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银行IT业从业必备知识寂寞的银行业务分析师QQ:897367737QQ群:125585487MSN:liusfliusf@)hotmail.com如果一个人不能做光芒四射的太阳，那就做-个蜡烛吧，照亮周围小小的一个区域，也是好的。一作者自序对于一个银行IT服务业的从业人员而言，无论从事的是什么工作，需求分析，项目管理，开发，测试或者销售，都需要对银行的业务有_•定的了解，对银行业务一窍不通或一知半解的开发人员或测试人员交付的软件,如何能让客户相信，交付物是否符合客户的需求呢，或者说，交付物会给客户带来额外的回报呢，对银行业务流程不熟悉的软件研发团队，怎么可能设计出能革新银行业务流程，改进经营管理，完善风险控制的软件产品呢。技术人员熟悉业务，不但有助于甲乙方之间沟通时能有统一的语言，而且乙方可利用自己丰富的系统建设经验和对业务独到的理解，来给客户以启示或建议，拥有这样资质的乙方，就更容易得到甲方的尊重和信赖。可见，乙方人员懂业务很有必要。银行业务是很复杂的，用博大精深来形容，一点也不过分，银行规模的不同，当地金融生态环境，银行决策层的管理风格等等，均会使不同银行所能经营的业务有所不同，甚至对同一种业务的处理迥异于他行。这也是银行业务系统难以产品化的原因之一。难以产品化并非不能产品化，产品化可以降低厂商的实施成本，提高软件的复用度，成功的产品化有赖于技能高超，配合密切的研发团队和科学-贯的软件管理过程。这样的研发团队需要有足够长的经验积累，更需要长期的磨合和刻意的培养。经常有一些刚走出校门或刚进入金融IT行业的人会问我，这个行业收入怎么样，前景怎么样？我总是说，我很看好这个行业，这个行业在未来的很长一段时间内仍有广阔的前景，据报道，上海市目前金融从业人员有20万，以全市2000万人口计算，金融从业人员占总人口的比例只有1%,而国际上发达的金融中心这个比例要达到10%左右，上海是如此，北京，深圳等大城市目前这个比例也不会高到哪里去，中国经济二十多年来的持续增长，对中国金融业的发展产生了巨大的拉动作用，这种趋势在未来相当长的时期内仍将继续，可见，作为为金融业提供技术支持和创新源动力的金融IT服务业仍然会前景无限。但毋庸讳言，中国的金融IT行业目前正存在严重的结构性矛盾，表现在，金融IT行业内部，规模特别大，实力特别强的IT公司很少，人数在七，八百，上千的中等规模公司有十几家，更多的是散兵游勇式的小公司，金融IT行业从某种意义上说，也是-•种依靠规模取胜的行业，只有规模达到一定程度，才有能力在产品研发，技术水平提升上下本钱，才可能和实力雄厚的客户银行平等合作，才有能力应对各种潜在的技术和流程等风险。结构性矛盾还表现在，国内的IT公司技术相近，产品功能相近，没有哪个公司在单项上会比其他公司拥有更多的优势，这就决定了大家只能在一个层次上低水平竞争，竞争的法宝便是惨烈的价格战，另一个方面，在-些高端的应用领域，如风险管理解决方案、流程再造、客户关系管理等方面，则很少能看到国内公司的身影。之所以出现这种情况，固然和一些公司没有长远的发展规划有关，更多的则是行业内能高瞻远瞩、统筹全局的综合性管理设计人才，以及对某一个或几个单项有深厚造诣的专业性人才的缺乏。应该讲，市面上讲银行业务的书很多，讲IT技术的书也很多，但能结合IT讲业务，或者结合业务讲IT的书却少之又少，有限的几本也是针对高校学生的，针对银行IT服务业从业人员的书几乎是空白，IT人员囿于精力或经验所限，对银行业务或系统的理解往往停留在表面，难以形成一个系统的，全景图式的理解，IT人员看业务，就如同雾里看花，看的到又看不真切，写本书的初衷就希望能给摸索中的IT人员-点帮助，希望此书能使银行业务的轮廓更清晰些，这个轮廓也许是粗线条的，如下图A,本书努力做到，能使读者对业务的理解上，能在粗线条勾勒的基础上能多了解点细节，如图B,要达到图C就要有足够长的时间和经验积累了。本书针对的读者为有两年以上T.作经验的银行IT服务业公司开发人员，需求分析人员，测试人员、项目经理和售前代表，以及甲方中的科技人员。当然也适合于甲方和乙方中的领导层人士，本书中有一些作者多年工作中对职业，对行业的一点感悟和体会，相信对我们大家了解自己的职业，善待自己的职业，理性地看待行业中出现的这样那样的问题有一些帮助，另外，对于未出校门的大学生们，想了解这个行业的，从本书也能起到一些帮助。本书的写作0的是让IT公司和银行科技部门的程序员们在项0开发时，有一本可以参考的业务资料，也希望能做为销售人员或行业新人们了解行业概况的•-个窗口，基于这个考虑，作者在自认为重要的地方，不惜力气用大段文字进行了阐述。本书内容的编排是这样的，先讲银行业务基础知识,在读者掌握行业基础知识的基础上，再讲银行的二大业务，最后讲建筑在业务基础上的各种IT应用系统，不同章节既密切联系，互相呼应，又相对独立，读者可根据自己的情况，选择由前到后阅读，或选择自己感兴趣的内容阅读。本书在写作过程中，坚持两个原则，大家都知道的内容不写或尽量少写；涉及到具体银行业务机密或某家公司技术机密的内容坚决不写。写作本书的过程中，参照了不少资料，有些是书上的，有些是网络上的，在此对为此书做出贡献的作者们表示诚挚的谢意，希望这本书能起到-'个抛砖引玉的作用，希望能有更多的有识之士能加入这个行列来，为这个行业贡献更多，更好的精神食粮。银行业务和相关的IT技术博大精深，作者再怎么努力，也仅仅能为大家窥其门径起一个管中窥豹的作用，何况本人经历和能力有限，书中的失误或错误在所难免，希望广大读者们在阅读本书的过程中，能提出中肯的批评和建议，以利在以后的版本中改进。在写作本书的过程中，得到了父母妻儿，公司领导不断的鼓励和默默的支持，我想，本书能顺利出版，就是对他们支持的最好回报。是为序。目录上编金融业务知识................................................................................................................................10第一章背景知识...................................................................................................................................10第一节.我国金融体系简介...........................................................10金融市场.......................................................................10金融主体.......................................................................15第二节.银行的经营三性原则........................................................31流动性原则.....................................................................31安全性原则.....................................................................32赢利性原则.....................................................................33二性统一协调原则..............................................................34第三节.利率和利息.................................................................35利率的分类.....................................................................36利息处理.......................................................................38第四节.外汇交易与外汇管理........................................................40汇率基本概念和汇率形成机制改革...............................................40夕卜MS.........................................................................42第五节.商业银行管理................................................................46存款准备金.....................................................................46贷款损失准备...................................................................48財胃31.........................................................................49利差管理.......................................................................51WljS............................................................................51资产负债管理...................................................................54第六节.巴塞尔协议.................................................................57巴塞尔协议....................................................................57巴塞尔协议II...................................................................59巴塞尔协议在中国..............................................................63第七节.商业银行内部控制...........................................................70第八节.商业银行风险管理...........................................................72风险管理的七大理念............................................................73风险应对策略..................................................................74风险管理指标体系..............................................................76全面风险管理体系..............................................................