信贷全流程培训

赤峰元宝山农商银行信贷全流程培训2015年11月1、贷款挪用（虚假用途）2、顶名、冒名贷款3、过度授信（垒大户现象）4、合同管理形同虚设5、贷后管理软弱无力6、四假骗贷“虚假商品交易”“虚假权证”“虚假注册”“假按揭”8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行2以往信贷业务产生风险的主要表现申请人应持有本人有效身份证件原件到我行提出申请，客户经理应核实借款人身份，核实申贷资料是否齐全、真实、有效。业务申请阶段也是筛选客户的初级阶段。在此阶段受理客户经理通过与客户进行简短的交流，判断申请人是否符合我行的准入条件，了解客户的基本需求并推荐适用的产品。8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行3一、贷款申请与受理法人不是人，是个单位，在法律上相当于一个人。法定代表人是法人的代表。8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行4法人与法定代表人的区别经营类型经营地点经营历史8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行5咨询时需问客户的以下几点:贷款用途借款金额年纯收入了解客户的真实用途，将客户的贷款用途、金额与客户实际情形作验证。判断客户借款金额是否与经营规模、经营周期等要素相匹配。初步判断客户是否具有偿还能力，综合考虑所经营行业，经营区域，与同行业比较来初步判断客户口述是否相对真实。1、贷款用途、金额、年收入8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行6判断是否是我行限制授信的行业，该行业的现金流是否稳定，回款方式如何，经营周期是怎样的。是否是商业聚集区域，通过经营地点初步判断该商户所在商圈的经营情况。通过经营历史判断该商户经营管理经验，也可间接判断该商户生意是否盈利，还款能力如何。2、经营类型、地点、历史8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行71、经营主体贷款有他行被列入关注类（含）以下的；2、经营主体连续三个月存在欠费（水、电、房租）或拖欠工资等情况的；3、经营主体存在高利贷或过高民间借贷等行为的；4、经营主体有刑事犯罪、行政处罚、经济纠纷或诉讼未履行等违法违纪记录的；5、经营主体环保示通过、属“两高一剩”行业等受宏观政策影响较大的；6、经营主体提供虚假交易资料、贸易背景不真实的。禁入的经营主体8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行81、经营者目前存在家庭重大纠纷的（婚姻、财产）；2、经营者存在过度投资股票、期货等行为的；3、经营者及家人内存在赌博、吸毒等不良嗜好的；4、经营者存在高利贷或过高民间借贷等行为的；5、经营者存在有刑事犯罪、行政处罚、经济纠纷或诉讼未履行等违法违纪记录的；禁入的经营者个人8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行91、用于发放高利贷或民间借贷的；2、用于股票、房地产开发、期货和股本权益性投资的；3、用于国家严禁生产、经营领域投资的；4、其他借款用途不明确、不合法、不合理的；禁入的资金用途8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行101、经营者夫妻无法落实个人连带责任的；2、抵押物权属不清晰、变现处置能力不强的；3、质押物权属不清晰、第三方监管无法落实的；4、担保主体有不良信用记录或涉及重大法律纠纷、诉讼或违法违规经营的；禁入的担保条件8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行11软信息家庭情况等其他企业情况经营历史担保条件贷款的原因二、贷前调查8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行12财务信息资产负债情况营业收入盈利状况现金流情况为了在短时间内能够以简化的手续判断对客户授信与否、授信多少，调查前要制作贷前调查计划，内容包括但不限于以下几种：家庭情况、经营历史、经营现状、行业特点、资产负债状况、盈利状况；根据客户生意类型和拟申请授信用途准备实地调查的内容和重点；对实地调查中可能出现的情况（如客户可能的行为、客户可能提的问题等）预先考虑，提前构想在分析过程中进行交叉检验的方法。贷款调查必须进行实地访问，并拍下客户的经营地址、经营门面、库房、存货的照片，留存图片资料，抵押物照片要反映周围情况，应有近景、远景和室内情况。入户调查时借款人的住所照片可不拍。。尽可能多的从客户处获得有效的原始凭证，并检验原始凭证的真伪8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行13贷前调查中需注意的地方信贷人员在和客户的不断沟通过程中，要密切观察、关注细节、应用常识,同时做好记录。通过客户提供的资料以及对交流沟通过程的整理，获得客户的财务信息及软信息，把软信息和财务信息相比较，验证客户的经营情况、贷款目的、还款能力等。我行已出现风险的客户，大多数都是在我行贷过不只一次款，不能说老客户都有风险，而是出风险的多数是老客户，所以说在受理老客户时也请大家擦亮眼睛。贷前调查中需注意的地方8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行14对于经营性自然人和小微企业而言，很难将客户家庭收支与经营收支清晰分开，而且家庭较大的经济进出会对经济体的资金周转产生重大影响，因此要详细考察客户的家庭状况。主要包括：客户的年龄、学历，判断客户的死亡风险；客户的婚姻状况；是否有其他收入，家庭全部成员的职业及年收入状况，家人是否健康，有多少人在经济上依附客户，是否经常有大项支出。家庭情况8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行15客户有多个企业或生意，不但需调查单个企业法人的收益情况还要了解企业实际控制人所有的生意情况。即使不能一一详细调查也需对其所有生意经营状况及负债情况有基本了解，可通过与借款人直接了解或通过与他人侧面了解。其他企业情况8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行16客户初始经营该生意的时间，经营该生意之前的职业，经营该生意有过几次迁址、扩大规模等重大变动。经营历史8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行17贷款的原因8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行18贷款原因贷款用途贷款原因8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行19原来没借过贷款投资固定资产了投产新生意存货积压供不应求，缺少资金起步阶段，资金投入不足……每年借贷款贷款额度增加的原因已成常态化……对贷款用途的深入分析了解有助于了解贷款真实原因知晓借款人真正需要贷款的原因有助于我们从宏观的角度了解借款人的整体经营情况及偿还能力，相关信息可以辅助信贷人员作出审批决策。8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行20资产：现金及银行存款应收账款存货及原材料房产汽车设备资产负债状况8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行21变现能力由强到弱需要注意借款人的资产结构，如果某一项占比过高，就可能导致借款人破产或资金链断裂。如果现金或存货占比高，借款人需要贷款的可能性很小（了解存货数量有助于了解真实借款用途）。如果应收账款或固定资产占比很高，收回不及时或房产变现能力差则可能导致资金链断裂8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行228/31/2019赤峰元宝山农村商业银行23资产负债状况负债：应付账款：短期负债长期负债负债占比较高则客户有可能借款用来还债，此时需综合考虑借款人现金收入能力；客户在他行有贷款，借款人计划怎样偿还交叉检验8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行24交叉检验的概念：交叉检验是一种验证信息的方法，通过比较不同的信息来源，评估提取到的信息来验证信息。交叉检验贯穿于整个贷款过程当中，可以随时随地的进行交叉检验，检验客户的软信息和财务数据。我们最常用的交叉检验的方法就是把客户口述的内容与收集的凭证相验证。比如：8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行25银行流水管理软件订货合同交叉检验的方法有很多，我们在日常工作可以进行总结。下面举几个检验的例子：易耗品检验：（可用于饭店等有规律易耗品的行业）了解饭店每天或每月一次性餐具消耗量，再了解饭店的人均消费水平，可推算出一天或一年的营业额。再与客户口述进行对比，验证口述信息的真实性。营业收入状况8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行26提成检验：员工有销售额提成或计件工资，了解每月员工提成工资之和及提成比例，可推算出月销售额或生产额。营业收入状况8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行27进销货检验：期间销货=期初存货+期间进货-现在的存货销售收入=期间销货÷成本率营业收入状况8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行28计算客户的加权成本：整个生意的成本率=A产品成本率×A产品占比+B产品成本率×A产品占比+C产品成本率×C产品占比+……成本检验8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行29良好的担保意愿对担保人有正向约束作用具备代偿能力具有良好的信用意识担保人名下有资产（分析原因）担保人的选择8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行30变现能力强抵押人“不舍得”让我们变卖抵押物的选择8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行31“买卖不破租赁”：即在租赁关系存续期间，即使所有权人将租赁物让与他人，对租赁关系也不产生任何影响，买受人不能以其已成为租赁物的所有人为由否认原租赁关系的存在并要求承租人返还租赁物。必须明确抵押物的使用情况，自用还是出租，出租需要出具租赁合同，同时确定好抵押物出租合同的真伪。8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行32选择抵押物及抵押物价值评估要谨慎，不能评的过高，同时说变现能力一定要强，不能说变现能力不强，单纯评的低就没风险，例如，某房产市场价值为4000万元，来银行办理贷款，银行贷给其1000万元，贷款出现风险后，银行向法院起诉申请拍卖抵押物，法院经过随机抽签由专业的评估机构作出评估4000万元，进行拍卖，由于变现难，经过2次拍卖，均流拍，第三次拍卖价格为2560万元，根据法律规定如果三次均流拍，抵押物将归还抵押人，不得已，在第三次拍卖仍没人买的情况下，银行将抵押物留置，但是银行的债权仅有1000万元，最后银行只得补偿抵押人1560万元。（着重看客户的违约成本）8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行33企业贷款着重查阅其原始凭证、销货记录，相对比较准确，了解宏观销售情况，利润情况。杜绝告诉客户将财务报表以达到授信要求，因为如果贷款出现风险，在实现债权时可能会引起法律纠纷，客户可能会说是信贷人员唆使其编制假的财务报表，如此信贷人员则难辞其咎。8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行34提高敏感度，能从细微之处发现问题，发现问题就要解决，不留疑问。抱着怀疑的心态去调查客户，通过自己的调查来验证客户所描述的情况。疑问多，提出的问题自然多，对客户的了解就会更深。注意出发点，当客户因某些原因8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行35一、借款人的基本情况。二、借款人申请贷款情况三、借款人资信状况四、借款人还款能力(经营状况、收益)8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行36调查报告内容：借款人还款能力是调查报告的主要内容。借款人资产及收入情况要详细阐述，做到有理有据，不可笼统简单地说明资产及收入总额。要分析借款人经营状况，收益情况。借款人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求，主要销售单位、同行业竞争能力、货款结算方式、货款回笼及各方面情况。企业报表分析：报表要力求真实，与现实相符，前后符合逻辑，相互符合勾辑关系。8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行37调查报告内容：五、抵押担保情况对保证人：描述保证人是否具有担保主体资格，是否有代为清偿的相应财产，并对财产有处分权，以此分析其代为清偿能力，保证人是否有保证意愿。保证人的或有负债，目前担保的数量和质量；对外担保额度与有形资产是否在合理比例范围内，一般不大于资产总额。对质押品:主要分析质押的有效性，质物是否合法权属是否明晰，质押是否充分。各种质物风险因素：存单、票据、存货、应收账款。抵押物：着重对抵押物权属、数量、座落、规划用途、使用情况（出租还是自用，如果出租，承租人是谁，承租用途是什么，年租金多少）、评估价值、抵押率等情况说明。8/31/2019赤峰元宝山农村商业银行38调查报告内容：六、调查意见通过借款人的基本情况、生产经营情况和