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车险培训教材产险销售技能培训一二○○八年八月2本课程对销售工作的意义作为一线的展业人员，只有掌握与车险理赔有关的基本知识，才能正确引导客户理性投保，才能正确指导客户合理索赔。3第一章：车险理赔层层认识III商业保险责任与责任免除III三方义务常见的重要名词41保险车辆客户李先生购买了一辆国产轿车，由于这辆车的四个车轮都是国产的普通车轮，李先生觉得不够漂亮，于是车子提回来后，李先生就到汽车美容店给爱车换了四个车轮，这四个车轮的价格是原来车轮的4倍，果然爱车与众不同，但是爱车在投保了车辆损失险后不久发生了交通事故，爱车前部撞坏了，四个漂亮的车轮坏了两个，请问：这两个撞坏的车轮保险公司会赔偿吗？讨论保险车辆是指保险合同中载明的机动车辆，包括原汽车制造商固定装置在车上且含在售价中的零配件，但不包括出厂后另外加装的设备与设施。（例如：某些吉普车或越野车的前后护杠、脚踏板；警车的警灯；旅行车的行李架和梯子等）5保险车辆与外界物体的意外撞击2碰撞以下情形不能成为碰撞责任受本车装载的货物撞击导致的车辆损失12车辆在行驶途中机关盖突然打开将车窗及其他部位撞坏案例：2006年夏季的夜晚，某投保车损险的货车拉着钢管正常穿越大连某十字路口，突遇一出租车横向闯红灯强行，货车为避让出租车，紧急刹车，结果自车钢管惯性前滑，穿破驾驶室，造成车体损毁，驾驶员死亡。那么，车损是否在保险责任范围内呢？6保险人只赔偿直接损毁的损失3直接损毁与间接损失直接损毁指保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场现有财产的实际损毁。间接损失指因发生事故致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失。75事故责任免赔率在本保险责任范围内，根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任所确定的，保险人不予赔偿的损失部分与全部损失的比率。类别全责主责同责次责商业三责险20％15％10％5％车辆损失险15％10％8％5％车上人员责任险15％10％8％5％全车盗抢险20％的免赔率事故责任免赔率表8发生盗抢事故索赔时所需提供资料不全违规装载超行驶区域除玻璃单独破碎险外，其他附加险均执行绝对免赔率或绝对免赔额三者逃逸6绝对免赔率在本保险责任范围内，根据本条款规定的保险车辆驾驶员在事故中所负责任以外的因素所确定的，保险人不予赔偿的损失部分与全部损失的比率。98施救费用指发生保险事故时，被保险人为了防止或减少损失而采取必要合理的措施所支出的费用。拖车费≠施救费特别提示10IⅡⅢ道路交通安全法交强险保险条例保险法相关内容第二节：车险理赔相关法律法规11交通事故的处理II道路交通安全法保护现场通知交通管理部门造成人身伤亡造成重大财产损失的当事人对事实及成因有争议的撤离现场自行协商处理•未造成人身伤亡，当事人对事实及成因无争议的•仅造成轻微财产损失，并且基本事实清楚的造成人身伤亡造成重大财产损失的当事人对事实及成因有争议的12交通事故赔偿责任的划分由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿（车方无责任的按限额20%赔偿）损失在交强险责任限额内超过责任限额的部分(一)机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。(二)机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。机动车不承担责任交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的13IⅡⅢ道路交通安全法交强险保险条例保险法相关内容第二节：车险理赔相关法律法规14责任限额第三者人身伤亡第三者财产损失保障内容责任限额人身伤亡死亡伤残费用11万医疗费用1万财产损失2000如果被保险车辆在交通事故中完全无过错,上述赔付限额减少至20％责任限额＝＋交强险保险条例Ⅲ15责任免除受害人故意造成的被保险人的财产及车上的财产受害人停驶、停电、通讯或网络中断、数据丢失等造成的损失以及减值损失等其他各种间接损失仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用责任免除16第三章：车险理赔流程实务IⅡ商业险赔偿处理总体流程及实务Ⅲ交强险赔偿处理17说明所需材料1.保险单2.被保险人的有效证明3.公安交管部门或法院相关证明4.自行处理协议书5.应由三者赔偿但确实无法找到第三者的提交保单正本原件或者有效身份证件、保险车辆行驶证、有关法律文书及其他证明事故证明、有关法律文书及其它证明；以自行协商方式处理交通事故的，应提供公安交管部门认定的自行处理协议书（自行处理不合理的，保险公司有权重新核定）；在其他场所发生的事故应提供当地公安机关出具的证明；在道路发生的事故，应提供公安机构交通管理部门认定并出具的证明；在其它场所发生的事故，应提供当地公安机关出具的证明，70%赔偿。商业险赔偿处理申请赔付所需的材料1II18Document2发生保险事故造成保险车辆损坏的，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险公司检验、协商确定修理或者更换的项目、方式和费用。先定损后修复3残值处理保险车辆发生保险事故遭受损失后的残余部分，由保险公司与被保险人协商处理。如折归被保险人，由双方协商确定其价值，并在赔款中扣除。194因第三者对保险车辆的损害而造成保险事故的，保险公司自向被保险人赔偿之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险对第三者请求赔偿的权利。追偿处理5自行协商解决处理发生的保险事故根据有关法律法规规定可以由当事人选择以自行协商方式处理的，被保险人应该及时通知保险公司，保险公司对被保险人自行承诺或支付的金额有权重新核定，并有权对其中无法核实的部分拒绝赔偿。206赔偿计算新车购置价：保险合同签定地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置附加费）的价格。实际价值：同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。实际价值＝新车购置价╳（1-月折旧率╳车辆已使用月数）全部损失：指保险车辆整体损毁，或保险车辆的修复费用达到或超过出险当时的实际价值，本公司推定全损。重要概念216赔偿计算全部损失：赔款＝出险时保险车辆的实际价值（保险金额低于实际价值时此项以保险金额替代）╳事故责任比例╳（1－事故责任免赔率）╳（1-绝对免赔率）-绝对免赔额部分损失：赔款＝实际修复费用╳事故责任比例╳（1-事故责任免赔率）╳（1-绝对免赔率）-绝对免赔额如果保险金额低于新车购置价，则赔款还要乘以保险金额和新车购置价的比例。22第三章：车险理赔流程实务IⅡ商业险赔偿处理总体流程及实务Ⅲ交强险赔偿处理231、交强险案件流程常规车险案件流程交强险案件流程•报案受理•查勘调度•查勘定损•垫支付•核价核损•立案•缮制•核赔•结案•支付、归档•报案受理•查勘调度•查勘定损•－－•核损•立案•缮制•核赔•结案归档•支付赔款增加垫支付环节区别24先强制，再商业死亡伤残赔偿限额中最后赔精神损害抚慰金（法院判决或者调解）赔偿顺序赔偿顺序1225问：全款买车和贷款买车在车辆的保险理赔上有区别吗？26答：在实际操作中是没有区别的。惟一的不同在于，对于分期付款的车辆，有些执行贷款事宜的金融机构只给予被保险人保单复印件。27问：不计免赔率特约险和不计免赔额特约险在具体的理赔上有何不同？28答：不计免赔率特约险是指按照主险条款规定的免赔率计算，应由被保险人自行承担的免赔部分，保险人负责赔偿。其中，负全部责任的，免赔率为15%；负主要责任的，免赔率为10%；负次要责任的，免赔率为5%.不计免赔额特约险是指按照主险条款规定，应当由被保险人自行承担的免赔额，保险人负责赔偿。不计免赔率特约险实行100%赔付的前提是责任清晰且险种上全。295事故责任免赔率在本保险责任范围内，根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任所确定的，保险人不予赔偿的损失部分与全部损失的比率。类别全责主责同责次责商业三责险20％15％10％5％车辆损失险15％10％8％5％车上人员责任险15％10％8％5％全车盗抢险20％的免赔率事故责任免赔率表30全车盗抢险问：盗抢险保护的具体范围是什么？31答：指保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失。全车损失，在保险金额内计算赔偿，并实行20%的免赔率。32问：如果轮胎被偷，盗抢险是否有赔偿的责任？33答：没有。因为盗抢险是针对全车遭盗窃的情况而尽赔偿责任，如果只是车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，保险公司并不给予赔偿34问：车被盗之后又被盗车者损坏，这种情况下，保险公司是否会给予一定的赔偿？35答：保险公司一般来说不对这种车辆被盗后又造成的损失进行赔偿，它只针对全车损失在保险金额内计算赔偿，实行20%的免赔率。被盗后再次造成的损失，在可以破案的前提下，通常都由法院判决相关人员对车主进行赔偿。36问：车在收费停车场丢了，保险公司管不管赔付？37答：不管。在收费停车场等营利性质的营业场所发生的全车被盗抢状况，保险公司不予赔偿。提示：丢车事故发生后，要在24小时之内向出险地公安刑侦部门报案，并且通知保险公司。38第三者责任险问：驾驶员开车误撞了自己的家人，家人的损失保险公司是否赔偿？39答：不赔偿。因为保险车辆造成其家庭成员的人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险公司均不负责赔偿。40问：哪些情况下保险公司不负责赔偿第三者的经济损失？41答：主要有以下几种情况。无驾驶证或驾驶证有效期已满；驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；持未按规定审验的驾驶证以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶车辆；依照法律法规或公安交通管理部门有关规定不允许驾驶机动车的其他情况下驾车；非被保险人允许的驾驶人使用保险车辆；除另有约定外，发生保险事故时保险车辆无公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。42车辆损失险问：若车主将大灯改为了氙气灯，而车灯在事故中损坏，车主能否得到赔偿？43答：不可以。因为对于保险车辆标准配置以外新增设备的损失，保险人都不负责赔偿。所以不论车辆是在内饰或外观上经过改装，被改装过的部位都不在车辆损失险的保护范围之内。44问：车辆在修理过程中被损坏，是否可以得到车辆损失险的赔偿？45答：不可以。因为汽车修理厂为收费的营利机构，在修车过程中的损失应由修理方赔付，与保险公司的车险赔偿无关。46自燃损失险问：邻车起火引燃了我的车，保险公司能否赔偿？47答：可以。只要是起火原因清楚的火灾引起的保险车辆损失，保险公司可以给予赔付。但是对于不明原因引起的火灾造成的车辆出险，保险公司不负责赔偿。48问：车辆自燃的起火原因不明，保险公司可否对我进行自燃损失险的赔付？49答：不可以。只有消防部门出具起火原因的有效证明在先，保险公司才能赔偿。50问：我的车突然自燃，但是只烧坏了车内电器，整个车没有完全烧坏，这样的情况下我能得到赔偿吗？51答：不能。对于因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失，保险公司不赔付。提示：新车也最好上一个自燃损失险，因为第一年的车处于磨合期，为保险起见，多一个险种多份保障。52玻璃单独破碎险问：洗车时，车的玻璃被洗车工人碰碎，可否赔偿？53答：不可以。玻璃单独破碎险是指投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。安装、维修、清洗车辆过程中造成的破碎属于保险责任免除的范围。54问：后视镜玻璃破碎，能否得到玻璃单独破碎险的赔偿？55答：不能。灯具、车镜玻璃破碎属于玻璃单独破碎险保险责任免除的范围。提示：玻璃单独破碎险分为进口风挡玻璃和国产风挡玻璃两种，在投保时一定要明确选择的种类。TheEndThankyou!中国人寿