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1结算与现金管理重点产品简介中国工商银行三门峡分行二〇一〇年七月2前言为了能更好的为对公客户搞好服务，实现银企双赢，工商银行先后开发了22类140多种金融产品，能根据不同客户的生产经营和资金营运的特点，制定最优秀的融资理财方案，让客户增加经营收益，降低经营风险。针对结算专业而言，则是把握产品切入点全面提升结算专业的中间业务收入水平。3结算与现金管理专业中间业务收入情况结算收入传统结算收入511001完成占比贵金属511018完成占比法人理财511025完成占比现金管理511057完成占比其他科目完成占比87315317.5%13515.5%18421%24127.6%16018%4内容提要一、财智账户卡二、结算套餐三、贵金属四、法人理财五、现金管理5一、财智账户卡业务简介财智账户卡是总行为创新对公业务的交易媒介和交易渠道，丰富对公客户服务手段，面向单位客户推出的集身份认证、账户管理、支付结算、投资理财等功能于一体的创新产品。客户将一个或多个账户下挂在该卡下，可以通过我行柜面和电子银行等交易渠道，实现对下挂账户的操作，完成支付结算、账户信息查询、法人理财产品买卖等业务处理。财智账户卡分普通卡、金卡和白金卡。6适用对象具有以卡介质替代纸质凭证办理业务的需求，并允许被授权的业务代表单独办理业务的对公客户，特别是中小企业客户及个体工商户(凡在我行开立结算账户且年检合法有效，并同意使用密码办理支付结算业务的账户（协定存款账户B户和集团二级账户除外）均可办理)。7产品特点和优势（一）集中管理各种类型账户：智富通卡通过为客户建立财智账户集合，将客户在我行建立的各类型账户（如往来户、定期/通知存款户、贷款户、理财交易账户、债券交易账户、基金账户）集中管理。在得到其他客户授权同意的前提下，还可以将其他客户信息的账户纳入财智账户综合管理，可以更好的满足客户资金统一管理的需求。8产品特点和优势（二）新增卡加密码的认证方式：智富通卡作为企业客户支付结算的身份验证介质，实现以卡片加密码的认证方式确定客户身份。客户无需再携带支票等纸质结算凭证，方便了客户的使用，可以更加快捷的为客户提供支付结算服务。9产品特点和优势（三）产品具有灵活的权限管理机制：智富通卡的权限通过定制方式实现，提供了卡额度管理、下挂账户额度管理、定向收支控制、卡—账户关联关系、账户—渠道关联关系等一系列管理控制的措施，可以最大程度的满足客户对不同账户、不同人员具备不同管理权限的需要，保证客户的资金安全。10产品特点和优势（四）为7×24小时办理对公业务创造了条件：通过智富通卡进行身份验证，使网点无需再考虑预留印鉴、凭证管理等工作，简化了对公业务的处理难度，系统还提供了专用的产品配套交易，为我行业务网点在节假日办理对公业务创造了条件，有助于我行网点的综合化建设，更有效的利用我行的网点资源。11产品特点和优势(五）产品结构支持开发个性化行业应用：智富通卡产品的通用性和灵活性，为我行基于智富通卡开发行业应用奠定了良好的基础，目前总行基于智富通卡已开发了上海社保缴费卡等专用产品。12服务渠道和时间智富通卡支持客户在柜面、自助终端、电话银行三个渠道使用。（一）柜面渠道：通过柜面渠道，客户可以在网点的营业时间（含工作日及周六日）内，在柜员的协助下办理账务信息查询、资金结算、金融产品买卖等各种业务。（二）自助终端、电话银行：支持客户7*24小时自助操作，办理卡下挂账户余额、明细查询、卡内转账、对外定向转账等业务。13发卡标准年日均金融资产（包括存款、对公理财、对公基金等，下同）超过1000万元的对公客户配发白金卡；年日均金融资产超过50万元的对公客户配发金卡，年日均金融资产超过5万元的对公客户配发普卡。已签署总行级、省行级现金管理客户可配发白金卡，省行级以下现金管理客户可配发金卡。通过结算优惠套餐形式开展赠卡促销，扩大财智账户客户覆盖率。14财智账户卡收费标准注：年费首年不收取，第二年开始，对于金融资产年日均额维持在1000万元以上或综合贡献超过100万元的白金卡客户，金融资产年日均额维持在50万元以上或综合贡献超过5万元的金卡客户，金融资产年日均额维持在5万元以上或综合贡献超过0.5万元的普卡客户，不收取年费卡片分类开卡手续费年费（首年不收费）挂失手续费密码重置手续费财智账户白金卡50元1000无无财智账户金卡20元50030无财智账户普卡10元100302015业务处理流程16申办流程1、客户提出办理智富通卡申请，需提交以下相关资料：A.加盖单位行政公章和预留印鉴的《财智账户卡（智富通）业务申请书》；B.加盖单位行政公章和预留印鉴的《财智账户卡（智富通）领用协议》；C.持卡人有效身份证件原件和复印件，如为他人代办，则需同时提交代办人有效身份证件原件及复印件；D.加盖单位行政公章和预留印鉴的证明持卡人为申请人员工的资料；E.发卡机构要求的其他资料。17申办流程2、在法人客户营销系统签订财智账户协议建立财智账户。第一步：预查询；18申办流程显示查询结果，选择正确记录19申办流程20申办流程财智账户协议复核21申办流程3、在法人客户营销系统签订智富通卡协议，开立财智账户（智富通）卡第一步：预查询，可选择按照客户信息编号或者按照证件类型+证件代码方式查询出客户列表22申办流程第二步：输入智富通卡卡号23申办流程第三步：基本信息维护24申办流程第四步：币种信息录入25申办流程第五步：账户信息录入26申办流程4、客户通过指定营业网点或电话银行启用财智账户卡。27二、结算套餐相关依据根据省行《关于开展2010年度“公司无贷客户营销活动的通知》（工银豫结算[2010]11号）要求，为深入挖掘对公结算账户资源，为进一步做好公司无贷客户市场拓展工作，提升服务价值，巩固和扩大我行对公客户规模优势，市行研究决定，自2010年1月1日至2010年12月31日在全行范围内开展“公司无贷客户营销”活动。（工银三办〔2010〕111号）28结算套餐类型2010年总行版结算套餐包括验资套餐、创业套餐、个体工商户套餐。29重点产品营销要点一、财智账户卡二、账户信使三、企业网银四、在线ERP五、电子回单柜30签订协议三门峡分行结算套餐服务协议中国工商银行股份有限公司三门峡分行二○一○年月日31三、对公理财产品简介1、对公理财业务的必要性分析；2、对公理财业务的收益分析；3、如何拓展对公理财业务市场；32发展对公理财业务的必要性分析1、政策环境的影响适度从紧的货币政策。对于银行信贷的投放从行业方向到总体规模都采取了较为严格的控制措施；贷款工具使用受限，利差收入增长受限；这些使传统存贷款业务增长受限，同时使对公理财等创新型中间业务成为我行新的利润增长点。2、市场环境和客户需求的变化资本市场不断发展，金融脱媒化趋势明显。如果我行仍然单纯依靠存贷利差收益来维持未来的发展，其风险是显而易见的。银行间的竞争会逐渐由信贷资源的比拼转化为综合服务能力和水平的全面竞争。而对公理财正是银行综合化服务的重要内容，也是最能够体现一家银行服务水平的业务，因此必须下大力气加强。3、我行自身发展的需要经营战略转型的需要；维护客户的需要；中间业务收入结构调整的需要。33对公理财业务的收益分析解决“对公理财业务值不值得做”的问题。分行理财业务收益水平测算超短期法人理财产品：0.2%销售手续费+管理费；固定收益及资本市场类产品：0.4%销售手续费+管理费。理财成本比较无需占用经济资本，且与贷款业务相比较具有极低的风险；通过对公理财业务可以将部分表内业务转化至表外，从而降低我行的付息成本以T+0无固定期限超短期理财产品为例，若无固定期限超短期理财产品平均存续规模足够大，沉淀资金足够稳定，就可以将其投资于收益较高，期限较长的标的上（如一年期央票，其收益率目前已突破4%），扣除给客户支付的2.0%，其管理费收益将相当可观。34定期存款转化为理财产品分析１、单位定期存款上存总行收益分析（不考虑缴税因素）按存款金额1亿元、期限1年的单位定期存款，以上存总行一年期定期存款为例，收益计算如下：支出支付给客户的存款利息支出：单位定期存款利息支出=10000ｘ4.14％=414万元收入按上存总行一年定期利率计算收益（利率参照《关于调整人民币内部资金转移价格有关问题的通知》（工银办发[2008]208号）。内部计价收入＝10000ｘ*3.48%=348万元；收益收益＝收入（348万元）-支出（414万元）＝-66万元35定期存款转化为理财产品分析支出支付给客户的存款利息支出：单位定期存款利息支出=10000ｘ4.14％=414万元收入１、缴存法定准备金率16.5％、二级存款准备金率6％、现金备付率0.5％，各项备付比例约为23％。上存准备金收入＝10000万元*16.5%*0.99%+10000万元*6％*2.07％=28.76万元２、剩余资金按发放一年期贷款利率计算收益。收入＝[10000ｘ（1-23%）*7.47%=575.19万元；3、收入合计=28.76万元+575.19万元＝603.95万元。收益收益＝收入（603.95万元）-支出（414万元）＝189.95万元2、发放贷款收益分析（不考虑缴税因素）存款金额1亿元、期限1年的单位定期存款，以发放一年期贷款为例，收益计算如下：363、法人理财产品收益分析（不考虑缴税因素）同样1笔期限为1年的1亿元单位定期存款，如果转化为法人理财产品，以超短期理财产品为例，我行的收益情况如下：支出无收入1.手续费收入=10000万元*0.2％=20万元2、托管费收入＝10000万元*0.03％＝3万元3、总行返还理财收益费＝10000万元*1.3％＝130万元收益收益＝153万元定期存款转化为理财产品分析37从以上三种计算方式看：1、将单位定期存款上存总行处于利率倒挂状态，每吸收1亿元期限为1年的定期存款，我行亏损66万元，与转化为理财产品相比，少收入219万元。2、将单位定期存款转化为贷款投放和理财产品相比，仅从数字来看，每发放1亿元期限为1年的贷款，比理财产品收益高36.95万元，但综合考虑风险拨备、经济资本占用和风险损失因素，能否盈利很不确定。3、将1亿单位定期存款转化为法人理财产品，可稳定获得153万收益，同时将我行资产负债表中的长期负债转变为表外对公理财业务，既可以调整负债结构、降低利息支出，还可以调整收益结构，提高中间业务收入。定期存款转化为理财产品分析38我行对公理财业务的优势--完善的“共赢理财产品线”超短期理财产品：无固定期限理财产品、四周滚动理财产品等固定收益理财产品：债市通理财产品、信托融资理财产品、票据类理财产品等。资本市场理财产品：新股申购类理财产品、基金投资类理财产品、股权投资理财产品、结构化理财产品等。国际市场理财产品：“珠联币合”理财产品、代客境外理财产品等。39为客户提供专业理财支持23理财也能创造利润资金量大更应当精打细算理财就像滚雪球理财已经日益成为很多企业利润的重要来源1千万的安全理财，会带来什么样的收益差别？1积少成多，收益会越来越可观40对公法人客户投资需求投资需求流动性随时都有可能用钱本金安全赔钱要担大责任收益性希望能赚多些钱波动性心理承受能力有限多数企业会选择安全稳定的投资产品，少数企业能够承担一定风险41四、贵金属产品简介42★在尽情地享受高风险、高回报期货，以及公开发行的原始股票带给你的乐趣的同时，请不要忘记将你的投资组合加入具有“抵御风险”的缓冲作用的黄金投资黄金：谋求未来幸福的一种安全投资方式——世界黄金协会★“在没有金本位的情况下，将没有任何办法来保护（人民的）储蓄不被通货膨胀所吞噬，将没有安全的财富栖身地。”摘自《货币战争》——格林斯潘（１９６６）黄金理财——新打开的一扇窗43工行黄金业务产品创新介绍黄金投资类业务代理交易所实物黄金买卖“如意”金账户黄金（黄金克、黄金盎司）个人黄金递延业务Au（T＋D）黄金期货黄金融资类业务黄金借贷业务（或称黄金租赁业务）黄金质押贷