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坚守底线、合规经营————案防警示教育2心中只有什么是底线?才能持上岗2020/8/333我们必须守好两道防线一是思想道德防线二是警惕“高压线”什么是底线?2020/8/344合规“合”:遵从、依从、遵守的意思“规”：法律、规章、制度、规定合规定义为：是商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。什么是合规?2020/8/355权、利、廉、责坚守底线、合规经营是案件风险防控最好的良药。怎样才能守做我们的底线，合规经营？怎样做到坚守底线、合规经营2020/8/366是看好手中权。是用好手中权。是管做手中权。一、如何用好“权”字三二一权、利、廉、责7案例一：中国银行温州乐成支行户经理违法发放贷款何某，38岁，乐清人，原系中国银行乐成支行客户经理。2011年1月，其朋友叶某以其姨妈周某名义向他所在银行申请90万元贷款。同年1月14日，周某在叶某的催促下来到银行办理贷款手续。在办理该笔贷款过程中，何某让周某在空白的借款合同和中国银行零售贷款借款借据上签名并捺指印。贷款需要共同还款承诺人和担保人，何某让叶某冒充周某的丈夫和女婿分别代为共同还款承诺人和担保人签名并捺指印。90万元贷款批下来后，根据银行贷款的规定，周某的贷款应该要放到周某本人提供的第三方账户。而何某没有通知周某提供第三方账户的情况下，直接将这笔贷款放贷到其一熟人郑某的账户上，通过转账，当日将90万元贷款转到何某本人控制的黄某的账户上。2012年2月，周某接到中国银行乐成支行的通知，要求其还款90万元及利息。周某打电话问叶某还贷款情况，叶某说，自己也不清楚，没有用这90万元贷款。周某向公安机关报案。何某于2012年7月9日到公安机关投案，如实交代了以上犯罪事实。何某说，他和叶某是朋友，叶某欠其钱，他将周某贷出来的钱用于叶某还债了。并表示，该钱如果叶某不还，由他来还。立案后，何某及家属弥补了银行所受的损失，将907906.59元汇入周某贷款账号。乐清法院认为，何某作为银行工作人员，违反国家规定发放贷款，造成重大损失，其行为已构成违法发放贷款罪。浙江乐清法院一审判决何某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑二年，缓刑二年六个月，并处罚金5万元。81.要坚决杜绝人情贷款。2.要建立严格的信贷审批制度，并严格审核贷款人相关资料。3.经办人员执行制度要严格，严格按照作流程和规章制度操作。4.对贷款人的经营状况要有一个清醒的认识，对贷款人的经济情况做到心中有数。风险提示：9思考：1.你是如何看待你手中的分析权和审批权的？2.你为客户做好“理财师”了吗，为客户把握好来之不易的贷款机会了吗？3.你是否按照下发的客户经理十个严禁执行，用好你的权力?10是为客户谋“利”。是不谋私利。是正当获利。二、谋好“利”字三二一112014年5月上旬，某银行支行客户经理陈某伙同社会闲散人员徐某，伪称该行销售年息16%的一年期定期产品，诱骗储户俞某前往该行存款。在办理开户手续时，陈某在俞某不知情的情况下为其开通了网上银行并领取USBKey，其后仅将一张银行卡和一本活期账户对账簿交给俞某。当月14日，在双方签订一份委托书后，俞某将2000多万元转入该账户。当日下午，徐某利用冒领的USBKey登录网上银行，将俞某账户中资金分两次转账提取一空。案例二：逐“利”的代价陈某、徐某以诈骗罪被判处有期徒刑，该支行被判承担向储户返还存款本息责任。2020/8/31212案例二作案手段分析（一）内外勾结利用高息诱骗客户存款作案。银行员工陈某、社会闲散人员徐某合谋虚构该行销售年息16%的一年期定期产品，诱骗高资产储户俞某前往该行存款。陈某、徐某为盗取俞某存款做好了前期铺垫工作。（二）利用受害人对银行员工信任作案。陈某陪同客户办理业务，客户出于对其客户经理身份的信任，在填写好基本信息尚未打印具体办理业务内容的回单上签署姓名确认。陈某在客户不知情的前提下，私自为客户开通网银，以利于通过网银盗取客户存款。（三）利用代客办理业务作案。陈某作为客户经理带客户到VIP室，要求客户提供开户所需证件，填写相关申请资料并签名之后，代客户办理相应手续，代领网银关键设备USBKey。为盗取俞某的存款取得了关键“钥匙”，实现了盗取客户资金的目的。为个人的小利，放弃银行的利益，不正当的获利。131、严格执行《四川银行业从业人员五十个严禁》以及《银行客户经理十个严禁》。严禁银行工作人员违规代客户办理金融业务，严禁代客户领取和保管银行卡、USBKey。2、落实网银业务的防控措施。网银的USBKey必须由客户本人办理，本人领取，授权人员必须核实相关信息后进行授权。3、强化员工行为管理。加强客户经理队伍建设，开展员工职业道德教育和警示教育，引导员工树立正确的人生观和价值观，提高员工的合规经营意识风险提示：141.是否有由于朋友介绍，碍于朋友面子或朋友的小恩小惠而放宽松贷款条件？2.你是否出于信任，不去看客户的相关资料。3.你的团队中是否有利用他人名义贷款，而从中获利的人吗？思考：15是廉洁奉公。是严守纪律。是一岗双责。三二一三、守好“廉”字2020/8/31616案例三：回过礼就不算受贿了？2010年10月8日，温岭市人民法院一审以受贿罪判处原中国农业银行股份有限公司温岭横峰支行客户经理解星国有期徒刑5年，没收犯罪所得人民币64700元。检察院指控：人民检察院指控，被告人解星国于2005年至2009年间，利用职务之便，先后收受王某、陈某、金某、瞿某、叶某等人贿送的人民币及超市购物券总计70700元。被告的辩解：被告人解星国对其中部分指控没有异议，对另外几项指控则辩称，王某、瞿某等人在他生病住院或出院期间各自送他的钱，后来在瞿某等人家人患病或是办丧事的时候，他已还了人情。而叶某第三次送给他价值3000元的购物券时，他回礼了一只价值600元的小金牛给叶某。这些都属于人情往来，不应算作受贿。17法院判决：是否属礼尚往来，要综合分析双方的关系亲近、所送人情的数额是否接近及有无职权影响等因素。而以上各行贿人之所以与被告人解星国认识，都是因为银行业务，而不是亲戚、朋友的关系；而且行贿人所送金额也较大，被告人对于回送了多少人情却说不清楚。王某等人也都表示，他们送钱给解星国，是因为他是银行员工，平时在贷款上比较关照，因此才趁探病或节日的机会去送礼，这跟被告人的职务行为直接有关，所以各行贿人行为送礼，实为行贿。最后法院查明，解星国共受贿64700元，依法作出上述判决。案例三：回过礼就不算受贿了？2020/8/31818风险提示：1.要有清醒的头脑，高尚的品质。2.树立正确的人生观、价格观。3.要懂法，要懂制度。2020/8/31919是为自已负责。是为银行负责。是为客户负责。四、尽好“责”字三二一20案例四：用假证骗贷百余万案例介绍：日前，新疆回族自治区乌鲁木齐市沙依巴克区人民法院审理了一件民间骗贷案件。2003年5月，女老板董玲因为生意赔本，她借了很多高利贷。为了顺利办成贷款以偿还高利贷，董玲通过一个假证贩子，制作了一张名为“李萍”的假身份证，然后又凭印象制作了一张假房产证和一份假他项权证书。办完这些，她又以李萍的名义，于2003年7月在一家担保公司办了房产抵押担保，顺利从银行骗出50万元贷款(后来偿还了10万元)。办成这笔贷款后，董玲又如法炮制，在2003年9月又将房产重复抵押，重新换了一家担保公司办了贷款担保，这次她成功获得60万元贷款(至今一分未还)。她用这些钱买了轿车、股票。2004年2月，董玲借用前夫胜利路一套房屋的房产证号，以朋友的名字伪造了一份他项权证。然后，又用自己和前夫的照片，制作了一张结婚照，冒充朋友夫妇向银行贷款。并顺利拿到第三笔贷款35万元。截至案发，她共贷款135万元，连本带息只还了25.5万元。21直到2006年8月，乌鲁木齐市某银行工作人员在办理一起贷款审核时发现，贷款人提供的房产证是伪造的。这个发现让他们神经紧绷，因为贷款人不止一次贷款，数额总计达到135万元。随后，该行向公安机关报案，但损失已成，无法追回。案件审理中：既然身份证、房产证是假的，那银行怎么还能明知有问题还能放贷，不得不让人深思。事实上，在案发后，董玲即表示，这家银行与其他银行不一样，审查不严，办理手续简单。因此选择在该银行三次贷款。经办案人员核实，该银行的工作人员承认，工作人员在履职尽责上的确存在漏洞。案例四：用假证骗贷百余万2020/8/32222风险提示：贷款发放过程中，完全是由贷款人董玲自行办理。银行工作人员既没有跟随她办理，更没有到房产部门核实相关手续，只是到现场看了一下抵押房屋。对于董玲提交的各种手续，银行也只进行了形式上的审查。这种将审批制度作为摆设的行为，最终酿成百万不良贷款之祸。2020/8/32323你的团队中，每一个是否意识到“三方责任”？思考：案例五：中行1亿存款离奇蒸发相城支行案件涉及个人借记卡开卡和柜台汇款业务流程，10个业务步骤中有6个控制失效。具体分析如下图：代表控制失效步骤242020/8/325苏州案件分析作案人、案发原因、作案手法、涉案业务、发现渠道相同，客户资金存储介质不同。25辽宁盘锦案苏州相城案苏州昆山案比较结论1.作案人基层负责人（李军）、柜员（蔡兴旺）助理业务经理（陈华）基层负责人（周恩祥）相同，均为基层关键岗位人员2.案发原因李军被不法分子拉拢，与柜员蔡兴旺合伙挪用客户资金陈华收受贿赂,指使柜员违规操作，挪用客户资金周恩祥收受贿赂,指使柜员违规操作，挪用客户资金相同，均涉及员工道德风险3.作案手法骗取客户输入密码伪造客户签字通过汇款交易转移客户资金骗取客户输入密码骗取客户签字通过汇款交易转移客户资金骗取客户输入密码由非客户本人签字通过汇款方式转移客户资金相同，均采取欺骗客户手段4.涉案业务个人存折柜台转帐汇款借记卡柜台转帐汇款借记卡柜台转帐汇款相同，均为个人柜台汇款业务5.发现渠道客户赵婧杉投诉后盘锦分行获悉,客户沈加东投诉后暴露因客户相同，根据相城案件线索排查发现基本相同，多为被动暴露6.客户资金存储介质存折借记卡借记卡不同，盘锦案件存款介质为存折，苏州案件存款介质为借记卡一是基层人员管控存在薄弱环节。1、基层负责人的权力制约不足。基层负责人权限较大，负责网点的人财物管理分配。目前对其制约的措施主要是轮岗、强制休假、代职、派驻业务经理、离任审计、考核问责等。目前存在的问题是：上级机构对基层负责人的日常行为缺乏有效监督，考核问责力度不够，出现了基层负责人指使、伙同经办人员违规操作甚至直接作案的情况。今年发生的扬州案、鹤壁案、昆山案均为基层负责人作案。2、业务经理履职不力。目前，全行约有1.8万业务经理，拥有最高业务核准权限（10级），是网点现场控制（交易真实性）的最主要手段，因此业务经理队伍的管理至关重要。但苏州案发时，业务经理核心职能的考核占比低于30%，其余均与机构绩效挂钩，影响其内控履职的独立性；业务经理未有效履职，导致大额交易核实环节失效。宁夏案和相城案甚至发生业务经理直接作案。3、基层员工合规意识淡薄。苏州两起案件中，柜员对于基层负责人、业务经理的指令盲目服从，对于夹带空白凭证、骗取客户密码、非客户本人签字等明显的异常行为既不做抵制，也未及时反映和报告；苏州工业园区案件、新疆莎车案件、海南澄迈案件中，经办员工未按照规定流程操作，使得外部欺诈轻易得逞，反映出部分基层员工合规意识严重匮乏，教育培训不力。5.今年案件暴露的主要问题262020/8/327二是交易真实性控制不足，在宁夏案、苏州案中大额交易实时核实、核准和管理授权等控制环节均未发挥作用。1、大额交易实时核实未有效落实。依据《关于试行个人客户大额交易实时核实的通知》（中银个[2007]79号），办理大额汇款需“由授权人员询问客户，对客户身份真实性进行核实”。但在苏州案中，业务经理和远程集中核准人员均未进行真实性核验。2、远程集中核准在制度设计上不能发挥交易真实性控制作用，仅负责审核表面合规性。苏州案中，大多数业务采用远程集中核准方式。按照《远程集中授权业务管理办法》（中银发[2013]422号），“机构网点负责所受理业务的真实性、准确性、合规性及业务依据的完