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规范创新发展金蝶小额贷款行业管理解决方案金蝶小额贷款行业解决方案I目录前言............................................................1小额贷款公司管理系统需求分析.....................................2小额贷款公司的业务.......................................................2小贷行业风险管理分析.....................................................3金蝶小额贷款行业解决方案的目标...........................................4业务管理解决方案.................................................6系统概述.................................................................6客户管理.................................................................9资信评估与授信管理.......................................................9贷前管理................................................................10贷后管理................................................................11台帐管理................................................................11项目管理................................................................12待办任务管理............................................................12统计分析................................................................13财务管理解决方案................................................14财务核算................................................................14合并报表................................................................15资产管理解决方案................................................16风险管理解决方案................................................18金蝶小额贷款行业解决方案第1页，共21页前前前言言言经过国家政策的许可和支持，在巨大的市场需求的推动下，我国小额贷款行业发展迅猛，以民营资本为主的小额贷款公司数量成倍增长，注册资金不断创新高，金融产品与服务创新不断，逐渐营造起良好的金融服务生态环境。在缓解微小型企业、个体工商户、农户等融资需求，促进县域经济发展，逐步解决“三农”问题起到了显著而富有成效的作用。小额贷款公司作为新生事物，其政策法律环境还处在不断完善阶段，小额贷款公司业务流程有待规范完善，盈利水平和内控管理水平偏低，信息化建设滞后等问题。因此，小额贷款公司面临诸多挑战。面对自身长远发展的需要，以及适应政策对小额贷款公司的高要求，小额贷款公司可从以下方面应对挑战：第一，引进和融入先进的管理理念和方法于公司，提高管理水平；第二，加快建设信息化，利用先进的工具和手段，规范业务流程，提高内控水平；第三，利用信息化平台，提高资信评估和授信的科学性和有效性，构建先进、适用的风险控制与预警体系，规避风险，加快公司发展；第四；借助信息化平台和手段，增强内部协同，提高工作效率，提升资金管理与运作水平，提高盈利能力。为此，金蝶软件集团凭借在金融行业多年的管理积淀，针对小额贷款行业推出《金蝶小额贷款行业管理解决方案》，期望为小额贷款公司的规范、创新和发展不断进步提供管理智慧。金蝶小额贷款行业解决方案第2页，共21页小小小额额额贷贷贷款款款公公公司司司管管管理理理系系系统统统需需需求求求分分分析析析小额贷款公司的业务目前小额贷款公司的主要业务：企业贷款、个人贷款。企业贷款可分为：中小企业贷款、微型企业贷款、农户贷款、个体工商户贷款。企业贷款根据是否有抵（质）押物及类型可分为：1、房地产抵押贷款：贷款对象为小额贷款公司经营区域内注册的小型企业，以房产或土地使用权作抵押。2、设备抵押贷款：贷款对象为小额贷款公司经营区域内注册的小型企业，以生产设备作抵押。3、质押贷款：贷款对象为小额贷款公司经营区域内注册的小型企业，以合法有效、符合贷款人规定条件的质物作质押。4、信用保证贷款：贷款对象为小额贷款公司经营区域内注册的小型企业，由符合贷款人要求的第三方提供信用保证。5、无担保贷款：贷款对象为小额贷款公司经营区域内注册的小型企业，凭借其自身良好的信用状况和较强的还款能力，无需额外的担保。个人贷款根据是否有抵（质）押物及类型可分为：1、抵（质）押贷款：贷款对象为工作单位及主要业务发生地在小额贷款公司经营区域内的自然人，贷款需要提供房产作抵押或提供质物作质押。2、信用保证贷款：贷款对象为工作单位及主要业务发生地在小额贷款公司经营区域内的自然人，需要由第三方提供信用担保。3、无担保贷款：贷款对象为工作单位及主要业务发生地在小额贷款公司经营区域内的自然人，凭借其自身良好的信用状况和较强的还款能力，无需提供额外的担保。4、个人创业贷款：贷款对象为计划在小额贷款公司经营区域内进行创业的自然人，根据创业者自身状况和拟实施的创业项目情况确定合适的贷款方式。5、个人消费贷款：贷款对象为工作单位及主要业务发生地在小额贷款公司经营区域内的自然人，帮助其实现购房、买车等消费愿望。金蝶小额贷款行业解决方案第3页，共21页小贷行业风险管理分析小额贷款行业，是国家为将信贷资本和民间资本引向农村，满足小企业、微型企业、个体工商户、农户迫切的融资需求，改善农村或欠发达地区金融服务，促进县域经济社会发展，逐步解决“三农”问题而推动发展的新兴行业。由于微小型企业、个体工商户、农户等小额贷款客户处在弱质的经济环境中，加上农业的自然风险，基本被排除在农村正规机构机构的放贷范围内。据统计，从我国农村正规金融机构获得贷款的农户，仅占全部农户的15.5%，占有信贷需求的农户仅为31.67%。因此，农村绝大多数需要资金的农户没有得到任何贷款。一方面小额贷款公司的客户具有高风险性，另一方面政策规定小额贷款公司不能吸收存款，保持“只贷不存”的原则因此，对小额贷款公司对风险控制、资本金的管理提出了很高的要求。小额贷款公司既要保证资本金充分的流动性进而提高收益，又要具有较高的风险控制能力，保证资本金的安全性。否则，小额贷款公司将出现“无款可贷”或者“有款不敢贷”的现象，极大地阻碍小额贷款公司的进一步发展。从总体上来讲，小额贷款公司在管理方面主要存在如下一些问题：客户信息调查汇总工具落后，成本高，效率低由于小额贷款的优势就是不注重抵（质）押物，注重信用和保证。因此，为降低风险，小额贷款公司一般都要对客户进行全面、细致的调查，形成众多的调查文件，由于信息化水平较低，多使用手工记录的方式，难以对调查结果快速、有效地整理汇总，不能及时形成较为准确可量化的客户信用评估结果，造成客户信用调查评估成本高、效率低。风险复杂多样，缺乏科学有效的风险控制体系小额贷款公司的信贷风险复杂多样，不但有各类客户不同类型的风险，还面临内部管理不善、业务流程不规范、信用调查不科学充分的风险。目前，小额贷款公司管理、信息化水平普遍不高，造成难以有效应对风险，只能通过加大人员投入的方法缓解风险，不能构建科学有效的风险控制体系。项目数量大，借贷、还贷方式多样，难以及时准确掌握信贷资金变化情况小额贷款公司信贷的重要特点是“短、小、灵活”，即贷款周期短、贷款额度小、贷款方式灵活。因此，小额贷款公司的项目一般数量多，每个项目的贷款周期、借贷方式、还贷方式均有差别，对小额贷款公司及时把握信贷流入、流出情况提出了非常高的技术要求，目前来看，大部分小额贷款公司难以实现对信贷资金变化的及时监控。金蝶小额贷款行业解决方案第4页，共21页分析统计能力不足，难以有效授信和科学决策由于小额贷款公司对客户的信息调查，数据类型多，数据量大，却没有有效的利用信息管理工具，导致不能对信息进行及时、可靠的分析与统计。另外，客户贷款方式灵活多变，不能很好的对客户进行科学的授信，不能降低信贷成本的同时控制风险。最终，小额信贷公司难以对信贷是否发放、客户是否授信、风险是否可控做出科学的决策。业务品种和服务多样，流程、风险控制困难由于小额贷款的独特优势，形成小额贷款公司业务品种和服务多样化，因此形成了多种信贷业务复杂多样的流程，由于缺乏有效的机制，不能对业务流程进行科学的规范和配置；尽管有些小额贷款公司对业务流程做了相应的规范，在业务实际开展过程中极易受到人为因素影响，难以保证流程的规范实施，进而难以进行风险控制。金蝶小额贷款行业解决方案的目标通过信息化有效协调项目审批速度与风险控制之间的矛盾小额贷款公司为了有效地控制风险，大多按照贷前调查、贷中审查、贷后复查流程开展信贷业务。有时为了充分的了解项目的风险，会多批次派不同人对客户进行调查，尽可能的规避风险，但是却缺乏有效的工具及时的对调查结果进行分析汇总，进而量化出项目风险，因此造成项目审批速度慢，调查的有效性也难以保证，在项目审批速度与风险控制之间存在难以协调的矛盾。通过信息化建设，小额贷款公司可以有效的按照规范流程对客户进行调查，规避为审批速度而浮于表面的进行调查；同时利用信息技术根据调查信息第一时间生成量化的风险数据，在大幅度提高审批速度的同时，提高风险控制的效率，解决两者之间的矛盾。通过信息化实现科学完善的客户授信,提高风险评估与预警体系的运行效率由于小额贷款公司业务品种多样，业务模式灵活，如何有效地对客户授信，进而保证预警体系高效运行，成为小额贷款公司成为发展过程中不可回避的重要困难。通过信息化建设，小额贷款公司可以根据业务品种、业务模式、贷款额度、还款过程等不同因素，赋予不同权重，可以快捷而又科学的对客户进行信用评估与授信。通过信息管理平台对客户进行评估与授信，可以避免个人主观认识或者个人素质等引起的偏差，保证授信过程的公正、透明，同时可以大幅度降低员工的工作强度和难度。通过公正、透明的授信，按照公司自身对风险的容忍度，设置相关的风险预警参数，可以保证风险预警体系的高效运行。金蝶小额贷款行业解决方案第5页，共21页通过信息化系统可降低客户调查难度并形成客观的调查报告对客户实地、360度的调查是小额贷款公司获取客户信用信息的主要手段，一方面要对与客户本人和相关人的访谈与实地考察，另一方面又要形成不同的信息记录表，因此给公司调查人员很大的工作量，调查工作难度非常大。在获取客户相关信息后，大量的信息和数据，准确地统计、分析、汇总后形成客观的调查报告又是一件工作量大、技术含量高的工作。利用信息化手段，可以大大降低调查客户的难度，调查人员可以利用信息工具，轻松对客户信息进行记录，最后利用信息化平台，对信息和数据进行自动的统计、分析、汇总，辅助调查人员形成材料详实、分析科学、结果客观的调查报告。通过信息化可有效应对业务和产品创新需求小额贷款行业处于快速发展时期，由于微小企业、个体工商户、农户对资金需求多样，还贷方式也多样，如何快速创新业务模式和产品服务