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住房公积金知识解说（注意：部分数据会随着时间的推移而发生变化，请以实际情况为准）小陆在上海一家国有企业工作三年时间，最近小两口看中了一套商品房，他们都觉得户型和位置否非常适合自己，总价120万，可他们只能筹措到70万，剩余的50万如何筹集，开发商建议可以申请住房贷款。于是，小陆开始为买房的事烦恼起来了……选择商业贷款好还是公积金贷款好？公积金贷款要怎么办理？可以办理住房公积金贷款的银行有哪些？到底能贷多少年？最高能贷多少钱？公积金贷款有哪几个步骤，要什么材料？那还款要怎样还？公积金账户里面的余额还能有什么用？目录住房公积金概述住房公积金的缴存和提取住房贷款住房公积金还款常见问题解答住房公积金概述住房公积金的定义住房公积金的构成住房公积金的好处住房公积金的效益分析住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式。住房公积金的定义住房公积金的构成员工个人账户个人缴存部分和公司缴存部分均进入员工个人公积金账户；一般都是由住房公积金管理中心委托银行代为管理。个人缴存部分每月从个人工资中扣除公司缴存部分每月从公司账户中扣除住房公积金的好处购房时符合条件者可以申请住房公积金低息贷款；租房时可以提取住房公积金；公司及个人缴存金额全部归个人所有，相当于公司额外为每个员工投入了一笔住房基金，个人总收益增加；符合政府政策(退休、出国等）也可以一次性提取。个人缴存住房公积金部分，免征个人所得税；采用商业贷款购买的住房可以提取住房公积金；住房公积金的效果分析例：假设我司员工A,参加上海社会保险和公积金。上一年度平均应发工资6000元，每月社保个人缴纳660元，每月公积金个人缴存420元，公司缴存420元，全部入个人公积金账户。对该员工是否缴存公积金，每月最终获得的收益做如下分析：该员工通过缴存公积金每个月的收益可比不缴存公积金的收益多456.4元，并且缴存公积金还可享受购房低息贷款的优惠。工资缴存公积金个人社保扣款个人公积金扣款个税扣款实发工资公积金收益社保收益当月收益合计收益对比员工A6000是66042042.64877.408406606377.4456.4否660079526106605921住房公积金的缴存和提取住房公积金的缴存住房公积金的提取住房公积金的转移住房公积金的缴存缴存范围缴存基数缴存比例市行政区域范围内的企业、民办非企业以及社会团体的在职职工及个体工商户职工本人上一年度月平均工资，缴存基数上下限根据地方政策要求确定，每年调整一次。具体缴存比例根据各地方政策执行，一般个人与单位缴存比例一致，个别地方有例外。以北京、上海、广州、深圳、沈阳、苏州、成都、武汉八个城市为例。住房公积金的缴存城市缴存对象缴存基数缴存比例缴存额度备注下限上限下限上限下限上限北京城镇户籍强制缴存11601261012%12%2783026/上海城镇户籍在职职工强制缴存，个体工商户可以缴存1114116887%7%1561636补充公积金缴存比例超过5%就得缴个税；另外，补充公积金缴存额度没有上下限广州所有在职人员1300227055%20%1309082缴存基数上限是10年该市社平工资的5倍，当缴存基数上限超过社平工资3倍或者缴存比例各超过12%时，超出部分要交个税。深圳所有在职人员1320210255%20%1328410/成都所有在职人员850104136%15%1023124/苏州所有在职人员1140129008%12%1823096/沈阳在岗职工1100174608%12%1764190/武汉城镇户籍强制缴存90098258%12%1442358/各地缴存政策中心审核单位申请全部入个人账户单位经办人缴存银行设立单位、职工个人公积金账户每月办理缴存携带《住房公积金缴存登记表》、《住房公积金个人账户设立清册》、《住房公积金补缴计算表》等相关资料发送《住房公积金缴存登记表》，确定缴存基数、比例、汇缴银行公积金缴存流程图提取方式提取条件提取材料提取额度销户提取职工离、退休住房公积金联名卡、身份证明、住房公积金提取申请表、管委会要求的其他相关证明材料（广州、上海无公积金联名卡）全额完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系户口迁出本市或出境定居职工死亡或被宣告死亡与单位终止劳动关系两年仍未就业，且家庭生活严重困难的与单位终止劳动关系的男性已满50周岁、女性已满45周岁部分提取职工纳入本市城镇居民最低生活保障范围（沈阳、广州无此规定）住房公积金联名卡、住房公积金提取申请表、家庭成员关系证明材料以及管委会要求的其他相关证明材料（广州、上海无公积金联名卡）全额提取，保留账户职工本人、配偶及其直系亲属因重大疾病造成家庭生活严重困难的（沈阳、广州、苏州暂无此规定）不得超过个人承担的费用、购买、建造、翻建、大修自住住房不超过申请时账户内的存储余额，且不超过购房总价款偿还购房贷款本息的不得超过商贷部分当年还款金额房租超出家庭工资收入的规定比例的（沈阳、成都无此规定）不超过发生的租房总额住房公积金的提取各地提取政策共同点城市提取条件提取额度武汉考取全日制大学（含研究生）辞职读书销户提取账户内所有余额与所在单位终止劳动关系时个人账户余额在1000元以下销户提取账户内所有余额职工家庭遭遇火灾、地震，造成家庭生活特别困难不得超过个人承担的损失总额深圳偿还个人贷款本息的，可按月提取，其他地方都按年提取不超过实际还贷额职工提取后的住房公积金账户余额不应低于职工申请当月的月应缴存额北京遇突发事件，造成家庭生活困难的不超过个人承担的损失总额上海重复建立住房公积金账户需合并的需合并的账户可销户提取各地提取政策不同点中心/银行审核提交申请申请人缴存银行申请表、提取证明材料、身份证明材料同意申请的凭证提取凭证员工指定的账户将资金转入提取流程住房公积金的转移员工需异动到外地的，个人公积金账户余额可以异地转移，具体转移情况如下表：城市可否转入可否转出转移后缴存时间可转额度北京可以可以不连续个人账户所有余额（公司+个人）上海可以不可以广州可以可以武汉可以可以苏州可以可以沈阳可以可以成都可以可以深圳相关政策暂未出台，暂不可以转移各地转移对比职工向转入地单位申请转移转入地住房公积金管理中心转出地住房公积金管理中心转入地单位开立员工个人账户递交员工申请书、员工身份证复印件发送员工申请书、身份证复印件、公积金缴存凭证复印件、《住房公积金异地转移联系函》资金转账至转入地住房公积金管理中心、发送《住房公积金异地转移办结单》、转账证明转入地住房公积金管理中心公司账户将该资金转入转入地单位个人账户转移流程图公积金贷款商业贷款组合贷款公积金贷款与商业贷款的比较住房公积金贷款目前，深圳住房公积金贷款政策尚未出台，因各地相关贷款政策都不尽相同，现对其他七个城市贷款政策进行逐一说明。（注：以下举例均不考虑贷款人的还款能力以及信用等其他参考信息）住房公积金贷款公积金首套房贷款：认定第二套及以上住房公积金贷款只看借款申请人是否办理过住房公积金贷款，暂时不包括办理过商业性个人住房贷款的记录二手房：已经在房地产交易中心备过案、完成初始登记和总登记的、再次上市进行交易的房产(上海以房龄在5年以上的房子认定为二手房)房龄：自房屋竣工验收合格交付使用之日起开始计算房屋的年限名词释义：举例：甲、乙二人为夫妇，甲公积金缴存基数为3000，乙公积金缴存基数2500。目前，甲公积金账户余额为6000元，乙为5000元，现购买首套一手房采用公积金贷款30年，满足其他贷款条件，则他们可贷额度为（6000+5000）*40=44万元。（采用等额本息还款每月应还2335.2元，30年后总共产生40.07万元利息；采用等额本金还款产生的利息共计32.43万元）可贷额度=共同贷款人公积金账户余额之和*40城市贷款条件贷款限额贷款比例备注首套房二套房上海1、只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款；2、申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月；3、配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款；4、具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力；5、没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。个人最高可贷30万元，家庭最高可贷60万元个人最高可贷额度20万元，家庭最高可贷额度40万元。首套住房在90平米以下的贷款额度不可超过房价的80%，90平米以上的贷款额度不可超过70%。二套房贷款额度不可超过房价的40%。所购房屋房龄在5年以上的贷款年限最多只有15年。上海贷款政策1、定义：补充公积金是指公司在为员工在缴足普通公积金后，愿意再额外出一笔钱用于公积金，员工自己也要同比例缴存公积金，存入员工个人补充公积金账户，属于公司给员工的一项福利。2、缴存政策：补充住房公积金单位和个人的缴存比例在1%-8%之间，由单位自行确定，缴存基数没有上、下限，但是当员工和单位缴存比例各超过5%后，超过部分需缴纳个税。3、贷款优惠：个人使用补充公积金贷款最高可贷10万元。举例：甲、乙二人为夫妇，甲公积金缴存基数,为3000，乙公积金缴存基数2500。目前，甲公积金账户余额为6000元，乙为5000元，补充公积金账户都有3000元，现购买首套一手房采用公积金贷款30年，满足其他贷款条件，则他们可贷额度为（6000+5000）*40+（3000+3000）*20=56万元。（采用等额本息还款每月应还2972.07元，30年后总共产生50.99万元利息；采用等额本金还款产生的利息共计41.27万元）可贷额度=共同贷款人公积金账户余额之和*40+补充公积金账户余额*20上海贷款政策--补充公积金举例：甲、乙二人为夫妇，甲月公积金缴存基数3000元，乙月缴存基数2500元，现购买首套一手房采用公积金贷款期限30年，满足其他贷款条件，则该夫妇可贷额度为（3000+2500-400）÷53.07=96.1万元，所以该夫妇最高可贷80万元。（采用等额本息还款每月应还4245.81元，30年后产生的利息共计72.8万元；采用等额本金还款产生的利息共计58.96万元）可贷额度=（共同贷款人月缴存基数之和-400）÷万元贷款月均还款额城市贷款条件贷款比例贷款限额备注首套房二套房北京1、具有稳定的职业和收入，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力；2、购买、建造、翻建、大修自住住房；3、符合委托人规定的有关贷款的住房公积金缴存条件；4、提供委托人认可的担保；5、借款人夫妻双方均无尚未还清的住房公积金贷款和住房公积金政策性贴息贷款；6、足额正常缴存住房公积金12个月（含）以上且申请贷款时处于缴存状态；7、符合委托人规定的其他条件。住房面积在90平方米以下的贷款额度不超过房价的80％，90平米以上的贷款额度不超过房价的70％贷款额度不可超过房价的60%最高额度为80万元（不区分家庭和个人）对于《个人信用评估报告》评定的信用等级为AAA级的借款申请人，贷款额度可上浮30%；AA级的贷款额度可上浮15％。购买政策性住房的借款申请人不受北京住房公积金缴存时限限制。北京贷款政策举例：甲、乙二人为夫妇，甲公积金缴存基数,为3000，乙公积金缴存基数2500，缴存比例都为5%，甲公积金余额10000元，乙公积金账户余额8000元，现购买首套一手房采用公积金贷款30年，满足其他贷款条件，则他们的可贷额度=(10000+3000*0.05*2*2*360)*2+（8000+2500*0.05*2*2*360）*2=82.8万元＞80万，所以该户可贷额度是80万。（采用等额本息还款每月应还4245.81元，30年后产生的利息共计72.8万元；采用等额本金还款产生的利息共计58.96万元）可贷额度=(公积金账户余额+公积金月缴存额×2×至法定退休月数)×2城市贷款条件贷款比例贷款限额备注首套房二套房广州1、广州市常住户口的，申请公积金贷款时已连续缴存住房公积金6个月以上（含6个月）；2、非广州市常住