中小银行如何突破发展瓶颈

上海惠宏企业管理咨询有限公司HWEMConsultingisMakingEffortstobeYourStrategicPartnerandProfessionalAssistant.中小银行如何突破发展瓶颈一、创新是根本之道尽管近年来我市中小银行暗地里都在寻求自己的个性发展之路，但是从目前的状况来看，他们一定程度上仍摆脱不了跟随大银行步伐的阴影。从产品定位看，基本上中、农、工、建等四大银行经营什么业务，中小商业银行就紧紧跟进；从客户定位看，也大都是集中在“两通、两高、两上”（交通、通讯、高校、高科技、上市公司、准上市公司）上，同化趋势明显。相对来说，中小商业银行产权明晰，经营灵活，但四大银行拥有强大的网点体系，较完善的清算系统，国家信用的强有力支持，双方优、劣势不同。由于中小商业银行骨子里仍坚持跟随型战略，走保稳路线，没有自己的经营特色，因此，至今无论从区域上，还是从产品上，甚至在某一个单项业务上，都无法真正打破四大银行的垄断格局，没有突现自己的发展特色。“目前看来，唯有招商银行的‘一卡通’业务似乎能与四大银行相抗衡。出现这种状况，与中小商业银行的市场定位过于与大银行趋同，没有特色有一定关系。所以，这种不研究自身特点，简单甚至盲目跟着‘老大’跑的情况，势必会把中小商业银行带进发展中的死胡同。”市银监局监管一科科长陈钧说。特别是近年来，四大银行积极地朝商业化方向转变，用人、用工机制、分配制度改革的步伐进一步加快，管理能力日渐提高。更为重要的是，政府出台的一系列优惠政策，如不良贷款的大量剥离、呆账的大量核销、人员的大量精简，使其包袱逐渐减轻，活力明显增强。“中小银行如果不在创新上下功夫，那么很有可能会被市场淘汰出局。”陈钧说。现在有的中小银行定位为“社区银行”、“市民银行”，这是可喜的变化。中小商业银行一定要选择一个符合实际的恰当战略，定位战略宜以求异型为主、跟随型为辅。但陈均也指出，有的银行虽然思路上有所认识，但是内在的观念仍未有明显改变。如有的银行想打造“社区银行”，但是缺乏系统的市场调研与人员培训，上海惠宏企业管理咨询有限公司HWEMConsultingisMakingEffortstobeYourStrategicPartnerandProfessionalAssistant.与之相关的业务流程亦很滞后，这样不仅未能打开未开发的市场，同时也无端地耗费了银行的人力物力。中小银行走个性发展之路，还需更多的实践和摸索。二、人才是固本之源人才是银行发展的新鲜血液，现代银行的发展需要在管理、业务和服务上精通的专业人才。人才问题一直也是我市中小银行发展的一个弱点。市银监局监管二科科长陈健民用一句话进行了概括：中小银行用人制度是在大银行的传统制度上进行修补和改良，用人机制仍不够灵活。他分析，从“进入”环节看，近年来，中小银行进人表现出越来越“媚俗”的倾向，高薪、高待遇并没有引进高水平的人才。目前中小商业银行的队伍状况可概括为“三多三少”，懂传统业务的人员多，懂现代商业银行业务的人才少；在人才类型上操作技能型人员多，专家学者型人才少；在管理岗位上懂业务操作的人员多，善经营管理的人才少；从“育人”环节看，目前，中小商业银行由于缺乏建立培训体系的意识和方式方法，因此，在培训方面表现出了种种令人担忧的轻重倒置的现象。如在培训的内容上重知识技能轻心态与观念教养。虽然目前一些中小商业银行的培训，在知识补充和技能训练上已经有了很大的进步，但是对于直接影响员工工作动机的心理教育还缺乏应有的重视，如敬业精神、创造精神、责任感、使命感、新概念、新观念的意识等没有进行系统教育，教育层次相对低下；在对培训结果的理解上重短期效率轻长期效益。一些中小商业银行习惯于以立竿见影的思路来看待培训，缺乏对人才培养的系统研究及对中远期培训的尊重和耐心。“近年来，我市中小商业银行主要靠的是中等水平的人才打天下，因为，有能力的不愿来，无能力的不敢来。”陈健民说。谁拥有了一流的人力资源开发和管理机制，谁就会创造一流的业绩，就会在竞争中稳操胜券。陈健民认为，目前中小银行首要解决的是体制问题，有的银行进行股份制改革后，体制仍未理顺，因此无法由上至下建立相对公平公正的用人上海惠宏企业管理咨询有限公司HWEMConsultingisMakingEffortstobeYourStrategicPartnerandProfessionalAssistant.机制。在完善教育培训体系方面，其他中小银行可向市商业银行学习，该行通过ＩＳＯ９００１的认证，对人才的培训不仅有业务操作技能、管理技能方面的知识，还有观念、思想、职业道德方面的内容。银行员工既有课堂式教育，也要坚持挂职锻炼，既要搞好实用人才的短期培训，也要抓好高级管理人才的中长期培养与储备。“人才战略不是一蹴而就的，这需要中小银行高层高瞻远瞩的眼光和魄力，有了过硬的人才队伍，中小银行才会在市场竞争中站稳脚根。”陈健民说。三、业务是重中之重从国际金融业发展的主流来看，绝大多数国家都推行的是银行、证券、保险、租赁、信托混合经营的管理体制。业内人士分析，混业经营之所以成为国际金融业发展的必由之路，究其根本原因，是现代信息技术发展推动了货币市场化、资本市场化和利率市场化，金融的空间概念大大模糊，分业经营已无法满足金融业投资主体对利润追求的最大化冲动。目前，新生的混合业务、表外业务、中间业务盈利水平已提升到３０％－７０％。这对中小商业银行来说，就预示着盈利方向将会发生重大转变。该业内人士指出，中小商业银行高层管理者对此必须具有前瞻意识，在业务发展战略上进行战略超前准备，加大业务结构调整的力度。同时，组建一支精通证券、信托、保险、租赁、理财、咨询、评估等新型业务的高素质人才，实现专家经营、专家管理、专家治行。从战略的高度选择混业经营之路。“市民现在投资理财的热情日见高涨，但是我市中小银行没有能够自主开发的理财产品，也没有从事理财产品开发的迹象，部分中小银行虽然已经涉足，但是都以代理为主，银行从中所享受的利益极少。另外一点，从我市银行业务发展来看，网络银行逐渐在普及，但中小银行中仍有大部分没有推出自己的网络银行业务。”人行黄石中心支行一负责人惋惜地说。上海惠宏企业管理咨询有限公司HWEMConsultingisMakingEffortstobeYourStrategicPartnerandProfessionalAssistant.该负责人指出，网络银行的低成本与个性化的服务能力，使银行的核心竞争力发生转移，从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式。网络银行可以为中小商业银行赢得竞争优势，通过发展网络银行，充分利用ＩＴ优势，实现无网点业务扩张，通过利用设计的软件系统，使客户在办公室进行查询、转账、资金交易等业务，在网上也可以享受这些服务，从而进一步突破业务的地域限制。这是中小商业银行扬长避短，与国有独资商业银行竞争的重要手段之一。制定长远的业务发展战略，加大业务结构调整的力度，是中小银行发展需要注意的重要问题。“追求利益最大化无可厚非，但从我们管理者的角度看，中小商业银行发展一定还要处理好发展、效益与稳健三者关系。”市银监局监管二科科长陈健民说。从目前实际看，我市中小商业银行发展中值得关注的不是发展的动力不足，而是发展中的冲动，他们往往因渴求发展而忽视稳健的问题。他认为中小银行决不能以牺牲合规合法经营来换取一时的发展和效益，发展要行之有道，效益要取之有道。要坚持实事求是原则，量力而行，做力所能及之事，不片面追求速度，不搞高指标，不盲目追风，脚踏实地干工作。“这样才算是走高质量的发展之路”陈健民说。以转型抢占市场先机，以改革促进银行发展，相信我市中小银行能一步步显示出美好的未来轮廓。（资料来源：王剑、王丹黄石日报2007-11-20）