民法典涉及金融银行业务新旧法条对比及简要解析

序号原相关法律规定民法典新规简要解析对我行影响1第三编合同第十三章保证合同2第一节一般规定3《担保法》　　第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。　　担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。第六百八十二条保证合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，保证合同无效，但是法律另有规定的除外。　　保证合同被确认无效后，债务人、保证人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。明确主合同无效，保证合同无效，取消了合同约定的例外情形。现行保证合同/最高额保证合同中关于主合同无效，保证合同仍有效的规定将无效。4《担保法》　　第八条国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。　　第九条学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。第六百八十三条　　机关法人不得为保证人，但是经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。　　以公益为目的的非营利法人、非法人组织不得为保证人。重新确定了保证人资格。授信准入及追加保证人时确定该保证人是否具有主体资格以其是否为公益目的、是否为非营利性为并行审查条件。5　《担保法》第九十三条本法所称保证合同、抵押合同、质押合同、定金合同可以是单独订立的书面合同，包括当事人之间的具有担保性质的信函、传真等，也可以是主合同中的担保条款。第六百八十五条　　保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。　　第三人单方以书面形式向债权人作出保证，债权人接收且未提出异议的，保证合同成立。　增加了担保合同的表现形式，可保证人向债权人出具。保证人单方出具的保证书、承诺函等只要符合保证规定，保证合同成立。6《担保法》第十九条【保证方式没有约定或约定不明的推定】当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第六百八十六条　　保证的方式包括一般保证和连带责任保证。　　当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。将保证方式没有约定或约定不明按连带责任保证承担保证责任变更为一般保证承担保证责任。在各类合作协议中，如担保公司合作协议、按揭合作协议中应当明确保证方式的承担方式为连带责任保证，并在单笔业务时签订我行固定格式的保证合同/最高额保证合同，避免仅签订合作协议未签订保证合同的情形。民法典涉及金融银行业务新旧法条对比及简要解析第1页，共12页序号原相关法律规定民法典新规简要解析对我行影响民法典涉及金融银行业务新旧法条对比及简要解析7《担保法》第十七条当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。　　一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。　　有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：　　（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；　　（二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；　　（三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。第六百八十七条　　当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。　　一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任，但是有下列情形之一的除外：　　（一）债务人下落不明，且无财产可供执行；　　（二）人民法院已经受理债务人破产案件；　　（三）债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力；　　（四）保证人书面表示放弃本款规定的权利。增加了2种不受一般保证先诉抗辩规则的例外情形。我行现原则上不接受一般保证保证方式。如有一般保证的授信业务，在不良处置时可依据新增加的2种情形向一般保证人主张承担保证责任。8　《担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。　　连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百八十八条　　当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。　　连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。增加了出现保证人合同约定的违约时可要求债务人履行债务，也可要求保证人承担保证责任。可在我行现行个贷、流贷、固贷合同及小贷中心合同中已增加了出现保证人出现违约的情形时有权要求提前收回贷款的条款。建议扩大推广至其他产品主合同中，并在从合同中丰富保证人违约情形，便于掌握处置主动权，如保证人在其他金融机构出现违约、保证人股东发生重大变化未提前通知债权人等属于违约事件。第2页，共12页序号原相关法律规定民法典新规简要解析对我行影响民法典涉及金融银行业务新旧法条对比及简要解析9《担保法司法解释》第三十一条保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。　　第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。　　保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。第六百九十二条　　保证期间是确定保证人承担保证责任的期间，不发生中止、中断和延长。　　债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。　　债权人与债务人对主债务履行期限没有约定或者约定不明确的，保证期间自债权人请求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算。将保证期间约定不明时保证期间2年变更为6个月。我行现合同中已明确保证期间为3年，从债务届满起计算，提前收贷的按宣布提前收回贷款时计算。为更有利于维护我行权益，建议各部室合同再次全面核查是否遗落保证期间约定，避免出现约定不明情形。同时我行对外出具的从属性保函从保证期间条款中最大化维护我行利益。10　《担保法》第二十五条一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。　　在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任；债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。　　第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。　　在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第六百九十三条　　一般保证的债权人未在保证期间对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人不再承担保证责任。　　连带责任保证的债权人未在保证期间请求保证人承担保证责任的，保证人不再承担保证责任。便于与民法典其他条款匹配第3页，共12页序号原相关法律规定民法典新规简要解析对我行影响民法典涉及金融银行业务新旧法条对比及简要解析11《担保法司法解释》　　第三十四条一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。　　连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。第六百九十四条　　一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从保证人拒绝承担保证责任的权利消灭之日起，开始计算保证债务的诉讼时效。　　连带责任保证的债权人在保证期间届满前请求保证人承担保证责任的，从债权人请求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证债务的诉讼时效。将一般保证开始计算诉讼时效由判决或者仲裁裁决生效之日起变更为对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从保证人拒绝承担保证责任的权利消灭之日起开始计算。12《担保法》第二十三条保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。《担保法司法解释》　　第二十八条保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，保证债权同时转让，保证人在原保证担保的范围内对受让人承担保证责任。但是保证人与债权人事先约定仅对特定的债权人承担保证责任或者禁止债权转让的，保证人不再承担保证责任。第六百九十六条　　债权人转让全部或者部分债权，未通知保证人的，该转让对保证人不发生效力。　　保证人与债权人约定禁止债权转让，债权人未经保证人书面同意转让债权的，保证人对受让人不再承担保证责任。目前我行保证合同中未禁止转让债权。同时在不良转让合同中均要求注明受让人充分考察了转让标的，并愿13《担保法》第二十三条保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。第六百九十七条　　债权人未经保证人书面同意，允许债务人转移全部或者部分债务，保证人对未经其同意转移的债务不再承担保证责任，但是债权人和保证人另有约定的除外。　　第三人加入债务的，保证人的保证责任不受影响。第4页，共12页序号原相关法律规定民法典新规简要解析对我行影响民法典涉及金融银行业务新旧法条对比及简要解析14《担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第六百九十九条　　同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任；没有约定保证份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任。15《担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第七百条　　保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利16第七百零二条　　债务人对债权人享有抵销权或者撤销权的，保证人可以在相应范围内拒绝承担保证责任。新增条款17第二编物权第十七章抵押权18第一节一般抵押权第5页，共12页序号原相关法律规定民法典新规简要解析对我行影响民法典涉及金融银行业务新旧法条对比及简要解析19《物权法》第一百八十四条　下列财产不得抵押：　　（一）土地所有权；　　（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；　　（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；　　（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；　　（五）依法被查封、扣押、监管的财产；　　（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。第三百九十九条　　下列财产不得抵押：　　（一）土地所有权；　　（二）宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权，但是法律规定可以抵押的除外；　　（三）学校、幼儿园、医疗机构等为公益目的成立的非营利法人的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施；　　（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；　　（五）依法被查封、扣押、监管的财产；　　（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。第6页，共12页序号原相关法律规定民法典新规简要解析对我行影响民法典涉及金融银行业务新旧法条对比及简要解析20《物权法》第一百八十六条　抵押权人在债务履行期届满前，不得与抵押人约定债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有。《担保法》　　第四十条订立抵押合同时，抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。　《担保