互联网金融对传统商业银行的影响

互联网金融对传统商业银行的影响【摘要】目前互联网金融正快速普及全球，掀起了金融业的浪潮，伴随着互联网科技的不断提升互联网金融迅速发展起来，使得传统商业银行迎来前所未有的挑战。互联网金融已然成为各界关注的焦点。未来互联网金融的不断壮大，将有可能改变传统商业银行的经营模式和运营理念。因此，研究互联网金融的发展成为传统商业银行的必然趋势，商业银行要利用自身的优势与互联网金融竞争同时也要利用互联网金融的优势来弥补自身的不足。本文讲述了互联网金融的兴起以及互联网金融所涉及的领域，接着介绍了互联网金融对传统商业银行业务发展的影响，涵盖了存款业务、贷款业务以及中间业务，最后，面对互联网金融的冲击，对传统商业银行进行了SWOT分析，从而得出商业银行的应对策略。【关键词】互联网金融传统商业银行影响SWOT分析一、互联网金融概述（一）互联网金融产生的背景互联网金融是传统金融业和现代信息技术的结合。互联网技术正飞速发展，而且以现代信息技术为代表的互联网科技对传统商业银行的金融格局产生了巨大的影响。互联网金融区别于传统商业银行的间接融资以及资本市场的直接融资。近些年来伴随着互联网产业的快速发展，互联网对金融行业有了进一步的渗透，使得传统金融业务透明度更高、中间成本更低、方式更便捷。（二）互联网金融在中国的发展现状随着科技的进步网络的普及，互联网金融正迅猛发展，市场规模一直在扩充，新型机构不断的涌现。互联网金融突破了行业壁垒，将传统金融业与现代信息技术相结合，真正实现了“开放、平等、协作、分享”的精髓，借助云计算、大数据、搜索引擎的一些高新技术，形成了具有方便快捷、协作性好、成本低、操作性强的优势。（三）互联网金融的分类按照金融服务功能分类，互联网金融可分为支付结算模式、网络融资模式和渠道业务模式。其中，支付结算模式主要为第三方支付，网络融资模式包括电商小贷、P2P和众筹融资，渠道业务模式的典型代表为“余额宝”。二、互联网金融对传统商业银行业务发展的影响分析（一）对传统商业银行存款业务的影响通过第三方支付平台支付具有延迟支付的功能，而延迟支付沉淀的大量资金极大分流了商业银行的储蓄存款，影响着银行存款的结构。从货币来源看，余额宝的收益率在4%左右远高于银行活期存款，流动性比较好，手机客户端操作简便，近期，余额宝用户增至1.49亿人，这种形式严重冲击着传统商业银行的存款业务。从资金运用看，阿里小贷运用互联网自身的网络交易信息直接介入信贷市场，降低了借贷双方的信息不对称性。（二）对传统商业银行贷款业务的影响在传统商业银行模式下，银行与顾客之间存在着严重的信息不对称，导致了客户在贷款前银行要对其进行严格的审查，评估借款方的信誉，并且确保具有偿还能力，才能对其放贷。而在互联网金融模式下，阿里小贷是一条量化放贷的道路，利用互联网技术的优势，阿里打造了一条小额贷款流水线，申贷、审贷、放贷全部线上完成，提高了贷款的效率，省去了繁杂的手续和大量的时间，深受广大用户的喜爱。通过互联网技术进行审查，比传统商业银行省去了很多成本，可以看出，互联网金融逐渐的被人们所认可。（三）对传统商业银行中间业务的影响互联网金融加速金融脱媒，包括渠道脱媒、资金脱媒、信息脱媒。互联网金融中第三方支付平台的崛起在一定程度上加速了金融脱媒。以第三方支付为代表的互联网金融通过各种渠道沉淀大量资金，借助互联网大数据、搜索引擎等优势抢占了本应属于银行的客户。中间业务作为传统商业银行利润和收入重要的一部分，对传统商业银行起着至关重要的作用。以第三方支付平台的支付宝为例，近几年来支付宝通过创新快速的发展，不断的拓展其业务领域，抢占了传统商业银行的支付结算份额，对传统商业银行的中间业务形成了很大的打击。三、商业银行的应对策略对于商业银行如何应对互联网金融的冲击，我们首先进行SWOT分析。基于SWOT分析，商业银行的战略组合选择分为以下几个方面：（一）依靠内部优势，同时抓住外部机会一是商业银行资金雄厚并且拥有成熟的基础客户的同时更新市场地位。随着电商业务的发展、金融服务渠道不断拓展，面对新环境商业银行应更新现有风险控制体系，有效防控电子商务交易过程中产生的交易风险和信用风险，提升交易双方信任度，促进交易，确保资金安全。二是加强同互联网合作，开拓新市场。第一，互联网科技发达，传统商业银行在与互联网金融合作的同时要认真学习互联网的科技技术，并在此基础上迅速开发出属于自己的系统，摆脱落后的局面。第二，互联网金融注重以客户为中心，并且拥有大量的与客户交易的信息，而传统商业银行拥有许多大型企业的相关信息，因此传统商业银行与互联网科技合作可以形成优势互补，共同分享资源的大好局势。第三，传统商业银行利用与互联网科技的合作完善线上平台。互联网具有获取大数据，云计算、云存储的技术，进一步制定出满足客户需求的产品，而传统商业银行进行线下操作，工作量远远超出了互联网金融而且还不能满足用户的需求，因此传统商业银行应向互联网金融多多学习，开发多种渠道与客户更好的沟通。（二）抓住外部机会，同时克服内部劣势一是商业银行利用互联网的技术实现高效工作。互联网金融具有获取大数据，云计算、云存储的技术，使得商业银行的经营模式、计算机技术能力进一步提高。商业银行拥有庞大的客户资源加上高效的工作实现了满足客户的期望。二是开发特色金融产品，站稳市场地位。在互联网的冲击下，传统商业银行要积极的创新金融产品，本着新颖、吸引客户并且以客户为中心的原则来实现商业银行在金融市场中的地位。提升客户体验，增强特色金融产品，提高工作效率。（三）减少内部劣势，同时应对外部威胁一是加快信息化发展。商业银行拥有大量的客户信息和交易数据，在互联网金融的冲击下，商业银行不断地拓宽业务范围，金融服务也在不断的提升，从而更加全面的了解客户信息，保护客户信息，安全有效的处理客户信息，加快信息化发展。二是促进银行间合作，增强竞争实力。建立银行间合作我们可以通过古诺模型来分析。设在市场上只有A、B两家银行，他们生产相同的产品，顾客从中察觉不出任何差异。市场出清价格由两家银行的总产量来决定。设A银行的产量为qA，B银行的产量为qB，则市场的总产量Q=qA+qB。设P为市场出清价格，则P是市场总产量Q的函数，即反需求函数。我们假设反需求函数为P=P（Q）=8-Q.再假设两银行都无固定成本，且每增加一单位产量的边际生产成本相等，CA=CB=2。最后，这两家银行是同时决定各自的产量以达到各自的利润最大化的。根据纳什均衡的思想，求出qAqB的最大值，今儿得出πA、πB的最大值，qA=3-qB/2，qB=3-qA/2，解上面两个函数，得出纳什均衡点qA=qB=2，πA=πB=4.由此时的结果可以看出两家银行的利润完全相同，此时的纳什均衡并没有达到帕累托最优。而当两家银行联合起来像一个垄断者一样在市场上行动，以总体利润最大化为目标来考虑市场的最佳产量时，结果会如何呢？设总产量为Q，则总收益π=P（Q）Q-CQ=Q（8-Q）-2Q=6Q-Q2.令π对Q求一阶导数并使之等于0，可以得出使总收益最大的总产量Q=3，最大总收益π=9。将此结果与两银行独立决策、只追求自身利益时的博弈结果相比，总产量较少，而总利润较高。通过分析这一结果，从两家银行构成的总体来看，进行合作、联合起来决定产量，对其效率更高。此时双方各生产使总体利润最大化的产量3的一半1.5，而可以分享到比双方不合作、只考虑自身利益独立决策时更高的利润4.5。银行与银行之间的合作是比较容易的，并且可以通过合作来壮大自己的实力，实现共赢。（四）发挥内部优势，同时应对外部威胁一是利用良好的客户基础，进一步稳定中小企业市场。商业银行以国家信用为保障，逐步的打造适合中小企业的金融市场，更好的为中小企业提供技术的支持、资金的供给以及便利的服务。二是加强应用互联网技术，创造全新的思维。商业银行拥有雄厚的资金，各项业务已十分完善，也打通了电子银行渠道，可以说银行已经具备了开拓线上功能的条件，因此商业银行要加强应用互联网技术，做到线上线下共同发展。通过全新的思维发现新的市场空间。