搜索
银行承兑汇票保证金借款业务操作流程第一条银行承兑汇票保证金借款业务是指公司以合法的借贷方式向企业或机构提供办理银行承兑汇票所需的保证金，帮助企业或机构完成在银行的承兑汇票申请业务，在企业或机构取得承兑汇票后，用承兑汇票贴现款项偿还公司垫付的保证金，公司收取借款利息的业务。第二条业务对象及条件注册地在天津市行政区域内，经工商行政管理机关核准登记并与银行有着良好信贷关系的企（事）业法人。客户开具银行承兑汇票的申请具有明确的授信结论,已获得银行的批准，客户具有贴息能力(具有支付贴现利息的相应存款)，且认同公司的操作方法。第三条客户需要提供的材料：1、企业营业执照正、副本原件及复印件（有当期工商年检章）。2、企业组织机构代码证副本原件及复印件。3、企业税务（国税、地税）登记证副本原件及复印件。4、贷款卡原件及复印件，企业银行信用记录（内容包括对外、抵押、质押等信息）。5、公司章程原件及复印件。6、验资报告原件及复印件。7、企业法定代表人身份证原件及复印件。8、申请银行承兑汇票的相关手续。包括承兑协议、开票申请书、原借款合同（非首笔办理银行承兑汇票）、保证合同及银行承兑汇票申请批复意见书(函)。第四条业务操作程序1、业务受理业务经办人员与借款客户进行充分沟通，明确客户资金需求数额及期限，要求客户提供基本资料并签署《企业信用信息查询和管理授权书》、《个人信用信息查询和管理授权书》。2、业务调查通过核查银行承兑汇票申请批复意见书(函)或取得主管信贷科长、行长的意见等调查方式，确定客户在银行申请承兑汇票业务的真实性。结合客户的业务性质、银票保证金比例以及出票银行的信贷政策等情况，综合判断客户银行承兑汇票授信情况的可靠程度。需注意以下风险：①通过企业银行征信系统查实企业贷款情况。②保证金比例高低。③银行要求客户为达到开票条件所需要的、除保证金之外的其他担保措施的落实情况（如：相关贸易合同、发票，敞口部分的担保措施等）。④客户在出票银行是否有贷款或银行承兑汇票于近期到期（特别是一个月内到期的）。⑤如该银行承兑汇票的授信是在综合授信合同项下的，该综合授信项下的其他项（如足值抵押）贷款的办理情况。⑥除客户为首次在银行申请出具银行承兑汇票外，需审查客户在贷款银行是否为一年期授信（银行承兑汇票的期限通常为6个月）及客户已开具的银行承兑汇票到期情况，了解到期或即将到期承兑汇票该企业承付资金是否落实，我公司不负责银行承兑汇票到期承付的资金。规避银票不能如期开出，以及保证金被冻结以备付快到期的银票、贷款的风险。3、业务的审批流程①业务人员调查结束，经事业本部负责人审批后连同以下资料报风险管理部审批：《业务调查报告》、《业务审批表》、客户材料②风险管理部对业务进行合规性审核，条件不具备的退回，需补充资料的则由业务经办人员进行补充，审核通过或补充材料后，由运营管理部、总经理审批。4、借款合同签订及款项支付①业务人员与客户签订借款合同、保证合同、委托还款证明等协议。②保管客户银行预留印鉴（企业印鉴和法人名章）并到开户行核查，出具印鉴保管证明。③到开户行查询网银情况，已开网银的，保管网银密匙/U盾，修改网银密码，留存结算账户支票，出具网银、支票保管（查询）证明。④客户所需保证金未全额向公司借款的，核实客户账户款项，是否能够足额支付除借款外的保证金。⑤收取借款利息，预收贴现利息。⑥风险管理部、运营管理部核实以上措施无误后，经风险管理部总监、运营管理部总监及总经理签字后方可放款。⑦财务核实账号，将款项划入出票银行《划款授权书》中指定的账户。⑧划款后，业务人员陪同客户到开票银行，再次落实承兑协议、开票申请书（客户所需保证金未全额向公司借款的，核实客户账户款项。）等无异常情况后，办理保证金从客户结算账户划转至保证金账户手续，以防资金被挪用。5、银行出票业务人员全程跟随客户在开户银行办理出票手续，银行出票后，当场立即让收款人盖好背书章，并以我司人员为主与银行柜台交接银票，做到票不离手。加盖银票背书章环节的把握原则：凭预先收质或现场监督的印鉴，由我司人员亲自加盖（我司人员务必掌握背书的注意事项，必要时可现场向银行柜台人员咨询确认）；遇收票之“黄牛”在现场的，可由其加盖（以免因背书有瑕疵甚至出错从而导致影响贴现时效，但需防止票被对方控制）。如当日银行结算时间截止前还未能开出银行承兑汇票的，或公司认为有风险的，如有可能应立即用原已取得的支票，将有关款项划回公司。6、还款①客户贴现客户贴现时，掌握贴现银行贴现要求，审查贴现必须资料，一般包括：开户资料（贴现行无账户的）、贷款卡等，“持票人”与前手的贸易合同和增值税发票等。贴现申请人（即“持票人”——银行承兑汇票最后一手的被背书人）指定的其名下的贴现回款账户已为我方实际控制（取得银行预留印鉴、网银密码），业务人员必须全程跟随,做到票不离手，直至贴现完成，确认我司已全额收到借款本金及利息等费用。如客户通过“黄牛”进行贴现，在验票环节，由我方工作人员直接递交银行验票人员验票，验票结束后立即收回银行承兑汇票；贴现款到达我方指定的账户时才可交出银行承兑汇票（收款账户是客户账户的，该账户必须事先已为我方掌控）。②公司代理贴现流程同客户贴现流程。7、付款交接及归档环节：①财务人员查询贴现资金到账情况。②非通过客户账户进行还款的，业务人员与客户签署《委托还款证明》及其他相关手续的交接，并确认我公司无其他可履行义务的责任。③经业务人员确认，财务核实，在确认全额收取借款及利息等客户承担的费用后，将剩余款项支付至客户公司账户或客户出具的《委托收款书》指定的账户。④业务人员整理相关材料结案交档案保管人归档。第五条风险控制委员会可根据实际风险情况提出超出本流程规定的具体要求。第六条风险管理部对本流程具有最终解释权。附件：附件一：流程图附件二：项目调查报告附件三：企业及个人信用信息查询和管理授权书、个人信用信息查询和管理授权书附件四：业务审批表附件五：借款合同、借款借据、保证合同附件六：委托收款书、委托还款证明附件七：保管证明附件八：收条附件九：材料目录附件一：银行承兑汇票保证金借款业务流程图经办部门：业务经理业务经理A、B风险管理部、运营管理部、总经理业务经理业务经理项目调查报告业务审批表借款/担保合同保管客户银行预留印鉴所需表格：客户资料清单银行批复函其他相关协议及委托书网银U盾及密码客户基本材料客户结算账户支票业务、财务业务经理业务经理风险、运营部、总经理、财务财务委托还款证明全程跟随业务审批表借款利息及贴现利息委托收款书票不离手业务咨询立项调查项目审批签订合同保证措施收费财务放款出票背书承兑贴现回款归档附件二：天津银创未来小额贷款有限公司项目调查报告编号：项目名称：经办人：呈报部门：呈报日期：郑重声明调查人员郑重声明：我们对于申请贷款企业和担保人公司经营情况、财务状况进行了全面调查、核实、分析。我们保证向公司提交的调查报告及补充资料中所涉及到的数据和资料是真实、合法、有效、完整的。天津银创未来小额贷款有限公司调查人员A角：调查人员B角：一、申请贷款基本情况摘要申请企业名称申请贷款金额万元贷款期限利率申贷业务来源申请贷款资用途：详细说明借款金额、具体用款时间：详细说明还款资金来源及还款计划：保证措施及操作方案：二、企业基本情况名称实际办公地址联系电话注册资本万元传真：成立时间年月日注册地址法定代表人任职时间年月直线电话经办人职务移动电话基本帐户开户银行及帐号贷款行及所在行的信用评定等级经营领域：经营产品：三、股权结构股东名称出资方式及出资额比例人民币万元%人民币万元%合计人民币万元100%四、实际控制人介绍姓名：性别：身份证号码：现住址：工作经历：五、企业资信状况开户行及结算行情况银行名称开户时间开户种类开户账号本年月均存款额备注贷款记录（包括企业间、企业与个人间拆借）借贷方名称借贷金额借款日期还款日期目前的余额对外担保记录被担保单位担保金额担保日期应解除担保日期目前情况诉讼记录涉诉方名称原因时间涉诉标的额目前解决情况合同履约记录（企业为付款方合同）近两年合同数量合同标的额实际付款额履约率不能履约原因其中：1、未结清信贷信息重要说明：2、未结清不良信贷记录、欠息信息、当前对外担保、诉讼信息重要说明：六、项目结论主办人意见综述主办人：年月日协办人意见协办人：年月日业务总监\业务总经理意见业务总监\业务总经理：年月日附件三：企业信用信息查询和管理授权书：我单位因贷款评审、贷后管理、担保及抵质押评审、风险管理等事由现授权在贷款办理及贷后管理过程中，通过中国人民银行企业信用信息基础数据库查询我单位信用信息，并对我单位信用信息按人民银行相关办法规定进行管理。特此授权。授权单位（盖章）：法定代表人：授权日期：年月日授权单位的贷款卡号：个人信用信息查询和管理授权书：本人因：□申请个人贷款□本人作为法人代表的公司（或组织）申请贷款□本人作为出资人的公司（或组织）申请贷款□本人拟提供担保的个人（公司或组织）申请贷款□其他：现授权在贷款办理及贷后管理过程中，通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人信用信息，并对本人信用信息按人民银行相关办法规定进行管理。特此授权。授权人签名：授权人身份证号：授权日期：年月日附：身份证复印件附件四：业务审批表编号：年月日申请企业名称申请贷款金额万元贷款期限利率业务来源经办人员还款资金来源及还款计划：经核实设计的保证措施：业务审批意见事业本部负责人风险管理部总监运营管理部总监总经理放款审批风险管理部总监运营管理部总监总经理附件五：编号：借款合同（适用企业贷款）天津银创未来小额贷款有限公司编号：借款合同借款人：法定代表人（负责人）：住所地：电话：邮政编码：通讯地址：基本帐户开户行：账号：贷款人：天津银创未来小额贷款有限公司法定代表人（负责人）：董忠住所地：电话：邮政编码：通讯地址：鉴于借款人向贷款人申请贷款，为明确双方权利义务，借款人与贷款人经协商一致，特订立本合同。第一条贷款1、币种：人民币。2、金额(大写)：。3、期限：自年月日至年月日。4、本合同项下的贷款用途仅限用于。第二条利率及利息的计付1、利率执行：。2、本合同项下，借款人以（大写）个月为一期，按期还款，首期自放款日起计算。计算一期的正常利息采用月利率，本合同项下的利率为：月利率=年利率/12；日利率=年利率/360。3、本合同签订后、放款前，如遇中国人民银行调整法定利率的，贷款人将按相应利率档次执行调整后的利率，利率浮动水平按第二条第1款约定执行。4、本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，自法定利率调整日的次日起，按相应利率档次执行调整后的利率，利率浮动水平按第二条第1款的约定执行。借款人在本合同利率调整日当日还款的，该期贷款仍执行调整前利率；借款人在本合同利率调整日后还款的，该期贷款按相应利率档次执行调整后的利率。5、利息的计算（1）借款人每月还息额＝当月贷款余额×贷款天数×日利率。（2）逾期贷款和挪用贷款的罚息依逾期或挪用的金额和实际天数计算。逾期贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮30％，挪用贷款的罚息利率按本合同约定利率上浮50％；浮动利率贷款逾期或挪用后遇人民银行调整基准利率的，贷款人有权相应调整本合同罚息利率，自人民银行利率调整日起适用新的罚息利率。6、本合同项下的贷款按下列第种方式结息，贷款最后到期时利随本清。结息日为付息日：（1）每季末月的日结息；（2）每月的日结息。（3）其他方式：。第三条贷款的发放与偿还1、借款人授权贷款人将借款转入以下第项帐户：（1）借款人开立在银行的帐号为的帐户。（2）借款人指定的户名为，开户行为银行，帐号为的帐户。2、借款人选择分期提款的，应当书面确认分期提款事项。分期提款的，贷款期限不予延长，借款人仍应当按照本合同约定的还款时间还款，并按照本合同第二条约定的期限支付利息。贷款人审核确认借款人证件、借款合同、贷款金额、贷款期限无误后，最晚于次日将贷款支付到帐。3、借款人的提款应至少提前3个银行工作日办理相关手续，并应符合下列放款计划。放款日放款金额年月日；（大写金额）；年月日；（大写金额）；年月日；（大写金