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网上银行与电子支付主要内容（*重点内容）网上银行与电子支付§1网上银行§3电子支付§5电子银行安全支付*§2电子货币*§4电子支付工具及其应用*？？？？？？什么是网上银行？网上银行有何特点？§1网上银行网上银行（或称网络银行、在线银行、电子银行、虚拟银行等），是指银行利用计算机技术和因特网技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、转账、信贷等金融服务的无形或虚拟银行。一、网上银行的特点、优点网上银行的发展模式有两种：建立在互联网上的虚拟银行和传统银行基础上将业务拓展到网上。1、网上银行的优点网上银行能给银行和用户以及商户带来诸多好处。§1网上银行（1）可减少固定网点数量、降低经营成本（2）用户可不受营业网点及时空限制，方便、快捷、高效（3）客户端由PC、浏览器组成，便于维护（4）可提供很多传统银行不能提供的金融服务项目（5）网上E-mail通信便于用户与银行及银行内部沟通联系2、网上银行的特点相对于传统银行，网上银行具有如下的特点：（1）开放性与虚拟化Web服务器代替传统银行建筑物，网址取代地址，其分行是终端机和因特网虚拟电子空间。§1网上银行（2）无分支机构利用因特网即可将金融业务和市场延伸到全球。（3）智能化主要借助计算机智能，人工干预少，提供的金融服务更多更快。（4）创新化①创新产品服务，能提供传统银行没有的业务②网上银行必须不断创新技术、产品来适应市场的变化？？？？？？你知道我国有哪些常见的网上银行吗？§1网上银行二、网上银行的服务内容与范围网上银行服务一般分为公共信息服务、个人网上银行服务和企业网上银行服务。1、公共信息服务银行公共信息服务包括银行广告、宣传、业务种类特点、操作规程、最新通知、年报等信息对网上的所有访问者开放。2、个人网上银行服务个人网上银行服务提供全方位、个性化的电子金融服务。§1网上银行个人网上银行服务主要包括：（1）个人信息修改（2）业务查询服务（3）个人贷款业务（4）电子商务（BtoC、CtoC在线支付）（5）投资理财服务（6）信息服务（7）网上申请服务（8）自助缴费服务（9）转账汇款服务§1网上银行3、企业网上银行服务P99-100企业网上银行服务分为集团客户（总部及分支机构在某银行对公网点开立账户）及一般客户（没有开设任何分支机构）。企业网上银行功能：（1）收款业务（2）贷款业务①自助贷款业务②委托贷款§1网上银行（3）企业信用管理（4）付款业务①一般支付企事业之间的彼此付款结算②集团支付母公司和子公司之间的资金划拨③银行卡代理支付代发工资、代发投资分红等④BtoB在线支付（5）账户管理（6）集团理财（7）投资理财（8）信用证及汇款业务的汇入汇款信息查询业务。（9）其他服务。？？？？？？你知道网上银行的业务如何申请吗？§1网上银行三、网上银行业务申请1、企业网上银行业务申请步骤以招商银行企业网上银行的申请来介绍企业网上银行业务申请具体步骤：（1）开立账户携带公司的相关证件、印章到就近招行网点办理开户手续。（2）填写申请表／协议客户到招行领取或从网上下载申请表“协议”填写盖章交开户行。（3）银行审核银行审核用户的身份及检查申请表和协议。§1网上银行（4）客户服务中心维护服务中心为企业开户，分发系统管理密码及IC卡密码信封等。（5）客户领取开户资料、数字证书卡及其读写器驱动程序。（6）下载安装程序数字证书卡用户安装读写器及驱动程序，从网银下载安装企业银行程序。（7）进行系统设置对使用局域网代理服务器的用户可能需要进行通讯参数的设置。（8）处理业务根据企业需要进行银行相关业务处理。§1网上银行2、个人网上银行服务申请流程以中国银行网上银行服务申请业务为例介绍个人网上银行服务申请流程：（1）填写‘“个人客户网上银行服务申请表”要特别注意准确填写电子邮件地址（2）收取中国银行通知的电子邮件（3）持身份证件到中国银行营业点办理长城电子借记卡（4）填写《中国银行电子银行服务协议书》，申请开通电子银行服务§1网上银行（5）中国银行柜台业务人员审核相关资料。（6）审核资料无误后在柜台开通电子银行服务签发电子证书，设置好浏览器安全属性。（7）进入中国银行网站登录个人网上银行选择开户地点即可开始使用个人网上银行服务。实例--中国工商银行个人网上银行自助注册：工商银行牡丹灵通卡、理财金账户卡、信用卡、贷记卡、国际卡、商务卡客户，点击开通个人网上银行，可获得账户查询、网上购物支付等服务。§1网上银行注意：为了保障账户资金的安全，如果您的卡密码保密强度不够（例如以下所描述的几种情况），必须前往工行ATM机修改密码后再自助注册或在工行网点注册网上银行。1）密码设置为您身份证号码后6位；2）密码设置为6位单一数字，如，111111等；3）密码设置为6位连续数字，如，123456、987654等。？？？？？？网上银行用人民币吗？如果不用，哪用什么？§2电子货币电子货币是没有物理实体，只能用金融电子化读写设施才能判读的电子信息。一、电子货币概述1、电子货币的概念电子货币，也称数字货币，是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。如电子支票、电子现金、信用卡等等。§2电子货币2、电子货币的特点与传统货币相比，电子货币具有如下特点：（1）以计算机网络为依托存付流通，无大小重量和印记；（2）集储蓄、信贷和非现金结算等多功能为一体；（3）使用很简便快捷、安全可靠；（4）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；（5）现阶段的电子货币使用通常以银行卡等为媒介体；（6）电子货币的使用只宜宣传引导，不能强迫命令。§2电子货币3、电子货币的作用（1）促进电子商务的发展（2）提高资金运营的效率（3）加快世界经济一体化的进程§2电子货币4、电子货币与传统货币的区别电子货币作为一种货币或代币，具有传统货币的一般属性，但与传统货币相比与有着明显的区别：*（1）发行者不惟一传统货币由中央银行或特定机构垄断发行；电子货币的发行既有中央银行，也有一般金融机构（2）风险不一致传统货币是以中央银行和国家信誉为担保的法币，属标准产品，由各个货币当局设计、管理和更换，被强制接受和广泛使用；§2电子货币电子货币大部分是不同的机构自行开发设计的带有个性特征的产品，其担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产。（3）匿名性不同传统货币具有匿名性电子货币匿名时几乎不可能追踪到使用者的个人信息；非匿名时可以详细记录交易、甚至交易者的情况。（4）地域限定不同传统货币的使用具有严格的地域限定，一般都是在本国或指定地域内被强制使用的惟一货币。§2电子货币电子货币打破了境域的限制，只要交易双方认可，可以使用多国货币进行交易。（5）防伪设置不同传统货币的流通、防伪、更新等，可依赖于物理设置；电子货币只能采取技术上的加密算法或从认证系统的认证来实现。二、电子货币的分类1、“储蓄卡型”电子货币非金融机构发行的以电子化的方式传递金额的储值卡。储蓄卡，主要有磁卡和IC卡两种。§2电子货币2、“信用卡应用型”电子货币指实现了网上结算的信用卡支付的电子货币。主要有贷记卡或准贷记卡两种。3、“存款利用型”电子货币指用做支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。主要有借记卡、电子支票等。4、“现金模拟型”电子货币即模仿现金当面支付方式的网上电子货币。如电子现金，分两种形式：（1）硬盘数据文件形式（2）IC卡形式§2电子货币三、电子货币系统电子货币系统包括：电子支票、银行卡和电子现金系统。1、电子支票系统电子支票系统可以脱离现金和纸张，通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。2、银行卡系统银行卡支付最多的是信用卡，它可采用联网设备在线刷卡记账、POS（销售点系统）结账、ATM提取现金等方式进行支付。§2电子货币3、电子现金系统电子现金是以数字化形式存在的现金货币。电子现金具有：支付效率高，方便用户使用，具有不可跟踪性，不需要连接银行网络就可以使用的特点。电子现金支付现主要有三种实用系统：（1）无条件匿名电子现金支付系统（DigiCash）（2）可记录的匿名电子现金支付系统（Netcash）（3）以智能卡为电子钱包的电子现金系统（Mondex）？？？？？？电子支付的发展经历了几个阶段？§2电子货币四、电子货币支付的形式银行采用信息技术进行电子货币支付的形式有5种，分别代表着电子支付发展的不同阶段：1、银行间的货币汇划业务，办理汇划结算；（第一阶段）2、银行与其他机构间的资金汇划，如代发工资等；（第二阶段）3、利用网络终端向客户提供各项银行服务，如在ATM机上取、存款等；（第三阶段）§2电子货币4、利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子货币支付的主要方式；（第四阶段）5、网上支付，随时随地通过公共网络（Internet）进行直接转账结算。（第五阶段）前面4种属于非Internet环境下的电子支付，而第5种属于Internet环境下的电子支付，是电子商务的关键环节之一。？？？？？？什么是“电子支付”？§3电子支付电子支付悄悄影响中国经济一、电子支付概述1、电子支付的概念电子支付是指电子交易的消费者、厂商和金融机构等当事人，使用电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转的行为。严格地说：电子支付是一种业务行为和过程，而不是一种技术。但是，在进行电子支付活动的过程中，会涉及很多计算机网络、安全通讯等技术问题。如：网上电子支付是采用电子货币等支付工具，通过计算机网络以电子信息传递形式实现网上支付、转账、结算。§3电子支付2、电子支付的特点与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点：P104（1）运行平台工作环境是基于一开放的系统平台（如Internet）之上。覆盖、应用范围更广，功能更强大。（2）支付方法采用先进的数字化信息技术来进行款项划拨的，技术和手段更为先进。（3）实现技术对软、硬件设施要求很高，要求有联网的计算机、相关的软件及其他一些配套设施，更安全可靠。（4）使用手段使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet、EDI。§3电子支付（5）工作效率具有方便快捷、高效经济的优势。电子支付具有方便、快捷、高效的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。并且可完全突破时间和空间的限制，满足7×24工作模式。（6）支付费用电子支付同时具有经济的优势。费用仅相当于传统支付几十分之一，甚至几百分之一。§3电子支付3、电子支付方式为适用不同的交易过程，电子支付的方式越来越多，可分为如下几大类：（1）电子货币类如电子现金、电子钱包等。（2）电子信用卡类包括智能卡、借记卡、电话卡等。（3）电子支票类如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。（4）其他支付方式如移动支付、居家银行、微支付等.§3电子支付二、电子支付系统1、电子支付系统的概念*电子支付系统由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段共同组成，用来清偿经济活动参加者在获取资产时所承担的债务的系统。（补充）*电子商务支付系统的主体：主要有商家、客户、开户行和认证机构。2、电子支付系统应该具备的功能P104-105（1）信息完整必须使用数字摘要算法以确认业务的完整性的功能。§3电子支付（2）数字方式认证使用数字签名和数字证书实现对各方的认证的功能。（3）安全保密使用加密技术对业务进行加密的功能。（4）多边支付能够处理贸易业务的多边（包括：客户、商家和金融机构）支付问题的功能。（5）业务保护保证对收发业务的不可否认性的功能。§3电子支付3、电子支付的操作过程P105（1）支付服务系统支付的全过程可