第三方支付现状与发展对策

东北财经大学自学考试本科毕业论文第三方支付的现状与发展对策作者葛贵迁专业金融准考证号070116101225指导教师王明洋答辩日期成绩内容提要第三方支付由来已久。第三方支付是指具备实力和信誉保障的第三方企业和国内外的各大银行进行签约，为买方和卖方提供的信用增强。在银行的直接支付环节中增加了一个中介，在通过第三方支付平台交易时，买方选购商品，将款项不直接打给卖方而是付给中介，中介通知卖家发货；买方收到商品后，通知付款，中介将款项转至卖家账户。第三方支付的实质就是由于整个社会信用体系不健全。由于中国国民素质的有待提升以及庞大的社会人群，第三方支付成为了支付市场中不可忽视的力量。本文由阐述第三方支付开始，分析了第三方支付产生的原因，模式以及存在的问题。通过对比与借鉴国际上对第三方支付的对策，进一步提出适应我国的对策并就未来进一步的发展做出一些富有前瞻性的建议本文按照文章内容分为六部分。第一部分，引言第二部分，第三方支付现状第三部分，第三方支付模式探讨第四部分，第三方支付存在的系列问题第五部分，第三方支付问题解决对策，第六部分，结论关键词：第三方支付金融监管对策ABSTRACTThirdpartypaymentforalongtime.Thirdpartypaymentreferstothestrengthandcredibilityoftheprotectionofthethirdpartyenterprisesandthemajorbanksathomeandabroadtosignacontractforthebuyerandthesellertoprovidecreditenhancement.Anincreaseinthedirectpaymentlinkintermediarybanks,throughthethirdpartypaymentplatformtransaction,thebuyertopurchasegoods,moneywillnotdirectlycallthesellerbutpaidintermediaryintermediary,notifythesellerdelivery;thebuyerreceivedthegoods,paymentnotice,intermediarywilltransfermoneytotheselleraccount.Theessenceofthethirdpartypaymentisthatthewholesocialcreditsystemisnotperfect.AsChina'snationalqualityneedstobeimprovedandalargesocialpopulation,thethirdpartypaymenthasbecomeaforceinthemarketcannotbeignored.Basedonthethirdpartypayment,thispaperanalyzesthecausesofthethirdpartypayment,themodeandtheexistingproblems.Throughthecomparisonandreferenceoftheinternationalstrategyofthethirdpartypayment,furtherputforwardtocountermeasuresandfuturedevelopmenttomakesomeforward-lookingsuggestionsaccordingtothearticlecontentisdividedintosixparts.Thefirstpartistheintroduction.Thethirdpart,thestatusofthesecondpartypaymentThethirdpart,thethirdpartypaymentmodelThethirdpart,thefourthpartypaymentoftheexistingproblemsThethirdpart,thefifthpartypaymentproblemsolvingstrategy,Thesixthpart,conclusionKeywords:thirdpartypaymentfinancialsupervisionmeasuresKeywords:Taxsystem;Accounting;ruleDisparity目录一、引言…………………………………………………………………………1二、第三方支付现状……………………………………………………………1-3（一）三方支付的市场规模与增长率现状…………………………………1-2（二）第三方支付市场份额现状…………………………………………2-3三、、第三方支付模式…………………………………………………………3-4（一）模式概述………………………………………………………………3（二）互联网型支付…………………………………………………………3（三）金融型支付……………………………………………………………3-4四、第三方支付存在的问题……………………………………………………4-5（一）法律监理的缺失………………………………………………………4（二）安全性问题……………………………………………………………4（三）不正当竞争与技术垄断………………………………………………4-51、不正当竞争……………………………………………………42、技术垄断………………………………………………………5（四）支付场景的限制………………………………………………………5五、第三方支付扩展对策………………………………………………………5-6（一）加强立法与监管………………………………………………………5-6（二）运用新技术提高安全性………………………………………………6（三）开拓思路，摆脱限制…………………………………………………6六、结论…………………………………………………………………………6参考文献………………………………………………………………………71第三方支付的现状与发展对策一、引言（一）选题的背景与意义随着中国第三方支付市场的不断扩展，第三方实际上已日益成为支付市场中不可忽视的一股力量。以支付宝、财付通为首的第三方支付平台借助中国互联网的快速发展，实际上已经一步一步的渗透到我们每一个人的身上。这几年各类第三方支付平台推出的线上红包甚至在一定程度上改变了中国人的风俗。第三方支付由此关系到中国千千万万国民的切身利益，因此不可以不察。二、现状（一）第三方支付的市场规模与增长率现状(1)表12009-2015年中国第三方支付市场交易规模（单位：万亿元、%）年份2009201020112012201320142015市场规模35.18.412.417.223.331.2增长率70%70%64.71%47.62%38.71%35.47%33.91%从上述表格我们可以看出，近六年来第三方支付无论是从市场规模还是从增长率来看都是在一个快速的发展之中，从2009年至2015年短短的六年时间内第三方支付市场的整体规模翻了10翻，达到了31.2万亿的规模。这是一个极其庞大的规模，要知道2015年整个线上支付市场总规模不过【2】50万亿左右。换句话说也就是近六成支付是通过第三方支付完成的。与此同时，在市场规模已经达到31.2万亿元这样大的规模情况下，第三方支付依然还是维持着较高的增长势头。从表格中我们可以看出第三方支付仍然维系着两位数的高增长率。由此可见第三方支付的现状是极其良好的。我想产生这样的市场规模和增长率是与现阶段的中国国情是息息相关的。目前中国第三方支付绝大部分都是通过移动端进行支付的，第三方支付爆发式增长的这几年正好是中国手机迅速普及的几年。目前中国手机上网用户已经超过PC端用户，【3】2015年中国使用手机上网的用户已经达到了6亿人左右的规模。越来越多的人通过手机连接上了互联网。越来越多的人也习惯于采用手机等移动终端完成商品交易的支付，与此同时人们花费在网上的时间也变得更多，目前中国人每天平均花费在互联网上的时间为【4】4个小时。大量时间花费上互联网上无疑为更多更加广泛的线上交易提供了可能。也就在一定程度上扩大了第三方支付的市场需要。此外，受国际大的经济环境的不景气已经中国新一轮的消费改革升级，中国的内需市场无疑将会被进一步的释放出来。另外，改革开放以后出生的年轻一代正在日益成为消费的主力军。2受改革开放以来社会思潮的影响，年轻一代的消费观念与之前的老一辈人大为不同。他们不再追寻节衣缩食的储蓄的步伐。而是倡导和西方相似的消费思想以及提前消费等思想。这种思维的革新无疑为电子商务的进一步做大做强奠定了强大的社会基础。同时，伴随着中国流动人口的不断增加，社会生产力的进一步发展。中国人的人均可支配时间进一步提高。因而人们的社交需求进一步增加。依托于电子商务与社交网络的第三方支付得以一步一步壮大。（二）第三方支付市场份额现状(5)从2015年市场份额来看，支付宝占据了整个第三方支付市场份额的半壁江山。财付通紧随其后，银联推出的银商以及其他互联网公司如京东的京东支付等等分别占据一定的市场份额。但难以撼动支付宝的统治地位。支付宝能够占据第三方支付市场这么大的份额有着其独特的原因。主要是由于两大原因。一是因为支付宝是国内较早推出的第三方支付平台，在早期积累了大量的客户群体，而群众出于选择惯性，哪怕后来出现了其他第三方支付平台，只要不具备革命性的成果，很难让使用支付宝的群体进行转移。而且支付宝长期对平台进行一系列优化，在同类型的第三方支付平台中绝对是佼佼者。二则是因为支付宝背靠阿里巴巴这颗大树。在整个第三方支付市场中，电子商务占据了非常大的一块市场份额。支付宝与中国最大的电子商务公司阿里巴巴集团有着千丝万缕的关系。背靠阿里，支付宝在整个电子商务交易中占据绝对的市场主导地位，因而能够占据整个支付市场的半壁江山也就不足为奇。京东支付与支付宝则是有着异曲同工之处，同样是依托于电子商务，不过由于京东整体规模相对于阿里巴巴集团在体量上有着很大的差距，因而依托于京东的京东支付也只能相应的占据一小块的市场份额。而背靠中国最大的互联网公司腾讯控股集团，依托腾讯强力的人群粘沾性以及庞大的人群基础，腾讯的第三方支付平台财付通得以能够成为仅次于支付宝的第二大第三方支付平台。腾讯手中握有微信和QQ两个利器。牢牢的把控着中国人的社交领域，通过推出的红包功能以及企业公众号使得在财付通平台上的资金交易日趋频繁。从而使其在第三方支付中的份额得以进一步扩大。占据第三大市场份额的是银联推出的银商。背靠各大银行。而我们知3道银行本身就天然具备着支付基因，同时由于中国的国情，各大银行一般都为国家控股。因此银商无疑拥有着其他第三方支付平台不可比拟的优势，伴随着各大行对第三方支付的日渐重视，银商无疑会在第三方支付领域扮演一个更为重要的角色。三、模式（一）模式概述目前，第三方支付模式主要分为两大类。第一大类是以支付宝、财付通、盛付通、京东支付为首的互联网型支付企业，它们通过捆绑大型电子商务网站以及社交网络，得以迅速做大做强。在目前的支付领域中占据绝对的主导地位。另一类则是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，虽然现在目前占据很小的一块市场份额，但发展速度以及增长速度要远远快于前者。（二）互联网型支付互联网型支付在目前的第三方支付中占据了近八成的市场份额，居于绝对的主导地位。依托阿里巴巴、腾讯、京东等一系列互联网巨头得以迅速做大做强。这类型公司主推扫码支付以及由此衍生出来的声波支付方式。由于扫码和声波支付的低门槛以及各互联网公司的力推。目前扫码方式逐渐普及大众。二维码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可以把账号、商品价格等一系列交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。用户通过手机客户端扫拍二维码，