商业银行个人住房按揭贷款的风险特征与控制70345

1毕业论文商业银行个人住房按揭贷款的风险特征与控制学生姓名指导教师经严丽学校中央广播电视大学专业金融学班级金融1001班学号2目录中文摘要第1章绪论...................................................1第一章绪论............................................................................................................................................51.1课题背景与意义...............................................................................................................................51.2论文思路与结构............................................................................................................................................61.3研究方法与手段........................................................................................................6第六章对于我国商业银行个人住房按揭贷款的总结与展望...................................431.3研究方法与手段......................................21.4可能存在的不足与创新................................3第2章按揭贷款的相关概念与政策界定.............................42.1按揭贷款相关概念与界定................................42.1.1个人住房按揭贷款的相关概念和方式.................42.1.2按揭贷款的概念及其偿还机制........................42.2我国商业银行按揭贷款相关政策和政策分析.................52.2.1我国商业银行按揭贷款的相关规定.....................52.2.2按揭贷款的还款方式和在不同方式下的还款利息.........62.3本章小结................................................7第3章我国个人按揭贷款业务中的风险研究及分析.....................83.1个人按揭贷款存在的风险分类...............................833.1.1信用风险.............................................83.1.2市场风险............................................103.1.3操作风险............................................113.1.4政策风险............................................133.2我国商业银行个人住房按揭贷款风险特征....................153.3影响个人住房按揭贷款风险的因素--以招商银行住房按揭贷款信用风险压力测试为例......................................173.4本章小结...............................................27第4章银行个人住房按揭贷款风险的历史借鉴-以美国次贷危机为例.......284.1美国次贷危机概述和衍变过程.............................284.2引发美国次贷危机的原因分析............................304.3美国次贷危机对我国商业银行按揭贷款风险控制的警示......314.3.1我国商业银行按揭贷款的现状和存在的不足..........314.3.2中美房贷市场的内在相似性.......................324.3.3美国次贷危机对我国商业银行按揭贷款风险控制的启示33第5章商业银行个人按揭贷款风险控制................................365.1有效控制市场风险.......................................365.2有效控制操作风险.......................................365.3有效控制政策性风险.....................................37第6章对于我国商业银行个人住房按揭贷款的总结与展望...............394商业银行个人住房按揭贷款的风险特征与控制摘要近年来，商业银行的个人住房贷款业务突飞猛进，但光鲜成绩的背后风险开始滋生。有效地认识商业银行按揭贷款的各种风险及风险成因，有利于更好的控制按揭贷款的风险，并且使这项业务有利于百姓买房和市场供房的需求关系，使个人按揭贷款有利于民众的买房需求，也有利于房市和国家经济的良好发展。有效地识别与控制个人住房贷款面临的潜在风险，对于商业银行的健康发展和保持金融系统的稳定具有重大意义。对于个人安居乐业也具有很大的意义。本文介绍了个人按揭贷款的概念，按揭贷款的形式、流程、相关规定以及商业银行按揭贷款的风险种类、控制方法。根据近年来政策，学术研究者的经验理论以及银行的数据统计和测试模型等，深入浅出地描述了个人按揭贷款的风险种类和控制方法。本文还详细阐述了美国次贷危机的发生背景，发生原理和对我国商业银行的启示。提出相关政策并写出自己对此课题的观点和建议。有效控制信用风险须严格防范信用风险和虚假按揭、建设良好的信用环境、选择良好的开发商和开发项目。有效控制市场风险其中很重要的一个方面就是避免利率风险,要建立我国商业银行的利率风险管理机制,银行需做负债和资产两方面的工作。另外需要强化个人住房贷款的保险机制、加强商业银行自身管理，包括建立严密的贷款操作流程；把好个人住房按揭贷款的审批关；放贷前要对抵押物情况进行查询；前移个贷风险监管体系、加强风险分析。商业银行和养和也尽快完善个人住房按揭贷款的配套法律法规，商业银行在办理个人住房按揭过程中应尽量规避法律不健全带来的风险。从未来的发展趋势看，我国的个人住房按揭贷款会有很大的发展空间。信贷发展应遵循一定经济规律科学运营，如果在个人住房按揭贷款风险管理上过于简单化，必然会给商业银行带来巨大的风险，也会影响信贷业务健康发展。因此，5应当充分借鉴美国次贷危机所揭示的房贷教训与启示，从前面我国房贷风险控制存在的问题出发，根据国民经济发展的内在需求的变化，跟随宏观经济政策节奏，科学地构筑商业银行个人住房按揭贷款风险管理机制，稳定健康地发展我国个人住房按揭贷款业务。关键词：按揭贷款，风险控制，美国次贷危机，第一章绪论近年来，商业银行的个人住房贷款业务突飞猛进，但光鲜成绩的背后风险开始滋生。1.1课题背景与意义这些年来，我国各商业银行的个人住房按揭贷款业务发展得十分迅猛，大大推动了房地产业，尤其对住宅业的发展起到了积极的作用。人们通过按揭贷款，可以提前买到称心的住宅，开发商也可以加速资金的周转。由于这种灿烂的前景和大量的供求关系，几乎所有的商业银行都将住房按揭贷款这种低风险的业务作为重点的金融产品来开发。对于个人住房贷款，银行界普遍认为是一种优质资产，与企业贷款比较起来，个人住房贷款拖欠贷款比例较低，因而把个人住房贷款作为地方先贷款。近年来，个人住房贷款在房地产市场快速发展的带动下获得了迅猛的发展，个人住房贷款规模在银行资产中的比重徐素上涨，很多商业银行也将个人住信贷看作是地方先的信贷品种，并将其作为信贷业务扩张的重点。在银行固有认识中，住房按揭贷款是零风险，但这一良好的的愿景离不开其本身所在的经济环境，包括宏观的和微观的环境。房地产行业其本身有很强的发展周期性，而我国的经济状态一直处于市场经济和宏观调控相结合的政策下发展。当前我国的房地产行业已经在宏观调控下从前两年的高涨期逐渐下滑，但按揭贷款业务从在全社会广开始，各大商业银行对它的认识都只是“拿来主义”，6未认识到其核心和风险，也一直未进行过制度上的改良，一旦经济环境发生变化，在特定条件下，这一业务存在的违约风险会很高，也会给银行带来较严重的损失。根据银行内部资料，2001年下半年开始，不按时归还贷款的个人客户逐渐增多，已经引起金融部门的高度禁绝。为此，对个人住房贷款的现状应该重新认识。但在当前特定的金融市场环境下，个人住房贷款对商业银行来说，并不见得是低风险的金融产品。在特定意义上说，当前商业银行个人住房贷款所面临的潜在风险还要高于其他贷款类型。如果商业银行不能对当前个人住房贷款面临的潜在风险进行有效地识别与控制，那么，未来个人住房贷款的快速扩张反而可能成为商业银行的一个不容忽视的风险源。按照国际管理，个人住房贷款的风险暴露时期一般是3-8个年。这也就意味着国内银行个人住房贷款可能已经步入了违约高险期。从实际角度来看，一些银行个人住房不良贷款绝对额与不良贷款占比两相指标均出于上升期。可以预计，由于业务开展早期的粗放型管理埋下的隐患，个人住房贷款的风险还将持续暴露。随着个人住房贷款的快速增长，业务风险逐渐显现，为促进业务健康发展，有必要对已经显现或潜在的风险进行认真研究，并提出切实可行的应对策略，努力控制风险。1.2论文思路与结构对课题所涉及的内容深刻理解，并且言简意赅的在论文中表达体现，让读者在对课题完全无所了解的情况下，可以做到一看到本论文，就能理解该课题的实质性内容，并且可以继续跟随论文的思路，对课题的中心思想有很好的理解。用简单明了的语句，将一些已有的概念理论表达出来，让读者明白现在已有的理论。研读并列举已经发生过的历史案例，给读者以生动形象的感性理解。从而更准确容易地理解文中所涉及的理论和概念。通过横向的比较举例，纵向的理论积累，总结出自己的观点，给出我对个人按揭贷款的风险控制的意义和建议，表达出该论文的核心内容。1.3研究方法与手段1.3.1研究方法（1）分析课题，明确检索要求论文题目是《个人按揭贷款的风险特征与风险控制》，该课题是属于经济金融类，有关个人按揭贷款的研究。71）查阅一些资料数据，给出房地产市场的现状。2）查阅一些资料数据，给出房地产现状的形成原因，并逐条理清其中原因，使其细节化，明确化。3）查阅一些资料数据，说明个人按揭贷款的流程手续，对于银行的利弊，对于个人的利弊。即按揭贷款这个银行贷款项目的运行机理以及其生存缘由。4）根据上述的3点，并且查阅一些资料数据，分析个人按揭贷款的风险特征。5）根据4所得出的结论，查阅大量的资料数据，分析个人按揭贷款的风险要如何控制。6）总结规划出一个风险较低的按揭贷款的方案，作为本篇论文的创新点。虽然该方案不一定很完美，但是可以作为一种理论的探究和创新。（2）检索资料的途径进行资料检索，可以从以下几个方面入手：1）在百度、Google等网页查询最基础的概念，相关的新闻消息和专家评论。2）电子资源查询，主要包括近期期刊数据库、近期重要报纸全文数据库、万方数据资源等；3）与指导老师充分沟通，征求指导老师意见，由指导老师向我提供的相关书籍和电子资料（包括针对该论文的专业网站和具有针对性的书刊文章）的查询；4）图书馆图书期刊馆藏查询，借阅相关图书和期刊；5）我比较倾向于利用网络资源，查阅电子数据库和相关书籍。因为这种方法是最快最便捷，而且搜