个人理财规划报告

个人姓名_______陈慧雯________报名编号____FZ6121045180_____案例编号_外企高管如何无忧退休所在单位_工商银行淮海西路支行____________________个人理财规划报告PERSONALFINANCIALPLANNINGREPORT谨呈给：罗先生及其家人上海工商银行银行淮海西路支行陈慧雯理财顾问2008年8月目录第一章声明…………………………………………………………………………………5第二章家庭基本情况…………………………………………………………………7一、家庭成员介绍…………………………………………………………………………………….7二、家庭收支状况介绍…………………………………………………………………………….7三、家庭资产状况介绍…………………………………………………………………………….7第三章家庭理财目标………………………………………………………………….8一、短期目标………………………………………………………………………………………………81、紧急预备金……………………………………………………………………………………………………82、保险规划…………………………………………………………………………………………………………8二、中期目标…………………………………………………………………………………………….8三、长期目标………………………………………………………………………………………………8第四章理财数据假设……………………………………………………………………9第五章家庭财务现状分析…………………………………………………………11一、资产负债表分析……………………………………………………………………………….11二、家庭财务指标分析…………………………………………………………………………..12三、家庭税后收入一览表……………………………………………………………………….121、工资薪金所得………………………………………………………………………………………………122、房屋出租所得………………………………………………………………………………………………133、家庭实际收支现金流量表………………………………………………………………………….14第六章紧急预备金筹划………………………………………………………………15第七章退休养老金规划…………………………………………………………….16第八章子女教育金规划…………………………………………………………….17一、家庭财务规划生涯仿真表……………………………………………………………….17二、生涯仿真表参数设置及子女教育金现值计算…………………………………18第九章家庭保障规划…………………………………………………………………20一、保险规划试算表……………………………………………………………………………….20二、建议加保险种……………………………………………………………………………………21第十章家人风险属性评估……………………………………………………….22一、风险承受能力评分表……………………………………………………………………….22二、风险承受态度评分表……………………………………………………………………….22三、资产配置及预期回报率……………………………………………………………………23四、风险矩阵………………………………………………………………………………………….23第十一章家庭资产配置规划…………………………………………………………24一、投资组合配置比率及报酬率试算表……………………………………………….24二、投资组合配置饼图……………………………………………………………………………24三、投资产品建议……………………………………………………………………………………25四、接下来四年资产配置表……………………………………………………………………26第十二章定期检讨安排…………………………………………………………………26第一章声明尊敬的罗先生客户：首先感谢您到工商银行淮海西路支行咨询寻求财务策划建议，非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。请先参阅以下声明：1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。2、本理财方案是在您口述的本人数据目标上制定的。按照您所提供的数据以及要求的目标，准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供财务建议及长期服务。我们将在不影响您目前生活方式的前提下，帮助您积累财务，为您的子女提供教育费用和满足您的退休规划要求。本理财规划报告书是在您提供的数据基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。3、本理财规划报告书作出的所有分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。4.专业胜任说明：陈慧雯（理财员）1)学历背景：上海大学数学系运筹专业本科毕业2)专业认证：2008年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP申请人3)工作经验：工商银行淮海西路支行理财专员5、保密条款：本规划报告书将由理财策划师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的理财策划师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。6、风险提示：本文件的任何条款不构成银行对任何交易的推荐。我们建议您在进行任何交易之前采取行动确保您已经完全了解有关条款、条件和风险，有能力并愿意在您的目的和条件基础上承担这些风险。如果您对交易有任何疑问，请咨询您的法律、监管、税务、商务、投资、财务和会计顾问。本工作室不对本文件所含信息的完整性作任何声明或保证。市场风险：本理财计划有可能包含为非保本型投资产品更新换代，其本金可能随相关市场而变动。本理财计划的回报总额可能无法达到预期回报，且在相关市场出现不利走势的情况下，到期付还的本金可能显著低于初始投资金额。信用风险：本理财计划的表现有可能与境外产品相联，因此您可能暴露于理财计划以及该境外产品发行人的风险之下。如果境外产品发行人出现违约、无法支付到期/提前赎回本金及收益，将对本理财计划的财产造成损失，您到期可能无法获得预期收益，甚至可能遭受本金损失的风险。流动性风险：您如果提前赎回本理财计划推荐的产品，在某些投资产品中所取回的金额可能低于您原先投入的金额。利率风险：因宏观经济形势、货币政策等变动导致利率波动，将会使产品市值发生变化，进而影响本理财计划收益。汇率风险：本理财计划中推荐的以美元计价的产品（即以美元作为基准货币计算收益、赎回金额和到期结算金额），从美元角度来说不存在汇率兑换风险。但若以非美元货币投资，本理财计划的表现将暴露于美元和其投资货币（如人民币）的汇率风险之间，则须明了投资本金在货币兑换时可能因汇率变动而造成本金有所损失。您的投资有风险，故收到的实际回报可能低于预期水平，应充分认识投资风险，谨慎投资。过去的绩效不能代表未来的走势。发行投资产品的银行有权根据有关法律规定代扣缴所有与本理财计划相关的应缴税款。第二章家庭基本情况一、家庭成员介绍家庭成员组成成员年龄职业罗先生42外企高管罗太太42（假设）全职太太儿子10学生（*假设罗先生与太太同岁）二、家庭收支状况介绍每月收支状况（单位／元）收入支出本人月收入7万房屋月供0配偶收入0基本生活开销2万其它收入9000医疗费0合计7.9万合计2万每月结余5.9万年度收支状况（单位／元）收入支出年终奖金16万保费支出2万其他收入0其他支出5万合计16万合计7万年度结余9万三、家庭资产状况介绍家庭资产负债状况（单位／万元）家庭资产家庭负债活期及现金50房屋贷款0定期存款500其他贷款0基金150国债0股票0房产（自用）500房产（投资）300黄金及收藏品汽车100合计1600合计0家庭资产净值1600万第三章家庭理财目标一、短期目标：1、家庭紧急预备金紧急预备金是为了应对家庭意外状况的不时之需，如：房屋修理、家电置换、中途失业、突发灾祸、重大疾病、额外养老等等。一般预留三到六个月的开支金额来保证近期家庭生活正常、及时调整，多以现金、活期存款或货币基金的形式出现，以保证强流动性。2、保险规划这里说的保险规划主要是对罗先生而言。罗先生是家庭主要劳动力，妻子罗太太是位全职太太，并无什么经济来源。平日里家中日用开销，人情往来全靠罗先生一人薪水收入。但看一下罗先生购买保险情况，除了单位里统一提供的基本保险外再无其他任何商业保险。显然对于罗先生一家来说纵是琼楼玉宇、高楼大厦，无奈根基太浅，一旦外界狂风暴雨袭来（如罗先生发生任何意外或无法预知料的灾难或短期失业）都将深受打击轰然倒塌。由于事先没有任何的保险保障来保驾护航，一旦根基受损对这一家人来说都是致命伤害，更不用说罗先生梦想的“安享晚年”，让儿子出国留学了等设想了。所以，罗家当务之急就是为罗先生预算出充足的保费，解除罗先生的后顾之忧，为罗先生一家撑起一把巨型的保护伞。二、中期目标：教育规划为儿子预留出一笔出国留学费用，该笔费用现在每年约25万元人民币。儿子今年10岁，至18岁儿子出国留学之时还有8年的时间，考虑这8年通货膨胀、物价飞涨、学费高涨等因素，这七年的海外留学费也是一笔巨大的数目了（*假设罗先生准备让儿子在国外读完四年本科两年硕士）三、长期目标：退休规划罗先生最大的理财目标就是退休后依然可以过着比较富足的生活，预定50岁退休的他希望退休后每月的生活费用不低于目前水平的2万元，每年也可以保证有旅行、保费等支出，真正做到“享享福”。罗先生今年42岁，准备8年后退休，目标保险规划紧急预备金罗先生/太太年龄（岁）425685且不考虑通货膨胀因素，同年儿子年满18岁正要出国，两笔费用加在一起面临的理财需求也很迫切。（*为了将退休计划做得更完善一点，假设罗先生一家为长寿家庭，罗先生活到80岁，罗太太活到85岁）短期目标中期目标长期目标第四章理财数据假设一、2007年度全市职工平均工资为34707元，月平均工资为2892元，比上年增长17.4%。2006年度全市职工平均工资为29569元，月平均工资为2464元，比上年增长10.2%。2005年度全市职工平均工资为26823元，月平均工资为2235元，比上年增长9.9%。罗先生为外企高管，假设其收入增长率为10%。社平收入增长率为8%。二、摩根大通(JPMorganChase)对中国2007年的通货膨胀率测算上调至4.1%，原先的预测为3.8%。在此我们假设通货膨胀率为4%。三、在美国2005-2006年，公立四年制院校本地本专科学生平均学费5491美元，比2004-2005学年增长了7.1%。两年制公立大学学费增长了3%，。私立四年制大学学费增长了6%。假设在国外留学，学费增长率为5%。四、假设罗先生的儿子教育费用支出明细表：年龄距现在的年数学习阶段学费现值3幼儿园小小班100004幼儿园小班100005幼儿园中班100006幼儿园大班100007小学一年级100008小学二年级10000退休规划教育规划9小学三年级10000100小学四年级10000111小学五年级10000122初中预备班10000133初中一年级10000144初中二年级10000155初中三年级10000166高中一年级40000177高中二年级40000188高中三年级40000199大学一年级2000002010大学二年级2000002111大学三年级2000002212大学四年级2000002313研究生一年级2000002414研究生二年级200000五、上海市养老保险政策1、城镇社会养老保险：本市行政区域内基本养老保险费、基本医疗保险费、失业保险费、生育保险费等社会保险费（以下统称社会保险费）