业务受理流程及原件核查(P2P)

业务受理流程及原件核查目录业务受理流程原件审核的重要性原件审核原则及种类原件资料复核原件欺诈的种类业务受理流程1.材料初审环节——客户接待、收集申请资料2.材料审核环节——风控专员（客服）原件核查3.申请登记环节——申请登记、单证填写、客户拍照4.补件处理环节——资料补充5.面谈处理环节——面谈6.影像处理环节7.客户信息录入环节8.电话签约环节9.客户信息修改环节10.资料移交归档环节11.还款提醒环节12.催收环节目录业务受理流程原件审核的重要性原件审核原则及种类原件资料复核原件欺诈的种类P2P业务五大风险法律监管风险信用风险收益风险操作风险流动性风险P2P业务风险系统故障运营故障人力变动内控缺陷客户投诉欺诈平均借款余额利率逾期理赔坏账授信额度交易量法规动态诉讼监管处罚欺诈风险(fraudRisk)即指交易中的当事人，就交易中的某个环节，故意告知对方虚假情况，或故意隐瞒真实情况，从而使其他当事人遭受财产损失或使其财产安全受到威胁并使自己从中获取不法利益的不法行为。信用风险（CreditRisk）又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。避免多次让客户提供资料而引起的不满，提高审批时效；甄别材料真假，有效排除可疑客户；原件核查可以原件核查的重要性客户申请资料的真伪与贷款质量息息相关，对于申请资料真伪性的鉴别是贷款受理流程中很重要的一个环节。申请资料的真伪辩认主要在两个环节进行验证和核实：1.风控人员对原件进行现场核实；2.审批人员借助影像资料进行验证。由于门店直接验证申请资料原件，门店核查工作是辨别资料真伪性最关键环节。因此，要求门店客服同事必须具备较强的辨别真伪的能力，并在日常工作当中，不断积累经验，提升辨识能力，提高风险防范意识。目录业务受理流程原件审核的重要性原件审核原则及种类原件资料复核原件欺诈的种类申请材料完整性申请材料真实性原件核查的具体工作核查申请资料的完整性-身份证明收集的意义：通过身份证来认证客户的身份；判定客户为国内居民及核查客户的年龄是否符合要求。收集要点说明：仅可使用第二代身份证；一代身份证二代身份证X核查申请资料的完整性-住址证明收集的意义：通过住址证明来了解客户现居住地址，以及居住的形式，是自购房或是租住房。收集要点说明：1、有客户姓名、显示现住址、且在60天内的为有效住址证明。2、对于申请业主贷的住址证明，必须是房产地址下带有申请者姓名的有效单据，有效单据是指电费单/水费单/燃气单/电话费单（最近30日内或最近一期）。3、如果这些单据上面没有客户的名字或者是没有地址，这些情况都是不符合要求的，建议在提交审批前再做详细的检查，若客户实在不能提供符合要求的资料，让客户按薪金贷申请。核查申请资料的完整性-工作收入证明（收入证明）收集的意义：了解客户现工作单位、工作时间及职位等信息。从而更深入的了解客户的背景。收集要点说明：1、公司开据证明时间需在一个月内，有客户姓名、入职时间及月均收入。2、必须有公司印章核查申请资料的完整性-劳动合同（工作证明）1/2收集的意义：了解客户现工作单位、工作时间及职位等信息。从而更深入的了解客户的背景。收集要点说明：1、劳动合同需在有效期内2、有客户及单位双方的签字、盖章。核查申请资料的完整性-劳动合同（工作证明）2/2核查申请资料的完整性-工商网信息收集的意义：核实客户的单位是否真实存在，及企业状况是否正常。收集要点说明：查询工商网的企业名称需与工作证明所盖单位章显示的名称一致。核查申请资料的完整性-营业执照（私营业主资料）收集的意义：了解企业状况，经营期限以及公司的成立时间是否符合要求。收集要点说明：注册成立时间需满足一年以上，营业执照需在有效期内。核查申请资料的完整性-租金发票（私营业主资料）收集的意义：了解客户单位的租金是否缴纳及时，从而进一步了解公司的经营状况是否正常。收集要点说明：提供经营场所最近一个月的租金发票。核查申请资料的完整性-租赁合同（私营业主资料）收集的意义：验证企业是否真实存在，经营条件是否符合经营项目，进一步验证经营状况。收集要点说明：合同需在有效期内，有承租及出租双方的签字或盖章。核查申请资料的完整性-租赁合同（私营业主资料）核查申请资料的完整性-对公流水（私营业主资料）收集的意义：了解企业的经营状况，从而判断客户的偿还能力。收集要点说明：需提供近六个月的对公银行流水，如特殊情况不能提供需在系统进行备注说明。核查申请资料的完整性-房产证（物业资料）收集的意义：是否符合业主贷的申请条件，验证客户是否是权利人之一。收集要点说明：申请人必须是房产所有权人之一才可申请业主贷。核查申请资料的完整性-按揭流水（物业资料）收集的意义：查看客户房贷的还款情况，了解客户的信用意识及偿还能力。收集要点说明：申请人必须是房产所有权人之一才可申请业主贷。案例分享——工作收入证明无开具日期案例分享——工作收入证明金额大小写不一致案例分享——工作收入证明例：客户郑某于今年6月至门店申请老产品薪金贷，并提供其本人与公司签署的劳动合同，申请提交后被回退。劳动合同过有效期目录业务受理流程原件审核的重要性原件审核原则及种类原件资料复核原件欺诈的种类资料复核-身份证二代身份证介绍•第二代居民身份证在科技含量、防伪能力、证件质量制作周期等方面都优于第一代，•其制作工艺已与世界先进国家的制证技术接轨。它采用先进的数字防伪、射频卡识别和印刷防伪等信息技术，将有利于国家和公民办理社会事务，特别是在经济事务中加强身份的识别和认证，也有利于有效预防和打击伪造证件、冒用他人证件进行金融犯罪、流窜作案等违法犯罪活动。•从2005年起，换证工作全面启动，至08年底，基本完成全国集中换发证工作。第二代身份证的防伪性能大大提高。具有三大特点：•1、具备机读和视读两种功能；•2、可实现全国范围的联网快递查询和身份识别；•3、防伪技术强。•第二代身份证基本上都可以通过验证仪识别。资料复核-身份证二代身份证重要识别要点从身份证号码的数字来看：•身份证号码数字的“1”顶端有明显弯勾；“2”左下端较为圆滑，非明显锐角；•“3”顶端齐平无弯曲；“4”顶端不封口；•“5”与“9”的底端自然延伸，无向上弯曲；“6”顶端自然延伸，无向下弯曲；•“7”滑向左下方的斜线明显弯曲，非直线；“0”顶端底端略平。虚假二代身份证的号码：真实二代身份证的号码：资料复核-身份证对持证人的身份核实核实持证人与身份证是否为同一人（持证人与身份证非同一人在我司已有发生）。该情形大致分为2种情况:非恶意骗贷—非本人到营业部申请贷款，而是委托其亲属或朋友办理。恶意骗贷—黑中介为客户提供全套资料；用他人身份证办信用卡后恶意透支。风险提示：当客户来我司申请贷款时，若遇到感觉照片不是客户本人时，建议先与客户进行正常沟通（暂不要直接质疑询问），通过不经意提出几个与身份相关问题来核实。如：您老家是什么地方？老家有什么特产？您的农历生日等，建议问题穿插于聊天中进行，这样可以让客户处于放松状态更利于了解出真实的答案。资料复核-银行流水结息日：正常情况结息日为3、6、9、12月的21日；可能有部分银行因结息日遇到周末的缘故会显示在20日或22、23日，但大部分银行就算是遇到周末也会显示在当天。支出和存入后余额是否相符；本日余额=上日余额+本日收入-本日支出。流水月份大小问题；部分月份如2、4等月份中不会有31日交易的情况，如若有则可判定为虚假流水。检查流水借贷是否符合规则；“收、+”等应记在贷方；“付、-”应记在借方。检查流水单中的各项信息是否清晰完整；出现错别字的流水基本可判定为虚假流水。小贴士：各银行的流水单格式不相同、记载的交易事项也不完全一致，因此在实际操作中不能以偏概全主观臆断一定要以获取的证据为最终判断依据。资料复核-银行流水银行流水虚假案例虚假原因：银行流水无结息、ATM取款有零头。资料复核-银行流水银行流水虚假案例虚假原因：流水在尾页最下方的帐户属性应为“无折户”，打印写成“无析户”。资料复核-公章公章识别要点•1、从印章所处位置识别•①证件的照片上未见印章或照片上的印章与照片外印章不相吻合的；•②证明身份的重要证件，如机关干部工作证、文凭等，其本人照片上未加盖钢印的；•③文书上的印章未盖在日期之上或者显然是先盖后填写日期的；•2、从印章字体、名称排列方向识别•印章的名称，应为机关、团体、企业、事业单位的法定名称。印章所刊字数过多，可以适当采用通用的简称。•3、从业务专用章的使用范围识别•4、从印章的外圆圈线效果识别资料复核-公章公章识别要点续•5、印章的规则•①党章、工会章、国有企业/国营股份制企业等，集体所有制所属部门及个体/私营企业、有限责任公司、股份有限公司、地方性社会团体、学校及其所属只能机构等印章均为圆形,其印文均为简化的宋体;•②中外合资（合作）/外商独资经营企业的印章为椭圆形,其印文根据其公司需要可为中英文；虚假点描述：其工作单位全称为“农业科学院”，应为单位法定名称，非简称刻章（除非印章所刊字数过多，可以适当采用通用的简称）。资料复核-工商/信用网查询使用指引•所有申请都需要进行信用网或工商网查询，对于信用网未注册或非正常状态（吊销、注销）的客户除以下几类客户外（a-c），一律做拒绝处理：•a、有物业的客户；•b、结清再贷客户；•d、受薪人士，工资为网银代发，或通过当地社保网可查询到客户综合保险或社保缴纳情况正常的客户。•备注：在提交申请时，如查询客户有信用网/工商网信息，请将信用网查询信息打印并扫描到工作资料中，如客户无信用网/工商网信息，除以上3种情况以外一律不提交申请，如属于以上3种可以提交的情况，请在系统中备注相关信息，说明公司未注册原因。此类申请虽然允许提交，但不一定会通过审批，审批室将综合审核客户情况进行处理。查询工商/信用网的政策规定资料复核-工商/信用网查询使用指引•1、信用网/工商网网址请通过网络搜索或通过当地工商局咨询了解。•2、查询时候注意申请人的按照申请人公章的内容查询。•3、查询时候注意申请人的公章是否为我司所要求的——“公章，人事章或财务章”。•4、部分地区通过模糊查询出来的注册单位名称需与申请人公章比对是否完全一样。•5、部分地区个体户信息在信用网/工商网查询不到，需通过当地工商局核实单位是否有注册，且需要运营经理签名确认方可提交。•6、将查询后的信息扫描上传至工作证明影像。•7、建议各门店对以下操作网址进行保密操作，安排专人统一查询。查询工商/信用网的使用说明资料复核-发票、房产证发票识别要点对着有光的地方，看发票上的水印；拨打税局12366热线，查询；登陆税局网站，将发票代码、发票号码输入便可查询真伪。房屋产权证识别要点一看：对着有光的地方，看房屋产权证登记号的两页水印，房产证与钞票、发票一样都有水印；看印花税票，真的印花税票轮廓为齿轮状，而假的税票则为波浪状；二摸：假房屋产权证的纸质稀松、柔软；真的房产证纸张光洁、挺实；三闻：假房产证油墨味道较重且刺鼻。目录业务受理流程原件审核的重要性原件审核原则及种类原件资料复核原件欺诈的种类门店在反欺诈工作中承担着重要的责任风控同事直接与客户接触，核实客户申请资料原件，并可通过客户的一些行为表现发现一些潜在风险。什么是欺诈•是指故意告知对方虚假情况，或故意隐瞒真实情况，以使对方发生错误认识为目的的行为。•具体到我们的业务中，指借款人故意提供虚假资料骗取贷款的行为，故凡提供身份、工作、收入、房产任一虚假资料的行为，我们即定义为欺诈。•欺诈分为一般欺诈和恶意欺诈，其中恶意欺诈是指申请人通过中介公司制作虚假贷款资料、或由中介公司代接审核电话提供虚假信息，以骗取贷款的行为。有哪些类型的欺诈1.贷款中介代办•不法公司或机构利用窃取或伪造方式为客户