近期个人贷款新产品新业务介绍

近期个人贷款新产品新业务介绍消费信贷业务部杨颖二o一一年八月提纲个人循环贷款个人卡贷通业务个人网贷通业务循环贷款、卡贷通、网贷通的关系循环贷款是卡贷通和网贷通的业务基础；最大区别就是提款方式的不同：柜面提款、银行卡、网上银行。卡贷通可与循环贷款分开办理；而网贷通必须与循环贷款同时办理。个人循环贷款个人循环贷款的文件依据2009年版个人循环贷款办法的主要内容个人循环贷款的营销要点个人循环贷款的文件依据2001年的《个人消费信贷优质客户综合授信管理办法（试行）》（工银个金[2001]137号）2006年的《个人最高额担保贷款管理办法》（工银办发[2006]172号）2009年的《个人贷款最高额担保管理办法》（工银办发[2009]581号）2009年《个人贷款循环使用管理办法》（工银办发[2009]604号）两个定义：1、最高额担保：是指借款人以符合贷款人要求的抵（质）押物设立担保，并与贷款人签订最高额担保合同，在担保合同约定的最高担保额度和期间内，为贷款人向借款人连续发放的若干笔个人贷款提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。最高额担保包括最高额抵押担保和最高额质押担保两种方式。2、个人贷款循环使用：是指对最高额担保项下的个人贷款赋予循环功能，借款人在循环借款合同约定的额度和期限内，可多次提款，循环使用。个人循环贷款的设计思路个人循环贷款不是一个独立的贷款品种，只是一种贷款方式。其贷款统计归入相应贷款品种。个人循环贷款的核心特点就是一次抵质押、多次提款、循环使用。目前个人循环贷款必须依托于最高额担保。个人最高额担保包括房产抵押和质押。个人循环贷款适应贷款品种包括个人经营贷款、个人房屋抵押贷款、个人质押贷款。个人循环贷款的申请条件（抵押方式）借款人要符合相应个人贷款品种的相关规定；在贷款经办行所在地有固定住所，有有效居住证明；为我行现有或潜在优质客户：1、累放30万以上的个人贷款客户；2、私人银行、财富管理、理财金客户；3、日均金融资产余额在20万元以上；4、消费积分在1万分以上的牡丹信用卡金卡客户；5、不动产和其他金融资产在200万元以上客户。循环额度和期限的相关规定循环额度最高不得超过所对应的最高额担保额度；循环额度在个人循环借款合同有效期内不得调增；循环额度使用期限最长不得超过6年；循环额度使用期限内，每年对抵质押物价值进行一次认定，但只调减不调增。循环额度使用期限中止、终止条件循环额度使用期限中止情形：单笔提款存在积欠本息，但归还后可恢复；出现抵质押物价值明显贬损，致使重新核定额度低于已提款余额，但提前归还后可恢复。循环额度使用期限终止情形：单笔提款出现连续两次或累计六次违约的；借款人在我行贷款出现不良的；抵质押物状况发生变化导致担保难以实现的。循环额度内提款的相关规定（一）单笔提款金额和期限按相关贷款品种的规定执行。单笔提款利率按对应贷款品种规定执行，并按照单笔提款对应的借据期限确定利率期限档次；提款方式包括柜面提款、电子银行提款、商户刷卡等渠道；成功提款的，循环可贷额度实时减少。循环额度内提款的相关规定（二）通过网银办理最高额质押担保循环贷款的，其提款额度、期限、还款方式按网银质押相关规定执行。通过电子银行、商户刷卡渠道提款的，贷款品种采用房产抵押的最长期限不超过10年，质押质押不超过3年。上述期限要在合同中予以约定。循环贷款还款的相关规定还款方式多样：等额、等本、随心还、到期一次还本付息；对分多笔提款的个人循环贷款，可根据借款人资金周转情况及实际还款能力，确定不同的还款方式。对借据期限在1年（含）以内的，可增加按月付息、到期一次性还本的还款方式；除按月正常还款外，借款人提前还款次数和还款金额不受限制。借款人可通过柜面、网上银行、电话银行提出提前还款申请。循环贷款的业务处理流程循环使用功能须与贷款同时申请，并同步办理最高额担保；循环贷款的调查和审查审批按相关贷款品种规定执行；签批同意后，签署《个人循环借款合同》并与最高额担保合同建立对应关系；柜面提款，须提供《循环借款合同》、用途证明或声明。经办行对提款申请进行双人调查，经经办行行长或授权人签字即可放款。个人循环贷款营销要点个人循环贷款要结合个人房屋抵押贷款和个人经营贷款、个人质押贷款等产品开展组合营销，提高我行个人贷款产品综合竞争力；要重点针对产业集群或专业市场内商户开展营销，满足其灵活使用资金的需求；同时针对我行现有个人住房贷款、房屋抵押类个人贷款客户开展营销，满足其应急性、临时性消费贷款需求；在扩大市场份额的同时，要注意通过收取贷款承诺费、提高利率等方式提高综合收益水平。卡贷通业务卡贷通业务定义卡贷通业务特点卡贷通业务主要内容卡贷通业务营销及业务管理要点什么是卡贷通业务文件依据:《借记卡与个人循环贷款联动管理业务暂行办法》（工银办发〔2010〕480号）借记卡与个人循环贷款联动（下称卡贷通业务）是指将借记卡（下称“卡贷通”卡）与个人循环贷款相联结，借款人（持卡人）以“卡贷通”卡为支付介质，在卡贷通业务最高循环贷款额度及使用有效期内，通过商户POS、电子银行渠道、自助设备及银行柜面办理消费、转账时，若卡内基本账户余额不足，则实时触发贷款功能，将用款差额部分发放至“卡贷通”卡基本账户，然后连同自有资金一并支付，实现贷款额度的循环使用。为什么要开办卡贷通业务方便客户需要。主要是解决借款人提款不方便问题，借款人通过刷卡或网上B2C就可使用贷款，不用到银行办理各种手续。内部管理需要。解决了一直困扰我们的贷款用途管理问题，借助卡贷通业务，我们可以通过刷卡商户监控贷款用途。同业竞争需要。目前交通银行、招商银行都已开通了类似产品，市场反响很好。卡贷通业务特点卡贷通不是一个独立的贷款产品，只是在现有个人循环贷款的基础上嫁接了一个用卡支付功能；卡贷通业务的两大基础—个人循环贷款和借记卡。卡贷通的贷款管理同个人循环贷款；卡贷通的支付使用同借记卡；目前卡贷通主要包括个人房屋抵押贷款、个人经营贷款和个人质押贷款。从流程看，信贷资金是先放入卡基本账户，再付出。从功能看，既完全承接了循环贷款的全部功能，也增加了自助支付的灵活方便。卡贷通卡、额度、期限、费率办理卡贷通业务的借记卡为我行灵通卡、理财金账户卡及其他指定借记卡；同时该借记卡不得已签订T+0、T+N、定活通、利添利、灵通快线快速赎回协议。借款人可以在循环借款合同约定额度内自行约定卡贷通业务最高循环额度；若循环借款合同约定额度调减的，则最高不超过实际循环额度；循环额度使用期限不超过循环借款合同的有效使用期限；卡贷通业务收取授信承诺费，具体收费标准由各一级（直属）分行按相关标准执行。卡贷通业务办理条件开办行不作限制，只要能办理个人循环贷款就可办理卡贷通业务；卡贷通业务申请人，须符合个人循环贷款及相应个人贷款品种的相关规定。如果借款人已办理的个人循环贷款有不良贷款，则不予办理卡贷通业务。卡贷通业务办理流程（一）办理卡贷通业务需完成两个协议的签订。首先借款人通过营业网点或网上银行签订《个人“卡贷通”卡办理协议》，将其名下的一张本地借记卡指定为“卡贷通”卡。借款人在同一地级市或直辖市只能签订一份办理协议。使用的主机交易为2789“个人业务协议签订”。网上银行的办理流程：客户登陆网上银行-选择银行卡服务-灵通卡/理财金卡服务-我的灵通卡/理财金-选择需指定的借记卡-确认《“卡贷通”卡办理协议》-完成借记卡指定为“卡贷通”卡。客户可以先签订卡贷通办理协议，以后再办理自助用款协议。卡贷通业务办理流程（二）签订办理协议后，借款人须持“卡贷通”卡和本人有效身份证件到个人贷款经办行签订《个人循环贷款自助用款协议》。签订协议须经贷款经办行个人信贷客户经理或个人信贷主管双人核实。若为卡贷通与循环贷款同步申请，则自助协议内容要录入到PCM2003，随贷款资料一起上报，但不需审批部门审批；先办理循环贷款后办理卡贷通的，则直接在PCM2003相关模块中录入相关信息，确定发送主机生效后即完成协议的签订。“卡贷通”卡基本账户为卡贷通业务的放款账户，还款账户则不作要求。借款人可先申请个人循环贷款再申请卡贷通业务，也可二者同时申请。同时申请的，待循环借款合同签订后，自助用款协议同步生效。卡贷通业务办理流程（三）为方便客户防范风险，借款人可通过自助用款协议约定卡贷通自定义单笔贷款期限、自定义贷款额度（包括最高可贷额度、转账贷款额度）等。最高可贷额度不得超过所对应循环借款合同约定额度，转账贷款额度不得超过自定义最高可贷额度和我行相关规定；单笔贷款期限按担保方式确定，房屋抵押的最长不超过10年，质押担保的最长不超过3年。为方便客户监控信贷资金使用，应要求借款人开办余额变动短信提醒服务，客户刷卡使用贷款资金时，会收到两条短信，一个收款信息，一个是付款信息。卡贷通业务提款卡贷通业务刷卡使用范围很广，主要包括我行银行卡特约商户、银联卡特约商户、我行电子银行特约商户、网上商城商户。转账使用贷款的渠道包括我行电子银行渠道、自助设备（包括转账POS、ATM、自助终端等）、银行柜面。转账使用贷款的特殊约定：1、转账收款账户须事前经我行审核认可，并在自助用款协议中予以约定；2、经办行要对收款账户的合规性进行审核，确保收款账户与贷款用途相匹配，贷款用途符合对应个人贷款品种相关规定；3、借款人可定期调整收款账户名单，但必须经贷款经办行审核通过。4、通过自助终端、ATM等自助设备办理贷款转账的，须遵循借记卡在自助设备办理转账的相关规定。卡贷通业务提款（二）借款人成功提取贷款的，系统根据贷款金额和约定利率实时计息，同时减少循环贷款剩余可贷额度。每次提款的贷款期限统一执行约定的自定义单笔贷款期限，调整后执行新的约定。贷款利率按照自定义贷款期限对应利率档次和循环借款合同约定利率浮动比例共同确定。按照所对应循环借款合同的贷款品种归入相应的个人贷款品种。卡贷通业务还款卡贷通贷款的还款方式、每月还款日、还款账户须与所对应的循环借款合同约定的还款方式、还款日、还款账户保持一致。主要是为了方便客户还款。除正常按月还款外，借款人也可通过营业网点或电子银行办理提前还款，提前还款次数和还款金额不受限制。这一点与循环贷款要求一致。借款人也可通过银行网点办理指定日期批量提前还款，还款方式包括按合同归还和按借据归还。按合同归还，须指定某个借款合同，系统在指定日期按借据发生前后依次归还；按借据归还，须指定某个借款合同项下欲还借据的具体还款金额。卡贷通业务的退货还款如果借款人持“卡贷通”卡在我行本地特约商户刷卡消费后，办理退货的，系统直接将退货资金归还贷款本金，贷款利息仍需借款人归还。如果在非我行本地特约商户刷卡消费或网上银行B2C交易的，办理退货的，系统不直接归还，借款人须及时归还本笔交易对应的贷款本金和利息。借款人退货时，必须保证《“卡贷通”办理协议》和“卡贷通”卡账户为正常状态，否则用卡直接退货失败，但不影响商家退货。卡贷通相关协议的终止与变更借款人终止或变更“卡贷通”卡办理协议和自助用款协议，须持本人有效证件到协议签订行办理相关手续。变更自助用款协议的，也可通过电子银行方式自助变更。“卡贷通”卡办理协议只能终止，不能变更。终止交易为7252“个人业务协议终止”。自助用款协议变更的要素包括：“卡贷通”卡号变更、自定义单笔贷款期限变更、自定义额度变更、协议状态变更。通过PCM2003“自助消费协议调整要素管理”和“新增自助消费协议调整”模块。自助用款协议的变更须经贷款经办行个人信贷客户经理或个人信贷主管双人核实。卡贷通的其他业务管理借款人可通过电子银行及银行柜面查询本人名下“卡贷通”卡的相关交易信息。“卡贷通”卡挂失换卡后，新卡自动承接卡贷通功能，并于次日生效。通过电子银行渠道办理卡贷通业务的，要遵循我行电子银行有关规定；使用“卡贷通”卡基本账户办理存款、取款、转账、消费等业务须符合我行灵通卡、理财金账户卡相关业务