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IARFC資深講師陳揚煒1IARFC資深講師陳揚煒2姓名:陳揚煒專長:投資理財、退休規劃、資產配置顧問式銷售訓練、壽險業轉型規劃經歷：台灣會計師公會、保險研究發展中心、金融研訓院、美國IARFC國際認證財務顧問師協會講師、台灣領袖大學保險學院投資理財講師講師介紹3傷腦筋的問題請問您：您覺得退休後的生活，應該過得比退休之前好，還是無所謂？1.只有26.7%的被訪者認為年老後的生活應該在現有水準之上。2.50%的人只希望現有生活水準不下降即可3.20%則只要求年老後達到現有生活水準的80%4.7.2%的人只要求達到現有水準的60%2009年11月《新快報》聯合網站發佈的養老險調查4退休養老擔心知多少？2009年11月《新快報》聯合網站發佈的養老險調查有超過93%人擔憂過自己的養老問題，更有56%的被訪者會經常為這個問題而煩惱。雖然絕大部分人都擔憂過自己的養老問題，但只有不足四成人真正計算過自己的養老費用。在養老金的籌措途徑選擇上，儲蓄和社保依然是最主要的，合計占比超過65%。緊隨其後的是投資，比例為18.8%，而選擇商業養老險的則占比僅為10.3%。IARFC資深講師陳揚煒5根據美國勞工局的統計調查報告顯示，100個25歲剛出社會哈佛畢業生，到65歲退休後的經濟情況：6社保養老大考驗假如您是25歲開始參加工作，60歲退休，退休前工資為4000元，您認為社保的養老金每月可領多少錢？A.1354B.1259C.2800D.3258E.4000單靠社保和儲蓄養老遠遠不夠，據悉按照目前制度模式，2001年到2030年間，中國基本養老保險收支缺口將高達9.15萬億元。7退休的前工資為4000元，社保可以提供養老收入為1259元，而充足的額度應該為：4000元×80%=3200元缺口有：3200元-1259元=1941元/月。在不考慮通脹的情況下，假設要養老到80歲，則需要補充的養老金總額為46.6萬元1941元×12個月×20年。退休缺口知多少？8社保養老金不夠用?商業保險免去退休之憂我的社保養老金夠用嗎？退休後醫療費用要多少？“這是每一個即將退休人員都會反復問到的問題。一般情況下，普通工薪族退休後，社會養老金只能用於維持基本的生活保障，而醫療費用隨著年齡增大，花費也會呈現走高的趨勢。對此，保險專家表示，在社保“保而不包”的現狀下，養老難離商業養老保險。按照我國現行的社會養老金政策，社會基本養老保險金由社會統籌基金支付的基礎養老金和個人賬戶養老金組成，職工達到法定退休年齡且個人繳費滿15年的，基礎養老金月標準為退休時社會上年度平均工資的20%；個人賬戶養老金由個人賬戶基金支付，月發放標準根據本人賬戶儲存額除以120，個人賬戶儲存額按本人繳費工資的8%的數額建立。舉例來說，一個25歲的職員，現在開始參加社會基本養老保險，60歲退休，社保年度35年。假設他月均繳費工資為1500元，退休後社會上年度平均工資3000元，則測算其領取的社會基本養老保險金額度為1020元。通常按照退休後存活25年，退休金總額度為30.6萬多元。那麼，退休後需要準備多少醫療費用呢？根據現行的醫保政策，城鎮職工在一個結算年度內，發生符合報銷範圍的醫療費，門檻費800元，報銷比例與選擇看病的醫院直接相關。如果去三級醫院，報銷比例為55%，二級醫院65%，一級醫院報銷比例為75%。由此看來，個人醫療費的負擔絕對不是一個小數字。有統計顯示，現今在不生大毛病的前提下，退休人員每年花在醫療上的支出大約為2000元左右。考慮到年齡越大、生病的概率越高，醫療費的上漲幅度也越大，按每20年翻一番計算，等到80歲時，一年的醫療費要超過8000元。20年的退休時間，一個人需要準備13萬元的醫療費，兩個人則需要25萬元。當然，上述計算還只考慮了正常情況，如果是生大病，花費還要巨大，正好商業保險來彌補醫療及養老金的缺口。【2010.05.05中國保險報】中國養老模式的演變IARFC資深講師陳揚煒10《生命時報》聯合“搜狐健康”進行的調查顯示：70%以上的人承認自己在為養老發愁，其中，40歲以下的占75%。1982年1999年2010年2040年人口成年型向老齡型的過渡期人口老齡化加速期人口老齡化高速增長期人口老齡化減速期以及發展穩定期0.77亿1.26亿1.73亿4.09亿我國人口老齡化趨勢的進程養老危機IARFC資深講師陳揚煒11121.人口老化嚴重：根據09年底人口統計，65歲以上人口有11309萬佔比為8.5%，60歲以上有16714萬佔比為12.5%。2.空巢家庭比例上升：目前城市空巢家庭比例已達49.7%，農村空巢也達48.9%。3.基本養老參保問題：目前參保人數約23498萬人，除此之外，養老金缺口至2030年將達9.15萬億，又是大問題。以下問題更加速養老風險13中國大陸居民最主要的投資工具1.銀行存款87%2.房產69%3.股票66%該調查還指出，中國居民非常依賴銀行儲蓄來應對醫療風險，缺乏長期的養老規劃和保險意識，未能充分利用保險方案來抵禦風險。『滙豐保險亞洲調查報告』本份報告於2009年底在中國大陸、新加坡、馬來西亞等國家調研，調查物件達3563人。14銀行存款知多少？資料來源：2009年國民經濟和社會發展統計公報15『錢』放對地方嗎？1.每年交10000元，10年交滿，返還44214元。(持續保險金、特別保險金、生存保險金.)。2.本金55786元，一年定存2.25%利息1255元財富人生每年給1553元，60歲後，給付加倍每年給3106元，還不包括當年度紅利、累積紅利甚至特別紅利。3.60歲後不想領年金，還可選擇一次領回55908元，這還不包括日計息月複利的增值和累計分紅，還有特別紅利。IARFC資深講師陳揚煒16IARFC資深講師陳揚煒17一次错误投资使百万富翁沦为穷人IARFC資深講師陳揚煒18美國安然公司2002年破產，肯尼士·萊2000年2月購買了370萬美元的人壽保險;破產清算了安然公司和肯尼士·萊的所有資產，但這些保險受法律保護，債權人卻無法以此為由起訴肯尼士·萊.他每年可領九十萬的養老金。19相關法律規定1.保險法第二十四條規定：任何單位或個人都不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。2.最高人民法院關於《合同法》若干問題的解釋：根據《合同法》第七十三條第一款規定：人壽保險不屬於債務的追償範圍，資金帳戶不受債務糾紛困擾。3.保險法第八十五條規定：人壽保險公司除分立、合併，不得解散。同時國家成立保險保障基金公司保障投保人利益。医疗养老医疗教育中國社會科學院發佈的《2008年社會藍皮書》中調查顯示，養老、醫療、子女教育費用排在居民總消費的前三位；新三座大山的重壓之下，必須財富自足，擁有充分完善的保障。聚焦百姓“三大難”21解決百姓【三大難】，誰比我強！1.雪中送炭的溫馨：意外身故或全殘，免交以後續期基本責任保費。2.60歲後保證領取20年以上，確保退休無虞。3.追加帳戶，確保退休品質。合同生效期滿一年後，在55歲之前，一年可追加一次。4.可按需求附加重疾保障，規避重疾風險。5.金帳戶隨時可領取，它還按日計息月複利累積財富，解決子女教育問題。IARFC資深講師陳揚煒22IARFC資深講師陳揚煒23中國主要城市居民保險需求及消費調查報告1.60%的人對自己退休後擁有充足資金，維持生活不表樂觀；但僅有4%的消費者擁有“退休規劃”功能的養老險產品。2.71%受訪者認為疾病是他們顧慮最大的生活事件，然而重疾投保率僅為15%，即使是已經投保的客戶，目前擁有的實際保額只能滿足45%的需要。8%的人有住院和手術費用險以及門診醫療保險。IARFC資深講師陳揚煒243.有50%以上的受訪者認為如果家中有人患上重疾，將沒有足夠的資金。維持未來十年的家庭生活。長壽和健康帶來的財務風險已成為中國民眾的重要顧慮之一，但保險在財務規劃中所起到的作用相當有限，國內保險市場投保現狀與保險需求存在一定落差，尤其是重大疾病和養老的保險產品有很大的市場需求無法滿足。25光大保德信基金管理公司近期針對國內養老市場進行調研，結果顯示：2/3的受訪者希望在60歲之前退休，但69%的受訪者進行養老資產的儲備不超過5年，有些甚至完全沒有開始，僅15%的人制訂了詳細全面的養老規劃。鳳凰網線上調查顯示：40%四五十歲才開始考慮養老規劃，25%的人是到五六十歲以後才開始養老金的規劃。想提早退休，又沒準備，問題更多！26後危機時代用保險構築退休保障隨著全球金融風暴逐漸平息，“後危機時代”接踵而來，面對未來仍充滿不確定性的大環境，多數人難言擁有安全感。那麼，普通人如何規劃自己的養老生活呢？擁有北美和中國精算師雙重身份的陳兵先生，近日就針對養老規劃問題提出自己專業看法。他說，從個人需求來看，退休人群對生活的主要訴求點在於“安穩”，既希望人身安全有保障，同時也追求家庭資產能夠保值、增值。從目前國內金融市場來看，能夠同時滿足退休人群以上需求的，保險產品當之無愧。保險產品的基本功能在於保障，它能為客戶提供諸如醫療、意外、養老這樣的風險保障，其次它還具備資產保值、投資增值的理財功能，也是一種簡便快捷和自由靈活的理財手段，客戶完全可通過購買保險產品進行退休理財。首先，保險公司有專業的投資團隊為客戶的資金進行合理、有效配置；其次，退休保險產品可以同時滿足客戶保障理財、儲蓄理財與投資理財三種需求，客戶可以根據需要，把保費在風險保障、貨幣市場和資本市場帳戶之間靈活配置，自由靈活地管理資產。那麼，到底什麼樣的保險是退休理財的最佳選擇呢？陳兵給出的專業建議是：在搭建起周全人身保障基礎之上，再完善資金保障體系。根據個人需求，傾向人身保障的客戶更適合傳統型保險，如兩全保險、年金保險、分紅險等。這類保險產品為保戶提供基本的生、老、病、死、殘等壽險保障，其資產運用以安全性為主，在享有最低保證收益的前提下起到了兼顧保障和複利儲蓄的功能。在傳統壽險保單下，即使投資收益比預定利率低，保險公司也要履行支付的義務，資產運用的風險完全由保險公司承擔。傾向資金保障的客戶，更適合選擇創新型保險，如投資連結險、萬能保險等。它除了為退休理財的客戶提供生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司管理的投資活動，將保單的價值與保險公司的投資業績聯繫起來。其最大特色在於可以靈活調整保費與保額，可根據需要彈性地調整保費繳納和投資額度。【2010/03/10新民晚報】27投保養老險越早越划算目前子女贍養老人的負擔是越來越大，而單靠社保和儲蓄養老也遠遠不夠，據悉按照目前制度模式，2001年到2075年間，中國基本養老保險收支缺口將高達9．15萬億元。於是不少人開始關注商業養老保險，考慮如何充分利用商業養老保險為自己的老年生活提供保障。目前市場上的養老保險主要有傳統型、分紅型、萬能型、投資連結型等四大類，這四種保險類型各有優劣，但最受關注的當屬分紅型養老險。分紅型養老險的收益相對穩健，風險也很小，很受投保人青睞。購買養老保險不宜太晚，養老保險提供的養老金基本上有兩個來源:其一是養老金領取者自己所繳的保險費和這些保險費所產生的利息；其二是別人(先死亡的人)繳的保險費和保險費所生成的利息。所以，如果買得太晚，由於時間短，到領取養老金時，不僅本金小，所能獲得的利息也少。因此，如果期望能多領取一些養老金，購買養老保險的時間不宜過晚。【2010.05.05中國保險報】28退休規劃配置中年金保險的必要性1.年金保險與銀行利率的高低及投資績效的好壞完全脫鉤，所以維持生命下限的金錢來源ㄧ定要用年金保險來配置。2.年金保險可交叉獲利及避險對沖。3.用『資產配置』的概念建置『萬無一失』，的退休防護網。29安穩退休年金險不可少根據國際勞工退休金制度的研究，要想擁有安穩的退休生活不能只靠政府及企業，商業年金也是很重要的工具。首先，年金險有活到老領到老的機制，可以防範活得太久的風險，是其他金融商品無法取代的。它的商品架構可以兼顧退休前（幫助保戶進行資產累積），以及退休後（提供保戶固定收入來源）二段時期的財務規劃。就遞延年金來說，它可分為「利