搜索
——银行家的摇篮主讲：朱磊上海明鸿银行教育培训中心2015.03互联网金融业务发展与风险防范——银行家的摇篮专家简介2朱磊德勤企业风险管理服务部合伙人主要服务客户朱磊先生是德勤华东区企业风险管理服务部的资深合伙人，多年来专精于金融行业与电信行业的风险管理、数据分析、风险管理信息化和全面风险预警等服务。朱磊先生为多家大型银行提供战略规划，运营优化，风险管理/合规等咨询服务，包括数据战略规划、数据治理、自动化内控注入等服务。同时，朱磊先生领导的数据分析团队每年为多家电信运营商提供基于数据分析的绩效优化、代理商评估模型等服务。朱磊先生是中国先进企业大数据联盟标准委员会成员和电信大数据金融实验室外聘专家。中国农业银行、交通银行、兴业银行、哈尔滨银行、厦门银行、东京三菱银行、三井住友银行、瑞穗银行、华美银行、华一银行、中国移动、中国电信、中国联通、上海市国资委、山东省证监局、上海市审计局、上海浦东审计局、江苏省地方税务局等。手机/微信：138-1727-8899电邮：jaczhu@deloitte.com•注册信息系统审计师(CISA)•认证网络工程师(CNE)•认证网络管理员(CNA)•微软认证系统工程师(MCSE)——银行家的摇篮3知己知彼二、互联网金融业务的风险识别、防范、管控一、互联网金融业务的起源、发展、模式百战百胜培训进程——银行家的摇篮互联网金融业务发展与风险防范第一部分：业务发展4——银行家的摇篮主题进程（第一部分：业务发展）1起源发展2业务模式3银行实践主题TOPICS45分钟1小时54互动沟通15分钟——银行家的摇篮主题进程（第一部分：业务发展）1起源发展主题TOPICS61.1海内外发展1.2定义与本质1.3关键性要素1.4阶段性路径——银行家的摇篮主题进程（第一部分：业务发展）1起源发展主题TOPICS71.1海内外发展1.2定义与本质1.3关键性要素1.4阶段性路径——银行家的摇篮81.1海内外发展互联网（含移动互联网）的发展阶段互联网开始大规模商用WEB1.0时代——10年电子商务兴起WEB2.0时代——7年浏览器、门户网站、搜索引擎为主导EBAY/PAYPAL公司成立信用卡单向支付为主，安全性差但最终由于技术问题倒闭网络银行创立：“虚拟储值帐户”1992199820022003支付宝创立移动互联网元年！2010社交媒体兴起基于第三方担保的P2P支付微博流行互联网进入WEB2.0共享时代支付宝支持银行卡间实时转账同年推出手机支付宝客户端人行发放第三方支付牌照20102011WEB3.0时代——4年微信开始流行，推出O2O支付2012联接人与信息联接人与人联接人与价值互联网金融元年！支付宝推出震动业界的余额宝P2P网贷、众筹、网络保险如雨后春笋…2013微信依托红包，10天绑定1亿张银行卡…20142007P2P网贷平台出现——银行家的摇篮91.1海内外发展国外互联网金融发展历程美国互联网发展早于中国，早在90年代，亚马逊、eBay、雅虎、谷歌等大型互联网企业已经兴起并蓬勃发展，之后逐渐进军金融领域，依托互联网热度，涌现出了大量互联网金融企业。缺乏金融专业人才，缺乏产品开发能力等问题阻碍了互联网金融的进一步发展，导致互联网金融企业发展到一定程度后往往会遇到瓶颈，难以进一步做大，因此难以大规模冲击传统金融企业。199x年20xx年高速发展期增长瓶颈期——银行家的摇篮101.1海内外发展国外互联网金融经典案例一第三方支付巨头•全球最大的在线支付公司•1998年12月在美国创立•2002年2月PayPal成功上市•当年10月被eBay以15亿美元收购数字事实（截止2013年底）1.PayPal业务支持全球190个国家和地区的25种货币交易2.拥有1.2亿活跃注册账号3.营收规模达55.7亿美元，同比增长26.2%，占eBay整体营收的39.6%4.全年处理支付业务交易额为1449.4亿美元，同比增长24.8%，其中B端客户支付服务占比67.1%5.移动支付交易规模达140亿，占总体支付金额的9.7%PayPal信贷（PayPalCredit）2014年7月31日，PayPal宣布公司将通过推出自己的信贷业务来进一步挑战诸如银行、传统借贷公司的市场地位。截止2013年底，放贷规模已经达到1.5亿美元。——银行家的摇篮111.1海内外发展国外互联网金融经典案例一第三方支付巨头PayPal信贷与传统信贷的区别1.审批：•根据客户以往同PayPal和eBay的合作记录和销售数据来决定贷款金额。•数分钟内就可以完成一笔贷款申请的审批工作。2.费用：•PayPal并不向贷款客户收取利息，而是一次性收取定额费用•用户可自定义还款时间，时间越长，定额费用越高——银行家的摇篮121.1海内外发展国外互联网金融经典案例一第三方支付巨头PayPal的互联网金融业务逻辑核心：支付服务延伸：跨境电商企业的融资服务未来：基于大数据的金融增值服务——银行家的摇篮131.1海内外发展国外互联网金融经典案例二综合网购商城亚马逊悄然进军在线借贷•2011年开始涉足贷款业务，客户主要是亚马逊平台的企业级商户•贷款利率低于大部分信用卡公司的利率•还款便捷，可直接亚马逊资金账户中扣除•亚马逊对于企业商户的资金流水了如指掌，可以准确评估其信用好坏——银行家的摇篮141.1海内外发展我国互联网金融发展历程业务联姻业务创新技术联姻第2阶段：2005-2012第3阶段：2013年至今互联网为金融机构提供技术支持帮助银行“把业务搬到网上”随着网络借贷萌芽，第三方支付发展，双方的结合从技术领域深入到业务领域P2P网络借贷平台众筹融资平台专业网络保险公司业务模式重组改造线上创新型金融平台第1阶段:2005年前——银行家的摇篮151.1海内外发展国内互联网金融优秀实践BAT（百度、阿里、腾讯）在互联网金融方面的比较：厂商互联网金融方面的行动优势第三方支付牌照1.阿里运营支付宝多年。蚂蚁金融已经组建。从事支付、小贷、基金销售业务。目前已获批互联网银行牌照。支付宝、余额宝、阿里小贷经验丰富，用户粘度高支付宝2.腾讯收购益盟操盘手，布局金融资讯软件，从事支付业务，新版微信具有理财功能手机QQ、微信支付、财付通积累海量用户。财富通3.百度上线百度金融和百度百发具备资讯和检索优势。百付宝——银行家的摇篮161.1海内外发展国内互联网金融优秀实践互联网信用评估平台Wecash闪银在对借款人进行信用评估时，除了传统的行业和收入背景，还增加了借款人在互联网上的行为轨迹的追踪，以此作为信用审核的重要部分。主要特点Wecash闪银特点主力目标人群“2+5”人群+网店经营者：工作前两年的学生和工作后前五年的职场人士拥有发展潜力，且具有丰富互联网足迹和信息评估依据身份、职业信息，社交网络账户，信用卡账单提供信息越多，授信额度上限相应提高。授信时间最快20分钟，最慢一般为1天高效、快捷授信后管理追踪互联网轨迹动态预警通过社交网络关系追收坏账。授信模型实现动态学习和改进——银行家的摇篮171.1海内外发展国内互联网金融优秀实践基于互联网的金融服务平台•本身不提供贷款，而是着眼于帮助个人、中小企业筛选正规贷款渠道•让需要贷款的人和提供贷款的业务人员直接沟通匹配•打造一个方便的信贷直销平台，被称为：贷款领域的天猫•对上游合作金融机构收费，对中小企业与个人消费者则完全免费；“未来，我们的网站站长都可以成为行长”——好贷网——银行家的摇篮181.1海内外发展国内互联网金融优秀实践基于零售业电商的金融服务平台京东金融的业务架构——三驾马车京东白条•先消费，后付款•基于用户历史行为进行授信京保贝京小贷•供应链金融•“3分钟”贷款凑份子•京东众筹•彼此成就梦想巧妙的用“赊销”避开“虚拟信用卡”概念坏账率几乎为0联合银行向供应商提供贷款，用基础供应链数据确定风控标准和放贷额度，快速自动化审批和风控京东以销售数码前沿产品起家，京东众筹充分利用这个用户认同度，吸引了2亿资金投入上百个项目——银行家的摇篮主题进程（第一部分：业务发展）1起源发展主题TOPICS191.1海内外发展1.2定义与本质1.3关键性要素1.4阶段性路径——银行家的摇篮201.2定义与本质互联网金融的概念1.互联网金融是指以依托于在线支付、云计算、社交网络、搜索引擎、大数据等互联网技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融服务。——百科词条2.资本市场是对金融系统的第一次脱媒，使得整个金融体系开始具有风险定价能力。第一次脱媒还是没有解决灵活、便利和跨时空的交易问题，互联网金融是对金融系统的第二次脱媒。——中国人大金融与证券研究所所长吴晓求3.互联网金融就是使每个身处其中的个体都有充分的权利和手段参与到金融活动之中，在信息对称中平等自由地获取金融服务，逐步接近金融上的充分有效性。——第一财经日报——银行家的摇篮211.2定义与本质互联网金融与传统金融的区别存款人借款人金融中介A传统金融资金供给方资金需求方互联网金融资金供给方资金需求方………….………….金融中介B资本市场A…………互联网平台、渠道——银行家的摇篮221.2定义与本质互联网金融与金融互联网的区别金融互联网（OfflinetoOnline）互联网金融（OnlinetoOffline）主要用互联网技术提升金融的运行效率以及用网络、电子渠道取代人工和运营机构网点进一步利用互联网信息、大数据优势，搭建服务平台结合第三方支付、网络征信，更精准掌控整个服务流程基于社交网络特性，拓展和享受更为庞大的用户基数、粘性——银行家的摇篮231.2定义与本质互联网金融如何匹配用户需求互联网金融的需求实现用户的基本金融需求——银行家的摇篮241.2定义与本质互联网金融的核心价值•实现经济资源跨空间、跨时间的分配，达到社会效用最大化；•节省人力、物力，大幅度降低成本；•一定程度上解决信息不对称的问题•补充了有效、客观的风险管控模式——银行家的摇篮主题进程（第一部分：业务发展）1起源发展主题TOPICS251.1海内外发展1.2定义与本质1.3关键性要素1.4阶段性路径——银行家的摇篮261.3关键性要素关键要素支付方式信息处理资源配置互联网金融的关键要素1.网络支付2.移动支付3.第三方支付…1.搜索引擎2.云计算3.大数据挖掘4.网络爬虫等技术…1.供需信息对称化2.中小企业融资3.民间借贷4.个人投资渠道…——银行家的摇篮271.3关键性要素互联网金融的关键要素以在线支付为基础，任何机构和个人都可以通过互联网进行金融活动，例如基金的申购与赎回，完全的支付清算电子化等——银行家的摇篮281.3关键性要素互联网金融的关键要素信息采集存储管理数据分析结果展现行业应用云应用大数据低成本、高性能的云应用是互联网金融的技术基础和未来趋势——银行家的摇篮291.3关键性要素互联网金融的关键要素资源配置方面，资金供需信息直接在网上发布并匹配，供需双方可以直接联系和交易，形成了“充分交易可能性集合”，实现透明、公平的交易环境，中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题更容易解决。——银行家的摇篮主题进程（第一部分：业务发展）1起源发展主题TOPICS301.1海内外发展1.2定义与本质1.3关键性要素1.4阶段性路径——银行家的摇篮311.4阶段性路径互联网金融的四阶段发展路径建设虚拟渠道和金融互联网，向互联网金融过渡设计互联网金融产品与服务，对客户进行更精准的市场细分获取金融牌照，建立合规和风险管理体系线上线下的产品叠加、用户分层管理，建立互联网金融服务平台第一阶段第二阶段第三阶段第四阶段——银行家的摇篮主题进程（第一部分：业务发展）2业务模式主题TOPICS322.1互联网银行2.2P2P2.3众筹2.4互联网微贷2.5互联网基金/证券——银行家的摇篮主题进程（第一部分：业务发展）2业务模式主题TOPICS332.1互联网银行2.2P2P2.3众筹2.4互联网微贷2.5互联网基金/证券——银行家的摇篮342.1互联网银行互联网银行的业务模式解析以传统银行业务模式为主，通过互联网为客户提供低成本