P2P运作模式分析

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P2P风控模式分析P2P风控模式◆平台合作模式◆债权转让模式◆担保抵押模式◆信息中介担保◆信息中介模式代表平台:拍拍贷传统模式:搭建网站,线上撮合模式优点:利于积累数据,品牌独立,借贷双方用户无地域限制,不触红线,是最正规的P2P贷款平台模式缺点:需要先期培养竞争力,如果没有用户基础,则很难实现盈利◆信息中介模式1、拍拍贷平台主要提供信息等服务,不参与借款交易,网站仅充当交易平台;2、审核方式:对借款人提交的书面资料的扫描件进行形式上审查,并根据提交的书面材料对其申报的信息的一致性进行审查。3、保障方式:根据逾期的天数,采取不同的措施,如逾期90天后,将所有资料,包括借款人信息曝光。出借人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。4、优势:(1)竞标方式使得借款人和出借人有较大的交易自由。(2)规定借款人按月还本付息。还款压力小,风险也小。(3)信用审核引入社会化因素。5、缺陷:虽然有黑名单公开曝光,但并不赔偿出借人的经济损失,对于逾期不还的情况,拍拍贷只退还出借人手续费,所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。6、收益情况:由于信用评估系统无法完全正确评估大额借贷项目,再加上平台不做担保工作,平台不兜底,所以拍拍贷模式的平台现阶段年化收益率普遍较高,一般可达12%-16%。◆债权转让模式代表平台:宜信平台运作模式:宜信的主要模式为债权转让交易模式,创始人唐宁或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户,唐宁再把获得的债权进行拆分组合,打包成类固定收益的产品,然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。◆债权转让模式1、运作模式:以债权转让交易模式为主,出借人把获得的债权进行拆分组合,打包成类固定收益产品,销售给多个理财客户。2、审核方式:宜信对借款人采取全程掌控,出借人不参与审核,并且与借款人没有合同。3、保障方式:一种是与平台共同追讨,借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金;第二种通过还款风险金代偿部分本金及利息。4、优势:(1)采取面审和实地调查方式。(2)利用分散贷款和每月还款制度保障有效还款。(3)采取还款风险金保证措施。5、缺陷:债权转让模式虽然让多个小额出借人不用承担过多风险,但在一定程度上让小额出借人并不了解借款项目的真实情况,产生信息不透明的情况。6、收益情况:由于信用评估系统较为复杂,与此同时仅由平台给予一定的担保。从风险控制角度考虑,此种无抵押有担保模式的年化收益也是三种模式中最低的,一般在10%左右。◆担保抵押模式代表平台:融资易、红岭创投、陆金所该模式又分为两种:一是平台引入第三方机构对平台项目的风险进行审核,并为投资者的资金提供本金保障;二是由平台自行担保,主要通过自行提取的风险准备金来为相关的坏账买单,如果出现逾期情况,投资者可将该债权相应的本金和利息转让给平台。◆担保抵押模式1、运作模式:借款人在网站发布借款信息,借款人申请借款,出借人进行投标,资金托管在三方支付平台。但在整个交易过程中,平台引入了担保公司,或自身为借出人进行担保。2、审核方式:资料审查采取了线下审核面签,更为准确真实地掌握借款人信息;3、保障方式:由于服务对象的借款额度一般较大,平台引入担保公司,抵押物由合作的评估机构进行专业评估,以保证资金的安全;4、优势:在借款出现逾期或不良时,平台垫付本金和担保人垫付本金和利息,这样更为安全对保证资金的安全;5、缺陷:正是由于平台需要垫付资金,使得平台交易量不断增大,但是其盈利性并不强,比较脆弱;总体上看,平台的风险控制采取了网站垫付和担保两种模式相结合,同时还是线下审查借款人资料,对于出借人来说,资金安全的保障更强,但是对于平台来说,其盈利性不是很好,并且需要强大的实力来保证借出人资金的安全。◆平台合作模式平台模式:搭建网站,与小贷公司达成合作,将多家小贷公司的融资需求引入平台,协助其进行风险审核。◆小额贷款担保1、运作方式:小贷公司通过对借贷人进行严格的地域性门槛限制和线下实地审核,结合房产等抵押物作为风险保障。平台更多地是向投资人推荐项目,其并不开发项目,项目由小额贷款公司提供,其确切来说可以认为是一个“项目销售平台”。2、审核方式:小额贷款公司的项目通过线下审核、线下面签,还需要经过平台的审核,这不但是为了保障项目质量,也是为了平台的声誉。3、保障方式:借款人将自己名下的抵押物直接抵押至出资人名下,小额贷款公司以及担保公司提供连带担保,保证了投资人的资金安全。4、优点:现阶段来看,不动产抵押模式具有不错的风险保障。尤其是房产质押相对于其他抵押物更具潜力价值且更具可偿性。其次就是,房产作为不动产不仅因其具有不可移动性还因其资产价值较高,所以比较适合实地考察。5、缺陷:由于需要线下审核与线下面签,操作较为繁琐,理财产品多为大额债权转让项目。收益情况:由于不动产抵押保障模式采取以房产作为抵押物的代偿机制,对于借款人的选择有较大的局限性,因此整体收益水平相较无抵押模式也要低一些。一般可达14%-16%,随时可赎型债权的年化收益也普遍可以达到14%左右。

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