方式。NFC虽然是一个跨行业的应用，不过可以借鉴公安系统在第二代居民身份证上的经验，当卡片用时采用公开的没有专利限制的ISO14443的相应标准协议，而不要夹带任何公司的私有算法，加密算法和安全机制上选择银行能够通过认可的国际上的标准算法。在当成NFC读卡设备时，需要以整体市场的压力，迫使Philips等有私有加密算法的厂商能够没有附加条件的公开他的读卡方式和卡片结构，以便其他公司的芯片也能够在符合法律的前提下，获得读取以往MIFARE卡的应用。如果，Philips不同意这样的方式，事实上银行是不可能采用任何一个厂商的私有算法的，那么一旦移动运营商同银行的合作确立，这将引导其他行业的大规模迁移。也只有这样，才能够让更多的芯片设计商为运营商服务，才能够最大幅度降低运营商甚至多个行业的支出成本，才能够使运营商具有真正的掌控能力，国家节省成本，并且对未来多年以后的发展具有长远的意义。THANKS参考文献银行新移动支付时代——NFC技术的应用，张然(天津财经大学,天津,300381)，魏佳祥(美国西雅图大学,美国)，现代商业NFC移动支付及其安全管理，王学刚，中国联通山东省分公司产品创新部,济南,250000，中国管理信息化浅谈我国移动支付发展状况，谢越，复旦大学经济学院上海200433中国外资(下半月)等。