保险学第二章 保险的性质与功能

第二章保险的性质与功能第二章保险的性质与功能第一节保险的性质第二节保险的功能第三节保险的作用第四节商业保险第五节保险公司第一节保险的性质一、保险性质说的评介日本学者圆乾治教授的归纳：（一）损失说（二）二元说（三）非损失说二、保险的概念（一）保险定义（二）保险的本质（三）保险分配关系的客观必然性损失说1、损失赔偿说2、损失分担说3、危险转嫁说都是以损失补偿的概念来阐明保险的性质非损失说1、技术说2、欲望满足说3、财产共同准备说4、相互金融机关说完全抛开“损失”概念二元说财产保险——以经济补偿为目的人身保险——给付一定金额为目的1、否定人身保险说2、择一说人身保险和财产保险分别定义，有所差异保险的自然属性第一，保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再分配活动，属于分配环节第二，没有危险就没有保险。第三，保险分配是价值形式的分配第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为，必须有多数人参加才能有保险行为第六，保险是一个属概念，共同属性保险定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为这一定义具有普遍性“经济损失补偿”=“经济补偿”定义的适用性保险定义适用于人身保险首先，诚然人的身体或生命无价，但会造成价值的损失，避免收入减少或支出增加其次，人的生存不意味着经济上不会遭受损失再次，大部分保险带有储蓄的性质，返还而非补偿，固定返还+非固定返还（二）保险的本质保险本质多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中所形成的互助共济价值形式的分配关系。在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。保险经济的主要表现形式内部关系被保险人之间的分配关系——基础保险人与被保险人之间的分配关系——表现形式保险人与再保险人之间分配关系——保险分配关系发展外部关系保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价格等分配关系的关系（三）保险分配关系的客观必然性社会大生产的，保证物质资料在生产，消除灾害和意外，人们必须联合行动，互助共济分配关系是保险合同关系的基础，保险合同关系对分配关系加以确立、规范和调整第二节保险的功能一、保险基本功能（1）分散危险—时间和空间—手段（2）补偿损失—目的二、保险派生功能（1）积蓄基金功能——时间上分散风险（2）监督危险功能—减少损失第三节保险的作用一、微观经济中的作用二、宏观经济中的作用微观经济中的作用（一）有利于受灾企业及时恢复生产（二）有利于企业加强经济核算（三）有利于企业加强危险管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事赔偿责任的履行宏观经济中的作用（一）保障社会再生产的正常进行（二）推动商品的流动和消费（三）推动科学技术向现实生产力转化（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现（五）增加外汇收入，增强国际支付能力（六）动员国际范围内的保险基金第四节商业保险一、保险的商品属性（一）保险的商品形态（二）保险商品的价值和使用价值（三）保险商品等价交换的原理二、商业保险的概念（一）商业保险的定义（二）商业保险的构成要素（三）保险商品交换的特点三、商业保险与类似制度比较（一）保险的商品形态保险——商品是因为它具有经济损失补偿功能或者说能够提供经济保障，可以满足人们转嫁危险损失的需要保险是一种纯粹独立形态的保障性商品，表现为保险单保险基金筹集和保险补偿一般不可能采取直接摊派方式，只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式实现。保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，即保险分配关系的商品化（二）保险商品的价值和使用价值1、保险商品价值的质和量（1）质的规定性——物化劳动（2）量的规定性——净保费率（二）保险商品的价值和使用价值2、保险商品使用价值的质和量（1）质的规定性——提供经济保障免除恐惧补偿损失（2）量的规定性——保险金额（三）保险商品等价交换的原理1、非等价交换，交了保费未得到赔偿，赔偿远远大于保费。2、等价交换，从保险交换的集约性上看是等价的3、个体不等价，总体等价总之，两厢情愿就是等价交换。（一）商业保险的定义商业保险——合同保险或者自愿保险即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人缴纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。《中华人民共和国保险法》中保险——投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（二）商业保险的构成要素商业保险是营利性保险商业保险的构成要素：1、专营机构——保险公司2、保险合同——规定双方的权利义务关系3、保险利益——投保人对保险标的必须具有法律认可的利益。4、大数法则——随机现象中的规律5、保险基金——决定着保险公司的承受能力（三）保险商品交换的特点1、契约性规定一方须为另一方服务一定时期的文书2、期限性非瞬间完成，有期限的交易过程3、条件性有钱不一定能买，对标的具有保险利益，防止道德风险4、诺承性保险人最大诚信履行合同条款说明被保险人对保险标的告知和保证义务三、商业保险与类似制度比较（一）商业保险与社会保险比较（二）商业保险与政策性保险比较（三）商业保险与储蓄比较（四）商业保险与救济比较（五）商业保险与赌博比较（一）商业保险与社会保险比较商业保险社会保险实施方式不同自愿强制性举办主体不同保险公司，等价有偿政府举办，社会安定保费来源不同投保人雇主和雇员缴纳，政府补贴保险金额不同财险—保险利益的价值人身—投保人需要及支付能力国家统一规定，基本保障保险价值保险价值（InsuredValue）指投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值，也即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额。（二）商业保险与政策保险比较商业保险政策保险举办主体不同国营、公私合营或私营专业保险公司—风险大、利薄甚至亏损经营目标不同利润最大化更注重社会的宏观效益承保机制不同品种多，任意选，保险金额，保费可以协商特定险种，单一费率，防止逆选择逆选择逆选择是指由于交易双方对产品的类型和质量等信息的不对称而导致次货驱赶良货的一种现象。逆选择是指投保人所为与保险人相反之选择，亦即要保人选择危险较差者购买保险或申请续保，而情况良好者则不欲购买保险或续保。（三）商业保险与储蓄比较商业保险储蓄经济范畴不同以来与多数经济单位或个人互助行为货币信用的范畴，自助行为，单独、个别进行需求动机不同基于特定事故的不确定性。购买、支付和预防，时间、数量可以确定权利主张不同投保自愿、退保自由，退保金小于缴费，主张权收合同约束存款自愿、取款自由，本利和大于本金运行机制不同危险损失不确定性影响，特殊技术计算受物价、工资、利息影响，无需特殊技术计算。（四）商业保险与救济比较商业保险救济比较权利义务不同双方权利义务相等，等价有偿人道主义的单方施舍，无偿援助，单务合同给付对象不同合同中事先确定事项不确定，相当广泛主张权利不同保险金必须按照合同履行，可以按合同主张可多可少，形式多种多样被救济者无权主张（五）商业保险与赌博比较相似之处：1、单个的给付与反给付不均等2、给付的确定性与反给付的不确定性商业保险与赌博差异商业保险赌博目的不同小额保费转嫁不确定风险，为生活安定以小博大，为发财条件不同缴费，具有保险利益，都是静态风险只要有约定额赌注就可，赢着可获大量钱财机制不同风险客观存在，损失在被保险人之间分担，互助共济风险是人为的，输赢完全是赌博双方的事情社会后果不同国家鼓励，合同受法律保护，成为评价综合国力的重要指标之一带来不安定，引发犯罪，命令取缔，不受法律保护第五节保险公司一、保险公司的性质非银行金融机构以发行股票和债券、接受信用委托、提供保险等形式筹集资金，并将所筹资金运用于长期性投资的金融具有巨额的保险基金可以用于货币市场和资本市场融资，主要表现为资金的融出。融资活动主要在资本市场非货币市场二、保险公司的功能（一）组织经济补偿功能保险的集散与经济补偿（二）掌管保险基金功能收取保费，或有债务，收入来源，防止债转收入（三）防灾防险功能识别、处理危险监督检查危险因素，提出防范措施出险时，检验核查，总结防灾经验开展危险管理咨询活动（四）融通资金功能（五）吸取储蓄功能——寿险