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贷款业务操作流程第一条本公司贷款业务流程具体包括：客户申请、受理与调查、审查、审批、签订合同、落实条件、放款审核、提供贷款、贷后管理、贷款收回。第二条客户申请客户应填写《贷款业务申请表》，向公司业务部门提出贷款业务申请，并按要求提供以下基本资料：一、借款人为个人的：（一）借款人有效身份证明的原件及复印件；（二）涉及保证贷款的，需提供担保方同意担保的证明文件；涉及抵押和质押贷款的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明；（三）已领取营业执照的借款人，需提供经年检合格的营业执照，从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；（四）本公司要求的其他资料。二、借款人为企业法人的：(一)营业执照、组织机构代码证、贷款卡、税务登记证；(二)公司章程、验资报告、董事会（或股东会）同意申请贷款授权书（公司章程未作规定的可不提供）、法定代表人身份证明；(三)企业近2年年度财务报表、近期财务报表及近1年纳税证明（新建企业可不提供）；(四)贷款用途证明，如购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等；(五)担保资料；(六)其他必要的资料。对于不予受理的，应及时通知申请人。第三条贷款受理和调查客户提交贷款申请后，由公司调查人员负责受理审核，对其中符合贷款要求的申请，由业务部门负责人指定调查人员进行贷前调查工作。贷款业务须采取双人实地调查方式。调查人员可通过与客户面谈、走访当地个体工商户、借助社区、村委会及其他专业合作社、金融机构等组织进行贷前调查，核实借款人的申请材料，并对以下内容展开调查；一、借款人为自然人的：（一）借款人及家庭基本信息1、借款人年龄、婚姻状况、个人品质、健康状况、信用记录等；2、家庭主要成员情况，包括家庭成员基本情况、主要收入情况、支出情况、信用记录等；3、家庭主要财产、负债及对外担保情况。财产包括金融类资产、生产物资资产等流动资产，房产、车辆、土地经营使用权等非流动资产；负债包括银行借款、信用社借款、其他金融机构贷款及民间借款等。（二）借款人生产经营信息1、对于从事种养殖业等农业生产经营的借款人，主要调查以下内容：(1)土地或其他经营场所权利证明，包括自有、承包、租赁等证明文件；(2)生产经营情况，包括经营品种、经营项目、经营规模、投入成本、生产周期、销售渠道、预期销售收入、利润等；2、对于从事工商业等非农业生产经营的借款人，主要调查以下内容：(1)经营场所产权证明或承包、租赁合同（协议书）；(2)已领取营业执照的，要提供借款人的营业执照，税务登记证和近一年的纳税证明（经营时间不满一年的需提供经营时间内的纳税证明），未领取的可不提供；(3)经营项目情况，包括项目基本情况、项目投入、经营年限、存货情况、应收帐款情况、销售渠道、预期年销售收入及年净收益等；（三）担保信息核实担保人的担保能力、担保人的个人收入证明、实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况，质押财产的权属和真实性。调查人员应根据调查核实的信息，编制借款人的财务状况简表，作为分析个体工商户和农户财务状况和偿还能力的主要依据之一。二、借款人为企业法人的：(一)查验营业执照、组织机构代码证、贷款卡、税务登记证、公司章程、验资报告、董事会（或股东会）同意申请信用授权书（公司章程未作规定的可不提供）、法定代表人身份证明；(二)法定代表人以及主要投资人、实际控制人、关键管理人员资信状况和经营管理能力；(三)企业财务情况，包括调查分析企业近2年年度财务报表、近期财务报表及近1年纳税证明（经营不满1年的新建企业可不提供）等；(四)在各银行办理信贷业务情况及其他资产负债情况；(五)实物资产情况、销售收入归行情况，主营业务的市场状况和发展前景；(六)担保物价值评估、价值稳定性以及变现能力；(七)保证人保证资格、保证能力以及信用记录；(八)对于超过半年以上的贷款，还应包括合格、有效的相关批准文件，预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、贷款项目建设进度及营运计划等；(九)借款人关联方关系。此外，还应调查以下内容：(一)企业授信月份前12个月的银行对帐单；(二)对外贸类企业应参考企业授信月份前12个月的报关单；(三)对制造类、住宿餐饮类企业应参考企业授信月份前12个月水电费单据。第四条调查结论调查人员根据调查、分析结果，填写《贷款业务调查表》，贷款超过一定额度还需撰写调查报告，对客户借款事由、还款能力、现金流量、个人信用情况、担保情况进行分析，提出调查结论，明确拟提供的担保方式、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等，移送审查岗审查。调查认为不符合贷款条件的，经业务部门负责人同意可终止信贷程序，并及时通知申请人。第五条贷款审查审查部门审查人员负责贷款业务的审查，主要审查以下内容：（一）对调查人员提交的信贷材料的合规性、有效性和完整性，及信贷业务的合法合规性进行审查。（二）对调查人员提交的财务状况简表进行审查，对影响客户财务状况的各项主要因素、客户经营状况、资信情况、抵（质）押物或保证情况及其他非财务信息等进行分析评价，审查或验证贷款金额、授信期限和用途的合理性及合规性。第六条审查人员根据审查、分析结果，就是否同意贷款以及贷款方式、额度、期限、利率、还款方式、担保方式等提出明确意见，并移送有权审批人审批。第七条贷款审批有权审批人在授权范围内，根据调查、审查结论等因素审批贷款业务事项。对审批不同意贷款的，签署意见后退回审查部门，由调查部门及时通知借款人。第八条贷款实施贷款业务批复后，审核是否办妥保证担保手续、抵押物是否已依法办妥登记、质押物是否办妥止付和交付、是否按规定办理保险等完善担保手续。在上述手续办妥后，与客户及担保人共同签订《抵押合同》或《质押合同》、《保证合同》。在落实贷款批复中限制性条款后，与借款人、保证人当面签订《借款合同》、《保证合同》。然后由贷款审核岗负责信贷合同文件和放款审核，制作《借款借据》，经审核无误后，通知财务部门办理贷款帐务处理手续。第九条贷后检查（一）调查人员首次跟踪检查。贷款发放后15天内，调查人员必须进行首次跟踪检查。（二）调查人员定期检查。管户调查人员负责每月至少进行一次定期检查，监测借款人借款、还款交易记录。（三）上级部门及领导检查。上级部门及领导对贷款业务每季至少组织一次检查。第十条调查人员贷后检查主要检查以下内容：（一）重点检查客户是否按照合同约定用途使用信贷资金，是否存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等违规问题。（二）客户的家庭情况、健康状况、生产经营是否正常，主要产品的市场变化情况；（三）客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债权人的合作关系；（四）担保人担保资格、保证能力、抵（质）押物的完整性和安全性。抵押物的价值是否受到损失，抵押权是否受到侵害，质押物的保管是否符合规定。第十一条风险预警信号。调查人员和其他人员在实地检查的过程，如发现客户存在潜在风险，应及时进行风险预警提示，部分风险预警信号如下：（一）与客户本人及贷款使用有关的信号，如客户失踪或无法联系、擅自改变贷款用途、存在私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用等问题、卷入对生产经营或财务状况产生负面影响的法律纠纷、出现健康问题、存在违法经营等；（二）与生产经营有关的信号，如出现严重的自然灾害、病虫害或其他疫情、生产规模异常变化、主要业务发生变动、客户产品或服务的市场需求下降、产品市场价格出现大幅度回落、主要产品线上的供货商或客户流失，以往的合作伙伴不再与其合作、工人工资不能正常发放或有劳资争议等；（三）与财务状况和履约能力有关的信号，如客户自身的配套资金不到位或不充足、付息或还本拖延、向他人提供抵（质）押物担保或保证、本公司无法控制抵押品和质押权、抵押物的价值受到损失或抵押权受到侵害、质押物的保管不符合规定等。第十二条风险监测和监管的主要内容包括：（一）业务制度执行情况。如贷款业务合规合法性，调查人员贷后管理情况，贷款档案资料管理情况，违规责任人落实和处理情况等。（二）业务风险状况。如公司业务运行情况、客户风险变化情况，新发生不良贷款情况及处置情况等。第十三条业务部门应根据监测结果和风险状况及时采取措施，并视情况报请贷款审批机构对贷款进行调整，包括展期、缩减额度、追加担保、要求借款人提前还款、自助可循环额度的调整、冻结、解冻、终止等。第十四条提前收回贷款。发生合同约定事项应提前收回贷款的，经公司负责人同意并报原贷款审批机构备案后，向借款人和担保人发出《贷款提前到期通知书》，办理还款手续。第十五条还款计划变更（一）提前还款。借款人征得本公司同意可以部分或全部提前归还贷款。（二）贷款展期。贷款展期应取得担保人书面同意，须在当期贷款到期前15日向本公司提出展期书面申请，报有权审批行审批。贷款展期须结清全部利息，展期后必须采用分期还款方式。半年以内的贷款展期期限不得超过原贷款期限，半年以上的贷款展期期限不超过原贷款期限的一半。第十六条到期处理（一）采用一次性还本方式的，在贷款到期前应采取电话、短信、发放通知书等有效方法及时通知借款人按时归还贷款本息。（二）对到期尚未归还的贷款业务，调查人员应按规定及时报告总经理，列入逾期催收管理，及时发送逾期贷款催收通知书；在地方政府、专业合作社、信用村等机构协助清收贷款仍无效后，或上述机构不予配合时，应按有关规定及时采取诉讼等清收或补救措施。