终身寿险解读

终身寿险解读农银人寿成都本部赖凌霄ContentsPage目录1.终身寿险概述2.终身寿险案例3.财富世嘉介绍4.应用场景5.销售逻辑保险-契约经济关系“保险”，本意是稳妥可靠保障;后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。“保险”，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排;从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排;从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活精巧的稳定器;从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。1.终身寿险概述财富管理市场高速增长，高净值人群可投资资产高增速持续。截至2017年，个人可投资金融资产142万亿元人民币，2007-2017年间增速达年均20%，高净值近人群从39万增长至244万，其可投资资产从11万亿元增至63万亿元。“终身寿险”，是指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保险人无权拒绝续保。按交保险费的方式不同，终身保险分为终身交费之终身保险，定期交费之终身保险和一次交费的终身保险三种。终身寿险简单来说，定期寿险是消费型的，没有储蓄功能，而终身寿险是带有储蓄功能的，它具备资产传承的特点。2.终身寿险案例终身寿险为被保险人提供终身的保障，除此以外，还能够通过转移风险的配置，为家人留下一笔财富，比较适合中产阶级、收入稳定或者有一些储蓄资金的人群。案例一：老李和老王是邻居，老李大半辈子兢兢业业，捂着自己所有的存款，想着要为家人攒更多的钱，希望能在老了以后有一笔钱养老，减轻儿女的负担，而老王早早的就开始为自己购买了一份保额100万的寿险。有一天两人一起外出，不幸车祸意外身故，老李除了生前的存款，只给家人留下了无尽的悲痛，而老王的家人在悲痛之余，还收到了保险公司赔付的100万身故保险金风险-责任案例二：张先生是一位事业有成的企业家，由于当时经济形势不好，企业连续亏损只能申请破产。祸不单行，张先生在一次开车回家的途中遭遇车祸身亡。债务隔离-拯救家庭经济生命此时张太太突然想起张先生生前曾经有保额300万的终身寿险，这张保单，指定受益人为他们的孩子。于是，这张保单成了保障张家妻儿生活无忧的救命稻草。台湾首富借助保险省下777亿家产2004年，台湾首富蔡万霖去世，留下将近1800亿台币的遗产（相当于46亿美元）。按照台湾当时的税法规定，蔡家后人能继承到的金额只有1000亿左右新台币，剩下782亿元将被以遗产税的形式征走。事实上，在蔡万霖过世后，蔡家只缴纳了5亿新台币，因为这位蔡老爷子生前购买了数十亿新台币的人寿保险。案例三：睿智理财-节税省钱3.财富世嘉介绍【农银财富世嘉终身寿险】是应对人生风险提早进行规划的明智之选。产品保障终身，具备稳健、安全、灵活等特点，让关爱在保障中延续。4.应用场景“终生寿险”既解决了现实生活中的经济风险对家人可能造成的伤害，又确保为家人留下了一笔高于投资的财富，是一种明智的理财手段。这种保险适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士，也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。对于普通人来说，保障和收益蓄电池雨伞稳压器护身符对于富人来说，家庭经济稳压器、高额资产护身符规避风险，锁定资金场景一富人与保险富人们在财务上有着较大的自由度，即使身患重病，往往也不必为医疗方面的支出过于担心，故医疗方面的保障对富人而言，往往可有可无。但风险无处不在。金融环境的动荡或是经营不善，可能导致富翁的身家迅速缩水，今天的千万富翁也许在一夜之间就会变得一无所有。此外，一旦发生人身意外，对于富人来说失去的不只是生命本身，也使整个家庭瞬间失去顶梁柱，丧失了继续高品质生活的物质基础。通过购买足额保险，相当于锁定了大量资金，可以保障富人在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，在最大程度上保证生活质量。《公司法》规定，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任，偿债范围包括了业主的私有财产。我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。保险金不计入资产抵押程序场景二富人与保险别人都说我很富有，其实真正属于我的财富，是我给自己和家人买了充足的人寿保险。——李嘉诚无后顾之忧，才能更放开手脚，勇搏商场。富人与保险安全实现财富传承场景三创富即创造财富，在保值的基础上，寻求科学的投资机会和组合20-35岁维富即维护、维持财富，这是理财的起点、立足点，核心就是规避风险36-45岁传富即传承财富，就是想办法让财富以合适的时机、合适的方式留给后代，确保安全的同时税负最低45岁以上富人们一辈子打拼积累下来的财富，虽然注定会传承给子女，通过购买保险，富人们的资产通过保险金给付的方式，安全高效的传承给子女，不必担心外来因素干扰，保证子女富贵一生富人与保险合理节税避免遗产纠纷场景四根据中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)第五条，下列各项不计入应征税遗产总额：(一)遗赠人、受赠人或继承人捐赠给各级政府、教育、民政和福利、公益事业的遗产；(二)经继承人向税务机关登记、继承保存的遗产中种类文物及有关文化、历史、美术方面的图书资料、物品、但继承人将此类文件、图书资料、物品转让时，仍须自动申请补税；(三)被继承人自己创作，发明或参与创作，民明并归本人所有的著作权、专利权、专有技术；(四)被继承人投保人寿保险所取得的保险金；(五)中华人民共和国政府参加的国际公约或与外国政府签定的协议中规定免征遗产税和遗产；(六)国务院规定不计入应征税遗产总额和其他遗产。从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还具有合理避税和分配遗产的功能。在国外，富豪们通过购买高额人寿保险来有效规避开因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。对富人而言，及早做好人生财富的规划，对自己和家人都是一种明智的选择。1.销售逻辑保险产品销售不同于一般商品销售，保险与一般商品相比，它是一种无形商品，其交易具有承诺性和机会性。保险产品是保险公司为市场提供的有形产品和无形服务的综合体。保险产品在狭义上是指由保险公司创造、可供客户选择在保险市场进行交易的金融工具;在广义上是指保险公司向市场提供并可由客户取得、利用或消费的一切产品和服务，都属于保险产品服务的范畴。进一步讲，保险产品是由保险人提供给保险市场的，能够引起人们注意、购买，从而满足人们减少风险和转移风险，必要时能得到一定的经济补偿需要的承诺性组合。从营销学的角度讲，保险产品包括保险合同和相关服务的全过程。保险产品能引起人们注意和购买能转移风险能提供一定的经济补偿是一种承诺性服务组合误区1：有了社保就够了这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。特别对于支撑整个家庭的顶梁柱而言，一定要购买意外、终身寿险，以防不测时家庭经济来源受颠覆。误区2：终身寿险是死后或快死时才能得到的保险，所以保了也没用保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。家里的顶梁柱是一定要购买的，为整个家庭提供经济保障。误区3：定期寿险比终身寿险便宜，买定期寿险终身寿险的费用相比较定期寿险来说，是要高一些，但是经济条件允许的情况下，还是应当考虑终身寿险。终身寿险保障时间长，而且只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。常见误区：营销秘诀潜在需求显性化无形产品有形化复杂产品简单化弱化保费支出对客户的心理压力努力消除促销对象的抵制心理感谢聆听ThanksForListening