财产保险理赔答疑手册

1前言财产保险是公司传统的骨干险种，具有险种复杂、客户关系众多且需求多样化、涉及领域广、技术性强等特点，是衡量财产保险公司专业技术能力的标志之一。近年来，随着保险市场的发展、保险监管的加强、法律环境的变化，财产保险理赔在责任判定、实务操作等工作中出现了许多疑点和难点，矛盾纠纷时有发生；加上非车险理赔专业技术人才培养周期长，专业要求高，财产保险理赔队伍专业技能不足的问题日益突出，对财产险理赔工作提出了很大挑战。为进一步提高财产保险理赔人员的专业素质和技能，切实提高财产保险案件处理的质量和效率、提升对客户的服务水平，总公司理赔事业部广泛收集、整理当前财产保险理赔中遇到的常见问题和个性化疑难问题，汇集公司系统财产保险理赔人员的智慧和经验，汇编成《财产保险理赔答疑手册》，作为财产保险理赔人员日常工作的工具用书。本书共分为企财险、工程险、家财险三部分，汇集了日常理赔工作中分公司反映较为集中、争议较多问题，通过理论分析、案例点评等形式，将常见问题的处理原则、理赔技巧等进行归纳和整理，力争通过系统理赔经验的共享，给理赔人员提供参考，提高财产保险理赔整体技能。2本书编写工作由总公司理赔事业部副总经理唐光立主持，财产险理赔管理处处长葛锦宏担任本书统筹、协调工作，处室员工孟力、全定策、张恒、杜丹枫参与了本书的编写和整理工作。同时，总公司财产保险部及北京、辽宁、吉林、江苏、浙江、广东、深圳、四川、宁波、青岛等分公司参与本书审核并提出了大量有价值的意见，在此一并表示感谢！本书编写中坚持客观公正、从条款本意出发的原则，并结合部分判例提供了相对合理的答案，但鉴于保险双方可能对保险条款有不同理解，实务操作中仍不可避免有不同观点。因此，本书是为财产保险理赔的抛砖引玉之作，对于理赔工作中遇到与本书观点不符的情况，及其他有价值的观点和问题，请及时与总公司理赔事业部财产险理赔管理处联系，我们将在今后的版本中不断完善并充实内容。希望通过本书的使用，特别是公司系统各级财产保险理赔人员与实践的紧密结合，不断发现理赔中的新问题、研究新方法、提出更加准确有效的解决方案，促进本书内容更加成熟和完善。对于本书编写的疏漏之处，恳请读者批评指正。3目录企财险部分.................................................81．“原因除外”和“损失除外”的区别是什么？...............................................................82．如何理解“自燃除外”，除外的范围是什么？...............................................................93．水库泄洪造成的洪水是否属于保险责任范围？...........................................................114．如何理解“飞行物体及其他空中运行物体坠落”责任？...........................................125．财产基本险、综合险和一切险条款中的“三停损失”有何区别？...........................136．因爆炸导致化学品扩散导致保险标的受污染的损失，是否属于企财险保险责任范围？................................................................................................................................................177．钢化玻璃自爆如何进行责任认定？...............................................................................178．承保财产一切险，雨量或风力达不到保单“暴雨/暴风”定义标准的，如何判断是否属于保单的“自然灾害”？.................................................................................................189．如何理解“意外事故”定义中的“突发性”？...........................................................2110．未扩展“清理残骸费用扩展条款”，残骸清理费用是否可视作施救费用或损失恢复费用予以赔付？.........................................................................................................................2211．标的未受损，仅发生了清理淤泥费用，是否赔付？.................................................2312．替他人保管的财产如何赔付？.....................................................................................2413．存放于露天的财产是否赔付？.....................................................................................2514．包括在保险金额中但未特别约定的特约承保财产是否属于保险责任范围？.........2715．承保后新增加的设备等固定资产是否为保险标的？.................................................2816．如何确定房屋装潢、装修部分是否属保险标的？.....................................................3017．资产增加扩展条款、自动升值扩展条款、85％扩展条款的差别是什么？.............3118．如何理解实际损失？.....................................................................................................3419．设备全损后，赔付时是否应考虑扣除折旧？.............................................................3520．保险标的（设备）出险时的市场价值如何理解？.....................................................3621．产成品按估价承保,出险后怎样确定损失计算基础？................................................3722．增值税是否需要赔付？.................................................................................................3823．如何理解重置价值条款？.............................................................................................3924．保险标的出险时的重置价值如何确定？.....................................................................4025．厂房等固定资产按账面原值投保是否就认为足额投保？.........................................4226．在建工程的保险价值如何确定？.................................................................................4327．保险标的损失后发生的抢修费用是否属于赔付范围？.............................................4428．施救费与防灾防损费如何区分？.................................................................................4529．单个固定资产的赔偿金额是否以单项保险金额或单项保险价值（保额高于保险价值时）为限？.............................................................................................................................4630．施救费是否适用免赔率？.............................................................................................4831．约定免赔额的情况下，分项承保财产是否无法赔偿到保险金额？.........................5032．火灾后，被保险人无法提供公安消防部门出具火灾事故认定书，如何处理？.....5033．仓储物在火灾中全部烧毁，如何确定损失数量？.....................................................52434．被保险人未落实公安消防部门的安全整改通知而造成的损失如何处理？.............5335．如何做好灾后贵重、精密设备的施救工作?...............................................................5536．对于仓储企业火灾，理赔时要特别注意哪些环节？.................................................5837．聘请专家参与理赔应注意哪些因素？.........................................................................6038．损余物资处理需要注意哪些因素？.............................................................................61机损险部分...............................................6439．在机损险中如何界定离心力引起的断裂，如何定性？.............................................6440．如何理解机损险保险责任中的恶意行为？.................................................................6541．如何理解机损险保险责任中的“工人及技术人员操作失误”？.............................6542．如何理解机器损坏险保险责任中“短路、大气放电、感应电”与责任免除中“雷击”之间的关系？.........................................................................................................................6643．如何理解机损险除外责任中“火灾、爆炸”除外？.................................................6744．配电柜因短路内部燃烧如何认定是否为保险责任？........