第二、保险概述,三章 保险的起源与发展

第二章保险概述2.1保险的内涵2.2保险的职能作用及其代价2.1保险的内涵2.1.1可保风险与不保风险2.1.2保险的含义2.1.3保险与类似经济行为及制度的比较可保风险与不保风险可保风险从广义上讲，是指可以利用风险管理技术来分散、减轻或转移的风险；从狭义上看，则是指可以用保险方式来处理的风险。一般所言的可保风险是指狭义的可保风险。可保风险一般具有以下条件：1.非投机性2.偶然性3.意外性4.普遍性5.严重性不可保风险保险人一般不予承保的风险。１.市场方面２.社会方面３.故意行为４.保险公司无力承担的其他风险可保风险与不保风险只是相对而言。保险的含义保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险费与保险金的关系（一）概念（二）区别（三）联系保险，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女小时作儿女长大的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三点的人，才算是现代人。——胡适保险与其他类似经济行为及制度的比较（一）保险与储蓄保险与储蓄都是客户以现有的剩余资金用作将来需要的准备。区别：1.目的不同2.性质不同3.权益不同（二）保险与赌博保险与赌博，都取决于偶然事件的发生，都有可能获得大大超过支出的收入。区别：1.目的不同2.结果不同3.法律地位不同（三）保险与救济保险与救济都是对风险损失的补偿方式。区别：1.权利与义务不同2.性质不同3.主体不同2.2保险的职能作用及其代价一、保险的职能二、保险的作用三、保险的代价2.2.1保险的职能（一）保险的基本职能1.分散风险职能2.经济补偿职能3.经济给付职能（二）派生职能：保险的融资职能此外：保险的防灾防损职能保险的社会管理功能吴定富的“现代保险功能理论”：保险具有三项功能，即：经济补偿功能；资金融通功能；社会管理功能。保险的社会管理功能包括:社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理保险的积德保障职能(胡文富“论保险的积德保障职能”，《保险研究》2005年第3期)保险的作用(一)保险在微观经济中的作用1.有助于受灾企业及时恢复生产或经营2.有助于企业加强经济核算3.有助于促进企业加强风险管理4.有助于安定人民生活5.有助于保证民事赔偿责任的履行，保障受害的第三者的利益(二)保险在宏观经济中的作用1.有助于保障社会再生产的顺畅运行2.有助于推动科学技术转化为现实生产力3.有助于促进对外经济贸易的发展和国际收支的平衡4.有助于促进社会稳定保险的代价1.产生道德风险，出现保险欺诈2.增大费用支出复习思考题：1.保险有哪些学说？2.你对保险是怎样认识的？3.保险的要素有哪些？4.什么是可保风险？可保风险需要具备哪些条件?5.哪些风险一般被认为是不保风险？为什么？6.概念比较：保险费与保险金；保险与储蓄；保险与赌博；保险与救济。7.保险具有哪些职能?你对这些职能如何看待？8.你怎样认识保险的作用?ANYQUESTION？第3章保险的起源与发展3.1保险产生的基础3.2世界保险的起源与发展3.3我国保险的起源与发展3.1保险产生的基础一、保险产生的自然基础风险的客观存在是保险产生的自然基础。二、保险产生的经济基础物质基础：剩余产品的存在。（可能性）必要前提：商品经济的发展。（现实性）3.2世界保险的起源与发展一、世界保险产生与发展的历史二、世界保险业发展的现状与趋势一、世界保险产生与发展的历史(一)海上保险1.海上保险的萌芽——共同海损共同海损的思想产生于公元前2000年的地中海。公元前916年在罗得岛上制订的“罗地安海商法”是世界上最古老的海商法。A船价值100万美元B货主的货物价值60万美元C货主的货物价值40万美元损失额：20万共同海损分摊率=损失额/∑船、货价值×100%=20/（100+60+40×100%=10%共同海损分摊额=船、货价值额×共同海损分摊率A的分摊额=100万美元×10%=10万美元B的分摊额=60万美元×10%=6万美元C的分摊额=40万美元×10%=4万美元2.海上保险的雏形——船舶和货物抵押借款3.近代海上保险的发源地——意大利4.劳合社的产生与发展1871年在英国伦敦由议会批准设立的“劳合社”是当今世界上最大的保险垄断组织之一。(二)火灾保险1666年的伦敦大火是火灾保险产生和发展起来的直接诱因。巴蓬的差别费率。1710年“太阳保险公司”成立。（三）人身保险公元前4500年埃及石匠的“互助基金”“冬蒂”方案1693年哈雷的死亡表(生命表)1699年英国的孤寡保险社公平人寿保险公司二、世界保险业发展的现状与趋势（一）世界保险业的现状1.保费收入1960-1981年120个国家（王育宪、王巍：《保险经济论》，中国经济出版社1986年版P57）：保费收入：年均增长11.4%GNP：年均增长10.7%2.保险密度保险密度：是指按全国（或地区）人口计算的人均保费额。保费总收入保险密度=————————总人口3.保险深度保险深度：是指保费收入占国内生产总值之比，它反映了一个国家（或地区）的保险业在整个国民经济中的地位。保费总收入保险深度=————————GDP4.保险险种保险范围扩大了，几乎已达到无险不保的地步。（二）世界保险业的发展趋势1.世界保险市场全球化和金融服务一体化的趋势2.保险规模大型化和保险机构的联合与兼并的趋势3.保险经营转向以非价格竞争为主，并且更加注重事先的预防4.保险业的风险控制和资金管理尤为重要5.养老保险将成为保险业发展的亮点10.7%3.3我国保险的起源与发展一、我国古代的保险思想二、旧中国的保险业三、新中国的保险业一、我国古代的保险思想孔子：“耕三余一”“义仓”和“官仓”“广惠仓”二、旧中国的保险业1805年，英国保险商在广州开设了第一家保险机构，称为“谏当保安行”或“广州保险会社”。1865年5月25日，中国人自己创办的第一家保险机构“义和公司保险行”在上海诞生。1885年合并成立的“仁济和保险公司”，被认为是中国的第一家民族资本保险公司。1907年，上海有9家华商保险公司组成历史上第一家中国人自己的保险同业公会组织——华商火险公会。影响就中国保险业发展的原因三、新中国的保险业1949年10月20日，中国人民保险公司成立，揭开了中国保险事业崭新的一页。1958年12月在全国财政会议上正式决定停办国内保险业务。1979年4月，国务院做出了逐步恢复国内保险业务的重大决策。1985年3月3日颁布的《保险企业管理暂行条例》是新中国成立以来第一部保险业的法规。1986年，新疆生产建设兵团农牧业保险公司成立，预示着中国人保独家经营的局面从此消失。1992年美国友邦保险公司在上海设立分公司，外资保险机构开始进入中国保险市场。1995年《中华人民共和国保险法》正式颁布实施。标志着保险市场步入了法制化轨道。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会（简称中国保监会）正式在北京成立。2000年11月16日，中国保险行业协会在北京成立，并通过了《中国保险行业公约》，这是保险市场行业自律的重要举措。2001年12月11日，中国加入WTO，对保险市场产生深远影响。2003年1月1日新修订的《保险法》开始实施。2004年12月11日,中国根据WTO的协定,全面开放保险市场。2004年12月11日,中国根据WTO的协定,全面开放保险市场。2006年3月21日，国务院发布《机动车交通事故责任强制保险条例》（简称“交强险”条例），该条例于2006年7月1日起施行。2006年6月15日,国务院发布《关于保险业发展的若干意见》（简称“国十条”）。复习思考题1.名词解释：（1）保险密度（2）保险深度2.简述保险产生的基础。3.海上保险是怎样发展起来的？4.为什么船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形？5.英国的劳合社是一个什么样的保险组织？6.对人身保险的形成和发展影响重大的事件和人物主要有哪些？7.分析世界保险业现状与发展趋势。8.我国近代保险业的发展经历了哪几个阶段？分析其发展缓慢的原因。9.试述我国保险业的现状与发展趋势。到2008年底，我国经营保险业务的公司共有147家，集团控股公司8家，寿险公司71家，产险公司52家,再保险公司8家，外资公司代表处154处。资产管理公司9家。全国中介机构3151家，其中代理公司2412家，经纪公司414家，公估公司325家。此外，中国人保、中国人寿、中国平安等组建集团公司，实行多元化经营，先后实现在境外上市，其中平安还成为内地首家整体境外上市的金融集团；同时，保监会支持新设中资保险公司设立分支机构，尽快完成全国布局，以推进民族保险业做大做强。根据国际保险发展经验，当今有效的保险公司组织形态分为保险集团形式和保险专业公司形式。ANYQUESTION？