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1实现流程化管理是现代金融企业科学管理的重要标志和必然要求。今年，省联社根据过去下发的信贷管理办法和规章制度，结合案件专项治理工作发现的信贷业务违规操作表现形式，对农村信用社办理信贷业务的受理、贷前调查、贷中审查、审议和审批、签订合同、发放贷款、贷后管理、贷款催收、不良贷款处置、贷款档案管理等各个环节的工作进行了认真梳理、调整优化、完善规范，从岗位职责、工作要求、风险提示、操作流程等方面提出了具体要求。现将《信用社信贷业务基本操作流程》印发给你们，并提出以下要求，请认真贯彻执行。一、做好信贷人员的培训工作。各办事处（市联社）要全面负责辖区内农村信用社信贷人员的培训工作，要制定详细的培训工作计划，有序开展培训工作，信贷人员培训面必须达到100%。二、制定各种业务品种的管理办法和操作流程。各级农村信用社要根据省联社制定的信贷业务基本操作流程，结合自身业务实际，制定具体的管理办法和操作流程，对各个业务品种所涉及岗位工作职责、工作要求、风险提示和业务流程进一步细化，要做到环节不减少，标准不降低，能够涵盖2办理业务的每个环节，管理办法和操作流程报各办事处（市联社）备案。为了提高工作效率，规范贷款档案管理，省联社已将信贷业务基本操作流程的相关文本置入信贷管理系统，各级农村信用社可以通过信贷管理系统打印贷款文档，保证信贷档案的规范性、完整性。三、了解实施工作中存在的问题，及时向上反馈。各办事处（市联社）要做好督促检查工作，全面了解执行过程中存在的问题，汇总有关情况以后，以书面形式及时向省联社信贷管理部反馈。省联社根据反馈情况进一步完善信贷业务操作流程，确保信贷业务操作流程的科学性、合理性。二〇〇九年五月十八日3信用社受理信贷业务基本操作流程1、负责接受客户提交的借款申请书，依据借款申请书的有关内容，按照贷款准入条件进行初审，提出受理意见；2、负责定期走访工商、税务、环保、土地等部门，搜集客户信息，为贷款初审提供参考依据；3、负责定期登录人民银行征信系统，详细了解贷款卡的时效及全部贷款情况。岗位职责受理业务作业流程1、接受客户提交的书面申请书（申请书必须是省联社规定的格式，附件1-5），按照接受申请书的顺序，按户逐笔登记贷款受理登记簿。受理申请法人客户准入初审1、除不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，必须经工商行政管理机关核准登记，营业执照、组织机构代码证、税务登记证以及其他反映企业最近年度经年检的合法有效的证件；2、在农村信用社开立基本账户或一般存款账户；3、有固定的经营场所，生产经营正常，产品有市场、生产经营有效益、恪守信用，有按期还本付息能力；4、在金融机构无不良信用记录；5、申请贷款用途合法合规，生产经营符合国家有关业政策和环保政策；6、持有人民银行发放的有效贷款卡；7、保证人净资产必须大于客户申请的贷款金额；8、抵(质)押物符合《物权法》、《担保法》等有关规定；9、资产负债率原则上不高于70%；10、除国务院规定外，有限责任或股份有限公司对外股本权益投资累计额未超过其净资产总额的50%；11、申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资比例不低于国家规定投资项目的资本金比例；12、其它应具备的条件。注：其他经济组织参照法人客户执行。4信用社受理信贷业务基本操作流程1、具有中华人民共和国国籍；2、具有完全民事行为能力，年满18周岁且小于60周岁；3、居住在农村信用社服务区域内1年以上，有固定住所；4、诚实守信，个人及家庭声誉较好；5、从事的经营活动、申请贷款用途合规合法；6、有按期还本付息的能力，在农村信用社到期贷款已清偿；7、在农村信用社已开立个人银行结算账户；8、提供了符合农村信用社规定的相应担保；9、其它应具备的条件。自然人客户准入初审受理业务作业流程对于符合准入条件的贷款，受理岗填制《受理贷款通知书》(附件6)，通知客户按《借款申请材料清单》(附件7)提供相关资料。处理申请对于不符合准入条件的贷款，受理岗填制《不予受理贷款通知书》(附件8)，详细说明不予受理原因，通知客户。发出通知受理岗将《受理贷款通知书》及借款人提供的所有资料一并提交客户部门负责人，填写移交登记簿并签字确认。5信用社受理信贷业务基本操作流程1、向农村信用社申请借款的客户，按照贷款种类分别填制规定格式的借款申请书。法人客户申请流动资金贷款填写《信用社流动资金借款申请书》；法人客户申请固定资产贷款填写《信用社固定资产借款申请书》；法人客户申请签发银行承兑汇票填写《信用社银行承兑汇票申请书》；法人客户申请银行承兑汇票贴现填写《信用社银行承兑汇票贴现申请书》；自然人申请贷款填写《信用社自然人贷款申请书》；2、负责登记贷款受理登记簿，包括客户名称、申请贷款金额、用途、期限、初审结果等；3、必须按照贷款准入条件逐项进行审核；4、具备准入条件的贷款，及时向客户提供《借款申请材料清单》；5、向有关部门了解情况，并作详细记录。工作要求受理业务作业流程风险提示1、借款申请书必须由借款人、法定代表人或授权代理人亲自填写，防止他人代写引发的法律纠纷；2、法人客户必须在农村信用社开立基本账户或一般存款账户，个人客户必须开立个人银行结算账户，防止无法有效监督客户资金使用情况；3、申请的贷款必须有详细用途和支付方式，防止客户挪用贷款；4、借款人、保证人必须无不良信用记录，防范信用风险；5、抵（质）押物必须符合《物权法》、《担保法》等有关的规定要求，防止签订的借款合同无效；6、受理过程中，涉及关系人的必须回避，防范道德风险。6信用社信贷业务贷前调查基本操作流程1、负责接受受理岗移交的贷款资料；2、负责客户信用等级初评工作；3、负责对客户生产经营、财务状况等开展实地调查工作；4、负责客户生产经营活动是否符合国家产业政策与环保政策的调查工作；5、负责撰写贷前调查报告；6、负责向贷款审查岗提交需要审查的贷款资料。岗位职责贷前调查作业流程接受资料接受受理岗提交的贷款资料，并按序进行登记。两名客户经理根据本人服务管理的区域，明确主责任人和次责任人，主责任人对调查工作负全责，次责任人协助主责任人做好调查工作。贷前调查责任人根据客户行业特点，以及需要重点关注的内容，制定合理的贷前调查方案，调查方案要详细说明调查方式、内容以及需要走访对象等。确定调查责任人制定调查方案7信用社信贷业务贷前调查基本操作流程法人客户调查包括但不限于以下内容：1、客户提供贷款资料的完整、真实、有效性：客户提供的复印件与原件是否相符；客户提供的企（事）业法人营业执照等是否按规定办理年检手续；客户法定代表人和授权委托人的身份证明是否真实、有效；客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；客户是否在农村信用社开立基本账户或一般存款账户等；2、客户的信用记录及品行状况：了解客户的借款、其它负债和对外提供的担保情况，对外提供担保是否超出承受能力等；了解客户法定代表人、授权委托人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有不良记录等；3、客户的资产、生产经营状况：客户及其保证人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等财务指标的变化情况；生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等；4、调查贷款需求原因及贷款用途的真实性、合法性；5、调查客户的关键人及关联企业情况，判断是否影响偿债能力；6、分析还款来源和还款计划的可能性；7、保证贷款对保证人的调查内容参照借款人的调查内容执行。抵、质押贷款应对抵、质押物的可变现价值、安全性和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或有权处分无争议的财产，并符合《物权法》相关规定，出具了《公司股东会同意担保决议》（附件9）、《董事会同意担保决议》（附件10）、《共有人承诺函》（附件11）。注：其他经济组织参照法人客户执行。贷前调查作业流程确定法人客户调查内容8信用社信贷业务贷前调查基本操作流程自然人客户包括但不限于以内容：1、贷款资料的完整性、真实性、有效性：客户提供的复印件必须与原件相符；调查借款人是否具有完全民事行为能力；调查借款人的实际年龄，是否已年满18周岁且小于60周岁，户口是否在本辖内，是否在当地有固定的住所；其生产经营活动是否合法合规，是否符合国家的产业政策；借款人如果是个体工商户，其营业执照是否定期年检，是否照章纳税；调查借款人是否在本社开立个人银行结算账户；2、客户的信用及品行状况：客户及其保证人生产经营是否合法、正常；了解客户借款、其它负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；了解客户的品行状况和经营管理能力等；3、调查其家庭成员及投资企业的情况，判断是否影响偿债能力；4、分析贷款用途的合理性和还款来源的可能性；5、保证人为自然人，对保证人的调查参照借款人的调查内容执行；保证人为法人客户，其调查内容参照法人客户贷款的调查内容执行。抵、质押贷款应对抵、质押物的可变现价值、安全性和稳定性进行调查，抵、质押物必须是借款人或第三人拥有或有权处分无争议的财产，抵、质押率在规定比例之内，出具了《公司股东会同意担保决议》（附件8）、《董事会同意担保决议》（附件9）、《共有人承诺函》（附件10）。贷前调查作业流程确定自然人客户调查内容根据已制定的调查方案，开展实地调查工作。实地调查9信用社信贷业务贷前调查基本操作流程法人客户贷款的准入条件：1、最大单户比例和十户比例控制在监管部门指标内；2、从事的生产经营活动合法合规，符合国家产业政策环保政策和社会发展规划要求；3、盈利能力较强，有稳定的收入来源，到期能偿还贷款本息，现金净流量为正值；4、实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，或出具董事会授权或决议；5、特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证；6、应具备的其他条件。根据以上准入条件，对调查的内容进行研究、分析、判断。贷前调查作业流程研判调查内容自然人客户贷款准入条件：1、具有中华人民共和国国籍，在本地有常住户口或其他有效居住证明；2、生产经营符合国家法律法规、产业政策和环保政策要求；3、有合法、可靠、稳定的经济收入，具有按期还本付息的能力；4、现金净流量必须为正值；5、若为个体工商户，则必须有工商行政管理部门颁发的营业执照，并按期进行年检；6、在金融机构无不良贷款，未与农村信用社发生过经济纠纷；7、应具备的其他条件。根据以上准入条件，对调查的内容进行研究、分析、判断。撰写调查报告根据调查情况，认真撰写贷前调查报告。贷前调查报告内容应包括：客户基本情况；申请贷款金额、期限、利率、用途、还款方式和限制性条款；客户财务状况、经营效益及市场分析；客户的信用情况；贷款风险评价；客户的综合评价；担保情况的调查；调查结论及理由。10信用社信贷业务贷前调查基本操作流程移交贷款资料调查工作结束后，填写《贷前调查承诺书》(附件11)。将调查情况录入信贷管理系统。并填制《信贷资料交接清单》（附件12），将客户贷款资料全部提交审查岗。对不符合条件的贷款，终止办理，将有关资料退还客户。贷前调查作业流程1、调查岗是贷款的第一责任人，对贷款资料的真实性、全面性、可行性负全部责任，因调查不实、不全、隐瞒真相等，对不符合贷款条件而提交下一岗，形成资金损失，调查人员负主要责任；2、贷前调查报告内容必须完整、真实，不得自相矛盾，隐瞒真相；3、贷前调查工作结束后，要撰写详细的工作日志；4、贷前调查人员必须填写《贷前调查承诺书》。工作要求风险提示1、深入实地开展贷前调查工作，防止客户弄虚作假，提供虚假资料；2、对客户提供资料的合法性、真实性、有效性进行认真核实，必须核对复印件与原件，复印件加盖公章；3、客户申请贷款必须有详细的用途、支付方式，防止客户挪用贷款；4、贷款所涉及到的关系人必须回避，防范道德风险；5、必须走访当地环保、税务以及有关部门，了解其纳税以及环保达标情况，防范政策风险；6、对借款人的关联客户要全面调查，防范关联风险。11信用社信贷业务贷中审查基本操作流程1、负责对客户贷款资料完整性、合规性、合法性的审查工作；2、负责按照监管部门的法规、行业管理机构的规章制度、理事会制定的风险政策，对贷款资