车险骗赔分析及对策

车险骗赔分析及对策日期:11-08-31随着社会经济的不断发展，人民生活水平的不断提高,私家车数量已占到汽车销售量的大半以上，私家车已经成为车险市场的主导力量。但是由于存在道德风险，加之不正当利益的驱使，保险骗赔现象层出不穷，增加了保险公司的经营风险。要想防范骗赔案件的发生，保险公司必须强化承保理赔机制，并且在防止“病从口入”的同时，完善各项理赔管理环节，把被动“亡羊补牢”转变为主动“未雨绸缪”。提高理赔员工的个人素质，加大理赔案件的甄别力度,有效调动起职能部门、保险公司和广大社会群众反欺诈的积极性，从而达到打击假骗赔案的目的。一、车险“假骗赔”案件的主要特点手法之一：外地出险、本地报案事故车辆在外地发生了碰撞，造成车辆受损。由于对外地情况陌生、对修理厂不信任等因素，导致保户出险后并不及时报案。将车辆开回本地后制造假现场进行理赔，或者发生双方事故后已经向对方索要了修车费用，再次报案谋取不正当利益。在伪造现场的过程中极易造成车辆损失扩大，从而损害保险公司利益。手法之二：小事故扩大损失，修车偷梁换柱、以次充好车主与修理厂相互勾结，制造车险事故，致使车辆损失加大，在保险公司对车辆查勘定损后，用较低档的材料为客户修理，以高档材料的价格向保险公司索赔。维修费用与修车费用的“差价”，被车主与修理厂联合“吃掉”。更为严重的后果是，虽然修好了车辆，但却给今后的行车留下了安全隐患。手法之三：无中生有、旧件装车制造事故修理厂将同类型的车辆损坏旧件装到保险标的上，在易于造假的地段，制造保险事故，向保险公司索要高额赔偿金。手法之四：一次事故，多次理赔发生一次保险事故后，寻找不同的地点，反复向保险公司索赔。同一辆保险标的，不同的驾驶员、不同的出险地点，但是损坏位置相同。例如，汽车玻璃损坏，汽车玻璃经常在行驶过程中被前方车辆带起的石子打坏，但是受损面积不大，以前并未采取相关措施的情况下，只是简单地进行拍照定损，造成车主下次将玻璃彻底打坏再次报案。手法之五：编造属于保险责任范围内的保险事故向保险公司索赔事故性质本来不属于保险责任范围，骗赔者谎报案情欺骗保险人。如车辆出险时存在酒后驾驶、无证驾驶等问题，但车主当时不报案，次日再索赔或者偷换驾驶员，使保险人无法掌握出险时的真实情况。手法之六：提供虚假证明向保险人索赔车主或其代理人（修理厂）以技术手段伪造交警事故处理证明，或疏通有关部门伪造证明。在已查处的假骗赔案中，一些责任认定书、赔偿调解书、简易程序处理书、消防火灾证明、公安派出所证明存在问题，这些主管部门出具的伪证使得保险公司的查处难度加大。与机动车辆相关的保险欺诈骗赔手法可谓五花八门。面对这些机动车辆保险欺诈疑案，保险公司虽然有时掌握一些外围线索和情况，但由于走访调查不及时、采痕取证不到位、反欺诈体制不健全及相关法律不完善等，在假象面前往往力不从心、束手无策，难以收集到确实充分的欺诈骗赔证据，致使一些理应拒赔的除外责任案件和蓄意欺诈案件骗赔得逞。二、机动车辆保险骗赔的风险防范车险骗赔行为屡禁不止，如何打掉这个影响公司发展的“恶疾”呢？笔者认为，在公司内部，相关职能部门严把各个关口，不为骗赔者提供便利。一是加强承保时的风险管控，严密防范风险，提升管理水平；二是理赔人员要善于从案情的点滴中发现蛛丝马迹，通过严谨的工作作风，使骗赔者无机可乘。在外部，一方面协同有关部门、同业主体共同营造大的舆论格局，大力宣传保险法规，增强保险法律意识；另一方面联合职能部门充分运用法律手段维护公司利益，防范和打击机动车骗赔案件。（一）加强风险评估，提高承保质量加强风险评估，提高承保质量，是防止保险欺诈发生的第一道防线，也是保险公司分辩良莠的最有利机会。因此，当投保人提出投保申请后，保险人应严格审查申请书中所填写的各项内容和与保险标的有关的各种证明材料。必要时，应对保险标的进行详细的调查，以避免保险欺诈的发生。（二）通过保监会或者行业协会联系、沟通，联合市场上各家保险主体，共同营造打击假骗赔案的氛围打破以前各家公司各自为战的局面，相互配合、紧密联系，通过信息共享、开展联合打击假骗赔案、疑难案件通报等手段，建立一个反欺诈平台，实现资源共享。（三）建立制度，完善机制，提高抵御和识别保险诈骗犯罪的能力机动车辆承保风险的控制与管理是防止车险骗赔最直接、最重要的手段,各保险公司应坚持验车承保工作,并切实加强保险单证的管理,加快微机签单的步伐,有条件的地区应采用防伪保单。理赔是保险赔款的重要环节,具体包括查勘、定责、定损、缮制赔案、支付赔款等。加强理赔管理,尤其要落实以下措施:一是提高现场查勘率,坚持双人查勘事故现场;二是坚持定损员定损制度,实行机动车辆集中定损;三是认真进行赔案审查和复核等等。（四）加强理赔队伍建设，提高人员素质目前，打击骗赔的方式主要限于保险公司内部建立专业理赔队伍，从事现场查勘、质询、调查等工作。理赔人员对是否假赔案的判断只是依据本公司范围内的数据和经验，因此加强理赔队伍建设，经常进行业务培训，提高人员素质，尤其显得重要。此外也要加大对业务员的管理力度，如不定期进行赔案抽查，一旦发现业务员参与骗赔行为的，予以处罚，严重者应立即解除劳动合同，并在行业内进行通报，必要时移送司法机关处理。其次，要加强监督队伍建设，强化纪检监察、稽核审计工作的职能。再次，要搞好业务培训，使全体员工尤其广大营销员都能知法、懂法、守法，并把个人利益同公司的整体利益联系起来，从基本上规范市场行为。（五）加强与公安刑侦部门协作，建立沟通桥梁，形成长效机制，对于事故较大、性质恶劣的，加大打击力度，对造假者形成强大的威慑力。（六）充分调动广大群众监督能力，加强保险知识普及，争取社会公众支持保险公司应该加大保险知识和相关法律、法规的宣传，增强公民的保险意识和法制意识。一方面通过新闻媒体宣传保险知识及与保险有关的法律知识，普及社会的保险意识，让广大公民充分认识到保险不是福利事业，减少对保险认识的误区，在社会上形成一个良好的经营环境。另一方面是加强反车险欺诈的宣导，使公众明白，从短期看骗赔者诈骗的可能是保险公司的钱，但是从长远和整体来看，其实损害的是广大投保者的利益。激励广大群众参与反欺诈的热情，实行奖励机制，对举报核实的骗赔案件根据损失金额的大小兑现奖励费用。同时，建立完善的保密制度，严格为参与打假者保密，解除参与者的后顾之忧。车险骗赔行为日趋严重的危害性，为我们敲响了警钟，我们必须有所行动。风险是客观存在的,防范和控制风险是保险公司稳健经营的必要条件。保险公司应充分调动和依靠政府职能部门、保险行业和广大社会公众的力量，形成全民打击骗赔的风气和氛围。切实加强防范措施和完善风险管理制度,提高抵御和识别保险诈骗犯罪的能力,使损失减少到最低限度。