商业银行个人住房贷款风险防范研究

1目录1个人房贷概述......................................................................51.1个人房贷的基本概念..............................................................51.1.1个人房贷的分类........................................................51.1.2个人房贷的特点........................................................51.1.3个人房贷的流程........................................................61.2个人房贷现状及风险..........................................................61.2.1个人房贷现状..........................................................61.2.2个人房贷的风险........................................................92我国个人房贷风险的形成原因.......................................................102.1逆向选择和道德风险.........................................................102.1.1个人房贷中的逆向选择.................................................102.1.2个人房贷中的道德风险.................................................102.2房地产泡沫.................................................................102.2.1我国房地产泡沫的存在性分析...........................................102.2.2房地产泡沫与个人房贷风险.............................................132.3商业银行流动性过剩.........................................................132.3.1商业银行流动性过剩的原因分析.........................................132.3.2流动性过剩对个人房贷风险的影响.......................................142.4房地产业风险控制及防范制度缺陷.............................................142.4.1房地产业发展不规范...................................................142.4.2房地产业融资渠道狭隘.................................................143我国商业银行个人房贷风险防范措施.................................................163.1建立和完善个人住房信贷保障制度.............................................163.1.1建立健全房地产信贷的法律法规体系.....................................163.1.2建立健全房贷担保体系.................................................163.2建立银行内部风险控制体系...................................................163.2.1商业银行理性地开展房地产信贷业务.....................................173.2.2加强房贷风险管理，注重贷款防范工作...................................173.3适应市场需求加大住房贷款产品创新...........................................173.3.1创新个人住房贷款品种.................................................173.3.2增加个人住房贷款的利率品种...........................................173.4加强房地产市场监控及预测...................................................183.4.1拓宽房地产融资渠道...................................................193.4.2加强对房信业务的监管.................................................19结论................................................................................19参考文献............................................................................20致谢................................................................................21声明及论文使用的授权................................................................222商业银行个人住房贷款风险防范研究任殿选西南大学经济管理学院，重庆400715摘要：随着我国经济的快速发展,我国金融市场发展非常快。近几年来，我国年均GDP增长约为10%,在一定程度上带动全球经济的发展。房地产行业是国民经济的主要组成部分，它受到经济的制约，也能促进经济持续，有效，快速的发展，对经济具有重要的作用。而房地产行业也是一个高风险的行业，对于我国来说，现阶段的风险主要集中在商业银行。我国房地产行业在高速发展的同时，也面临风险的挑战，房地产市场风险的积累，表现在部分地区房地产价格的高速上涨，尤其以长江三角地区城市最明显。因为房地产行业在国民经济中的重要地位，以及牵连到社会各阶层的切身利益，商业银行所面临的风险急剧增大。加上最近几年国家对房地产行业价格上涨采取的控制，以后房地产行业的价格以及格局深受消费者，房地产商，银行以及投资者和政府部门的关注。因此，商业银行要采取相应的措施来应对房地产泡沫形成的风险，想办法解决房地产泡沫破灭以后，不良贷款的比例，促进经济的稳定发展。关键词：风险；个人房贷；商业银行TheCauseandControlAnalysisonIndividualHousingConsumptionLoanofChina’sCommercialBanksRenDianxuanCollegeofEconomicsandManagement,SouthwestUniversity,Chongqing400715,ChinaAbstract:WithChina'srapideconomicdevelopment,China'sfinancialmarketisdevelopingveryfast.Inrecentyears,China'saverageannualGDPgrowthofabout10%,tosomeextentdrivenbythedevelopmentoftheglobaleconomy.Therealestateindustryisamajorcomponentofthenationaleconomy,itis3constrainedbytheeconomy,butalsocanpromotethedevelopmentofsustained,effectiveandfast,hasanimportantroleintheeconomy.Therealestateindustryisahigh-riskindustry,forourcountry,atthisstagetheriskismainlyconcentratedinthecommercialbanks.Rapiddevelopment,China'srealestateindustryisalsofacingthechallengesoftherisk,theaccumulationoftherealestatemarketrisk,theperformanceofhigh-speedriseofrealestatepricesinsomeareas,particularlyinthecitiesoftheYangtzeRiverDeltaregionisthemostobvious.Becausetherealestateindustry,animportantpositioninthenationaleconomy,andimplicatedinthevitalinterestsofallsectorsofsociety,therisksfacedbycommercialbanksincreasessharply.Therecentyears,thestateofthepricesoftherealestateindustrytotakecontrol,afterthepriceoftherealestateindustryaswellasthepatternwellreceivedbyconsumers,realestateagents,banksandinvestors,andgovernmentdepartments,concern.Therefore,thecommercialbanksshouldtakeappropriatemeasurestodealwiththeriskoftherealestatebubbleformed,lookingforasolutionaftertherealestatebubbleburst,theratioofnon-performingloans,andpromotethestabledevelopmentoftheeconomy.Keywords:Risk,IndividualHousingConsumptionLoan,CommercialBanks引言在我国，商业银行承担住房贷款的主要风险，房贷业务一直被商业银行作为低风险的优质业务，在风险控制方面相对于其他业务来说，缺少实际实施经验，而随业务数量的增加，风险也逐渐的积累，况且美国的“次贷”危机的爆发，引发的全球金融危机，也说明：房贷虽然较安全，但风险一旦形成，就会引发大面积的金融风暴，危害到金融市场的稳定，抑制经济的发展。其次，我国房地产业起步比较晚，发展却很迅速，这也极易形成一系列弊端，虽然房地产业对我国GDP的增长贡献很大，但由于我国房地产购买数量的急速增加和房地产行业的比重上涨，以及房价偏高等问题，这就导致了商业银行房贷业务风险的大大增加。本文主要从如今房贷存在的风险以及产生的原因进行总结，然后以商业银行的角度进行风险原因分析，最后对商业银行房贷的风险管理以及商业银行个人房贷风险防范提出建议