中国商业健康保险研究

中国商业健康保险研究中国发展研究基金会◎著图书在版编目（CIP）数据中国商业健康保险研究/中国发展研究基金会著.北京：中国发展出版社，2017.9ISBN978-7-5177-0764-6Ⅰ.①中…Ⅱ.①中…Ⅲ.①健康保险－研究－中国Ⅳ.①F842.62中国版本图书馆CIP数据核字（2017）第180093号书名：中国商业健康保险研究著作责任者：中国发展研究基金会出版发行：中国发展出版社（北京市西城区百万庄大街16号8层100037）标准书号：ISBN978-7-5177-0764-6经销者：各地新华书店印刷者：北京明恒达印务有限公司开本：787mm×1092mm1/16印张：23.75字数：355千字版次：2017年9月第1版印次：2017年9月第1次印刷定价：88.00元联系电话：（010）6899064668990692购书热线：（010）6899068268990686网络订购：http：//zgfzcbs.tmall.com网购电话：（010）6899063988333349本社网址：http：//电子邮件：[e-mail]版权所有·翻印必究本社图书若有缺页、倒页，请向发行部调换《中国商业健康保险研究》课题组专家课题顾问卢迈中国发展研究基金会副理事长兼秘书长、研究员课题组组长方晋中国发展研究基金会副秘书长、研究员课题协调人邱月中国发展研究基金会研究二部副主任、副研究员分报告作者《商业健康保险的供给研究》余贵芳中国保监会政策研究室博士后管理处副处长王起国中国保监会博士后科研工作站博士后《商业健康保险需求研究》陶存文中央财经大学保险学院教授周桦中央财经大学保险学院副教授白雯娟国家开发银行青海省分行《商业健康保险的定位和发展模式》石晓军中国人民大学财政金融学院保险系教授王骜然中国人民大学财政金融学院博士生冯鹏程中国人寿保险股份有限公司健康保险事业部经理、高级经济师《商业健康保险的政策与监管》朱铭来南开大学风险管理与保险系教授《全面医改对商业健康保险的影响》朱恒鹏中国社会科学院经济研究所副所长、研究员昝馨中国社科院公共政策研究中心主任助理孙梦婷中国社科院公共政策研究中心研究助理《中国商业健康保险需求调查报告》邱月中国发展研究基金会研究二部副主任、副研究员郭佩中国发展研究基金会研究二部项目主任、助理研究员项目官员郭佩中国发展研究基金会研究二部项目主任、助理研究员i改革开放以来，我国经济持续快速增长，2016年人均GDP已经超过8000美元。随着居民收入水平不断提高，中等收入群体快速壮大，广大人民群众对健康服务提出更高要求，需求多样化趋势越来越明显。每个人都希望自己能够健康长寿，并且愿意为此来做出努力、付出代价。中国目前的社会医疗保险体系只能够保证基本的医疗服务，而不能满足不同收入群体不同的医疗要求。因此会出现两种情况，一方面中高收入群体会到境外去寻求高质量的医疗服务，另一方面我们的医疗服务体系现在入不敷出，医生并没有获得他们应该有的收入和待遇。商业健康保险为上述问题的解决提供了一种重要的可能：它既可以满足中高收入阶层寻求更好的健康保障的要求，同时也可以为高水平医生的较高收入提供来源和保障，使较好的医疗条件和治疗方法能够得到实现。因此，商业健康保险是我国医疗保障体系的重要组成部分，是满足人民群众多层次、多样化健康保障需求的重要途径，也承担着深化医改的“生力军”角色，是推进健康中国建设的重要力量。但当前，我国商业健康保险发展仍然面临着有效供给不足、专业化水平较低、需求转化不足、在深化医改中的作用尚未充分发挥以及监管制度不符合时代发展要求等多重挑战。基金会的“中国商业健康保险研究”课题探索商业健康保险的供给、序言中国商业健康保险研究ii需求、定位、监管以及与全面医改的关系，力求通过供给侧结构性改革，人群健康保险需求转化，监管以及医改参与配套机制完善等措施来促进商业健康保险的发展。当然，这些工作仍是探索和尝试性的，我们期待更多的专家、政府部门、行业企业以及社会公众就此进行研究和讨论。中国发展研究基金会副理事长兼秘书长卢迈2017年9月i健康是促进人的全面发展的重要基础，也是广大人民群众的共同追求。当前由于工业化、城镇化、人口老龄化、生活方式不断变化，我国面临多重疾病威胁并存、多种健康影响因素交织的复杂局面。老龄化和慢性病的迅速发展不仅使得人民对于健康保障的需求大幅增加，也会加剧医疗费用的增长。此外，随着国民生活水平的提高，中等收入群体规模较快扩张，人们对于就医、健身、养老等与健康相关的服务需求不断增长，要求逐步提升。商业健康保险发展不仅可以在一定程度上弥补基本医疗保险体系的不足，增加我国医疗保障的收入来源，而且可以通过提供丰富的商业健康保险产品和服务来满足多样化、多层次的健康需求。事实上，自2009年新医改以来，政府和有关部门一直重视发展商业健康保险，密集出台多个促进商业健康保险发展的重要文件。在上述背景下，中国发展研究基金会于2016年成立“中国商业健康保险研究”课题组，历时一年半，对中国商业健康保险的供给、需求、定位与发展、监管以及与全面医改的关系展开了深入综合研究。在研究中，课题组不仅结合了专家丰富的研究经验，还在全国开展了较大规模的“城乡居民商业健康保险的需求状况”问卷调查，获得了丰富的一手数据。在课题论证和报告撰写过程中，课题组先后召开了多次专家论证会、前言中国商业健康保险研究ii三次国际会议，并赴国内的江苏江阴、太仓、上海以及美国进行了实地调研。经过一年半的努力，负责各专题的专家团队均出色地完成了委托报告，包括：“商业健康保险的供给研究”（余贵芳）、“商业健康保险需求研究”（陶存文）、“商业健康保险的定位和发展模式”（石晓军）、“商业健康保险的政策与监管”（朱铭来）、“全面医改对商业健康保险的影响”（朱恒鹏）。“中国商业健康保险需求调查报告”也在同时期得以完成。在五个领域的专题研究、调查研究以及补充研究的基础上，课题组进一步完成了本项研究的主报告，回顾了我国商业健康保险发展取得的成就，提出了我国商业健康保险发展面临的主要挑战，以及指出了我国商业健康保险发展的未来方向和关键领域。目前出版的《中国商业健康保险研究报告》，汇总了主报告、上述专题报告以及调查报告的最终成果。本课题研究的顺利完成，离不开全体课题组成员的辛勤投入及众多专家和单位的大力支持。美国药品研发与制造企业协会（PhRMA）为本课题研究提供了慷慨赞助，帮助课题组对接各领域的知名国际专家，并协调安排课题组赴美国实地调研。特别感谢该协会国际事务高级副总裁珍妮弗·欧思嘉（JenniferOsika）女士、协会顾问魏欧林（OlinL.Weth-ington）先生、顾问助理朱迪·罗根（JudithLogan）女士以及协会国际事务主管艾米（AmeySutkowski）女士在上述工作中所付出的努力。美国哈佛大学的迈克尔·切尔尤教授在课题组赴波士顿调研期间，组织哈佛大学相关医学及健康保险学专家对美国的医疗制度以及健康保险制度做了精心讲解。江苏省江阴市和太仓市政府为课题组国内调研提供了全面周到的安排。泰康保险公司、和睦家医院也为课题组国内调研提供了重要的交流学前言iii习机会。国家统计局社情民意调查中心在调查设计、实地推进、问卷数据回收过程中提供了鼎力支持。在课题组内部的工作中，中国发展研究基金会副理事长、秘书长卢迈对课题的研究设计给予了宝贵建议，研究二部副主任邱月具体负责课题推进，问卷调查研究，和项目主任郭佩共同完成了具体的课题组织、各项准备工作以及报告的撰写。中国发展出版社社长助理张诗雨、编辑部副主任范鹏宇等为本书的顺利出版提供了大力支持。我们希望，这项研究的完成，能够为国家在推动商业健康保险发展、完善医疗保障体系、构建健康中国等相关领域的循证决策，提供科学的依据和有价值的参考。同时，我们也期待更多的专家、政府部门、行业企业及社会公众就此进行研究和讨论，共同关注健康领域，推进商业健康保险发展，实现健康中国2030的奋斗目标。值本书付梓之际，作为课题组组长，谨代表中国发展研究基金会、对课题组全体成员以及为课题顺利完成提供支持和帮助的单位和个人表示诚挚的感谢。中国发展研究基金会副秘书长方晋2017年9月i中国商业健康保险研究主报告……………………………………………………………1一、研究背景和意义………………………………………………………………………1二、中国商业健康保险发展取得的成就…………………………………………………6三、中国商业健康保险发展面临的主要挑战……………………………………………8四、商业健康保险发展的未来方向和关键领域…………………………………………17商业健康保险的供给研究………………………………………………………………32一、商业健康保险供给概述………………………………………………………………32二、商业健康保险供给的影响因素………………………………………………………45三、我国商业健康保险供给面临的障碍和挑战…………………………………………49四、国际商业健康保险供给的经验与启示………………………………………………55五、改善我国商业健康保险供给的政策建议……………………………………………69附件商业健康保险承办大病保险………………………………………………………77商业健康保险需求研究…………………………………………………………………83一、绪论……………………………………………………………………………………83二、商业健康保险需求及存在问题………………………………………………………90三、影响商业健康保险需求因素定性分析……………………………………………111四、商业健康保险需求影响因素定量分析……………………………………………120五、商业健康保险需求的分险种预测…………………………………………………129六、结论及建议…………………………………………………………………………144参考文献…………………………………………………………………………………152目录中国商业健康保险研究ii商业健康保险的定位和发展模式………………………………………………………156一、中国商业健康保险发展的背景与基础……………………………………………156二、中国商业健康险的“蛋白模型”及面临的问题与原因…………………………166三、商业健康保险在中国医保体系中的定位、作用和总体规模测算………………182四、新普惠视角下健康保险国际国内经验再考察……………………………………196五、新普惠视角下发展中国商业健康保险的原则、路径与政策建议………………220参考文献…………………………………………………………………………………234商业健康保险的政策与监管……………………………………………………………236引言………………………………………………………………………………………236一、保险监管制度………………………………………………………………………238二、商业健康保险监管…………………………………………………………………242三、商业健康保险经办社保的监管政策：以大病保险为例…………………………262四、商业健康保险税收优惠与监管政策分析…………………………………………270五、完善健康保险监管的措施…………………………………………………………285全面医改对商业健康保险的影响………………………………………………………287一、医疗卫生体制改革的分阶段演进及此前对商保的影响…………………………288二、迄今为止商保参与医改的主要模式及分析………………………………………295三、商保介入医改的困难与瓶颈………………………………………………………305四、医改全面深化的未来趋势及商保发展转型空间…………………………………312五、政策建议……………………………………………………………………………318参考文献…………………………………………………………………………………320中国商业健康保险需