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版本号：V2.0信用卡业务知识培训教材目录信用卡的衍生行业4.信用卡的管理模式3.信用卡业务的盈利模式2.信用卡的概念与功能1.信用卡风险管理及其它5.信用卡的概念与功能1、信用卡的概念2、信用卡的功能3、信用卡业务的形成4、信用卡在中国的发展状况信用卡的概念信用卡是由银行发行的无需担保、无需保证金、有一定信用额度、先消费后还款、可循环信贷的电子支付卡，卡上有银联、VISA、MASTER等国内或国际信用卡行业组织的标志，可在众多指定的商家购物和消费、在指定银行机构和ATM存取现金。信用卡实质上是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。信用卡的基本功能●便利的交易支付工具●具有个人消费信贷即透支功能信用卡的附加功能和服务★一卡双币、全球通用功能★手机短信提醒功能★理财助手功能★电话银行自助服务功能★分期付款功能★消费密码可选功能★增值服务功能…………信用卡业务的形成以商业信用形式存在的阶段信用卡于1915年起源于美国，当时是一种赊销卡，其发行目的主要是扩大销售，所反映的经济关系是商业信用关系。到20世纪50年代初期，这种以商业信用形式存在的信用卡达到了高峰。信用卡业务的形成以银行信用形式存在的阶段1952年，美国富兰克林国民银行在纽约发行了第一张银行信用卡，由此揭开了银行发行信用卡的序幕，奠定了现代信用卡的模型，从此信用卡进入以银行信用形式存在的阶段。1958年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信用卡基本一样。VISA国际组织1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营，成立了国际信用卡服务公司，负责在全球范围内推广和管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。1977年，美洲银行卡正式改名为VISA卡，开始使用VISA标志，其标志为一只飞翔的鸽子，组成了VISA（维萨）信用卡集团，并成为世界上最大的信用卡组织。信用卡业务的形成国际信用卡组织的出现万事达国际组织1965年，美国一些银行为推动信用卡发展，陆续组成了中西部银行卡协会，东部银行卡协会和西部银行卡协会，会员银行接受彼此信用卡的跨行异地结算。与VISA的前身美洲银行卡竞争，1969年4月，几个区域性银行卡协会联合起来成立万事达卡集团组织，信用卡标志为“万能支付卡”，1979年又正式定名为万事达卡，其标志为红黄相联的两个圆形地球。VISA和万事达组织的成立是信用卡发展史上的一个重要里程碑，极大地促进了信用卡的普及。信用卡在中国的发展状况从20世纪70年代末中国银行开始从事信用卡代理业务至今，信用卡在中国的发展大概分为三个阶段：▲萌芽起步阶段（1978年至1993年）▲初步发展阶段（1994年至2002年）▲高速发展阶段（2003年至今）萌芽起步阶段三件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件：▲1979年12月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行卡业务；▲1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡--“中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。▲1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的金卡工程，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享，全国金卡工程开始启动。信用卡的发展状况初步发展阶段1995年3月广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡。1998年12月24日银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。2002年1月10日首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。2002年3月26日中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。信用卡的发展状况初步发展阶段2002年12月，实现了“银联”标识卡的跨行通用，全国银行卡联网通用工程完成。2002年国内各大银行纷纷按照国际标准启动信用卡业务。2002年，中国有16个城市和1个省份的人均GDP达到1900美元。这个数字意味着这些地区的1.56亿人口已经为进入信用卡消费阶段做好了经济上的准备。信用卡的发展状况高速发展阶段2003年12月，花旗、汇丰银行获得银监会批准在内地发行双币信用卡。2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理。2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理业务，首次在真正意义上走出国门。2005年以来，股份制商业银行纷纷发行信用卡，各家银行为抢占信用卡市场，纷纷加大对信用卡业务的投入，从海外引进具有先进管理经验的信用卡人才，价格战、优惠战硝烟弥漫，新产品、新服务不断推出。信用卡的发展状况高速发展阶段2009年年末全国信用卡发卡量为1.86亿张，信用卡授信总额达到1.36万亿，实际透支余额是2458亿元，信用卡消费已经成为我国消费信贷和居民生活的一个重要组成部分。持卡人在中国32个省、直辖市、自治区基本上能够在县级以上的城市使用信用卡。中国银联的商户已经遍布全球80多个国家和地区。我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核心业务—外围业务—基础业务较为完整的产业链，解决了数百万人的就业问题。信用卡的发展状况信用卡的管理模式1、信用管理模式2、信用卡的横向管理模式信用管理模式◆横向管理模式◆纵向管理模式横向管理模式在信用部门信用管理分工中，每个信用管理人员只负责管理信用管理流程的一个环节的一定数量的客户。优点：分工细致，相关管理人员的工作专业性强，效率高，较为全面地了解每个客户在这个管理流程中的状况。缺点：信用管理人员只负责处理每个客户一段管理内容，对该客户其他的情况了解不够，往往出现脱节货误判的现象。纵向管理模式在信用部门信用管理分工中，由一个信用管理人员全程负责一个客户的所有信用管理工作。优点：信用管理人员对客户的了解十分全面和准确。/信用管理人员容易与客户的相关人员互相熟悉，非常有利于与客户建立友好合作关系，对账款的尽快回收十分有利。缺点：每个信用管理人员对待客户的尺度会有差异，造成人为的不公正行为。/要求信用管理人员需要较高的职业素质和能力，在实际操作过程中也有很大难度。信用卡的横向管理模式信用卡业务特点决定在信用卡业务的信用管理工作中必须采取横向管理模式。银行信用卡公司负责信用管理工作一般由授信评审部门和资产管理部门组成。授信评审部门负责信用卡申请的审批。资产管理部门负责授信政策的制定、逾期欠款催收、信用卡交易监控、坏账处理、欺诈案件的调查。●信用卡销售模式●信用卡审批及额度确定●信用卡账户管理●信用卡逾期管理信用卡的横向管理模式信用卡销售模式信用卡销售模式从是否借助中介的角度来说，分为直接销售和间接销售两种模式。直接销售模式就是商业银行直接将信用卡产品向目标客户进行营销的一种方式。优点销售渠道短，信用卡产品能迅速进入市场；流通费用较低，消费者和银行双方都受益；银行直接与消费者接触，信息反馈及时、准确，有利于银行作出下一步决策，为消费者提供更好的服务。缺点商业银行特别是中小型商业银行，由于自身销售网络的限制，可能造成信用卡无法大面积推广。间接销售模式银行通过专业中介机构向目标客户推广信用卡产品的一种方式。优点借助中间媒介丰富的市场销售经验，有效开拓市场，增加商业银行信用卡产品的销售量；有利于消费者对信用卡产品的认知度；有利于商业银行了解多方面的信息；部分产品采取间接销售后，商业银行可以集中内部资源，加强重点产品的营销。缺点信息反馈差；银行不容易控制金融产品在销售过程中存在的风险，一旦在销售环节出现问题，银行不容易控制风险。2009年5月5日，中国人民银行颁布了银发（2009）142号关于《加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》，其中“发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包”的规定，禁止将信用卡发卡销售外包给第三方中介公司。因此，在国内信用卡销售方式上，只能采取直接销售模式。在美国、日本、香港及欧洲等发达国家和地区的信用卡市场，都没有采用信用卡销售代理的模式，完全是由银行或信用卡公司自身经营。信用卡销售模式信用卡审批及额度确定信用卡申请的审批及额度确定要达到两个目标;目标一把高风险的申请者拒之门外，从而控制信用卡的坏账损失。目标二尽可能地多批准风险可以接受的申请者，以扩大发卡量，实现信用卡业务和资产的增长。这两个目标相互冲突，在风险最下化合发卡量最大化之间找到一个合理的平衡点是信用卡审批的关键。每张信用卡的发放都包含着风险；银行信用卡审批政策必须要遵循银行的总体信贷政策；银行会根据自身所愿意承担的风险水平针对不同的申请人制定一系列的信用卡审批标准。采用经验判断法或信用评分法来完成，其基础都是将当前申请人情况与银行过去的借款人的综合情况进行比较，并以此来预测一旦该信用卡申请获得批准，申请人将来可能成为好客户或坏客户的比率。信用卡审批及额度确定经验判断法银行信用卡审批人员根据银行制定的信用卡发卡审批政策，依据自己通过对申请人所掌握的相关信息，并通过自己以往的信用卡审批经验来决定是否给申请人发卡以及确定信用额度的方法。特点：投入少、操作简便局限性：主观性强、准确性较差、效率低信用卡审批及额度确定信用评分法银行在审批信用卡申请过程中，建立信用评分模型作或信用评分卡为信用卡审批决策的依据。相对经验判断法，信用评分法具备以下好处;客观性一致性准确性效率性信用卡审批及额度确定信用卡账户管理信用卡账户管理包括以下方面内容：信用额度管理超额透支授权管理激活和挽留客户逾期欠款催收信用额度管理根据持卡人信用卡账户的行为特征动态地调整客户信用额度，是信用卡账户管理的重要组成部分。对诚实守信、信用额度需求量大的客户，适当提高其信用额度。对不诚实守信、坏账风险高的客户，在其未造成最大损失之前，降低其信用额度。信用卡账户管理超额透支授权管理持卡人刷卡消费额超过信用额度时，需要发卡银行给予授权。对于平日消费和还款都很正常的持卡人，银行应临时提高其信用额度。对于处于逾期欠款状态或者消费异常的持卡人，银行应拒绝其超额透支。激活和挽留客户客户办了信用卡不一定会使用它，使该卡处于长期睡眠状态，甚至当竞争对手推出更优惠的信用卡时，客户可能还会使用竞争对手的信用卡，从而出现优质客户流失的现象。发卡银行应及时采取相应措施，来激活睡眠卡，提高卡的使用率，巩固客户的忠诚度，避免、减少客户流失。信用卡账户管理逾期欠款催收发行信用卡就一定会产生信用卡逾期欠款，甚至是呆账损失，这是信用卡业务的规律。当信用卡出现逾期欠款时，发卡银行应根据信用卡逾期账户的实际情况采取不同的催收措施，促使绝大部分拖欠时间不长的逾期欠款账户回到正常状态，尽量减少呆账损失。信用卡逾期管理信用卡逾期管理就是要具体分析持卡人产生逾期的原因，并针对不同的原因采取相应的措施，提醒或催促持卡人及时归还信用卡逾期欠款，尽量减少因为持卡人逾期不还而造成的坏账损失。在形成信用卡坏账时，要根据国家法律法规，及时核销坏账，真实反映银行信用卡风险状况和信用卡部门盈亏情况。按照逾期欠款时间的长短，银行信用卡部门一般将逾期欠款划分为四个阶段：早期逾期欠款阶段：指持卡人未按照银行规定的日期偿还信用卡最低还款金额的时间在1—60天（不含）之间。中期逾期欠款阶段：指持卡人未按照银行规定的日期偿还信用卡最低还款金额的时间在60—120天（不含）之间。晚期逾期欠款阶段：指持卡人未按照银行规定的日期偿还信用卡最低还款金额的时间在120—180（不含）之间。形成坏账阶段：当持卡人账户逾期180天仍未还款时，就形成了发卡银行的坏账，100%成为损失。按照国际惯例，当信用卡逾期超过180%即成为呆账，发卡银行应及时予以核销。信用卡逾期管理信用卡逾期管理出现逾期主要有以下原因：▼诚信健忘▼心存侥幸▼恶意透支▼无力偿还▼交易纠纷▼非本人办卡或交易▼死亡失踪﹍﹍﹍信用卡逾期管理制定信用卡催收策略目的是在有限的人力资源和催收成本下尽可能避免不良透支的发生，减少信用卡坏账损失。催收策略是决定对什么样的客户进行催收、从什么时候开始催收、采取什么样的催收措施进行催收、在催收过程中传递什么样的催收信息、对催收