第六课_ 投资理财的选择

第六课投资理财的选择2考点考向概览考点概览考向定位1、商业银行（1）利息、利率与本金（2）储蓄存款（3）中国商业银行体系（4）商业银行的业务2、投资（1）投资收益与投资风险（2）股票（3）债券（4）商业保险（5）融资1.从知识的考查看，主要立足于居民投资和国家宏观调控，考查股票与债券投资，以及投资收益与收效风险。近年来，涉及储蓄存款收益的计算题较多2．从试题类型看，近三年高考主要以选择题进行考查，偶尔出现非选择题。大约1/3的试题以时政热点材料为考查背景，多为当前的储蓄率、股市情况、消费价格指数等，也有假设情景材料1．储蓄存款(1)储蓄机构：主要是各_________。(2)存款利息的计算公式：存款利息＝本金×利息率×_________。(3)储蓄的类型：主要有活期储蓄和定期储蓄。2．商业银行(1)含义：指经营吸收公众存款、_________、办理结算等业务，并以_____为主要经营目标的金融机构。(2)主要业务①存款业务：是商业银行的基础业务。②贷款业务：是我国商业银行_____的主要来源。③_____业务。一、储蓄存款和商业银行知识梳理商业银行存款期限发放贷款利润营利结算储蓄存款，是指居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个依据凭据可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。存什么钱到何处存有何凭证有何益处谁存的钱1、含义储蓄存款定期存款和活期存款比较表不同点利率收益流动性活期存款定期存款较低较高低高于活期储蓄，一般低于债券和股票强、灵活、方便较差相同点①存取凭证都是存折或存单、都还本付息.②收益总体都低、风险较低、信用高（相对于股票、债券来讲）。储蓄存款灵活方便，对居民生活很有利，但相比之下，作为投资方式其收益是比较低的，但并不代表没有风险，比如在通货膨胀情况下，存款也可能贬值。定期存款如果提前支取，也有损失利息的风险，因为银行规定，定期存款如果提前支取，则在一定时间内按活期计息。【特别提示】储蓄存款并非毫无风险，存在着通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。3、储蓄的投资特点：稳健的投资储蓄存款(2013年新课标全国文综Ⅰ,15,4分)2011年我们城乡居民人民币储蓄存款余额达35.2万亿元,人均储蓄25548元,分别比2010年增长16%和15.3%,高于同期GDP的增长速度。根据上述事实可以推断出()①社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿②我国居民的储蓄率随GDP的增长而增长③我国居民投资理财的渠道比较狭窄、品种较少④我国城乡居民的恩格尔系数不断下降A.①②B.①③C.②④D.③④（1）原因①我国经济的高速增长和居民收入的迅速增加，为居民储蓄存款的增加提供前提和基础。②社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观是老百姓不敢花钱的重要原因。③投资机会，特别是金融投资渠道的缺乏，以及人们对其他投资方式认识和技术上的不足，进一步带来了居民储蓄保持较快增长。④目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关。储蓄存款【知识拓展】正确认识中国的高储蓄（1）积极影响----利①对个人来讲，有利于获得利息收入；有利于培养科学合理的消费习惯，建立文明健康的生活方式。②对社会来讲，有利于把社会闲散资金集中起来，投入社会主义现代化建设；可以调节市场货币流通。储蓄存款【知识拓展】正确认识中国的高储蓄（2）不良后果----弊①高储蓄说明了社会保险和社会福利制度还不完善;反映了投资形式单一。②储蓄的高增长加大银行的压力，银行承担一些本应由金融市场承担的风险，金融风险向银行业集中。③高储蓄率导致高投资率，也就造成产能过剩、国内需求相对不足的局面。④高储蓄说明居民并没有把手中的钱转化为有效的消费需求，而消费对生产具有反作用，这就会导致经济发展的后劲不足。【知识拓展】正确认识中国的高储蓄（3）措施①政府应该健全社会保障体系，加快养老、医疗保障和教育体系改革，减少居民的“预防性储蓄”；②必须改变目前主要依赖固定资产投资和出口贸易的增长模式，并将政策重点转向鼓励内需和发展服务业，改变目前国内储蓄过高的情况；③培育和健全其他金融市场，鼓励居民选择多渠道的投资方式。【知识拓展】正确认识中国的高储蓄2015年7月14日，中国人民银行发布上半年金融统计数据报告显示，上半年居民存款增加11.09万亿元，同比少增3756亿元，其中，住户存款增加3.08万亿元。而在去年同期，住户存款增加4.05万亿元，同比少增近1万亿元。如何理解上述经济现象？1、今年上半年连续降息降准2、余额宝、理财通、陆金所等互联网金融理财产品的分流。3、资本市场的火爆也使得储蓄存款开始流向股市。多重因素导致存款分流：居民储蓄存款增速下滑它们的关系为：年利率＝月利率×12月＝日利率×360天一．利息1.含义：它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。本金、存期和利息率水平存款利息＝本金×利息率×存款期限2.利息的多少取决于三个因素：3.利息的计算公式：二．利率1.含义：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率2.利率有三种表示方法：年利率、月利率和日利率。利息、利率与本金[2014·新课标全国卷Ⅰ]按现行规定，金融机构人民币存款利率(年利率)一年期为3%，两年期为3.75%。陈有10000元闲置资金，准备存两年，那么，这钱以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息比存一个两年期的利息()A．少141元B．多141元C．少150元D．多150元[解析]本题考查存款利息的计算。老陈把10000元以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)获得的利息为：10000×3%＋(10000＋10000×3%)×3%＝609(元)；老陈把10000元存一个两年期获得的利息为：10000×3.75%×2＝750(元)。第一种存款方式与第二种存款方式获得的利息比较：609－750＝－141(元)。故选A项。[特别提示]1）存款储蓄都能获得利息，利息多少取决于本金、存期和利率三个因素。但国家根据经济发展需要，有时对居民存款利息征收一定的利息税，这时：收益＝存款利息－利息税。2）银行存款利率提高，储户的实际收益不一定提高。因为储户的实际收益取决于存款利率与物价涨幅的对比。如果存款利率提高的幅度低于同期物价上涨的幅度，储户的实际收益不仅不会随着存款利率的提高而提高，反而还会降低，甚至出现负值。中国人民银行决定，自2015年8月26日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.75%；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。同时，放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限。2015年已3次降准4次降息。央行双降的目的是维持货币市场的宽松环境，利于降低企业融资成本，利于稳定经济、稳定房地产市场、稳定股市，助力经济走出低谷，也利于全球股市稳定。存款准备金率金融机构必须将存款的一部分缴存在中央银行，这部分存款叫做存款准备金；存款准备金占金融机构存款总额的比例则叫做存款准备金率。在存款准备金制度下，金融机构不能将其吸收的存款全部用于发放贷款，必须保留一定的资金即存款准备金，以备客户提款的需要，因此存款准备金制度有利于保证金融机构对客户的正常支付。随着金融制度的发展，存款准备金逐步演变为重要的货币政策工具。当中央银行降低存款准备金率时，金融机构可用于贷款的资金增加，社会的贷款总量和货币供应量也相应增加；反之，社会的贷款总量和货币供应量将相应减少。我国的利率有三种：中国人民银行对商业银行及其他金融机构的存贷款利率，即基准利率；商业银行对企业和个人的存贷款利率，称为商业银行利率；金融市场的利率，称为市场利率。其中，基准利率是核心，它在整个金融市场和利率体系中处于关键地位，它的变化决定着其他各种利率的变化存贷款基准利率存款准备金率是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备在中央银行的存款比率，存款准备金率越高说明金融机构可以调用的资金越少。今年以来国家针对不同行业采取更加灵活的定向调控措施，下列对应关系正确的是()①下调农村商业银行存准率2个百分点——加强对“三农”的支持②下调金融机构存准率0.5个百分点——有利于控制物价上涨幅度③下调服务于小微企业的银行存准率0.5个百分点——缓解小微企业融资难题④下调汽车金融公司存准率0.5个百分点——大幅提高国产汽车的市场占有率A.①③B.②③C.②④D.③④1）存款利率变动对经济的影响：存款利率上调存款减少生活消费支出相对下降流通中的货币减少存款增加贷款利率上升流通中的货币增加贷款减少投资需求相对下降贷款利率下降生活消费支出相对上升、改变投资方向2）贷款利率变动对经济的影响：贷款增加投资需求相对上升重点知识分析存款利率下降流通中的货币减少流通中的货币增加三．利率变动的影响利率变动对国家经济发展和居民储蓄存款收益的影响3）利率杠杆的运用当总需求大于总供给，或出现通胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长；相反当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。（逆方向调节）4）利率升降与投资收益。一般来说，储蓄存款利率上升则收益增加，利率下降则收益下降。储蓄存款实际收益与物价涨幅存在关系，只有利率水平高于物价涨幅，实际收益才会存在。货币政策中央银行为实现一定的宏观经济目标，而对货币供应量和信贷量进行调节和控制所采取的指导方针及其相应的政策措施。其一：在经济增长滞缓、需求不足时，扩大货币发行量、降低存贷款基准利率和存款准备金率---积极的货币政策（适度宽松）（通货紧缩：供过于求）其二：经济过热、供给不足、物价上涨时，减少货币发行量、提高存贷款基准利率和存款准备金率---从紧的货币政策（通货膨胀：供不应求）中国人民银行决定，从2015年4月20日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率1个百分点。下调存款准备金率在一定程度上能够稳定经济增长。其发挥作用的机制是()A．存款准备金率下调——人民币升值——商品出口量增加——稳定经济增长B．存款准备金率下调——银行信贷规模扩大——财政投资增加——稳定经济增长C．存款准备金率下调——货币供应量减少——物价持续下降——稳定经济增长D．存款准备金率下调——货币供应量增加——投资和消费增加——稳定经济增长D(2013年江苏政治,10,2分)王某手中有现金30万元,本来想用这笔钱进行扩大再生产,预期年收益率为10%。王某妻子认为,现在房价每年也会上涨10%,可以再从银行贷款70万元买一套价值100万元的房产进行投资(假定银行贷款年利率为6%,且利息一年后一次性支付)。经考虑,王某采纳了妻子的建议进行房产投资。王某之所以作出这种选择,是因为在不考虑税费等因素的情况下,买房比扩大再生产投资()A.年预期收益增加4万元B.年预期收益率高23%C.年预期收益增加2.8万元D.年预期收益率高10%我国的商业银行体系由三大部分组成，即国家控股商业银行、其他股份制商业银行和外资商业银行。其中，国家控股商业银行是中国商业银行体系的主体，是我国金融体系中最重要的组成部分1.商业银行的含义:商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。2.体系：业务含义银行地位作用联系债务人债权人服务的提供者存款业务贷款业务结算业务商业银行的基础业务，没有它，银行就不能生存和开展其他业务。商业银行的主体业务，也是商业银行营利的主要来源。派生业务，银行从中收取一定的服务费用。都是银行的主要业务，存款是贷款的来源，贷款收取的利息是存款利息的基础，结算业务是存贷款业务的延伸。考点四商业银行的业务【特别提示】认识商业银行业务与市场经济的关系银行业务地位发挥作用存款业务基础业务①回笼货币，缓解由于市场流通货币量过大而导致的物价上涨；②引导居民投资、理财，增加居民收入；③有利于消费者树立正确的消费观念；贷款业务主体业务①弥补资金不足现状，推动工商企