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中国银行信用卡分期付款业务介绍中国银行洛阳分行2012.08发展信用卡分期业务主要原因一、快速提升我行中间业务收益；二、减轻持卡人还款压力，刺激消费；三、利用商户宣传我行。消费收费方式以百货为例：1%刷卡5000元，到商户帐金额为4950元，手续费为50元，其中收单行为50*2/10=10元，银联为50*1/10=5元，发卡行50*7/10=35元。分期业务收费方式持卡人端收费（持卡人出手续费）：以百货为例分期刷卡5000元，选择24期，分期费率为7.25%，手续费为362.50元，到商户帐金额为5000元。手续费总行以分润的形式每月下划至我行，入5304科目。分期业务收费方式商户端收费（商户出手续费）：百货为例分期刷卡5000元，选择24期，分期费率为7.25%，手续费为362.50元，到商户帐金额为4637.50元。手续费总行在第二个工作日一次性入5304科目，成为我行中间业务收益。沟通内容一、中国银行信用卡分期付款业务种类二、信用卡汽车专向分期付款业务简介三、普通分期创新：五种7一、中国银行信用卡分期付款业务种类中国银行信用卡分期付款业务从2009年3月在全国推出，目前已逐渐形成完整的产品体系，并已设计“分期通”品牌作为宣传标识。信用卡分期付款业务分为“卡户分期”、“商户分期”两大类，各自细分了多个子产品。分期付款业务商户分期卡户分期商场分期电话分期灵活分期账单分期MOTO分期电视分期网上分期大额分期汽车分期家装分期分期付款业务种类卡户（灵活、账单）分期（又叫分期轻松购）灵活分期是指持卡人通过客服中心申请将一笔未入账单的消费交易（账单日后至还款日2天前，持卡人申请将当期账单中符合条件的部分普通消费金额转成分期交易）直接转成分期交易，并承担一定手续费的交易方式。在交易发生日3天之后至最近一期账单日前2天致电中银信用卡24小时客服热线，即可办理。最低金额1000元。商户分期（商场分期、MOTO分期、大额分期）指持卡人在完成发卡行事先规定金额的购物消费交易后，由发卡行代该持卡人向特约商户一次性支付所购商品或服务的总价款，再将总金额按一定规则分解成若干期数，持卡人每期偿还约定金额的欠款的一种交易形式，可通过在商户安装的分期业务POS机具联机交易完成。分期付款业务种类支持卡种：总行平台的中银系列信用卡、长城信用卡个人卡（不含公务卡\单位卡\附属卡）支持期数：3期、6期、9期、12期、18期、24期、36期（大额分期）共7种手续费收取：卡户分期向持卡人收取，商户分期支持向商户和持卡人一方或同时收取，持卡人手续费在首期收取（也可分期收取）（以最新公布的手续率为准）。普通分期业务的商户：百货、婚纱摄影、家电、家装家居、教育、旅游、美容健身、数码IT、汽车、其他等10类普通分期商户，费率为：分期期数：3期、6期、9期、12期、18期、24期价格下限：分别是1.25％、1.75％、2.5％、3.5％、4.75％、7.25％；分期付款业务种类卡户分期业务的手续费：分期期数3期、6期、9期、12期、18期、24期，手续费率：1.95%、3.60%、5.40%、7.20%、11.70%、15%。商户准入：符合普通商户的准入标准，但须为规模较大、经营稳健的商户，所售商品单件金额应为1000元以上。2012年总行授予分行基于普通商户分期、专向分期标准费率下浮15%的定价权。具体到各期限分期价格下限，详见下表分期付款业务2012年费率二、信用卡汽车专向分期付款业务简介产品定义：指持卡人在我行签约的汽车分期商户购置一手家用汽车时，向中国银行各分支机构申请并提供相关资料，各分支机构具有消贷资格人员通过CCAS审核，报经省行审批并落实相关抵押后，总行发卡系统自动进行调额，持卡人在指定的POS设备上，以联机方式进行分期付款交易，我行按照事先约定好的扣率将交易总金额扣除手续费后一次性支付给商户，再根据交易总金额按分期期数平均分配、在约定的时间向持卡人收款，并根据情况向持卡人收取手续费的交易方式。信用卡汽车专向分期付款业务简介汽车专向分期付款业务是一种特殊形式的商户分期业务，适用于客户购买中国银行汽车分期合作商户的一手家用汽车，分为信用类和抵押担保类分期付款两种模式分期付款：６期、１２期、１８期、２４期、36期5种期数，一期为一个月；分期费率价格分别为2%、3.5%、5.5%、6.75%、9.75%（原来费率2.5％、4％、6.5％、8％、11.5%），分别是商户或持卡人承担或二者按比例承担支持中银系列信用卡个人卡、长城信用卡个人卡（不含公务卡、附属卡）签订三个协议（受理协议、分期协议、担保分期协议）首付款30%；5万元以上一手家用汽车，所购车辆需办理抵押手续；原则上中银卡汽车分期额度最高不超过100万元，白金卡最高不超过200万元；手续费在第一次账单日扣收（注意提醒客户扣款余额不足会产生超限手续费）；刷卡扣大额专向分期额度，不影响循环信用额度；选择正确分期计划进行分期交易；信用卡汽车专向分期付款业务简介业务要点：对合作商家的意义增加客源—中国银行通过对自有客户进行宣传，商户可将支付能力不足的潜在客户群纳入销售范围，提高营业额；商户可通过与银行合作针对目标客户群进行定向宣传；免费宣传--中国银行通过自有渠道包括网站、网点显示屏、优惠商户手册、客户账单、短信、宣传单页等形式对合作商家及分期业务进行宣传；营销活动—通过举办营销活动如分期购车送加油卡或保险等增值优惠服务来吸引客户；享受总公司全国统一优惠对客户的意义享受中国银行、商家提供的增值优惠服务（商家贴息、营销活动(东风风神系列、北京现代、捷豹路虎等）减轻一次付款的压力；锁定低利率------中国经济发展形势好转，面临通胀压力增大，加息可能性增大。对于汽车分期的客户由于所付手续费是在第一期账单中体现，央行调息就与客户无关，不受其影响，所以锁定了低利率，一次付费，避免加息带来的还款增加，这是给客户介绍产品的一个卖点；多一种选择-----提供一种不同的还款方式。目前消贷有两种还款方式：等额本金、等额本息。现在增加了分期：一次付费、只还本金，供客户选择。商户准入1、与中国银行建立信用专向分期合作关系且为厂家指定的以“四位一体”(整车销售、配件销售、售后服务、信息反馈)即4S店为核心的特许经销商。2、商户经营稳健、实力较强、财务状况良好，包括但不限于：注册资金≥100万元、法定代表人征信记录良好（人民银行信用信息库查询近6个月无不良信用记录）、公司以往无套现记录等。3、目前我行可准入的商户包括：（1）4S店（2）符合上述“2”条件的我行个金消贷准入或有合作关系的汽车特许经销商或汽车经销商（即根据《关于零售贷款业务相关政策调整的通知》（豫中银个〔2009〕38号）要求，各行应选择当地知名度高、信誉好、资金实力强的品牌汽车经销商或4S店合作办理汽车专项分期业务）信用卡汽车分期业务流程（一）签订协议—3个协议（受理协议、分期协议、担保分期协议）；（二）安装受理机具（POS机），包含分期业务；（三）客户选车、申请并向消贷人员提交有关资料（无卡客户须先办卡）（四）我行根据资料及资信情况进行CCAS（PLJA产品码）审批，落实完放款前提；（五）省行消贷中心批复后，签订有关合同、办理并落实抵押；（六）CCAS系统放款审核后，通过卡系统进行放款信用卡调额；每日生成批量增额文件发送至总行发卡系统EISS，EISS系统自动完成持卡人专向分期额度提升，并向CCAS返回提额结果；（七）通过我行分期POS机刷卡付款，客户提车；（八）解除抵押，客户全部结清款项后致电中国银行，经确认后办理，归还押品。我行消贷人员根据资料及资信情况进行CCAS审批（使用PLJA产品码），落实放款前提各行消贷经理与客户签订有关合同、办理并落实抵押省行放款审核后，EISS系统次日自动完成持卡人专向分期额度提升，并向CCAS返回提额结果客户至我行特约汽车经销商店选车，申请并提交有关资料进入审批流程通过我行分期POS机刷卡付款，客户提车解除抵押，归还押品业务流程图三、普通分期创新：五种（项目）1、无产权房租金分期2、商铺租金分期3、经销商分期4、车位、家装分期5、消贷产品转分期1、无产权房租金分期模式学校（主要为部队院校和其他高等院校）或大中型企业为满足本单位员工的住房需求，在校内或单位园区内土地上建设员工宿舍或公寓，要求员工交付一定资金（以租金或租赁保证金的形式）方可居住。由于住房无产权证，传统消贷业务无法叙做，但员工又存在短期借款需求，因此可选择信用卡分期付款业务来替代。目标客户：学校等行政事业单位、大型国有企业等1、无产权房租金分期流程1、筛选有分期付款业务需求的目标客户，重点选择职业、收入稳定的高等院校或企事业单位员工。2、以项目发卡的形式为单位员工批量办理信用卡，其信用卡额度可以满足其缴付首付后的资金需求。3、为单位安装分期付款POS（费率按照普通商户分期利率执行），开通普通分期功能。4、员工到所在单位安装的分期POS上刷卡完成分期支付，然后每月定期向我行信用卡还款。1、无产权房租金分期风险防范措施1、单位所建宿舍或公寓应有相关主管单位批文。2、单位要对申请人的员工身份、宿舍或公寓面积和所付资金金额给予确定，经我行调查确认的基础上进行叙做，保证交易真实性。3、单位可向我行缴纳一定比例保证金，或引入我行认可的担保公司给予担保等形式提供有效的担保。4、单位需签署承诺书，保证刷卡用于租房分期，不用做他用；如发生申请人调离等变动情况，须首先办理信用卡结清，方可办理调离等手续，以保证我行资金的安全性。案例分享：豫中银卡便函【2012】64号关于推广郑州高新区支行分期业务成功经验的通知.doc2、商铺租金分期模式对于开发商自营或出售后统一经营的商铺、写字楼等商业地产，在对商铺租户收取租金时，我行为租户批量办理信用卡，同时在开发商处安装分期POS，通过刷卡分期的形式，我行向开发商一次性垫付租金，而后由租户分期向我行信用卡偿还。目标客户：统一管理经营的商铺、写字楼2、商铺租金分期流程1、我行为租户批量办理信用卡。如租户为个体工商户的，信用卡申请人为营业执照上的经营者；如租户为公司的，信用卡申请人为其法定代表人或经授权的股东。其信用卡额度可以满足租户支付的租金需要。2、为开发商安装分期POS，开通普通分期功能。3、租户到开发商分期POS上刷卡完成租金缴纳，然后每月定期向其信用卡还款。2、商铺租金分期风险防范措施1、开发商须提供经其确认后的有关租户信息（包括租户名称、租赁铺位位置、租赁期限、年租金数额、办卡人等）；租户须提供租赁合同并经我行调查确认，以保证交易的真实性。2、一般情况下，信用卡额度不超过租赁合同金额，分期期数不得超过租赁合同约定的租赁期限。3、可采取开发商缴纳一定比例风险保证金、开发商为租户担保，或引入我行认可的担保公司给予担保等形式提供有效的担保。4、开发商需出具承诺书，承诺如租户出现逾期时，将在20天内向该租户信用卡内退回所有剩余月份的租金预收款。3、经销商分期模式从核心企业取得其下游经销商的资料，根据经销商的销售额和平均利润率测算其收入，并作为为其发卡核定信用额度的依据。在核心企业布放分期POS，经销商向核心企业支付大额货款时刷卡分期支付。目标客户：核心企业下游经销商3、经销商分期流程1、为下游经销商批量办理信用卡。如经销商为个体工商户的，信用卡申请人为营业执照上的经营者；如经销商为公司的，信用卡申请人为其法定代表人或经授权的股东。其信用卡额度根据销售收入等情况综合核定，以满足其正常购货需求。2、为核心企业安装分期POS，开通普通分期功能。3、下游经销商购货时到核心企业的分期POS上刷卡完成支付，后每月定期向其信用卡还款。3、经销商分期风险防范措施1、经办行要做好对经销商的调查工作，充分了解其销售收入情况和在核心企业的购货金额，保证信用额度同经销商经营情况相匹配。2、如经销商为公司的，可由经销商对申请人做连带担保；对经销商为个体工商户的，可由具备办理我