家庭基本情况和目标

湖北首届保险规划理财精英大赛中国人寿荆州分公司团体参赛作品湖北首届保险规划理财精英大赛2中国人寿荆州分公司团体参赛作品一家庭基本情况和目标二财务状况分析和诊断三理财目标分析四理财规划建议五资产配置规划六实施执行七公开条款湖北首届保险规划理财精英大赛3中国人寿荆州分公司团体参赛作品一家庭基本情况和目标两人都有稳定的收入，事业小有所成，收入中等，有车有房。先生38岁,每月4500元，妻子35岁,每月4500元。两岁的儿子才上幼儿园，目前的开销每月开销4000元左右；经济上压力不算太大，算下来，每月可以节余4000元左右。虽然收入还行，但由于工作繁忙，这个家庭平常对理财方面并不在行。余钱方面，有10万元现金资产全部都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券，家庭负债60万,,还贷期限20年,年利率7%左右。保险方面，几乎没投什么商业保险，只有太太拥有社会养老保险，做为家庭顶梁柱的王先生什么保障都没有，一旦收入减少或丧失，该家庭将面临巨大的财务风险，因此加强保险保障是该家庭的首要任务。对于现阶段的收入期望能达到10万—20万。另外也在考虑进行第二次创业他们希望理财专家能给他们做一下合理规划，以便现在就能行动起来，做到未雨绸缪。第二部分家庭财务状况分析和诊断了解分析收支、资产配置的情况是订立合理理财目标，制定周密可行理财规划的前提，让我们先来对该家庭的收支和资产配置情况做一个比较详细的分析。家庭收支情况年度收支状况（单位：人民币元）收入支出本人年收入60000基本生活开销40000配偶收入50000子女教育费12000利息收入3671其他费用2000合计113671合计54000每年结余59671湖北首届保险规划理财精英大赛4中国人寿荆州分公司团体参赛作品（利息收入的计算：活期存款100000*3.87%*(1-0.05)=3671（元）定期存款假设都以一年期计算=3671元家庭收入来源过于单一,除了工资收入外,家庭几乎没有其他的理财收入的来源,将全部的收支来源倚靠在收入来源上是比较危险的,一旦工作发生任何的变故将对家庭产生相当大的影响,而且也没有考虑到子女教育方面的规划。建议家庭开辟新的理财收入来源，增加金融投资。家庭资产情况家庭资产负债状况（单位：人民币元）家庭资产家庭负债现金和活存100000房屋贷款600000房产（自用）1400000汽车100000合计1600000合计600000家庭资产净值1000000从表可以看出您家庭的资产构成是相当单一的，除自用房产外及汽车所有的资产配置统统为银行存款。在这样一个负利率的时代，这样的资产配置显然不是很合理。建议做一下金融资产的组合配置，在分散风险的同时可以获得一个比较高的金融理财收益。财务比率分析（1）速动比率流动性资产/每月支出=100000/4500=22.22作为家庭紧急备用金的流动资产一般能够维持家庭3—6个月的必要支出是一个比较合适的比例，这个家庭的速动比例达到了22.22倍，显然这个比例过高了一点，牺牲了资产的投资收益。建议对流动资产重新进行资产配置，以期获得较高的投资收益。（2）每月节余比湖北首届保险规划理财精英大赛5中国人寿荆州分公司团体参赛作品每月节余/每月收入=4828/113671=42.47%一般家庭的每月节余比可以控制在40%以上可以认为是比较合理的,这个家庭的节余比占到42.47%,看来还是比较合理的.但考虑到孩子正在成长期,学费等各项开支将逐步增加,这个比例将相应降低,而您家庭在开支方面是属于比较节约型的家庭，所以要适当考虑增加家庭的收入来源，通过多元化的资产配置来获得更多的理财收入，使这个比例保持较高的水平。（3）年度节余比年度节余/年度收入=57370/113671=50.47%这个比例处于平均水平上，可以考虑通过合理化资产配置来获得更多的理财收入。通过上述分析可以看出您家庭的财务状况尚属良好，但资产配置和收入来源过于单一，可以考虑通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。家庭财务状况中存在的不合理之处（1）家庭收入来源过于单一您家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其他的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。（2）资产配置不合理由于夫妻双方职业和年龄的原因，家庭的所有积蓄统统表现为存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议您家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。（3）保险产品的配置不合理夫妻俩只有太太购买了社会养老保险，而未给作为家庭顶梁柱的夫妻双方自己投过任何的商业保险。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱，应考虑给自身进行一些保障型的保险安排，从而使家庭更为牢固。湖北首届保险规划理财精英大赛6中国人寿荆州分公司团体参赛作品第三部分理财目标分析您家庭夫妻双方有相当稳定的职业，且人到中年，正处于事业的黄金时期。儿子还小，夫妻尚有十五年的时间可为其做充分的准备。针对这样一个收支平稳的家庭，并根据您的家庭梦想，以及根据家庭财务状况中存在的不合理现象和家庭现实的家庭状况、经济状况，帮助这样家庭拟订了一个15年的家庭理财目标。我们将您家庭的理财目标分为短期，中期和长期理财目标的先后顺序。短期目标双方医疗保障2年内约为10000元中期目标孩子上学4年后约为2万长期目标孩子上大学15年内19万养老15年后27万第四部分理财规划建议（1）孩子教育计划现在的家庭对于孩子的教育计划是相当重视的，尤其对于夫妻双方都是高级知识分子家庭来讲，孩子的教育更是放在重要的议事日程上，因此为孩子准备充裕的大学教育基金将是这个家庭非常重要的理财目标。大学教育支出湖北首届保险规划理财精英大赛7中国人寿荆州分公司团体参赛作品项目支出金额增长率届时的费用学费20,0003%31200住宿费24003%3744生活费54004%9720书费12003%1872杂费10003%1560合计3000048096孩子四年的大学费用估计总共为：48096*4=192384，约为19万元左右,由于家庭有活期储蓄10万,另外，加上以后十五年的储备足以应付孩子届时的教育费用而另有剩余可做养老之用。（2）夫妻的养老计划您们计划在15年后退休，并且保持现在的生活水平不变，现在的生活费用每个月保持在3000左右，当夫妻退休后儿子的生活费用可以从家庭的开支中剔除，家庭生活费用降为2000，假设通货膨胀率保持在4%左右的水平，届时的生活费用将为每月3600。同时此时家庭尚余5年的商业性贷款未还清，在考虑尽量减少退休后生活压力的情况下，建议在有能力的情况下及早将这笔贷款还清。考虑到太太届时有2700元左右的退休工资，每个月的资金缺口为900元。预计夫妻可以活到85岁高龄，那么15年后他们的养老金缺口约为27万左右。（900*12*25=270,000）。按4%的通涨算需要54万元,15年后夫妻俩不再有很大的家庭负担到退休前这5年的时间来积累这部分的养老金。若完成以上理财目标，家庭资产尚有节余，可以使用剩余资产进行生活质量的改善。（5）保险规划未雨绸缪，居安思危，保险作为一种风险规避和生活保障工具，对于这样一个双方都有稳定职业的家庭来讲也是非常重要和必要的。您家庭夫妻双方未做任何的商业保险投保反映了这个家庭保险意识不强。在家庭中夫妻双方的收入水平相差不多，都是家庭的经济支柱，且从前边的家庭收支分析和家庭资产分析中可湖北首届保险规划理财精英大赛8中国人寿荆州分公司团体参赛作品以看到，家庭几乎所有的收入来源是完全依赖于夫妻的工资收入的，家庭的风险和两人密切相连，如果没有了经济来源，每月的房屋贷款，基本生活开销，子女的教育费用将成为很大的负担，所以为您制定一份高保障的全面的保险规划对一个家庭来讲是非常迫切和必要的，也是家庭风险防范的有力措施。（1）人身保险规划王先生的保险额度定期寿险额度意外保障健康保障415,200112,400200,000王太太保险额度定期寿险额度意外保障健康保障415，200112,400200,000为最大限度的保证儿子的教育问题,在计算保险额度时是根据保证15年后子女教育不受收入中断影响来设计的,先生的保额计算：14倍的年收入60000*14=84万妻子的保额计算：14倍的年收入50000*14=70万，残疾保障从可操作性来讲等同于寿险的保险保障。考虑到夫妻双方都已进入中年，但也不能保证不生疾病，所以为双方设置了较高的重大疾病保障金额。（2）家庭财产保险由于在这个家庭中房产在总的资产中占据了绝对高的比例，还有高额的房贷所以有必要对房产、汽车进行一下投保，并附加水管爆裂，家用电器用电安全，以防备火灾、水管爆裂等意外。湖北首届保险规划理财精英大赛9中国人寿荆州分公司团体参赛作品保险支出保险种类费用（元）缴费期限保额及补贴标准1先生新简身险5000年缴4152002妻子新简身险5000年缴4152003先生安心卡180年缴1136004妻子安心卡180年缴1136005先生康宁终身5460年缴180,0006妻子康宁终身4620年缴180,0007家庭财产保险1000年缴投保保额400,000元住房保险及附加险总费用22160家庭总保费占收入的比例22160/113670=19.59%，一般家庭的保险费支出应控制在家庭年收入的20%之内，您家庭的保费支出应控制在23000元之内，完全可以购买以上推荐的保险品种。在以上的理财规划中，人寿保险是最基础部分，是风险管理的最佳工具，同时也是产品较为复杂的部分（因人、年龄、身体、健康程度、职业类别等有密切关系），所以，特别对保险产品做如下阐述：（一）保险类别及具体产品确认：您家庭的收支比例处于健康状态，而且目前正是家庭资产保值、增值的黄金阶段。如果您夫妇身体健康，家庭资产必能稳步增长，影响家庭资产增长的最大风险就是健康风险，所以健康保障是首要需求。健康需求应包括足够的身价保障、重大疾病保障等。为了实现增加自身保障，为家庭建立安全感的风险管理目标，应该为您夫妇增加保障类产品，如中国人寿的康宁产品等。保额确认：保险产品额度确认表序号计算项目先生女士合计1家庭总保障需求差额(元)70760070760014152002意外医疗补偿基金差额(元)1360013600272003大病医疗补偿基金差额(元)120000120000240000湖北首届保险规划理财精英大赛10中国人寿荆州分公司团体参赛作品(三)全家人的家庭保障计划保单特色：集高额身价保障、意外伤残、重大疾病医疗费用补充与一身，且交费低廉。保障利益：（A）夫(妻)一方因意外身故，受益人可获得：70.52万元。（B）夫(妻)一方因疾病身故，受益人可获得：23.19万元。（C）夫(妻)一方确诊身患重疾，可获得重大疾病保险金12万元。（D）夫(妻)一方因意外住院(门诊)治疗，可报销医疗费，一年限额1万元(E)夫(妻)一方因意外住院治疗，可享受住院补贴40元/天(F)夫(妻)一方在交费期内领取大病医疗金后，可免交以后期保费，合同有效，受益人可领取6万元。(G)夫(妻)一方生存10年后，可领取满期金51900元,两人家在一块为103800元可作为退休养老金。另外，还可通过保险融资，如保单借款等。还有其他客户服务功能：如保费自动垫交、减额交清、可转换权益等附加权益。中国人寿保险公司介绍中国人寿保险股份有限公司的前身是创立于1949年10月的原中国人民保险公司和分设于1996年2月的中保人寿保险有限公司以及1999年1月成立的中国人寿保险公司。2003年6月30日，经国务院同意、中国保监会批准，中国人寿保险公司正式重组为中国人寿保险（集团）公司和中国人寿保险股份有限公司。中国人寿奉行成己为人，成人达己的核心理念，以诚信为本、稳健经营为企业宗旨，致力于造福社会大众、回报公司股东和广大客户。中国人寿保险股份有限公司是目前中国规模最大，拥有客户数量最多的保险公司。截至到2007年5月底，中国人寿保险股份有限公司实现保费收入突破万亿元