“新常态”下农村信用社的改革与发展

“新常态”下农村信用社的改革与发展经过60多年的不断改革和发展，目前的农村信用社已经取得了非常显著的成绩，在经营管理机制和体制上有了大跨步的进步，大部分农村信用社已经甩掉了多年亏损的巨大包袱，正在轻装前行。但是，随着国际经济金融形势和国内金融经济的不断变化和发展，受利率市场化、存款保险制度、互联网金融等因素影响，农村金融市场正经历着前所未有的“新挑战”。特别是在“新常态”经济形式的影响下，必须遵循农村金融经济发展的趋势，把握好农村金融与时代发展的脉搏，在广阔的农村金融发展的空间，创造出更新的辉煌。所谓的“新常态”，对于整个国家而言，在经济发展速度上，是指从高速增长转为中高速增长;在经济发展结构上，是指经济结构不断优化升级;在经济发展动力上，是指从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。而对于金融业而言，则是指“新监管、新市场、新增长”。对于农村信用社来说，新监管就是适应新的农村经济发展形势、适应农村金融需求的监管;新市场就是打破固有的存、贷市场，拓展更新的与农村金融经济相适应的新市场;新增长就是要突破原来的增长极限，通过不断创新产品，开拓新市场，实现崭新的增长极。然而，这些绝不是一蹴而就的，这不仅需要农信人要在新监管下“看清形势，抓住机遇，打破常规，突破自己，开拓创新”，更需要不断研究农村金融的发展趋势，拿出干事业干工作的魄力，以一种大无畏的精神去开创农信事业的新天地。二、大力创新农村信贷产品，做好农村金融主力军作为农村金融主力军的农村信用社拥有着巨大的农村市场，有着广阔的发展空间，然而，农村金融远不止存款、取款那么简单，在中间业务领域、信贷业务方面还有很大的拓展空间。可以说，目前对于农村的信贷支持还很单一，广大的农民中还有很多的金融需求不能满足，也正是由于信贷支持的不到位，很大程度上制约了农村经济的快速发展，在国家大力支持自主创业的今天，合理的资金支持则是自主创业的有力推手。然而，农村抵押品的不足、抗风险能力差等制约了农信社对农村市场的信贷投放，而过去形成于农村的众多不良贷款也成为农村信用社限制涉农贷款投放的重要因素。鉴于此，面对农村信贷市场，农村信用社不得不小心再小心，谨慎再谨慎。然而我们必须看到，随着农村经济的迅速发展，广大农民的信用意识也在逐步提高，新一代的农民已经不满足于上辈人的生产生活方式，信息时代的农民懂电脑、有眼光、有胆识，但现实条件的制约就使他们只能靠种地、打工或者从事低成本、小规模的工商业来满足他们内心的那些“奢望”，他们只能依靠慢慢的资金积累来实现他们那很难实现的梦想。为此，农村信用社必须着力巨大的农村市场，绝不能“趋本逐末”的去一味的追求大客户。就农村市场来说，抵押不足的确是实际存在的问题，但是，我们可以拓展一些不需抵押的信贷产品，或者一些辅助抵押的东西，比如探索开展林权、仓储、农户宅基地的使用权，农民土地、养殖户水域滩涂、存栏畜禽经营权抵押贷款的有效方法，还可适时开办留守妇女、农民工、农村青年、大学生村官、大学生创业贷款和受到各级表彰的劳模、先进人物、信用示范户等信誉担保贷款直通车，推出联合贷款、联保贷款、龙头企业贷款、农民专业合作社贷款、家庭农场贷款、专业大户贷款等系列特色支农产品。同时，拓展代理保险、代收代付、理财咨询等中间业务，帮助农民改进理财观念和消费观念。还有就是对于农村来说几万元的小额信贷产品还亟待开发，对于农村一般正常的家庭来说，几万元的贷款很容易在一两年或者两三年还清，如果做好农户联保、循环贷等业务，农户贷款形成不良的几率会很低。如果一个中等规模的村子能够实现五百万元的信贷资金支持，那么这个村子的经济发展肯定比没有信贷资金支持的村子发展快很多。创新农村信贷产品是一项艰巨的工作，需要我们去深入农村调查研究，掌握好第一手的资料，这应该是实现普惠金融和自身发展双赢的必由之路。三、在学习、借鉴中推陈出新，提高银行业竞争力近几年，随着各地方商业银行的增多，农村金融市场的竞争力在不断加大，存款市场、信贷市场、中间业务市场都在进行着不同程度的竞争。可以说，农村信用社在县域农村金融市场中，承担着主力军的作用，但是从信贷品牌、揽储引存、理财产品等业务品种方面，农村信用社却处于劣势地位。就固安县来说，目前就有工商银行、农业银行、建设银行、邮政储蓄银行、兴业银行、河北银行、中国银行、廊坊银行、沧州银行、张家口银行、农村信用社等11家银行，还不包括小额信贷公司等机构，有限的县域市场，就有如此多的银行，可想而知其竞争会多么激烈。如果没有自己的特色，有力的品牌，就会被其他的银行挤垮。当然，农村信用社占有网点多、员工多、土生土长的优势，但在其他银行业务品种多的情况下，难免丧失不少存款与信贷阵地，势必影响农村信用社自身的快速发展。因此，农村信用社不仅要多向其他银行学习借鉴先进的经营理念和业务品牌，更应该在此基础上准确把握互联网金融发展趋势，加强电子虚拟网点建设，加强与第三方支付和特约商户的合作，积极打造立体化的城乡服务渠道，延伸服务的空间和时间，满足部分客户线上线下不间断服务的新需求，吸引更多的客户。同时利用网点多的优势，大力调动员工的积极性，确保在激烈的竞争中立于不败之地。这也是农村信用社突破城市银行业竞争重围的必由之路。四、建立人才的选用机制，提高企业生存发展能力金融市场的竞争，归根结底，还是人才的竞争，有了优秀的人才，企业才能生存，才能发展。人才又包括管理型人才、社交型人才和业务型人才。管理型人才善于组织和管理一个团队、一个集体，每一个管理者的管理水平(人文素质，业务素质)的高低则是关键所在。这就像一架飞机，如果其发动机的动力不足，那么飞机是如何也飞不起来的，更别说飞得高了。所以，一个金融企业必须配备一个完整高效的管理层，他们精诚团结，人气旺盛，领导能力较高，业务素质精湛，头脑敏捷，善于创新和敢于创新。这样的管理者定会带领一个企业闯出一片新天地，也会带领这个企业跨向一个又一个的新高度。社交型人才是指那些善于社交，有较广的人脉关系和有效的人力资源，能够处理和解决较为棘手问题的人。他们具有较强的社交能力，能够游刃于政府机关和各企事业单位，并能够及时了解其他各金融单位的经营动态，为农村信用社提供各方面的信息，同时可以为农村信用社的业务开展赢得更多的客户资源。而业务型人才是指那些具有很强的业务素质，同时具有较强事业心的员工，他们精于业务，却不墨守成规，他们遵章守纪却不失灵活变通，他们能够高效率的办理各项业务。然而，要想达到吸引和留住人才的目的，农村信用社还需要在企业内部创造合理的选人、用人、提拔人的机制和体制，要让每个人都有机会在不同的岗位上脱颖而出，要把公开招聘、竞争上岗与组织任命相结合，建立起能上能下、动态管理的长效用人机制，为优秀人才脱颖而出开辟“绿色通道”。当前，农村信用社的人数不少，但真正用起人来又觉得人才匮乏，因此，农村信用社必须研究创新激励机制，让员工学有目标、竞争上岗、岗变资变、动态管理。通过送外培训和锻炼，造就一批人才;通过内部培训和实践，培养一批人才;通过典型示范和引导，吸引一些人才。只有这样，未来的农村信用社才不会落伍，不会被淘汰，也才会有更强的生存发展能力。五、有效防控各类风险,打造和谐金融环境员工职业道德是指从事一定职业劳动的人们，在特定的工作和劳动中以其内心信念和特殊社会手段来维系的，以善恶进行评价的心理意识、行为原则和行为规范的总和，它是人们在从事职业的过程中形成的一种内在的、非强制性的约束机制。作为农信社员工最基本的职业道德是什么呢?简要说那就是“遵章守纪、爱岗敬业、优质服务”。这十二个字虽不多，却包含很多的内容，首先要守法、守规、守纪，不可有丝毫贪心，要谨于言行;次之是爱岗，爱是最好的老师，只要爱就能认真的去做，也才会有敬业，才会有优质服务，这是一个环节紧扣一个环节，不可缺少，否则就会“掉链子”。我们之所以要强调职业道德建设，就是要防控发生于我们自身的风险，比如在发放贷款方面的关系贷、人情贷，还有就是由于我们工作人员的不自律而出现的“吃、拿、卡、要”等不良现象，只要有这些现象存在，我们的信贷资产就会有风险。因此，员工的职业道德素质必须大力提高，我们农村信用社也必须切实加强员工职业道德建设，严控此类风险的发生。还有就是良好的金融生态环境，这是金融市场可持续发展的重要前提。应建立和完善农村金融法律法规体系，政府应积极推进农村金融立法，尽快出台保护农村金融的相关法律法规，加大农村金融机构执法力度。对涉农企业和农民进行“金融扫盲”，以法律之手制裁“不良信用户”，切实维护金融债权，为金融服务“三农”营造良好的法律环境;进一步开展农村企业和农户的信用评级活动。广泛开展创建信用企业、信用乡镇、信用村和信用农户活动，让“诚信是金、诚信是财富”的观念深入人心，在人们内心深处种植诚信的花朵，并让诚信企业，诚信农民获得更多的信贷支持，获得创业发展更多的金融服务，形成正向激励机制。同时，将失信者列入“不讲信用”的黑名单，对“老赖”实行联合信用惩戒，进行媒体曝光，让“老赖”寸步难行，插翅难逃，形成“过街老鼠，人人喊打”的氛围。六、提高科技创新水平，拓宽互联网金融服务领域当今，互联网金融已经成为摆在金融业领域的一个新课题，而且各大国有银行和商业银行都在不断开发该领域内的新的业务品种，而目前的农村信用社在这方面已经落后于其他银行，为此，努力加强科技创新，已经成为农村信用社必须面对的很艰巨的问题。就现在农村信用社的电子银行业务发展情况来看，我们虽然有了比如POS机以及离行式柜员机，但其功能却远不如其他行的全面，而且像网银系统、手机银行等业务的使用效率也很低，这必然会影响到客户源和业务量，进而影响到经营和发展。所以，大力提高农村信用社的金融科技水平，强化IT技术的支撑作用，建立内外部信息集成共享平台，将信息化应用由业务领域向管理领域纵深推进，提升核心业务系统运营效率和风险管控能力，是农村信用社必须解决的一大课题。农村信用社必须大力提高科技网络人才队伍建设，建立起强有力的创新激励机制，致力于互联网金融业务的开发创新，让科技真正成为促进农村信用社快速改革发展的催化剂。“新常态”不仅是新时期经济转型的过程，同时也是风险释放的过程。对于农村信用社而言，能不能更好的适应新常态，能不能使得新常态下农村信用社的改革发展走向成熟，这是一个关乎中国农村金融发展，关乎中国农村经济发展的大事。在“京、津、冀一体化”进程逐步展开的当口，在中国的金融经济快速走向世界的时刻，作为农村金融的主力军，应该更好的承担起中国农村金融经济发展的历史使命和重大责任。