按揭流程

主讲部门：按揭公司主讲人：谢延刚2010年8月按揭的含义•最初起源于西方国家，本意属于英美平衡法体系中的一种法律关系，后于20世纪90年代从香港引入内地，“按揭”一词是英文“Mortgage”的粤语音译，指以房地产等实物资产或有价证券、契约等作抵押，获得银行贷款并依合同分期付清本息，贷款还清后银行归还抵押物。•车贷按揭业务，客户有购车意向，但资金不足，需要一个平台（担保公司）去支撑它实现这个购车意向。二、按揭公司业务范围及评审条件陕西金程重邦实业有限公司通过莲湖联社营业部，办理汽车消费信贷，自身为担保公司。业务范围：针对陕西省境内客户:小轿车：（7.5万以上），西安市户口或者在西安有房产，含越野车，进口车等工程机械：挖机，推土机，压路机，装载机等（对外须有三方协议）货车：（15万以上）拉土车，自卸车，前四后八，水泥搅拌车等（不挂牌车不做）。•评审条件：•（一）、客户按揭条件：•1、稳定的收入：工作稳定，在贷款期限内有稳定的工程，且有从事工程机械行业经验。•2、稳定的家庭：家庭成员关系和睦，积极配合按揭贷款及以后的还款事宜。•3、稳定的住所：有固定且所有权属于贷款本人的住所。•4、客户的固定资产：包括房屋、车辆、设备及所经营公司资产投资的固定资金其累计金额必须大于所购车辆的借款额。（其资产负债率必须小于60%。）资产负债率=贷款额/现有资产总值。•注：客户是否有贷款（是否是信合贷款）•提成奖励：货车，工程机械每单4500元，多加费用均由业务员所有。•（二）、客户按揭资料：•1、夫妻双方身份证，二代身份证需正反两面复印。（身份证丢失需提供户籍证明贴照片）。•2、夫妻双方户口本（包括：首页、户主页，本人页，户口本丢失需提供户籍证明贴照片）。•3、结婚证（若结婚证丢失，户口本在一起出具村委会证明，户口本独立出具民政局证明或补办结婚证），如结婚证上姓名与身份证不符需开证明，离异/单身须出示离异、单身证明，个人声明及离婚协议。•4、客户半年至一年银行流水，银行流水金额必须大于此按揭车辆每月还款月供额。•5、家庭居住证明及夫妻双方收入证明原件。•6、固定资产的证明•房屋：需提供房产证明（购房合同、宅基地使用证、房产证或交款凭条），如以上均没有，须在当地开证明并加盖公章，写清楚房屋情况。•车辆：客户名下有小轿车，工程机械，货车及设备均须提供发票，行驶证（合格证）复印件，若车辆为二手购买，需提供二手买卖协议，若为按揭购买车辆，需提供按揭明细。•7、客户需提供签订的工程承包合同。•8、如客户是企业法人或者股东，须提供以下资料：•营业执照，组织机构代码证，税务登记证（国税、地税），公司章程，股东会决议，公司银行流水（不低于一年），工程承包合同，特殊行业许可证及其他关于公司的有效证件。•（三）客户按揭资料的收集和信用评估•以上资料是银行客审的必备资料，公司业务人员须提供以上客户的全面真实资料，并作出客户初步的按揭信用评估，达到贷款要求，报按揭公司审批，安排客审，银行上会后若需要补充材料，业务人员应协助按揭公司收集补充资料并配合按揭公司，要求客户前来银行签订借款合同。个人信息查询无不良记录且个人系统资料完整。•1、目前银行执行利率5.4‰，年息6.48%。首付：30%，贷款：70%。借款利率在中国人民银行人民币贷款基准利率基础上上浮20%。•2、贷款期限：小轿车、工程机械均1-3年；货车1-2年。•3、陕西信合贷款额度：个人贷款申请最高额度企业贷款申请最高额度莲湖联社营业部50万200万莲湖联社150万400万•4、银行按揭贷款还款方式：分期还款的，按月还款。从借款发放的次月开始还款，首次还款日为借款日的次月20日（遇节日、假日顺延），以此类推，至贷款本息全部偿还完为止。•计算公式：每期还款额=借款本金/借款期数+（借款本金-累计已归还本金额）×期利率•5、银行按揭贷款划款方式：借款人在陕西信息开立账户，将按揭贷款首付的30%存入指定账户后，待贷款发放70%后，以借款人支付购车款的名义全额将车款划入担保公司账户，担保公司再将其全车款划入汽车经销商账户。•6、提前还款借款人提前还款，应征得贷款人同意，贷款人同意借款人提前还款的，还款时对提前还款的应付未收利息，按20%收取违约金。•7、借款担保陕西信合目前担保方式为：保证担保、抵押担保。•客服部：主要是负责公司来单登记，按揭费用的计算和解释，沟通单子，GPS管理及保险理赔。•合同部：对于客服部通过的单子，给客户前来办理借款手续，放款及公证抵押事宜。•客审部：对公司接到的业务统一安排时间审调，积极配合银行和公司，保证单子客审的及时性、完整性。•行政部：日常办公用品管理，文件打印，及车辆管理，油卡管理等。•清收部：对按揭贷款客户每月进行定时催收。上门催收及客户结清事宜。•财务内勤：负责公司正常业务后续车手续管理及第二年续保客户的统计及客户结算按揭手续正常退还。•三、按揭流程业务报备资料（业务员）初步审查核实，提出初审意见（甲）条件允许条件不允许，继续准备材料换代购条件允许第二次资料审核（甲、乙）报银行客审（客审员）确认客审时间，联系客户及交待客审相关重要事宜（客审员）客审，收集补充资料（客审员）客户经理上审贷会，情况跟踪（甲、乙）同意不同意补充资料明确贷款金额、期限（甲）报联社审批系统资料提交（丙）审批情况跟踪（甲、丙）调查报告、审查表、文件资料及上报（甲、丙）审批完成签订借款合同（丙）公证抵押（戊）公司资料内部留档（戊）上报联社全程跟踪（甲乙）支付首付（客户或财务）发放贷款（丙）催要车手续、发票、合格证（丁）挂牌、保险（丁）资料移交银行（戊）•四、客户个人资产状况分析•客户资产真实性：真实的人，真实的家庭，真实的担保，真实的工程，真实的财产，真实的银行流水。•客户资产状况分析从以下四个方面着手：1、流动资金2、固定资产3、经营能力4、经营实力•流动资金：现金存折，股票债券，库存商品，贵重物品，单位帐户流水；•固定资产：房地产、自有车辆、自有工程机械。不允许造假，不能掩盖客户产权；•经营实力：自身投资的工程项目，自有矿山、煤矿、砂石工程项目，出租单位实力；•经营能力：自身经营经历，产业的熟悉程度，投资入股的行业，把控风险的能力；•上述几点是我们对一个客户基本资产状况分析的重要依据，也就是银行决定是否放款的重要把握。审贷时，我们需综合把握，若客户出现一方面不足，其他方面可以弥补，最终达到放款目的；若客户各方面不能满足放款要求，我们就要考虑增加综合实力较强的担保人，以降低放款风险。由此可见，担保人放置的重要性。•还有另外一种情况，客户担保人也没有很强的实力，或者说客户找不到能够作为担保的合适人选，经销商方面，就必须考虑此次售机的风险了，只能选择变更代购人。•五、客户综合实力分析（见下表）：客户资产状况描述客户综合实力分析信誉评估放贷结论流动资金充裕、固定资产丰足客户流动资金充裕，固定资产丰足，实力型客户。经营能力欠缺，客户有足够的能力偿还贷款。70%增加担保人，放款经营能力较强、固定资产丰足客户经营能力较强，固定资产丰足，抗风险型客户。发展前景乐观，欠缺流动资金，银行可以房贷扶持，实现双赢80%可以放款经营实力雄厚、固定资产丰足客户经营实力丰厚，固定资产丰足，欠缺经营能力，缺乏流动资金，投资型客户，增加从业老道的担保人，前景乐观70%增加担保人，放款流动资金充裕、经营能力较强客户流动资金充裕，经营能力较强，发展型客户。是银行房贷扶持的理想选择。80%可以放款流动资金充裕、经营实力雄厚客户流动资金充裕，经营实力雄厚，发展型客户。欠缺经营能力，增加有从业经验的担保人。65%增加担保人，放款经营能力较强、经营实力较强客户经营能力较强，经营实力雄厚，发展型客户，增加流动资金充裕，经济实力较强的担保人，银行理想的合作伙伴，共同开创双赢局面。60%增加担保人，放款•六、公证、抵押、保险、挂牌•1、公证目前分为莲湖公证处与西安市公证处。•2、抵押办目前分为西安市车辆抵押办与公证处抵押•3、保险为中华联合财产险与安诚财产保险（详见附件一）•4、挂牌目前为秦疆车队（详见附件二）•工程机械（一）标准保费：车辆损失险（保车价）第三者责任险(50万)车上人（5万）（二）注意事项：1.国产车：车辆损失险将上浮30%；2.进口车：车辆损失险将上浮40%；（三）工程机械给客户打九折（明折90%）。•综合工程机械保费计算如下：国产车：保费=（车价*0.86%+464*1.3+3220+285）*90%；进口车：保费=（车价*0.86%+464*1.4+3220+285）*90%。•货车（一）标注保费：1.车辆损失险（保车价）2.第三者责任险(50万)3.车上人（5万/人）：4.火灾、自燃、爆炸损失险：车价*0.3%；5.盗抢险：车价*0.5%+130.00；（二）注意事项：特定车型车辆损失险将上浮20%(详情见附表)。（三）货车将给客户打八五五折（明折85.5%）。•综合货车保费计算如下：一般车型：保费=(车价*2.82%+2325.00+11561+385+240*人数+车价*0.3%+车价*0.5%+130.00)*85.5%；特定车型：保费=(车价*2.82%+2325.00*1.2+11561+385+240*人数+车价*0.3%+车价*0.5%+130.00)*85.5%；•三、牵引车（一）标注保费：1.车头（1）车辆损失险（保车价）：车价*2.82%+2325.00；（2）第三者责任险(50万)：11561.00；（3）车上人（5万/人）：司机-385.00元；乘客-240.00元/人（4）火灾、自燃、爆炸损失险：车价*0.3%；（5）盗抢险：车价*0.5%+130.00；•2.挂（1）车损（保车价）：（车价*2.82%+2325）*0.5；（2）第三者责任险(50万)：11561*0.3。•（二）注意事项：特定车型车辆损失险将上浮20%(详情见附表)。•（三）将给客户打八五五折（明折85.5%）。•综合货车保费计算如下：一般车型：保费=(车头价*2.82%+2325.00+11561+385+240*人数+车价*0.3%+车价*0.5%+130.00+（挂车价*2.82%+2325）*0.5+11561*0.3)*85.5%；特定车型：保费=(车头价*2.82%+2325.00*1.2+11561+385+240*人数+车价*0.3%+车价*0.5%+130.00+（挂车价*2.82%+2325）*0.5+11561*0.3)*85.5%。附件二：挂牌收费标准•一、挂牌费用组成：1.交强险；2.附加税；3.挂牌费；4.营运证费用。•收费标准：•（一）货车•1.交强险：（1）保费：营业货车2吨以下1850.00；营业货车2-5吨3070.00；营业货车5-10吨3450.00；营业货车10吨以上4480.00。（2）车船税：每吨96元/年（按整备车质量计算）。•2.附加税：车价/11.7•3.挂牌费：600.00元/辆•4.营运证费用：1800.00元/辆•（二）牵引车：牵引车分为“车头”和“挂车”，挂牌时分开挂，即头、挂分别一个车牌。•车头：•1.交强险：（1）保费：2吨以下1850.00；2-5吨3070.00；5-10吨3450.00；10吨以上4480.00。（2）车船税：每吨96元/年（按整备车质量计算）。•2.附加税：车价/11.7•3.挂牌费：600.00元/辆•4.营运证费用：1500.00元/辆•挂车：•1.挂车的交强险是对应货车的30%计算；•2.营运证1300.00。其他与车头无区别。•实例：张三需要购买一台奥龙（车价30万）自卸车，用于石料厂拉料，首先了解张三的个人及家庭情况，行业经验，首付问题，户籍（陕西户口），婚姻（未婚需要担保人），资产（房产，车辆），银行流水（六个月）每月的资金流出流入情况，合同（拉料运输合同）