贷后管理

立鼎三晋汇通天下贷后管理立鼎三晋汇通天下信贷管理实践贷后管理立鼎三晋汇通天下一、贷后管理具体操作流程•1.贷款发放流程1.填写信贷合同（经营部门）审批2、合同审查（法规部门/如需）4.贷款条件落实（经营部门）3.合同签订（经营部门）启动押品管理程序（贷前条件）5.条件落实审查（风险部门）9.办理贷后移交（经营部门）8.办理放款手续（会计部门）7.贷款发放审查（经营部门）6.贷款发放发起（经营部门）立鼎三晋汇通天下贷后管理具体操作流程•2.贷款支付流程10.信贷资金支付申请11.支付审查12.支付立鼎三晋汇通天下贷后管理具体操作流程•3.贷后检查流程13.贷后定期走访14.贷后定期检查15.收集客户资料16.综合分析与发现17.跟踪预警19.重大风险事项报告20.信贷资产分类21.信贷策略调整18.召开跟踪例会立鼎三晋汇通天下贷后管理具体操作流程•4.押品管理流程22.押品受理29.押品价值重估30.押品的返还23.押品审查24.押品价值评估25.抵（质）押权的设立27.押品权证保管28.押品监控26.抵(质)押权的变更立鼎三晋汇通天下贷后管理具体操作流程•5.到期管理流程31.到期管理--制作到期通知书32.到期管理-发送到期通知书33.到期管理--办理展期或借新还旧34.到期管理-催收35.移交保全36.关注三级及不良贷款管理立鼎三晋汇通天下贷后管理具体操作流程•6.档案管理流程37.信贷档案管理--收集39.信贷档案管理--收归档保管38.信贷档案管理--审核结束立鼎三晋汇通天下国际先进银行贷后管理的两大途径•1.契约条款：以契约合同监控客户风险–“三办法，一指引”强调协议承诺原则，要求借款人签订并承诺一系列权利义务，依靠法律来约束借款人的行为•2.内控要求：设定银行内部掌握的风险触发点，监测客户贷后风险，启动内部管理的相关流程–授信持续条件立鼎三晋汇通天下二、贷后管理的频率•1.首次检查贷款发放后15日内，客户经理应对此笔贷款的贷款运行程序和合规性进行贷后首次跟踪检查，重点检查贷款是否按规定用途使用，客户是否按照合同约定购回货物或其他交易。对检查中发现的问题及时予以纠正，填写《贷款首次跟踪检查表》。立鼎三晋汇通天下•2.对公客户日常检查频率•对新建立信贷业务半年之内的对公客户无论金额大小自借款之日起每月检查一次；•单户余额500万元以上的新建立信贷业务半年以上客户、存量贷款中的正常、关注类对公贷款客户自借款之日起每月检查一次；•单户余额500万元以下的新建立信贷业务半年以上客户、存量贷款中的正常、关注类对公贷款客户自借款之日起每三个月检查一次。立鼎三晋汇通天下3.对个人客户日常检查频率•单户余额100万元以上的个人大额贷款，自借款之日起每月检查一次；•单户余额100万元以下的正常类个人贷款，自借款之日起每6个月检查一次；•单户余额100万元以下的关注类个人贷款，自借款之日起每3个月检查一次；•按揭类贷款每一个会计年度检查一次。立鼎三晋汇通天下三、贷后检查的内容1.信贷资金用途检查；（即：挪用资金问题,）2.借款人整体情况检查；（利润的结构来源分析等）3.业务品种检查；（例如动产质押业务）4.还款能力和本息收回检查；5.特殊事项检查；（行业风险特征）立鼎三晋汇通天下1.对公客户日常检查内容重点•检查贷款是否按规定用途使用•信用是否有异常，出现不良信用记录等•生产经营状况检查，尤其是行业环境竞争及变化情况；•财务表现状况是否有重大事项发生等；立鼎三晋汇通天下1.对公客户日常检查内容重点•基本情况是否有变化，营业执照年检、法定代表人、实际控制人变更、经营管理层变动、经营范围调整等；•抵质押物的变化情况；•担保人的担保资格及担保能力的变化情况。立鼎三晋汇通天下2.对个人客户日常检查内容重点•*检查贷款是否按规定用途使用；•*信用情况检查，是否按时主动足额还款；•检查经营收入、工资收入是否有变化•*贷款金额较大或贷款用于生产经营用途的，要检查其向其他银行或民间借贷的情况，以及对外提供担保的情况。立鼎三晋汇通天下2.对个人客户日常检查内容重点•*基本情况，包括客户工作单位、住址、联系电话等基本信息是否有变更，工商执照年检等；•*抵质押物的变化情况；•*申请人的人品、性格变化情况；•*担保人的担保资格及担保能力的变化情况。立鼎三晋汇通天下对客户贷款使用的监督要点•采用“借款人自主支付”的信贷业务，客户经理要定期或不定期收集客户资金使用相关凭证，核对客户账户发生明细，检查客户贷款资金的使用是否与合同约定相符。对贷款资金使用出现异常的，应根据合同约定变更贷款支付方式或停止贷款资金的发放和支付；立鼎三晋汇通天下对客户贷款使用的监督要点•客户经理要做好借款资金账户的监管，掌握账户资金流入流出情况，结合客户采购、销售模式判断客户资金往来是否正常，并督促借款人办理相应的存款和结算业务。同时加强对客户大额资金往来的监测，关注资金异动，防止贷款挪用。立鼎三晋汇通天下贷后管理框架立鼎三晋汇通天下贷后管理关键1•1.尽早识别风险预警信号–风险变化:量变——质变–关键是能否提前识别潜在风险并做出应对，在风险苗头出现之前实施风险控制，需要付出的成本费用，比在事实风险形成后化解与治理事实风险所需要的成本费用代价要低得多–体检与治疗–没有最快只有更快立鼎三晋汇通天下贷后管理关键•1.尽早识别风险预警信号–J.P摩根“三倍定律”：美国J.P摩根银行通过对商业银行大量的贷款风险事例统计分析研究，得出了商业银行贷款风险损失的“三倍定律”，即3/4以上的贷款损失可以通过贷前风险控制和风险的早期发现加以避免，而当贷款出现问题后再采取补救措施,对减少贷款损失的作用只能收到不足1/4的效果，而3/4的损失仍然难以避免立鼎三晋汇通天下贷后管理关键•1.尽早识别风险预警信号–JP摩根研究表明：–在客户信用风险暴露之前180天采取预控措施，平均损失率仅为1-2％–提前90天，平均损失率为3-6％–提前30天，平均风险损失率为10-20％–在没有预控措施的情况下，风险损失率达50％以上立鼎三晋汇通天下贷后管理关键2•2.构建风险预警体系：敏感性–专家的经验或者直觉–技术工具支持–风险预警体系，融合•数据信息•风险计量•专家智慧•IT支持立鼎三晋汇通天下贷后管理关键•2.构建风险预警体系：敏感性–渣打银行•成立专门的预警委员会负责管理早期预警工作,•针对早期风险信号设置预警触发点，•建立一套风险发现、风险报告、风险处置的机制–房地美（FreddieMac）•通过建立覆盖所有类型和状态客户的违约评分系统，实现早期精准预警（类似于行为评分系统）立鼎三晋汇通天下贷后管理关键•2.构建风险预警体系：敏感性–浦发银行•建立了基于客户层面的风险预警系统•设置一系列预警信号（包括银行授信及账户预警信号、客户财务预警信号、客户非财务预警信号、担保预警信号等100多个指标）•结合现场和非现场检查手段，对不同预警级别的客户实施针对性管理立鼎三晋汇通天下贷后管理关键3•3.构建风险先行指标和预警信号体系–风险先行指标：预测性、敏感性、覆盖面–预警信号：提示风险，触发相应的管理行为（如深度调查、重点跟踪、采取预案等）–差别化：•银行宏观层面的整体风险•银行中观层面的资产组合风险：区域、行业、客户、产品•银行微观层面的具体客户和业务风险立鼎三晋汇通天下贷后管理关键•3.风险先行指标和预警信号–例：小企业客户预警体系•账户行为预警•经营状况预警•履约风险预警•企业管理预警立鼎三晋汇通天下四、贷后检查的分析1.财务状况分析；2.经营效益分析；3.内部核算情况分析；4.担保状况风险分析；5.非财务因素分析；6.信贷资产风险分类；立鼎三晋汇通天下五、贷后的担保管理1.保证人管理从贷后角度进行管理：•审查保证人的资格•分析保证人的保证能力•了解保证人的保证意愿立鼎三晋汇通天下2.抵（质）押品管理•抵押品的价值变化情况•抵押品是否被妥善保管•抵押品有否被出售或部分出售•抵押品保险到期后有否续保•抵押品有否被转移至不利银行监控的地方立鼎三晋汇通天下3.担保补充机制•追加担保品，确保抵押权益•追加保证人立鼎三晋汇通天下六、贷后检查的方式•1.信贷员自查•2.主管领导检查•3.银行内部稽核•4.外部审计立鼎三晋汇通天下贷后管理手段（一）账户查验（二）电话回访（三）现场查验（一）账户查验（三）现场查验（二）电话回访立鼎三晋汇通天下贷后管理方式优点缺点账户查验中小企业主一般难以提供经审计的财务报表，而结算账户的资金进出、沉淀量是对借款人经营状况的客观反映，是进行财务实力分析的良好替代，在高效的系统支持下可快速获得，成本小且可靠性较高；同时，银行一方可独立操作，可控性强需要辨别资金进出是否来源于真实的经营行为，而非人为操纵假象电话回访方便，正常时段内可“随时随地”联系，成本较小涉及与借款人的交流、互动，获得信息的质量、多少受借款人配合程度影响现场检查可与借款人、员工或同业进行当面交谈，现场查看经营状况、库存量等，获得对人、对物的第一手信息，可靠性高耗费的人力成本、时间成本较高立鼎三晋汇通天下结算账户监控立鼎三晋汇通天下结算账户监控基础要求受托支付、自主支付通过管理账户出入金情况使用人员客户经理、贷后管理岗关键字段“累计借方发生额”（累计支出）、“累计贷方发生额”（累计收入）、“日均存款余额”监控目的观察关键字段的月度变化，提高贷后管理的预见性和针对性立鼎三晋汇通天下分析前提1、假设该账户开立于本社，是经营实体的主要结算账户，且结算量真实反映经营资金进出。2、“累计贷方发生额”与“累计借方发生额”加总后统称为“结算量”，结算量的大小反映资金进出的规模。“日均存款余额”反映当月账户的平均资金沉淀量。3、以结算账户的“结算量”和“存款额”作为监测变量，则这两个变量在月度间的变化将产生四种组合情况。立鼎三晋汇通天下一般情况下，结算量和存款额的同时上升表明借款人经营稳健，购销顺畅，利润增加从而带来收入盈余。情况1：结算量上升，存款额上升立鼎三晋汇通天下情况2：结算量上升，存款额下降结算量上升表示经营稳定，存款额下降可能的原因是：（1）因经营规模扩大导致在途资金增多，留存资金减少。例如，销售款一回笼即转出用于购货，资金的周转速度加快带来沉淀量的降低。立鼎三晋汇通天下情况2：结算量上升，存款额下降（2）将存款转入其他账户。A、若是转入借款人在本社的其他账户，则只是存款在社内的“迁移”。B、若是转入他行账户且非购货款转出，可能表示客户虽仍在本社结算，但逐步将经营所得转至他行，存在一定的客户流失风险。立鼎三晋汇通天下情况2：结算量上升，存款额下降（3）将存款用于家庭消费等支出。鉴于许多中小企业主的家庭资产和企业资产往往不分，若是用于家庭大额开支，则可能影响企业的后续发展能力。立鼎三晋汇通天下情况3：结算量下降，存款额上升可能源于企业经营进入淡季，所以资金进出量降低（结算量下降），但由于此时的“贷方发生额”（累计收入）仍大于“借方发生额”（累计支出），所以存款额继续上升。——若企业经营确有淡旺季属性，则出现该种情况属于正常范围。立鼎三晋汇通天下情况4：结算量下降，存款额下降A、经营遇到困难，购销活动减少，所以资金进出量降低，而维持企业运转的费用开支不变，导致存款额下降。B、客户将结算账户转移至他行，以至于反映在本社账户中的结算量和存款额同时下降。立鼎三晋汇通天下对应的贷后管理措施立鼎三晋汇通天下1、对于“结算量上升，存款额上升”的双边数据上涨情况贷后管理的侧重点在于为客户提供优质的贷后服务。调查岗可进行电话回访，实施客户关怀，如优化授信条件，并进行交叉销售，扩大合作领域，提高客户的忠诚度。立鼎三晋汇通天下2、对于“结算量上升,存款额下降”&“结算量下降，存款额上升”此类单边数据出现不利变化的情况当结算量或存款额的环比下降幅度超过20%时，调查岗应立即开展电话回访，了解指标出现异常变动的原因，并根据变动原因决定是否进行现场检查。立鼎三晋汇通天下3、对于“结算量下降，存款额下降”的双边数据下降的情况•当结算量与存款额的双降幅度超过20%时，