竞争优势之比较

竞争优势之比较到建行履新不满两个月时间的常振明，在建行股份成立大会上表示，他认为建行股份较之中行股份的竞争优势有两点：同中行相比，建行最大优势是有一批非常优质的客户，特别是在国家的基础设施建设，包括电力行业、交通行业、电信行业中；第二个优势是，建行员工的协作性，各部门的配合都是非常不错的。我们今后希望在公司业务上能够继续保持建行优势，深化对优质客户的服务；建行有16000多个网点，这就是优势，加快开展个人零售银行服务和中介服务，加大产品开发力度，向我们的个人客户提供全方位的金融服务。同时空降中行、建行的李礼辉和常振明，均认为自己所面临的最大挑战是如何尽快建立完善的公司治理结构，并认为要应对这个挑战的首要任务是建立一支高效的管理团队，这是在银行业激烈竞争中占据优势的关键因素。常振明进一步表示说：只有建立了一支高效协作的管理团队，才能尽快完成建行由以地域为中心向以业务线为中心的组织架构转变，建立一套能够消化不良资产的管理体制，不能再靠国家剥离不良资产了。迄今建行公布的最新不良贷款率已经下降到3.08%，而中行最新公布的不良贷款率已经下降到5.46%.根据公开数据，在降低不良贷款率上，建行暂时领先。而较低的不良贷款率，则是建行与中行争夺优质战略投资者的优势。(改革开放20多年，充实了中国人的“钱袋子”，为银行零售业务的发展培育了肥沃的土壤。就在各家银行纷纷大举进军零售业务时，又恰逢国内人民币业务全面向外资银行开放。国内银行开始与外资银行站在同一起跑线上展开竞争，零售业务成为群雄逐鹿的主战场。长期以来，国内银行重对公业务，轻零售业务，零售业务已然成为国内银行的短板之一。相比之下，国外商业银行零售业务的先发优势则十分明显，它们拥有灵活多样的经营模式和业务种类，能够为客户提供更全面的服务，满足客户多元化的需求。目前，国际性大银行的零售业务收益占比一般在30%至70%之间。尽管竞争激烈，但向零售银行转型是各家银行必须经历的过程，因为以存款为基础的个人汇兑、结算、投资、咨询评估、理财、信用担保等零售业务，拥有市场空间广阔、资金占用少、收益稳定、风险分散的特点和优势。在这一领域，挑战和机遇并存，发展与困难同在。中外银行正厉兵秣马，一场恶战在所难免。为了解国内商业银行如何在零售业务领域开疆辟土，记者走进了处在“拓疆”大军最前列的中国建设银行。决策层的共识尽管面对严峻的竞争态势，建行董事长郭树清还是表现出了足够的信心：“我们有信心把建行建设成国际一流的零售银行。”他表示，自己的信心源于对市场的深入分析，源于建行侧重发展零售业务的明确战略定位，源于建行零售业务的快速增长。他表示：“当前金融市场及融资结构正在加快变化，利率市场化也在推进，间接金融市场会相对缩小，存贷款利差也会收窄。因此，建行应当在保持公司业务优势的基础上，把工作重点转移到零售业务上，把其作为银行新的战略增长点大力发展。”实际上，从2005年夏季起，建行内部尤其是决策层内部已就零售业务对建行至关重要的战略意义达成共识。建行还专门下发了加快个人银行业务发展的指导性文件，明确提出个人银行业务是建行可持续发展的战略性业务，要求全行提升客户服务水平、加大政策支持力度、推进渠道建设、加快专业人才队伍建设、加强产品创新和技术支持，全面促进零售业务的发展。转型之路“改革体制，优化流程”是建行发展零售业务的策略。目前，建行正在稳步推进零售业务领域的管理体制改革。去年6月，杜亚军被任命为建行零售业务总监，他走马上任后即着手提高建行零售业务的效率，加快对市场和客户做出反应，落实建行在零售业务方面的战略决策，增强零售业务板块内外部的联动。同时，建行积极筹划对包括零售业务流程在内的全行业务流程进行再造，从2005年以来，优化改进了19项个人金融业务流程，解决了基层行迫切需要解决的业务流程问题。建行上市后一直强调的“以客户为中心”的经营理念也贯穿于零售业务发展之中，倡导为客户提供差别化、人性化服务，努力提高客户满意度，以期实现“为客户提供最佳服务”的战略愿景。近年来，建行涌现出了“向党工作站”、“红梅理财室”、“何晓工作法”等一批服务客户的模式和典型。去年5月，为进一步提高营业网点的客户服务水平，建行又推出营业网点神秘人检查办法，由总行委派工作人员以客户身份，对营业网点和自助银行、自助设备的服务情况进行明察暗访，详细了解客户对建行网点服务的意见与建议。目前，建行近1.4万个营业网点的近2万台ATM形成了24小时不间断运转，为客户提供了一个优质高效的庞大服务网络。此外，为提高客户服务水平，建行还将在全行陆续推出调整岗位设置、排队模式和弹性排班等措施。经试点，这些措施在降低客户等候时间方面效果明显，试点网点等候时间低于10分钟的客户占比达到93%，比改进前提高38%。让客户成为最大受益者对于广大客户来说，他们不可能十分了解建行发展零售业务的宏观策略，却能感受到产品创新、功能升级给他们带来的服务提升。以建行龙卡信用卡为例，近年来龙卡信用卡家族不断“添丁”：龙卡商务卡、龙卡汽车卡、龙卡名校卡……龙卡信用卡的产品功能也日渐完善，大额交易短信通知服务、信用卡网上还款、自助银行还款、代缴费等功能拓展了还款受理的电子化服务渠道，深受持卡人的欢迎。邮购分期付款、消费分期付款和装修分期付款业务的创新，有效地发挥了信用卡消费信贷的作用，也充分满足了持卡人消费信贷的需求。又如建行乐当家理财卡，具有众多的交易功能和增值服务。乐当家理财卡最突出的功能是其多账户管理、一站式投资理财、自由转账和跨国交易消费。这张小小的卡片里具有人民币、美元、港币、日元、欧元、英镑等多币种的活期、定期存款账户，还可以管理本人的质押贷款账户和在建行的其他账户。持卡人可以用该卡办理外汇买卖、凭证式国债、基金、银证转账、客户保证金服务等一系列投资理财业务，还能以卡内定期存款或凭证式国债作为质押物，自助办理人民币短期质押贷款。理财卡作为建行推出的重点产品，已累计发行了220万张。此外，经过几年的不断优化和拓展，目前建行自助设备能够实现理财卡多账户转账、代缴费、自助贷款、基金买卖、无卡存款等60多种交易，功能比较全面，处于国内领先地位，自助终端可以实现120多种功能，这对缓解银行排队问题作用明显。在央行出台《关于改进个人支付结算服务的通知》后，建行率先做出反应，提高了ATM日提款上限，获得媒体和公众的一致好评。不长的实践中，建行向一流零售银行迈进转型之旅初见成效。郭树清向记者表示，建行发展零售业务有很多优势：网点优势、客户优势、品牌优势……建行网点、公司客户众多，已融进百姓生活和公司业务中。此外，经过50多年发展，建行品牌早已深入人心，这些更坚定了建行发展零售业务的信在四大国有商业银行中，建设银行是惟一一家保留和经营造价咨询业务的银行。作为一项开展四十多年的传统特色业务，该行依靠基本建设投资管理的经验，依托专门的技术、人才、机构网络、信誉优势，在激烈的市场竞争中，本着“客观、公正、优质、高效”的服务宗旨，牢固树立客户至上的服务意识和竞争意识，不断提高服务质量，赢得了客户的信赖，在国内享有较高的信誉。优势无常势在国内咨询行业中，建设银行造价咨询业务系统是从业人员最多、组织机构最健全、技术力量最强、经验最丰富的服务系统，是目前国内最大的造价咨询体系。目前，建设银行各一级分行均设有专门的造价咨询机构，造价咨询甲级资质证书归一级分行拥有，在各一级分行辖下机构中设有造价咨询分支机构和专门的造价咨询人员主营审价咨询业务，行内造价咨询机构管辖的部分咨询实体主要从事建设监理、资产评估、房地产评估等业务，是对审价咨询业务的重要补充和延伸。造价咨询主要产品系列有：建设项目的投资估算、项目经济评价、工程概算、预算、结算、竣工决算、工程招标标底、投标报价的编制和审核，建设工程招标代理，工程投资监理，经济合同纠纷中的工程造价鉴定业务和造价信息咨询业务。我国许多著名的大型特大型工程项目的概、预算几乎都是该行管理和进行工程投资审价的，如鞍钢工程、宝钢工程、秦山核电站、二滩水电站、上海南浦大桥、东方明珠电视塔、首都机场、北京西客站等项目。按照中国加入WTO所做的承诺，我国工程造价咨询行业在五年过渡期内，允许外商设立合资、合作企业，过渡期后允许设立外商独资的工程造价咨询企业。因此，必将会吸引大量国外咨询企业进入我国，包括建设银行在内的我国工程造价咨询机构将融入开放的国际市场，面临严峻挑战。目前,全国经建设部审批的甲级造价咨询机构仍有5百余家，经各地建设行政主管部门审批的乙级造价咨询机构数量更是甲级机构的数倍。近几年我国固定资产投资规模保持基本稳定，造价咨询业务的市场容量也不会有实质性的变化。在这种情况下，诸多咨询机构想方设法通过横向联合、拓展咨询产品品种、强化激励约束机制、吸引和培养高级人才等多种措施提升企业的综合竞争力，加剧了造价咨询市场竞争的激烈程度。业内人士分析，随着我国综合国力的增强，国家重点工程的陆续上马，每年有数万亿元固定资产投资，工程造价咨询行业市场潜力巨大，将来这个市场还将以较快的速度发展。优势含胜势建设银行在“十五”规划中专门强调“保持和强化建设银行在固定资产贷款、项目融资、销售结算网络、个人住房贷款、委托代理、咨询、工程审价及监理等产品和服务的竞争优势。”随着业务收入及其在中间业务收入中占比的不断提高，工程造价咨询作为该行的特色业务产品，其重要性正日益凸显。建设银行投资银行部门负责人告诉记者，该行造价咨询业务的优势主要表现在四个方面：一是品牌优势。建设银行历史上长期作为管理固定资产投资的专业银行，工程造价咨询业务独具特色，而且影响很大。二是技术力量雄厚、资质等级高、业务形成规模。全行有8000余名专业咨询人员，其中注册造价工程师、注册资产评估师、注册监理工程师、注册房地产估价师和注册会计师等各种专业技术人员2000多人。咨询业务总量在全社会咨询市场中占有相当份额。三是具有咨询业务与资产业务联动的潜在优势。四是机构网络优势。该行专门的造价咨询经营机构网络遍布全国，在集团性企业客户以及跨地域大型基本建设项目的竞争中具有一定优势。优势不是一成不变的。据悉，建设银行近年来为了做大做强造价咨询业务，做了大量卓有成效的工作。具体表现在八个方面：规范管理。从维护建行特色业务健康规范的大局出发，既适应市场拓展业务需要，确保合理必要的费用支出，又严肃财经纪律，进一步强化和规范财务管理制度；严格各项收入、支出核算，各行造价咨询机构接受计划财务部门的管理和监督；增强成本和效益观念，不断提高经营效益。强化营销。一方面紧密依托本行资产负债业务，积极与行内公司、房贷等业务部门协调，研究制定了相应的综合营销工作措施；与公司业务、房贷业务等紧密结合，形成整体合力，充分发挥品牌优势和技术优势，为优质客户和优质项目提供咨询服务，形成相互配合，互为促进的新格局；充分挖掘行内拥有的客户资源和贷款项目的咨询业务潜力，努力扩大客户资源和贷款项目的咨询范围，推进业务发展。另一方面充分发挥优势，积极主动营销，凸显规模经营效应。机制建设。进一步理顺造价咨询组织机构体系，形成既符合政府和行业监管要求又有利于造价咨询业务发展的组织架构；在全行体制改革的总体框架下，构建造价咨询专业化、集中化、规模化经营管理模式，打造特色品牌，提高整体竞争能力。注重质量。坚持造价咨询工作客观、公正、科学的原则，业务精益求精，减少差错率，保证咨询工作质量，维护建行造价咨询的良好社会形象，全行逐步统一咨询机构名称、咨询报告书、咨询成果标识等，弘扬造价咨询品牌特色业务。坚持创新。着眼于未来造价咨询市场的发展态势，鼓励各分行结合自身实际开展建设项目全过程造价咨询服务、全过程投资控制、投资监理及项目管理业务，增强造价咨询业务的综合竞争力和业务活力。培养人才。造价咨询业务是智力服务，最大的资源是人才，专业人才是咨询业务生存和发展的根本。结合总行制定的审价咨询财务管理规定，在严格执行总行财务收支管理的基础上，制定行之有效的激励措施，充分调动咨询从业人员积极性，稳定造价咨询骨干队伍。实体管理。为适应行业管理要求，完善银行服务功能，总行批复各分行保留了部分造