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保险学Insurance2014.08《保险学》•任课教师：李晶•E-mail：sdsxylj@163.com•QQ：38568478•办公室：教学楼109室•电话：0994-580971613579632006说明课程大纲、课件、视频资料、文献、习题、答疑等均已列入网络教学平台教学方式DiscussingLearningbyyourselvesTeachingExercisesBeactive…!!!课程说明•基本要求–不无故迟到、早退或者缺课；不扰乱课堂秩序。–按时完成作业，积极参加课堂讨论、积极回答课上提出的问题。–课后复习本章内容，并预习下章内容，预习中提出问题，会使课堂学习更有意义。•成绩确定（待定）–小组研讨、作业、考勤、课堂表现（50％）–期末闭卷考试（50%）课程说明（续）作业：个人作业+小组作业–个人作业须独立完成严禁抄袭；–个人作业上交时间协商确定；–小组作业由小组成员共同完成，每人必须负责一部分内容，研究成果以报告形式上交，具体事宜可协商；–作业问题及课堂案例讨论问题，希望大家积极思考，如果疑问可以由课代表汇总转交，共同讲解，也欢迎个别同学的单独询问（电话、短信、邮件均可）。•一、什么是保险？•二、保险学的学科性质？•三、保险学的研究对象？•四、保险学的内容框架？绪论一、什么是保险？中文“保险”起源于英文“Insurance”一词。Safeguardagainstlossinreturnfortheregularpaymentoneforall,allforone二、保险学的学科性质•保险学是一门综合性的学科，涉及法律、医学、社会保障、工程、运输、仓储、管理学、市场营销学等。绪论三、保险学的研究对象保险有狭义和广义之分。广义的保险包括商业保险和社会保险。狭义的保险仅指商业保险。保险学以商业保险作为研究对象。社会保险养老保险失业保险劳动保险生育保险工伤保险医疗保险商业保险人身保险财产保险人身意外伤害险人寿保险健康保险财产损失险责任保险信用保险•保险学课程体系构成＊理论部分：第1～4章（保险是什么以及运行原理）＊实务部分：第5～15章（保险经营各环节）＊市场部分：第16～21章（保险经营的外部环境）•保险业务构成＊人身保险＊财产保险＊再保险•保险市场＊保险主体：卖方、买方、中介＊保险客体：保险产品四、保险学的内容框架第一章风险与风险管理主要内容第一节风险概述第二节风险管理概述第三节可保风险风险的概念与特征风险的构成要素风险的度量风险的分类第一节风险概述一、风险的概念与特征（一）风险的概念保险学倾向于将风险定义为损失的不确定性。几个基本概念（《韦伯斯特新词典》Webster’sNewCollegiateictionary）●确定性：“一种没有怀疑的状态。”●不确定性：“怀疑自己对当前行为所造成的将来结果的预测能力”。不确定性是一个主观概念，因此，它无法以度量。●逆向选择：一种对保险的潜在影响，即高风险者更倾向于购买保险。●道德风险：一种对保险的潜在消耗，即因保险的存在，增加了因为不负责任或违法行为而造成损失的可能性。●风险：在保险中，风险是指损失发生的不确定性。风险是一个客观概念，因此，它是可以度量的。●风险单位：是指一次风险事故可能涉及到损失范围，即可能遭受损失的人、场所或财产。理想状态下的风险单位应该是独立且同分布风险的特征●客观性●消极性无损失无保险●单一风险的不确定性（Whether\When\Whatresult）●总体风险发生的可测性●普遍性●可变性二、风险构成要素1风险因素2风险事故3损失第一节风险概述风险载体4问：各要素之间的关系？一天晚上,天空飘着小雪,一辆宝马轿车在路上行驶,由于路太滑,撞倒了一位骑自行车的女孩,司机将女孩送进医院抢救。风险因素\风险事故\风险损失(1)风险因素（hazard)引起或增加风险事故发生的主、客观条件或状况,是风险事故产生的根本原因。干燥引发火灾人为纵火随手丢烟头自然风险因素(physicalrisk)道德风险因素(moralrisk)心理风险因素(moralerisk)风险因素分类1.实质风险因素有形并能直接影响事物物理功能的因素。2.道德风险因素与人的思想品质有关的无形因素。3.心理风险因素与人的心理状态有关的无形因素。“7·23”事故调查报告：经调查认定，“7·23”甬温线特别重大铁路交通事故是一起因列控中心设备存在严重设计缺陷、上道使用审查把关不严、雷击导致设备故障后应急处置不力等因素造成的责任事故。(2)风险事故指造成财产损失或人身伤亡的偶发事件。风险事故使损失的可能变为现实，即风险的发生（3）风险损失指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。风险事故直接造成财产损失和人身伤亡的偶发事件就是风险事故。问：以下哪种情况属于风险事故？1.某家庭被盗2.某癌症患者死亡损失定义：不可预料的经济价值的减少。案例分析：出租汽车司机甲某由于疲劳驾驶致使无意撞伤人行道上的行人乙某，甲挡风玻璃破损，乙当时就不省人事，甲为避免乙伤势恶化随即拨打120急救中心，随后交管部门赶到，对现场进行勘查并进行事故责任认定。1.直接的物质损失3.赔偿责任的损失2.经济收入的减少4.额外费用的支出因碰撞造成的汽车挡风玻璃破损因处理事故和修理车辆耽误运营造成的收入减少对行人的经济赔偿为防止行人伤势恶化，拨打120急救中心对其进行抢救对120支付的费用，修理费损失风险载体：就是风险事故的直接承受体。人身风险载体财产风险载体风险事故风险因素引起即增加产生损失的可能损失风险各要素之间的关系：风险载体三、风险的度量指标一:损失频率●定义：一定时期内、一定数量的风险单位发生损失的次数。●公式：损失频率=损失次数/风险单位数●如10万名50岁的男性公民在一年中100人死亡，则：死亡的频率=100/100,000=1%0指标二:损失程度●定义：标的物发生一次事故损失的额度与标的完好价值的比率。●公式:损失额度=实际损失额/发生事故标的完好价值●如某时期共发生汽车事故100起,损失总额50万元,汽车完好总价值是1000万，则有：损失程度=500,000/10,000,000=5%四、风险的分类（一）按照风险的性质1.纯粹风险2.投机风险（二）按照风险涉及范围1.基本风险（重大风险）2.特定风险（三）按照风险损害的对象1.财产风险2.人身风险3.责任风险4.信用风险第一节风险概述（四）按照经济单位1.个人风险2.家庭风险3.企业风险（五）按照风险发生的原因1.自然风险2.社会风险3.生理风险●所谓自然风险，是指因自然力的不规则运动/作用引起的种种现象，导致人们的物质财产、生命遭受损失和/或损害。●所谓社会风险，是指由于个人行为的失常或不可预测的团体行为引起的风险，如民风危险。●所谓经济风险，是指企业在生产经营过程中由于各种相关因素的变动而导致赢利的减少、企业亏损甚至破产倒闭的风险。●所谓政治风险，是指政治的原因或源于种族、宗教信仰之间的冲突、叛乱或者战争引起的各种风险。按风险产生的环境分类●静态风险●动态风险●所谓静态风险，是指社会经济环境正常的情况下，由于自然力的不规则运动或人们行为过失或错误判断等导致的风险。（自然风险、社会风险、经济风险、法律风险）●所谓动态风险，是指由于社会经济或政治变动而导致的风险。（政治风险）按风险的性质分类●纯粹风险●投机风险●所谓纯粹风险，是指只有损失而无收入的风险。（静态风险，自然风险，社会风险/回避）●所谓投机风险，是指既可能存在收入又可能存在损失的风险。（动态风险，政治风险/愿意承担）按风险作用的对象分类●人身风险●财产风险●责任风险●信用风险●所谓财产风险，是指可能导致财产发生毁损、灭失的风险。●所谓人身风险，是指人们因生、老、病、死、残等原因而产生的经济风险。●所谓责任风险，是指因人们的过失行为、侵权行为或违约责任依法应对他人造成的人身伤害、财产损失承担民事赔偿责任的风险。●信用风险，是指债权人的债务因债务人违约而不能收回或者不能及时收回，因此给债权人带来的损失。信用风险具有不对称性、累计性、内源性和行为因素等特点。按风险承担的主体分类●个人/家庭风险●企业风险●国家风险●所谓个人或家庭风险，是指家庭收入的潜在波动，这种波动表现为收入的减少或是支出的增加。●所谓企业风险，指的是任何原因引起的企业价值可能的减少都可以被定义为企业风险。●国家风险，是指那些由于战争、国际关系变化、政权更迭或政策变化而导致国家资产或利益受到损害的风险。国家风险通常包括政治风险、社会风险和经济风险三种。按保险公司承保能力分类●可承保风险●不可承保风险●特别约定风险第二节风险管理概述一、风险管理的概念风险管理是在风险识别、损失结果预测的基础上，采用适宜的风险处理方法，以最小成本获取较大的安全保障的一种管理思想和方法。二、风险管理的基本方法具体方法•回避风险回避具体方法•防损•减损风险控制具体方法•自己承担风险自留具体方法•直接转移•间接转移出租、担保、股份制安排、保险风险转移第二节风险管理概述三、风险管理的主要程序确定目标估算风险识别风险第二节风险管理概述选择风险处理方法实施计划检查与评估风险处理的方法风险类型损失概率损失程度风险管理方法1低小自留风险2高小损失控制3低大保险4高大风险回避回避指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。它是处理风险的一种消极技术。采用避免技术通常在两种情况下进行：（1）某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。（2）在处理风险时其成本大于其产生的效益时。避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。自留自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险有主动自留和被动自留之分。通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响其财务稳定时采用。预防损失预防是指在风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。损失预防通常在损失频率高且损失程度低时采用。损失预防措施可分为两种：一是工程物理法，是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法，二是人类行为法，是指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法，抑制损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。损失抑制常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。损失抑制的一种特殊形态是割离，它是指将风险单位割离成许多独立的小单位而达到缩小损失程度的一种方法。转嫁转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。转嫁风险的方式主要有两种，即保险转嫁和非保险转嫁。保险转嫁是指向保险公司投保，以交纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。当发生风险损失时，保险人按照合同约定责任给予经济补偿。非保险转嫁又具体分为两种方式，一是出让转嫁；一是合同转嫁。前者一般适用于投机风险。后者适用于企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。问题以下各属何种风险管理技术？A：安装防火门B：安装防盗门C：为保证货款安全而拒绝赊销四、风险管理与保险的关系两者都是以风险作为研究和管理对象；两者研究方法的数理基础是一致的；保险是风险管理的最有效的制度性工具之一；在保险业务中，需要借助于其他风险管理的思想和技术，防灾减损，促进稳健经营。第二节风险管理概述第三节可保风险一、可保风险的概念可保风险是保险公司可以接受的风险，或者说可以向保险公司转移的风险。可保风险的条件●纯粹风险●大量存在（但要考虑保险公司的承受能力）●发生的概率具有可测性●造成经济损失●具有分散性●其发生具有偶然性●不是因酗酒或吸毒所致●不属于违法行为●要考虑大多数人交纳保费的承受能力二、可保风险的理想条件构成保险市场可以接受的理想可保风险必须具备以下条件：第三节可保风险对于保险公司而言具有经济可行性对于客户而言具有经