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0互联网金融时代下银行面临的挑战西南财经大学2015年3月个人简介•1994年毕业于重庆大学计算机及应用专业•1994年9月-2001年7月营业部人事处任副科长、科长;•2001年8月-2004年5月营业部蒲江支行副行长•2004年5月-2005年5月营业部蒲江支行行长•2005年6月-2006年3月营业部电子银行部总经理助理•2006年4月-2008年4月营业部崇州支行行长（期间就读于成都电子科技大学MBA专业，获得研究生学历及硕士学位）•2008年5月-2010年7月营业部银行卡业务部总经理•2010年8月营业部管理信息部总经理•2010年9月-2010年10月营业部青龙支行行长•2010年11月-2014年1月巴中分行任行长•2014年1月-今宜宾分行行长2主要参考资料来源•《互联网金融框架与实践》李耀东李钧电子工业出版社•iRearch网站有关调查报告•赛迪网站有关调查报告•波士顿咨询（BCG）《互联网金融生态系统2020——新动力、新格局、新战略》•平安银行，北京大学汇丰商学院、中国互联网协会《互联网金融商业模式研究报告》•CNNIC《中国互联网发展状况统计报告》•《中国式金融环境下互联网金融利弊并存》芮萌•《如何应对互联网金融降维攻击》侯本旗•《互联网金融不能野蛮生长》杨凯生•工商银行内部资料及互联网资料3提纲•一场口水战背后的风波•什么是互联网金融•互联网正在改变及已经改变的行业•互联网金融的六大业态•互联网金融时代下银行面临的挑战•传统商业银行是否真的面临颠覆？•当前互联网金融面临的一些问题•商业银行面对互联网金融冲击的思考一场口水战背后的风波起因：•2014年2月28日开始不到一个月期间，工、农、中、建四大行陆续对快捷业务调整了限额。其中，工、建行的额度由原先的单笔5万元下调为5000元，每月限额则从20万元降为5万元。中行、农行则将额度从原先的单笔5万元降为单笔1万元•工行关闭多个快捷支付接口•2014年3月23日，阿里巴巴董事局主席马云微博一篇《支付宝，请扛住！》的檄文，将四大国有银行摆在了对立面。这回四大行不仅是马云眼中垄断与权力的代言人，还是联手封杀支付宝的“四大天王”。支付宝，请扛住！昨日，工，农，中，建四大“国有”银行一致行动，强令限制储户转向支付宝的资金额度。市场不信眼泪，市场更不怕竞争，市场怕不公平。四大天王联手封杀，支付宝虽败犹荣，虽死犹生，但决定市场胜负的不应该是垄断和权力，而是用户！虽千万人吾往矣。支付宝，生逢其时？死得其所？也不知道谁给银行们权力，可以伤害储户支配自己资金的权力。更不知道谁来监管四大“国手”联合封杀的合法性？有国际友人说：举世未闻，匪夷所思。支付宝，这是你最艰难的时刻，也是最光荣的时刻！你可以的！改革，创新，希望，梦想……你必须可以！民众的反映——摘自凤凰财经网可以“携用户以令诸侯”，有与央行及传统商业银行“博弈”的资本银行的反应•3月24日，银行第一个站出来说话的：工行结算与现金管理部处长王鈜•“我们一直在跟支付宝之类的支付机构沟通，直到去年才形成相对成熟的限额管理方案。”王鈜坦言。•最早的沟通始于2011年。当年8月银监会《关于加强电子银行信息管理工作的通知》(银监发【2011】86号文)出台，明确规定，对于由第三方机构完成安全认证的电子资金转移与支付业务，应至少在首笔业务前由账户所在银行通过物理网点、电子渠道或其他有效方式直接验证客户身份，并与客户约定双方相关权利与义务。•从监管部门有要求开始，银行就一直在跟支付机构沟通，希望他们能接受这一要求。”王鈜说，但支付机构在这一点上非常坚决，他们认为客户体验是第一位的，因此，坚决不同意客户开通快捷支付首笔业务时到银行签约的这种安排。•所谓快捷支付，其产生初衷是为了满足网购客户小额快捷支付资金的便利性，客户在注册快捷支付时仅需要提供姓名、身份证号、银行卡号、手机号四项要素信息，通过手机发送的验证码进行身份认证，就可以把支付机构账户同银行卡进行绑定。客户在绑定银行卡之后的每次支付或划款，只需要通过手机发送的支付机构的动态验证码，就可以从银行账户划转资金进行支付。•“这种方式确实为客户提供了资金划转的便利，使客户体验很好，但和银行普遍采用的账户密码和硬件(如U盾、电子密码器)相结合的认证方式相比，安全性存在明显隐患。”王鈜说。•2011年86号文出台后，商业银行为何反复要找支付机构沟通，背后掌握的情况是，2011年来，已发生多起客户银行账户资金通过快捷支付被盗案件，且案发数量、涉案人数与金额逐年增加。••王鈜认为，快捷支付至少存在两个环节的安全隐患：首先在开通环节，没有客户到银行渠道(柜面或者在线)签约环节；其次，开通后，每笔支付银行端也缺乏相应验证方式，银行只是根据支付机构统一批量提交的指令来完成扣款。•“这样做的好处就是支付效率大大提升，便利性提高了；但同时，由于没有相关认证的手段、环节，完全凭借支付机构的指令(当然支付机构的也有一些安全措施，比如给客户的手机发送验证码)，问题就产生了。”王鈜分析。交易对手机的依赖性提高了，一旦手机丢失、注册时信息泄露或者手机被植入木马病毒，绑定快捷支付手机号便容易被篡改，这么一来，资金交易的大门是敞开的。•商业银行更深层的担忧在于，一旦快捷支付被盗案件发生，自身在法律上处于不利地位。•“一些支付机构做出了你敢付我敢赔的承诺，但实际上，从处理的结果来看，很多支付机构并没有做到百分之百的赔付……很多客户就会找银行投诉、诉讼。”在王鈜看来，这一来，银行不明不白成了被告。•网银向支付宝转账并未做调整•“通过网银渠道向支付机构转账，没有任何限制。”王鈜说道，银行仅仅对快捷支付业务调整了限额，并非对储户向第三方支付机构所有转账都设置限额。•马云“檄文”开篇剑指四大国有银行一致行动，“强令限制储户转向支付宝的资金额度”，这句话本身即存在误区。•农行副行长李振江在出席年报发布会时表示，农行下调快捷支付额度首先是出于保护客户资金安全的考虑，也是落实反洗钱的要求。李振江称，农行发现，在第三方支付开展快捷支付以来，确实发生很多客户资金被盗事件，也接到了大量的客户投诉。对于未来快捷支付限额的变动，他表示取决于今后的安全认证水平状况。•中国银行发声明称，中行设置转账及交易支付限额的出发点和落脚点是客户资金安全。快捷支付由第三方支付机构通过静态支付密码和手机交易码完成交易认证，其安全认证等级相对较低。因此，相应的支付限额设置较低。虚拟交易（如手机充值）、生活应用（水电煤缴费等）、转账到银行卡、还他人信用卡、转账到账户实物交易、还本人信用卡A、实名类交易（如：买理财/保险/房；买机票；还贷款等）B、支付宝账户充值A、B2档限额可累计计算中国银行单笔1万、单日1万、单月20万单笔1万、单日1万、单月40万单笔1万、单日1万、单月无限额农业银行单笔1万、单日1万、单月20万单笔1万、单日1万、单月40万单笔1万、单日1万、单月20万工商银行单笔5000、单日5万、单月5万单笔5000、单日5万、单月5万单笔5000、单日5万、单月5万交通银行单笔1万、单日1万、单月2万单笔1万、单日1万、单月2万单笔1万、单日1万、单月2万建设银行单笔5000、单日5万、单月5万单笔5000、单日5万、单月5万单笔5000、单日5万、单月5万平安银行单笔5万、单日5万、单月20万单笔5万、单日10万、单月40万单笔5万、单日无限额、单月无限额招商银行单笔5万、单日5万、单月20万单笔5万、单日5万、单月40万单笔5万、单日5万、单月无限额现在的结果是什么？思维模式+商业利益的冲突银行与阿里巴巴的口水大战，最终平息，但意义耐人寻味•从纯商业角度看，双方均是处于自身商业利益和客户感受的考虑，不好说谁更高尚。•互联网的力量：自由平等。互联网金融的最重要的意义在于挑战中心化的权力格局。从这个角度上，阿里代表的大众客户一定是在舆论制高点上，是革命的，而银行，是反动的•银行的“安全、制度至上”——阿里“客户体验至上”的矛盾•银行沦为幕后信息打工者的不甘和无奈-“通道化”——我不玩了，支付领域的渗透•互联网金融目前对银行结算体系和认证系统的依赖——你不和我玩就是垄断和权力•可以“携用户以令诸侯”，有与央行及传统商业银行“博弈”的资本•民众要的不是真相，是态度•剪不断，理还乱看看另一个巨头产品的设计者的话•微信创始人，腾讯副总裁张小龙的30个产品原则部分节选：•时尚是驱动力：人是跟风的，不要太工具化•重视“屌丝”群体：中国人面临的问题是比存在感还低一个层次，是“生存感”。但中国有这样一个群体，他们既有生存感的压力，又有存在感的渴望。这些人就是屌丝。中国互联网的主题是用户心理和需求。应从了解屌丝群生存和心里状态入手。搞清屌丝，就把握住了用户群。•宁愿损失功能也不损失体验•从别人的产品里，你无法深刻理解需求，需求只来自你对用户的了解，需求不来自调研、分析、讨论，找到需求背后的心理诉求，调研获得需求是骗人的，从数据统计看出需求更是骗人的•心理满足的驱动力远胜工具甚至省钱。微信是一个生活方式。反映的是心理满足至上•网状结构的互联网，是没有中心节点的，它不是一个层级结构。•所以互联网的技术结构决定了它内在的精神，是去中心化，是分布式，是平等。平等是互联网非常重要的基本原则。•互联网思维的特点：去中心化，个性化，注重心理感受•金融机构的组织运行模式，至今仍然是层级式、金字塔式的。•互联网思维分为三个层级•层级一：数字化；互联网是工具，提高效率，降低成本。•层级二：互联网化；利用互联网改变运营流程，电子商务，网络营销•层级三：互联网思维；用互联网改造传统行业，商业模式和价值观创新。——前微软亚太研发集团主席、百度总裁张亚勤什么是互联网金融?20互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。来源：央行《中国金融稳定报告（2014）》中国人民银行“互联网金融”由谢平教授在2012年中国金融四十人论坛的专题研究报告中提出。在网络支付、社交网络和搜索引擎、云计算三大支柱的支撑下,依靠互联网摆脱了金融中介机构的金融新模式，就是互联网金融。来源：谢平教授《互联网金融模式研究》学术界业界和学术界对互联网金融尚无明确的、获得广泛认可的定义。•现状截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿，全年共计新增网民3117万人。互联网普及率为47.9%，较2013年底提升了2.1个百分点。CNNIC第35次调查报告CNNIC第35次调查报告截至2014年12月，我国手机网民规模达5.57亿，较2013年增加5672万人。网民中使用手机上网的人群占比由2013年的81.0%提升至85.8%。全球平均水平是58%2014年全年移动电话普及率由90.8%升至年底的94.5%，上升空间逐渐缩窄。信息化的历史互联网的发展历程信息互联网•信息互联网的到来是以雅虎的崛起为标志的，也就是1997-2002这个时间段。搜索互联网•21世纪初期，以百度为代表的搜索互联网公司逐步称雄，成为最常用的网络工具。社交互联网•2010年后，腾讯为首的社交互联网公司开始占领市场，微信等社交软件成为人手必备。商业互联网•以BAT为代表的互联网公司均已开展电商业务，电商成为互联网时代最具代表性的行业。互联网已经改变及正在改变的行业对传统零售业的巨大冲击2014年上半年，全国网络零售交易额达到1.14万亿元，占全社会零售总额的9.2%，较上年同期提高2.4个百分点，对传统线下零售企业产生较大冲击。2014年上半年社会消费品零售总额12.4万亿元，同比增长12.1%2014年上半年网络零售交易额1.14万亿元，同比增长48.3%，增速远高于社会零售总额。网络零售对社会经济增长，尤其对经济结构调整和转型升级产生巨大影响。商务部统计显示,2014年前两个月,我国百货业销售同比