《征信业务知识讲座》-人民银行

征信业务知识讲座中国人民银行温州市中心支行裘晓二O一O年七月2主要内容一、概况二、我国征信业务现状三、下一步工作重点四、考试说明3(一)征信的概念征信：为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，由第三方专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。——“君子之言，信而有征，故怨远于其身。”《左传》国际征信体系建设4（二）征信业务分类狭义征信：信用信息登记、企业/个人信用调查、信用评级。广义征信:狭义征信＋信用管理服务（信用管理咨询、评分模型开发、商账追收、信用担保、信用保险、保理等）。5狭义的征信业信用信息登记机构：主要负责采集、整理和加工借款人的还款历史等信息，并将信用信息制作成为信用报告，提供给贷款机构供其进行信贷决策，或者提供给用人单位等其他用户，供其合法使用。（目前国内有三家：征信中心、上海资信、深圳鹏元）企业/个人信用调查：指接受客户委托，依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式，了解和评价被调查对象信用状况。（国内主要有：华夏邓百氏、中诚信－中华征信所、出口信用担保公司）信用评级：通过定量、定性的分析，对企业主体和企业债项未来如期偿还债务的能力和偿债意愿进行综合评价，并以简单、直观的符号进行标识。6征信机构结构图欠税、法院等公共数据全国性公共事业缴费信息企业和个人基础信用信息数据库少数几家全国性大型综合征信机构银行和非银行金融机构其他地方性数据来源信用评级等增值服务机构提供产品和服务7(三)征信体系的主要内容征信的法律法规体系征信机构征信的行业管理与监督征信行业标准化建设征信教育与市场培育－－征信体系建设是社会信用体系建设的基础和核心8信用管理的法律、法规国家信用管理机构信用评级企业信用调查个人信用调查信用管理咨询信用担保信用管理服务中介机构……金融机构工商企业信用经营机构不良信用处罚机制教育机制征信机构数据库企业信用数据库个人信用数据库公共数据库商帐追收社会信用体系基本框架9征信体系构成及其与社会信用体系的关系征信体系的构成：法律法规、征信市场、监管部门法律法规：16届三中全会提出总体目标、若干意见、征信管理条例征信市场：征信机构、征信产品、征信用户监管机构：人民银行、证券监管部门、发改委等社会信用体系的构成：道德规范、法律规范、市场规范道德规范：就是我们通常讲的“诚信建设”法律规范：就是要通过法律手段来实现对市场主体的规范和惩戒市场规范：就是依靠征信系统建设，建立“守信受益，失信惩戒”的市场约束机制10(四)、国际上征信体系建设(三种模式)市场主导型模式（私营模式）美国、加拿大、英国和北欧国家为代表。征信机构以盈利为目的；政府的作用：促进信用管理立法，监督信用管理法律的贯彻执行。政府主导型模式（公共模式）法、德、比、意、奥、葡和西班牙等七个国家为代表。由政府出资，中央银行牵头建立全国联网的“中央信贷登记系统”为主体，同时兼有私营征信机构。会员制模式。以日本为代表。会员向协会信息中心义务地提供自身掌握的个人、企业的信用信息，协会仅向协会会员提供信用信息查询服务。11美国私营征信机构的发展–美国个人征信业的发展美国三大征信局：Equifax（艾奎法克斯）、TransUnion（全联）、Experian（益百利）特点征信业的发展与个人信贷市场的发展相辅相承，互相促进个人征信行业发展的自发性不直接限制数据采集范围间接为货币政策和银行监管服务–美国企业征信业的发展邓百氏公司标准普尔、穆迪、惠普三大信用评级机构12欧洲公共征信体系的发展特点–强制性–局限性–采集类型不同–设立准入门槛–数据双向对流性–严格保密制度–高度依赖科技技术公共与私营征信体系比较–系统建立的基础不同–信息种类及详细程度不同–功能定位不同–赖以产生的环境不同–关系互补13二、我国征信业务现状管理模式：接近欧洲，是央行主导，自上而下建设人民银行：2003年管理信贷征信业2008年管理征信业日常工作内容：推动征信系统建设、制度建设、宣传协调、市场监管《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》国办发【2007】17号《国务院办公厅关于印发中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定的通知》国办发【2008】83号《国务院关于同意调整社会信用体系建设部际联系会议职责和成员单位的批复》国函【2008】101号14社会信用体系建设部际联席会议制度牵头单位：人民银行主要职责：在国务院领导下，统筹协调社会信用体系建设工作，研究拟定重大政策措施；协调解决社会信用体系建设工作中重大问题；指导、督促、检查有关政策措施的落实；加强与地方政府的沟通协调。成员单位：发改委、工业和信息化部、公安部、人力资源和社会保障部、环境保护部、住房城乡建设部、商务部、人民银行、工商总局、质检总局、法制办等18部门和单位组成。联席会议办公室设在人民银行，承担联席会议日常工作。社会信用体系建设以法制为基础，以信用制度为核心。15(一)系统建设企业征信系统建设个人征信系统建设应收帐款质押登记和融资租赁系统中小企业信用体系建设农村信用体系建设16企业和个人征信系统建设的基本内容准确识别企业、个人的身份收集和保存他们的信用记录依法发布这些记录，使失信行为受到惩戒17企业征信系统建设历程1997年立项建设银行信贷登记咨询系统（前身）2002年建成地市、省市、全国三级数据库体系2005年12月在上海、天津、浙江、福建试运行2006年7月底全国集中统一的企业信用信息基础数据库正式运行数据项从300多个扩展到800多个关联企业查询功能得到强化2007年，将企业支付结算信息纳入截止2009年底系统收录企业及其他组织：1600万户，其中借款人750万18个人征信系统建设历程1999年7月，人民银行批准个人征信在上海试点2004年2月，正式启动个人征信系统建设2006年1月，全国集中统一的个人信用信息基础数据库正式运行19企业和个人征信系统基本结构企业和个人征信系统全国性商业银行地市支行营业网点中国人民银行省会中支金融城域网专网中国人民银行内联网商业银行总行商业银行分行城市网间互联平台20企业和个人征信系统的关系两大系统统一构成我国的信用信息基础数据库系统两大系统在同一平台上运行企业征信系统的建设利用了个人征信系统建设的网络环境、安全环境、存储环境等软、硬件环境企业征信系统能够实现与个人征信系统间的信息交换。如企业系统最终的自然人的信用信息可以通过个人征信系统查询获得。21企业征信系统制度：《银行信贷登记咨询管理办法》（使用中）《企业信用信息基础数据库管理办法》(征求意见稿）《贷款卡管理办法》(征求意见稿）22企业征信系统业务管理分系统金融机构用户：管理员用户和普通用户金融机构遵循“逐级创建”的原则：征信中心管理员---金融机构最高级别管理员---下级金融机构管理员（至地市级）管理内容：本级普通用户和下级管理员用户，管理密码、权限等23企业征信系统信息服务分系统采集到的数据和外部收集到的信息一并进行分类、汇总和分析，生成信息产品，包括明细查询和汇总查询。贷款卡（编码）是借款人凭以向金融机构申请办理信贷业务的资格证明，16位数，是系统唯一的编码。24企业征信系统异议纠错管理分系统定义：由金融机构、其他机构上报的、经人行确认后加载入库，与借款人真实情况不符的信息。原因：上报错误、系统处理错误、在途数据处理原则：及时定位原则、及时反馈原则、源头处理原则、备案原则异议处理流程（本地、异地）25企业征信系统信用报告解读定义：特点：客观性和合法性、时效性和完整性、灵活性和发展性取得方式：在线查询打印、在线查询下载方式、离线查询请求方式或订阅方式披露借款人的信息：基本信息、公共信息、信贷信息信用报告的具体内容：九大项26个人征信系统的基本情况到2009年底公积金中心接入：309个车辆抵押登记信息：8万低保信息：10万电信缴欠费信息：783万法院判决和执行信息：3.6万税务信息：31万收录总人数:6.6亿，占全国人口50%借款人数:1.75亿信用卡:1.5亿多27个人征信系统《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》《个人信用信息基础数据库异议处理规程》28应收账款质押和融资租赁登记《物权法》第二百二十八条以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。应收账款出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的除外。出质人转让应收账款所得的价款，应当向质权人提前清偿债务或者提存。《物权法》明确了应收账款可质押信贷征信机构：全国人民代表大会法制工作委员会关于物权法的解释明确其为人民银行征信中心。29应收账款质押和融资租赁登记2007年10月，人民银行建成全国统一运行的应收账款质押登记公示系统,征信中心成为应收账款质押的登记机构特点：登记机构不承担对登记内容进行实质性审查登记系统基于互联网的全国集中统一数据库登记和查询方便应收账款的概念比传统会计学上的范围大2009年末全省开通207个常用户，累计发生登记业务11103笔，查询业务15127笔30应收账款质押和融资租赁登记2009年7月人民银行建成融资租赁登记系统改变了融资租赁业务长期无处登记的局面全国注册成为登记系统用户：52家融资租赁公司主要集中：北京市、上海市和浙江省，占61.5%浙江省占全国1/10文件：《应收账款质押登记办法》中国人民银行令[2007]第4号中国人民银行征信中心应收账款质押登记操作规则中国人民银行征信中心融资租赁登记规则31中小企业信用体系建设背景中小企业快速发展，成为经济发展、社会稳定、税源增加、市场繁荣和扩大就业的重要力量。中小企业的内在不足：财务制度欠规范，信息不对称严重抵御风险能力弱，平均寿命短信用意识淡薄中小企业发展的瓶颈：融资难国家政策：《中华人民共和国中小企业促进法》等32中小企业信用体系建设基本思路–协调各方力量－金融机构、中小企业、政府、担保机构、评级机构，建立风险共享机制–减小金融机构成本信息服务（建信用档案）营销、审批、贷后管理–提高中小企业信用意识和管理水平信息服务－建立中小企业信用档案－尚未与银行发生贷款关系的中小企业，不包括个体工商户目的－改善中小企业信用环境；－促进中小企业融资；－支持中小企业发展。33中小企业信用体系建设征集方式——依托数据源单位征集人民银行帐户管理手段直接归集向工商行政管理部门协调征集会同企业的开户行直接向企业征集工商登记注册信息、税务登记信息和帐户开户信息企业高管人员和出资人信息、产品质量和合同及其履约信息企业经营和财务信息初期每半年更新一次数据34中小企业信用体系建设征集信息企业基本信息：企业名称、注册地址、组织机构代码等企业遵纪守法信息：纳税、执行法院判决、环境保护等企业经营情况：采购和销售、对外投资、应收、应付帐款企业财务信息：财务报表或主要财务指标信息。首批17个试点省市征集任务2006年地市、县（市）中小企业信息征集户数不少于100户2007年征集户数不少于当地全部中小企业户数的三分之二2008年完成对所有中小企业的信息征集文件：浙江省作为试点省于2006年转发《中国人民银行关于开展中小企业信用体系建设试点工作的通知》杭银发【2006】196号35农村信用体系建设背景：党的十七届三中全会作出了加快农村信用体系建设的决定原则：统一部署、健全机制；因地制宜、科学合理；先易后难、稳步推进；改革创新、支农惠农（32字）组织领导：全社会共同参与，人民银行牵头，政府部门、金融监管部门、农村金融机构等参与农村信用体系建设工作重点要逐步建立和完善农村企业信用体系。要培养和提高企业和农户的信用意识，改善农村的信用环境。鼓励和引导农村信用社、商业银行在大力发展农村小额贷款的基础上，研究推出适合农村、农户特点的金融创新产品，切实发挥金融在社会主义新农村建设中的服务作用。36农村信用体系建设工作任务与要求