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-----保险简史及前景展望主要内容1.保险的历史2.中国保险业曲折发展历程3.中国保险业发展前景说到保险，先得说“风险”•什么是风险？•总体上，肯定会有人发生（确定性）。•发生在谁身上不一定（不确定性）。•一旦发生，后果个体难以承受。面对风险，人们怎么办？做法一：无可奈何，听天由命做法二：事后救助——亲情、慈善、救济做法三：事先准备——保险人类历史上首次把人作为投保对象源自15世纪末的贩运黑奴。这是人身保险的最初形态。后来，逐渐演变为船员和乘客也可以投保。人身保险的起源过程现代人寿保险的诞生•1693年哈雷发表《生命表》《生命表》可以用来较准确地推测每个年龄的死亡率，成为现代人寿保险科学立定保险费率的数理基础。首家寿险公司登上历史舞台保险的本质？社会价值？现代文明的基石——“公用设施”（众人共享共担）保险是现代公用设施的一种！保险的衍生功能——投资•人们投保之后，多数人不会出事，这样会带来大量资金的长期沉淀！•于是保险商通过金融市场，把沉淀的资金贷给需要的人，以创造更多的利润，就产生了衍生出保险的投资功能！•保险就成为金融行业的一个分支。银行保险证券国家金融三大体系解放前：从无到有1805年，东印度公司达卫森在广州开设谏当保安行（广州保险会社），是中国第一个现代保险机构。1842年，魏源著《海国图志》将西方的保险制度介绍到中国。1865年，上海华商义和公司保险行成立，为中国第一家民族保险公司。1875年，洋务派代表人物李鸿章在上海创办保险招商局。1912年，中国国第一家寿险公司：华安合群人寿在上海成立。1945年，抗战胜利后，作为东方金融中心，上海曾汇集中外保险公司241家，其中民族保险机构178家。•1949年，保险业收归国有，成立中国人民保险公司。•1959年大跃进，保险停滞，形成1959～1978年20年的空白期。解放后：从有到无改革开放：再从无到有•1979年，中国人民保险公司复业经营。•1988年平安、1991年太平洋相继成立，形成“保险老三家”。•但直到90年代中期，商业人寿保险一直没有得到实质性发展，作用微乎其微！•入世谈判（WTO）……•寿险市场开放成为老外关注的一个焦点，而我国几乎为空白。促使寿险业发展的转折点一、中国人口众多•中国有13亿人口，占世界的1/5！•中国正在迈向市场经济。•这意味着最大的市场在中国！1990年2009年1996年2003年•央行统计：存款占据中国家庭金融资产的比重连续多年高达80％！2008年个人存款增势图二、中国人爱存钱2010年2012年三、国民社会福利保障较低•教育•医疗•养老•住房•……负担转向个人1992年，中国开启寿险振兴之路•1992年，引进美国友邦，探索寿险商业化运作。•1995年，首部《保险法》颁布，保险发展有法可依。•1991年，太平洋等相继成立，打破老三家格局；•1998年，成立中国保险监督委员会，步入规范发展…世界第一的人口和世界第二的GDP是中国保险行业生长的沃土。随着GDP保持持续增长，中国及亚洲国家将是世界上最可能持久成长和提供非寿险和寿险、养老保险和健康保险需求的区域。----联合国贸易发展委员会保险部负责人：尼盖尔·依斯顿如果完全打开中国的保险市场，美国经济可以据此发展200年。----前美国总统：克林顿支持中国寿险业高速发展的因素：家庭小型化趋势城市化进程加快人口老龄化加快社会变迁养老体制改革教育体制改革医疗制度改革十二五规划行业政策“人口红利”中等收入家庭增加家庭理财需求体制改革经济发展政策支持国十条2012年，中国大陆保险密度为1143元/人，较上年提高79.4元，同比增长7.46%。保险密度区域差异仍然明显，总体呈由东部和东北地区向中、西部地区递减态势。北京、上海、天津仍然位居前三，西部地区保险密度总体水平偏低，但提升速度较快。在保险密度提升的同时，保险深度却略有下降。报告显示，2012年，保险深度为2.98%，较上年下降0.06个百分点，其中，北京和上海下降幅度最大。报告认为，保险深度略降主要是受保费收入增速放缓影响。如果将中国的保险深度和保险密度与发达国家相比，则相去甚远。相关数据显示，目前，发达国家保险市场的保险深度已达12%左右。而保险密度方面，早在2007年，发达国家已达2000—3000美元。由此可见，要提高普通百姓的保险意识，提高保险密度和深度，加强保险保障功能，我国还有很长的一段路要走。保险深度低保险密度低投保率低人均客户多透过数据，我们可以发现：中国寿险业拥有巨大的发展潜力和上升空间中国寿险业市场竞争还处在初级阶段1992—2012：中国保险业的“拓荒20年”发展速度超常规竞争秩序待改善人员素质显隐忧科学监管需完善行业发展的规律：拓荒-发展-成熟我国保险业发展规划的总体目标是：2015年，全国保险保费收入则要争取达到3万亿元，总资产争取达10万亿元，分别是2010年的两倍。保险深度达5%，保险密度达2100元/人。1.47万亿元3.2％2100元3万亿元5％962元保费收入保险深度保险密度引领中国保险业稳定持续健康快速发展，为全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会做出新的更大的贡献。2010年2015年政策支持—保险业发展“十二五规划”保险行业发展新动向打击销售误导拓宽保险融资加大保险宣传推进体制改革完善从业保障强化商保作用积极探索创新…….中共中央委员、保监会主席项俊波项俊波主席说：保险业亟待改变“两张脸”2011年12月，履新两月的保监会主席项俊波日前提出，要本着“急用先建”的原则，尽快建立健全治理销售误导和理赔难的制度，让销售误导和理赔难成为“过街老鼠，人人喊打”。一、打击销售误导，净化行业发展环境2012年开始：中国保险业的“规范20年”寿险业掀起“销售误导治理风暴”保监会召开上半年综合治理销售误导工作总结会来源：中国保险监督管理委员会2012-07-27中国保监会7月27日召开上半年综合治理销售误导工作总结会，保监会副主席陈文辉通报了上半年综合治理销售误导工作的开展情况—上半年，各保监局累计派出检查组200个，人员1981人次，检查各级保险机构195家次；累计对15家保险公司的29家分支机构实施了行政处罚，合计罚款252.5万元，同时对40名相关责任人处以警告、罚款，合计罚款55.8万元，其中，对总公司罚款90万元，处罚总公司高管1人，省级分公司高管4人。各人身险公司也依照内部管理规定处罚各类销售人员4万余人次，并对397名中支以上层级的高管进行了责任追究。在全行业的共同努力下，上半年综合治理销售误导工作取得了阶段性成效。二、拓宽保险投资渠道，提升险资收益新政一：《保险资金境外投资管理暂行办法》新政二：《保险资金投资债券暂行办法》新政三：《关于调整基础设施债权投资计划有关规定的通知》新政四：《关于保险资金投资股权和不动产有关问题的通知》新政五：《保险资金境外投资管理暂行办法》新政六：《保险机构融资融券管理暂行办法》新政七：《保险资金参与金融衍生品交易暂行办法》新政八：《保险资金参与股指期货交易监管规定》新政九：《保险资金委托投资管理暂行办法》新政十：《保险资产托管管理暂行办法》新政十一：《保险资产配置管理暂行办法》新政十二：《保险资产管理产品暂行办法》新政十三：《加强保险资金公平交易防范利益输送的通知》保监会连续下发13项旨在“松绑”保险资金的新政草案，令业内对这场保险创新大潮充满期待。在金融改革的大背景下，以市场化的保险投资变革为核心，中国保险业吹响了迈向新时代的号角，未来的投资收益率大幅提升。这意味着保险资金的投资范围将打破以往体内循环的封闭现状，实现与银行、证券、信托的对接。投资渠道拓宽后，保险资金长期投资收益率测算国泰君安证券——长期投资收益率分析：悲观5.21%;中性6.26%;乐观7.34%未来投资收益将大幅高于当前行业投资收益水平！中国保监会组织投资上亿元公益广告《保险，让生活更美好》自2013年1月1日起在央视播出！为社会公众正面宣导、为行业发展助力！CCTV1(单日)19:38、21:50；CCTV3(双日)22:50；CCTV8每日18:50、19:45、22:50、23:35播出一个行业由国家监管部门统一在中央电视台这一国家媒体上做广告，足见国家对保险业的重视。三、加大行业宣传力度，塑造行业形象四、推进营销体制改革，完善从业保障2012年10月，保监会发布83号文件《关于坚定不移推进保险营销员管理体制改革的意见》，推动行业营销体制改革走向深化。“保险业-朝阳行业”的三大转折•1.门槛提高：2013年7月1日后进入保险公司上班80后必须是大专及以上文凭，80前人员学历必须是高中及以上，且分A证和B证；至2015年统一为大专及以上学历；•2.待遇提高：2014年保险公司实行无责任底薪上岗，即工资和业务不挂钩；2016年保险公司员工享受当地社平工资；•3.福利提高：实行员工制。即可以在公司退休养老。这个方案先在秦皇岛市试点，然后全国一一推广。2012年12月21日，保监会发布文件《保险销售从业人员监管办法》，自2013年7月1日起正式实施。保险业是第一个由国家出台红头文件，规定销售人员必须具备一定学历资格的行业！说明了国家对保险行业发展的高度重视，预示着保险行业将迎来更加规范有序的时代，从业人员素质将全面提升，行业发展前景光明。上海试点个人税收递延型保险产品月入1万可避税近千政府工作报告中透露，今年上海市将开展个人税收递延型养老保险等创新试点。对此，市政协委员、中国人寿上海市分公司党委书记肖星透露，具体操作中，拟启用单位代扣代缴等方式。既能为未来养老提供保障，也可提前为个税“减负”，肖星为记者作了测算，若月入1万元一年可避税近千。月收入1万元，扣除四金后1900元以及个税起征点3500元后，应纳税额为4600元，缴税标准应参照20%的税率计算，再减去速算扣除数555元，需要缴税365元。如果可以税前列支700元作为保费，月入1万元的应纳税额为3900元，按照10%税率计算，再减去速算扣除数105元，应缴税285元。也就是说，如果购买了个税递延型养老产品，每月可以避税80元，一年则可以避税近千元。以此类推，如果每月购买700元的个税递延型养老保险，收入越高，其避税的金额就越大。事实上，这是国家在政策上给予购买养老保险产品个人的税收优惠。五、强化商保作用，积极探索创新人社部：正研究企业年金个人缴费免税政策人力资源和社会保障部新闻发言人尹成基25日在2012年第四季度发布会上回答《经济参考报》记者关于企业年金的问题时表示，人社部正在研究企业年金个人缴费的部分的免税政策，并将研究制定一些鼓励用人单位特别是企业为职工建立年金的优惠政策。数据显示，截至2012年6月30日，全国企业年金基金规模仅为4198亿元，与市场化运营之初估计的超万亿元规模相距甚远。有专家指出，这与企业年金税收优惠力度有限有关，建议加大企业年金税收优惠力度，特别是明确其中个人缴费部分的税收优惠政策，从而扩大企业年金市场规模，形成“中间大、两头小”的养老金保障稳定结构。六：存款保险制度呼之欲出•6月7日，央行发布了《2013年金融稳定报告》，文中提到当前建立存款保险制度已经形成共识，可以择机出台并组织实施。中国的存款保险对每个人银行账户的保险上限初步设定为50万人民币。存款保险为强制保险，所有的银行都必须参保。七：《保险伴我一生》进入中学课程•2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确提出，“将保险教育纳入中小学课程，发挥新闻媒体的正面宣传和引导作用，普及保险知识，提高全民风险和保险意识”。•现在，中学保险知识读本《保险伴我一生》面市。《保险伴我一生》目录•第一课：人生处处有风险•第二课：如何应对风险•第三课：保险的种类与特征•第四课：意外伤害保险与学生保险•第五课：保险与医疗保障•第六课：保险与养老保障•第七课：保险与家庭风险管理•第八课：保险与监管•第九课：保险与社会保障•第十课：保险与理财【众安在线】大步开拓“全金融”苏宁云商设立保险销售公司•继宣布正在申报开展银行业务后，苏宁云商迫不及待再