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1单位集资建房贷款操作流程（征求意见稿）单位集资建房贷款（以下简称“集资建房贷款”）是指贷款行向集资建房单位的职工发放的、用于借款人集合资金、建设自住住房的贷款。单位集资建房按承建企业性质分为两类：一类是由单位委托承建商代建，由集资建房单位为职工办理住房产权证；另一类是由开发商与集资建房单位签订定向开发协议，由开发商开发并以优惠价格将住房向单位职工定向出售的商品房，并办理房屋产权证。对第一类单位集资建房发放贷款的，按本操作流程办理；对第二类单位集资建房发放贷款的，参照个人一手住房贷款操作流程有关规定办理。集资建房项目受理的基本条件是：集资建房项目经过有权部门批准，取得全部合法有效批文，建成后能够分户办理房产证和抵押登记手续；集资建房贷款的借款人必须是具有参加集资建房资格、每月从集资建房单位领取薪酬的正式职工，且具有完全民事行为能力和偿还能力。一、集资建房单位及楼盘审查（一）集资建房单位选择集资建房单位限于党政机关、效益良好的事业单位、或为金融、电信、能源、交通等处于行业领先地位或行业垄断地位的企业。（二）集资建房单位提供的资料集资建房单位填写集资建房项目合作申请表，并提供以下资料：1、单位资料（1）单位法人资格证明、法定代表人（负责人）身份证明；（2）经职工代表大会通过的集资建房方案及分房方案；集资建房方案需要上级主管部门批准的批文；（3）相关行政主管部门对该项目的审查批文；2（4）已有具体分房方案的，应提供申请借款职工的姓名、性别、年龄、工龄、职务、收入、所购房屋座别、房号、面积、房价款、应缴首付款、借款金额、期限等资料清单。2.项目资料（1）国有土地使用证或建设用地批准文件，及全额缴清土地出让金的证明，土地规划用途必须为住宅；（2）建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证；（3）实行投标的，提供建筑施工招标标书或中标协议；（4）工程概预算资料、建筑施工合同；（5）集资建房楼盘资金实际投入情况、工程进度。对部分资料未能提供齐全的，集资建房单位可做出书面说明，但在贷款发放前必须办好有关手续，将资料补充齐全。上述资料能留存原件的留存原件；不能留存原件的，贷款行客户经理审核无误后签“与原件核对无误”，并留存复印件。（三）项目调查贷款行受理申请后，同意受理的，安排客户部门进行调查，形成调查报告，主要调查以下内容：1、集资建房单位提供的有关资料是否真实有效；2、集资建房单位的信用状况是否良好，单位所属行业是否符合准入条件；3、集资建房项目是否合法，手续及批件是否完备；4、集资建房单位是否已与参加集资建房的职工签订具有法律效力的集资建房合同或协议；5、集资建房单位工程投资、户型设计是否合理，每平米造价与售价是否匹配，集资建房贷款借款人是否符合职工代表大会决议标准；6、集资建房单位寻找建筑施工单位时是否已通过公开招标形式落实承3建单位；7、集资建房单位是否在指定银行开立了集资建房专户，职工首付款、自筹资金等是否通过该账户结算；8、职工首付款及集资建房单位其它自筹资金是否已先于集资建房贷款资金投入项目或已存入在指定银行的集资建房专户上。客户部门签署调查意见后送交贷款审查部门审查。（四）楼盘审查、审批贷款审查人员主要审查如下内容：1、资料是否完整；2、集资建房单位的信用状况，是否符合我行规定的准入条件；3、项目是否合法、合规；4、土地出让金是否已付清；5、集资建房专户是否建立，职工首付款是否及集资建房单位其它自筹资金是否已先于集资建房贷款资金投入项目或已存入在指定银行的集资建房专户上；6、工程造价是否合理性；审查人员在按揭楼盘准入审查内部运作表上填写审查意见，就是否同意贷款、贷款要素（包括贷款总金额、成数、期限、利率、还款方式、担保方式等）及限制性条款提出意见。经审查同意的，按照权限上报审批。（五）签订项目按揭合作协议经有权审批人审批同意后，贷款行与集资建房单位签订《集资建房贷款合作协议》。对主体结构封顶前发放个人集资建房贷款的，协议书应明确诸如贷款资金使用条件（如支付工程款、购买建材等）、审批程序（例如可约定由职工代表、承建商、建房单位法定代表人或授权委托人共同签章同意，并提供用款证明或正式发票后，贷款行才可划款）等重要内容。对主体结构封顶后发放个人集资建房的，贷款行在协议中承诺在集资建房楼盘主体封顶后向符合条件的借款人发放个人集资建房贷款，以支付项目工程4款。二、贷款发放（一）借款人申请合作协议签订后，贷款行即可受理借款人申请。借款人应填写《中国农业银行个人住房贷款申请表》，需提供资料参照一手房贷款操作流程实施细则有关规定提供。所提交资料能留存原件的留存原件；不能留存原件的，贷款行客户经理审核无误后签“与原件核对无误”，并留存复印件。（二）受理、调查贷款行收到借款人提交的资料后，经初步审查，同意受理的，在1个工作日内安排客户部门进行调查，客户部门在3个工作日内完成贷款调查。调查的主要内容参照一手房贷款操作流程实施细则有关规定进行。客户部门对不符合贷款条件的借款人及时退还资料，不予受理借款申请；符合贷款条件的，在个人住房贷款内部运作表上签署调查意见，将贷款资料送交贷款审查部门。（三）审查、审批贷款审查部门接到客户部门移交的贷款资料后，审查的主要内容参照一手房贷款操作流程实施有关规定办理：经审查同意的，在个人住房贷款内部运作表上签署审查意见，并提出贷款额度、期限、利率、还款方式和风险分类等建议，报有权审批人审批。贷款审批人在授权范围内，根据调查、审查意见审批个人住房贷款业务，并在个人住房贷款内部运作表上填写审批意见。（四）签订借款合同经审批同意的，贷款行与借款人、担保人签订《个人购房担保借款合同》，交法律审查岗或信贷审查岗对合同进行审查。（五）办理担保、保险手续51、借款人必须提供有效担保。可以选择以下担保方式：（1）抵押担保。借款人以所购住房为贷款设置抵押。贷款行和借款人凭借款合同到当地房地产管理部门办理房地产抵押（预）登记。在房产权证未办妥前要提供阶段性保证担保的，可由符合保证担保条件的单位提供阶段性担保，也可由符合总行规定、具有担保能力的自然人提供担保，借款人须承诺房屋建成后一并抵押给贷款行。（2）置业担保公司担保。（3）履约保险。2、集资建房贷款保险参照一手房贷款保险有关规定执行。（六）贷款发放以所购住房作为抵押物，贷款行取得房地产管理部门签发的抵押（预）登记证明后方可发放贷款。经办行客户经理及时将贷款申请资料录入CMS，系统自动生成借款凭证编号并打印借款凭证，经客户经理、客户部门负责人和主管行长签字后，送柜员办理放款手续，根据借款合同上的约定将贷款划到集资建房单位在指定银行处开立的集资建房专户上，由客户部门通知借款人贷款已经发放。四、资料归档参照个人住房一手楼贷款操作流程实施细则有关规定办理。五、贷后管理对贷款发放后，楼盘竣工前，贷款行要密切关注工程进展情况，监督集资建房单位及承建商按工程进度使用资金，工程款专款专用；竣工验收后，要督促集资建房单位和借款人及时办理房屋产权证和抵押登记手续。具体的贷后管理按照相关个人住房贷款贷后管理办法执行。六、清户撤押参照一手房贷款操作流程实施有关规定办理。