高端客户理财与保险规划

高端客户理财与保险规划（观念篇）波士顿咨询公司发布的一份全球财富报告显示，2009年中国财富规模较上一年增长28％，达到5.4万亿美元，中国已有67万户百万美元资产家庭，位列全球第三名，仅次于美国、日本。《2009胡润财富报告》排名地区千万富豪（人）亿万富豪（人）1北京14.3万8,8002广东13.7万7,8003上海11.6万7,0004浙江11万6,3005江苏5.9万3,9006福建3.1万1,9607山东2.7万1,5408辽宁2.5万1,5309四川2.1万1,350成都市1.2万65010河南1.4万950其它地区13.8万9870总计82.5万5.1万2008年数据《2010胡润财富报告》排名地区千万富豪（人）亿万富豪（人）1北京15.1万9,4002广东14.5万8,2003上海12.2万7,3004浙江11.6万6,7605江苏6.2万4,3006福建3.3万2,1007山东3万1,7208辽宁2.6万1,7109四川2.2万1,520成都市1.3万73010河南1.5万1,040其它地区14.9万1.1万总计87.5万5.5万2009年数据高端客户理财在中国现状——理财行业预期时间市场加入WTO潜伏期发展期成熟期衰退期2006•---有钱•---有需要•---但没时间•---或者没能力高端客户理财需求初析为生活带来便利性资产保全和避税高端客户理财需求特征希望获得全面合理服务尊崇的身价1、高端客户理财基本观念①理财的基本概念②理财的目标③高端客户理财的基本内容和蓝图①理财的基本概念一种处理金钱的方式和态度一种金融营销服务手段是为实现个人人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程理财是－－为什么要理财金融投资产品和渠道的多样化个人资产及消费欲望的增加人口老年化及老年人口相对贫困化从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建人生模式的多样化及财务风险的增加②理财的目标•建立一个财务安全健康的生活体系•实现人生各阶段的目标和理想•最终实现财务的自由具体理财目标的设立了解现状明白梦想风险承担能力理财目标理财的任务•现在何处？（目前的经济状况）•要到那里去？（将来的经济目标）•将如何到那里去？（实现目标的手段和步骤）出发地目的地理财—选择一条到达目的地的最佳方式③理财规划内容日常生活理财税务安排保险规划综合投资规划家庭综合理财规划职业生涯规划婚姻规划子女教育规划退休养老计划遗产安排理财规划蓝图财富积累财富保障财富分配投资规划风险管理规划遗产规划理财规划生涯规划婚姻规划开源节流生活规划税务规划职业规划2、高端客户理财主要理论：①理财模型的重要影响参数②理财的两大原则③关于资产配置①理财模型的重要影响参数钱会缩水---通货膨胀钱能生钱---复利现象通货膨胀金钱的实际购买力随时间的变化MFV=MPV/（1+i）n1998年的100元人民币的购买力只相当于1978年的26.96元的购买力。•以中国过去10年每年平均物价上涨率5%计算，2004年10000元人民币，在2010年的购买力只剩下7351元超过通货膨胀的速度——复利的力量年龄4％年龄6％年龄8％年龄12％2910，0002910，0002910，0002910，0004720，0004120，0003820，0003520，0006540，0005340，0004740，0004140，0006580，0005680，00053160，00065160，00059320，00065640，000投资的72定律：资金实现翻番的投资年数=72÷100i复利与单利F=P（1+i）n复利效应F=P（1+ni）单利情况周期性复利F=P（1+i/m）nmi为名义年利率,m为一年中计算复利的次数,n为年数②理财的两大原则分散原则长期原则分散原则的力量甲将100,000元投资到一种年收益率6%的金融产品上乙将100,000投资到5种不同收益率的金融产品上数据截取自Ibbotson相关信息披露429,187100,000-20,000962,800658,379216,69467,72720,000100,000(20,000in5种不同投资)以25年投资复利计算15%10%5%0%Lose25年后增值到：429,18725年后增值到：962,800美国投资市场的历史表现长期原则—将波动的影响减至最低股市任何一轮大跌，以历史的眼光来看，都显得那么苍白与渺小！长期原则－能降低风险机率美国市场（1926—2004）30%11%2%0%70%89%98%100%0%20%40%60%80%100%120%一年投资五年投资十年投资十五年投资赔钱几率赚钱几率数据截取自Ibbotson相关信息披露③高端客户资产配置1、什么是资产配置2、高端客户的资产配置高端客户理财误区之一客户的选择不一定就正确！大多数客户并非专业人士，客户由于认知的有限，存在许多错误的理财认知，而理财经理的职责就是向客户灌输正确的理财观念，从而引导客户做正确的决策。理财经理唯一的目标就是帮助客户实现家庭预期目标！高端客户理财误区之二投资=理财？理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的只是如何“钱生钱”的问题。理财的内容比投资要宽得多，她是一个系统，通过这个系统和过程，使自己生活无忧。在追求投资收益的同时，理财更应注重人生的生涯规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。投资≠理财人对待金钱的行为方式行为理财投资投机赌博依据规划趋势判断运气目标结果生活无忧资本增值刺激玩乐劳神伤财安全最高较高低无理财师执行建议监督劝阻个人理财,是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。由此，现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。财富保障的核心是对风险的管理和控制，也就是当自己的生命和健康出现了意外，或个人所处的经济环境发生了重大不利变化，如恶性通货膨胀、汇率大幅降低等问题时，自己和家人的生活水平不致于受到严重的影响。没有风险管理，个人理财是不完整的生钱的钱保命的钱要花的钱保本保值的钱要点：3-6个月的日常生活开支专款专用、以小博大解决家庭大的开支问题保障性保险本金安全、收益稳定持续成长定投类理财产品、债券、分红保险投资不等于理财（时间）看得见收益就看得见风险股票、房产、基金、投连10％30％短期消费（多与少）20％40％标准普尔家庭资产配置图只有清楚理财的目的，才能安享真正的财务自由！工作联系1、周经营ppt周一下班前回复督导邮箱2、网点人员信息反馈表下周五回复督导邮箱