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武汉科技学院2006届毕业设计论文1引言你不理财，财不理你。“理财”一词现在正以极高的曝光率冲击着我们的视线。理财其实是一个范围很广的概念。从理财主体来说，个人、公司、政府部门乃至国家都存在理财活动。这里所阐述的主要是个人理财。到底什么是个人理财呢？个人理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动[1]。所谓提高财富效能，就是将自己的资产进行最佳配置从而使自己的财产保值增值。通俗的说，个人理财就是个人打理钱财即赚钱、省钱、花钱之道。进一步说，追求财富就是追求成功，追求人生目标的自我实现。所以我们提倡科学理财，善用钱财，使个人和家庭财务状况处于最佳状态，满足各层次的需求，从而拥有一个丰富的人生。在现代生活中，人们普遍存在这样一种观念：理财是成年人的事，或者说理财是有钱人的事情。学生的任务是学习科学文化知识，掌握一门技能，或者研习一门特长，诸如琴棋书画、舞蹈体育之类。学生没有赚钱，有的也是为数不多的零花钱，要学生理财，岂不荒谬。人们之所以会这样想，是因为不少人把理财等同于炒股票和炒楼。诸如“量入为出”、“学会预算”、“及早储蓄”等重要的理财观念并未得到人们足够的重视。理财其实是一种观念，也是一种能力，是一生一世的事，从三岁顽童到耄耋老人，不同的年龄阶段有不同的能力要求。成年人大多有固定的薪酬收入和一定的财富积累，同时也有了成熟的金钱和经济方面的意识，可以选择市场上的多种投资产品使自己的资产保值增值。那么没有固定收入的中小学生是否有必要学习理财呢？他们所理的又是什么“财”呢？他们是一个特殊的群体，他们不具备固定收入，不具备成熟的金钱和经济方面的意识，却有着青年时期强烈的消费要求和欲望。他们有区别于有固定收入和一定积蓄，并且相对理性的成年人或者老年人的独特理财行为特征。根据当代中小学生的年龄特征，国内外学者研究并提出中国青少年理财活动应该包括如下三个方面：第一、要具备正确的理财价值观，涉及对金钱、人生意义的正确理解和价值认同；第二、掌握一些理财的基本知识，包括基本的经济金融常识。第三、具备基本的理财技能，包括存钱的习惯，馈赠的习惯，合理消费的习惯[2]。对于8－18岁学生的理财行为与理财观念的相关研究，国外的有YamauchiandTempler（1982）金钱态度量表（MAS）、Furnham(1984)金钱信念和行为量表（MBBS）[3]。然而目前国内尚未有适合我国中小学生理财行为和理财观念的的测量量表。特别是对武汉市中小学生的理财行为的系统性研究非常少。借此机会，尝试编制一套适合我市中小学生理财行为和理财观念量表，对武汉市8－18岁中小学生的理财行为和理财品质进行初步探讨。根据以上国内外学者对于青少年理财观念和理财行为的提法,此次调研是通过自己构造李特克式量表，主要对武汉市中小学生的“理财行为”和“理财观念”武汉科技学院2006届毕业设计论文2进行考察。1调研目的及意义随着生活水平的提高，武汉市绝大多数8—18岁中小学生都有可以自己支配的零花钱和压岁钱。这些中小学生如何正确的对待金钱、运用金钱，使他们的个性能力得到良好的发展，为长大后独立理财和开拓事业打下较好的基础，这不但关系到他们自身的成长，也关系到整个武汉市市民素质的问题。毕竟，现在8—18岁的中小学生将是5到15年内武汉市发展的关键力量之一。因此，研究目前武汉市中小学生理财观念和理财行为，对于提高武汉市民理财能力具有重要的理论和现实意义。随着经济的发展，越来越多的人将投资理财作为现代人的一种基本素质。进入21世纪的学生更应该把正确的金钱观和良好的理财能力作为其健康成长必备的基本素质。观念决定行为，行为决定习惯，习惯决定性格，性格决定命运。因此学生从小培养的金钱观念或许会左右他们的命运。另外，理财意识，理财观念与社会主义精神文明有着密切的联系，社会主义精神文明是财商的灵魂[4]。一个人的人生观、世界观和道德修养制约着他对金钱、财富和财富创造的认识和理解。不同的人生观、世界观和道德修养会形成不同的金钱观、财富观和财富创造观。钱能助人，也能害人，关键是要帮助孩子们树立起积极的人生观和科学的世界观。2调研设计为了能更加形象的说明武汉市中小学生理财行为和理财观念的情况，此次调研将以武汉市各中小学校的学生为目标群体。他们的年龄分布为8－18岁。首先设计了针对目标群体的问卷，问卷设计好以后，运用了简单的分层抽样调查方法，针对武汉市中小学生进行了问卷调查。2.1关于中小学生理财行为与理财观念的概念在研究中，借鉴国外的儿童理财教育理念及国内外对于儿童行为的研究，将中小学生的理财行为界定为：储蓄行为、消费行为、简单的打理钱财的习惯和馈赠行为这四种主要行为。将中小学生的理财观念界定为：勤俭节约、诚实守信、勤劳致富和重视理财这四个主要观念。根据这一概念的界定，到武汉市汉阳广播电视学校、九龙井小学进行实地调查，与有多年教学经验的教师和部分中小学生进行座谈，进而明确了以上所定义的中小学生的理财行为和理财观念在日常生活中的具体表现。武汉科技学院2006届毕业设计论文32．2问卷的内容从2006年1月份开始进行问卷设计、修改、和审定工作，并将目标群体定位为武汉市中小学生。设计的问卷有两份，分别针对武汉市小学生（8－12岁）和中学生（13－18岁）理财观念和理财行为的调研。这两份问卷内容上非常相似。区别只有两处：第一，针对小学生的问卷是针对中学生问卷删除一些超出其认知范围的问题以后而编写成。第二，针对小学生的问卷中的措辞是将针对中学生中的书面语换成了口语。这样做的目的有两点：第一，是充分考虑到不同年龄层次的群体所要求的理财行为能力是不同的；第二，是为了保持两份问卷的可比性。2．2．1问卷中的量表设计问卷的绝大部分是以里克特式量表（Likert-typescale）法的量表形式构成的。里克特（Likert）量表是现代调查研究中被普遍采用的一种测量量表。它的基本形式是给出一组陈述，这些陈述都是某人对某个单独事物的态度有关。要求调查对象表明其态度[5]。此次调研的问卷由三个量表构成。它们分别是：A外界影响量表、B理财行为量表、C理财观念与品质量表。量表填答方式分别以4点量表法和5点量表法。对于“外界影响量表”，罗列了一系列描述。这些描述包括：家庭影响、学校影响和媒体影响在中小学生日常生活中的具体表现。例如：“父母告诉你家庭开支情况”；“学校开班会讨论如何使用零花钱”；“看一些理财相关的电视节目”等诸如此类的十余项表述。（具体量表内容请参看附录部分）采用四点量表法，记分方式如下“从未如此”给1分；“很少如此”给2分；“有时如此”给3分；“经常如此”给4分。另外，对于“理财行为量表”，也罗列了一系列与中小学生年龄相符的储蓄、消费、馈赠及理财习惯在日常生活中的具体表现相关的描述。例如：“把没有用完的零花钱放入存钱罐；“买东西前问自己是否真的需要”；“为希望工程捐款”；“记录自己的日常消费”等诸如此类的十余项表述。（具体量表内容请参看附录部分）此量表也采用四点量表法，记分方式为“从没有这样做”给1分；“很少这样做”给2分；“有时这样做”给3分；“经常这样做”给4分。最后，对于“理财观念”量表，罗列了一系列中小学生所应具备的诚实守信、勤劳致富、勤俭节约、重视理财等品质相关的具体描述，考察学生的认同程度。描述包括：“借钱要及时还给对方”；“天上掉馅饼是可能发生的”；“过上富裕的生活不需要勤俭节约”；“人不懂得理财将一生贫穷”等诸如此类的十余项正向或者反向表述。（具体量表内容请参看附录部分）此量表采用五点量表法，记分方式为“强烈反对”记1分；“反对”记2分；“很难说同意还是反对”记3分；“认武汉科技学院2006届毕业设计论文4同”记4分；“强烈认同”记5分。问卷要求中小学生根据其实际情况填答。2．2．2问卷其他内容设计除了以上里克特量表外，还设计了一些关于中小学生理财基本信息的内容。比如：零花钱的获得方式及使用方式、零花钱的数量、零花钱的用途。另外还设计了小学生对于零花钱来历的考察、以及中学生对于如何使手中的钱增值此开放式提问。除了对中小学生理财基本信息的提问设计外，还有一些个人信息设计。这包括：性别、年龄、家庭形式、父母工作类别。在对问卷设计的过程中，充分考虑了研究对象的特性，每个问题都是有针对性也是有必要的。2．3抽样方法及实施在此次调研中采用了整群随机抽样的方法。这是因为如果样本所属母群体很大或所含括的地理位置很广，采用整群抽样法较为简宜[6]。另外，抽样时还用到了分层抽样的思想。本调研以地域和年级为双重划分标准，分别从武昌、汉阳、汉口、青山及武汉市其他地区这五个部分随机选取了小学、初中和高中的不同年级的学生进行抽样调查。2．3．1调研总体此次调研选取了武汉市各个区教育局网站上的“学校名录”上所列示的学校为样本框即调研总体。明确的定义调研总体，有助于保证抽样的规范和样本的合格［7］。2．3．2抽样方法抽样设计作为调研设计的有机组成部分，总是根据调研方法的不同而采取不同的抽样技术［8］。本次调研的抽样由于是个人完成，考虑到时间、人力、财力的限制，在运用整群随机抽样和分层抽样的思想的基础上，采用了抽签法（不放回抽样）。另外由于样本过大，抽签之前按区域和年级进行了简单的分层。首先将武汉市分成武昌（包括洪山）、汉阳、汉口（包括江岸、江汉、桥口）、青山4个中心城区和其他地区（包括东西湖、汉南、蔡甸、江夏）这五部分。再分别按照不同年级（小学三年级、四年级、五年级、六年级，初一、初二、初三、高一、高二）先抽一个区域，然后在该区域的抽样框中随机的抽取一所学校。高中部分考虑到高三的学生学习紧张不容易配合，故选取了两所高二的学校，但这两所学校所处的区域是不同的。2．3．3样本分布根据上面的抽样方法，总共在如下五个地方的十所学校的不同年级分别抽取了一个班上的学生做调研。2006年3月－5月，针对所抽取的学校的各年级学生武汉科技学院2006届毕业设计论文5开始了实地问卷调查。调研实施过程中得到了不少中小学教务处老师和班主任老师的支持，在他们的帮助下，问卷才得以顺利的由中小学生独立完成。本次共发出360份问卷，回收问卷348份。回收率为96.67%。但经过检查筛选，删除数据不全的问卷48份。剩下300个有效样本的抽样分布表如表2－1、2－2、2－3所示表2－1小学生样本分布表地区汉阳武昌汉口青山学校钟家村小学三年级九龙井小学四年级蔡家田小学五年级一冶五小六年级男生人数12（40%）13（43.3％）9（30％）12（40%）女生人数18（60%）17（56.7％）21（70％）18（60%）合计30303030表2－2初中生样本分布表地区东西湖青山武昌初中学校东西湖职校初一红钢城中学初二水果湖中学初三男生人数17（56.7％）18（60％）16（53.3％）女生人数13（43.3％）12（40％）14（46.7％）合计303030表2－3高中生样本分布表地区汉阳青山汉口高中学校汉阳一中高一48中高二武汉一中高二男生人数5（16.7％）6（20％）8（26.7％）女生人数15（83.3％）24（80％）22（73.3％）合计3030302．4统计工具简介问卷统计的全部过程均采用SPSS统计软件。SPSS是由美国SPSS公司自20世纪80年代开发的大型统计学软件包。SPSS13.0具有完善的数据输入、编辑、统计分析、报表、图形制作功能［9］。本次调研所用到的描述统计分析（DescriptiveStastistics）、均数比较分析（CompareMeans）、相关分析（Crrelate）及生成的报表都是由此软件完成。武汉科技学院2006届毕业设计论文62．5调研问卷的信效度检验在问卷调查法中，研究或调查工具编制甚为重要，问卷如果编制得宜，则研究才更具可靠性与价值性［10］。以下便是对此调研问卷信效度的分析。2．5．1项目分析项目分析是题项是否应该删除而首先应该考虑的问题［11］。通过对问卷中量表的重新记分、排序、分组和独立样本T-Test检验高低两组在每个题项的差异，小学生问卷的A、B、C三个量表中“外界影响量表”A1--