小企业信贷业务创新案例选编

小企业信贷业务创新案例选编选编的15个典型案例，涉及在小企业贷款担保方式和营销方案等多个方面的创新。案例1“商标权与专利权担保贷款”一、市场背景随着首钢等大企业的相继迁离，北京市产业结构开始进行重大调整，高新技术产业将逐步成为全市经济的支柱产业。而这些企业往往是“轻资产”甚至无资产，客观上要求商业银行因势利导，改善旧有业务模式，探索新的业务领域。在此背景下，北京分行推出了中小企业知识产权质押贷款。二、特色和优势（一）接受企业以商标权、专利权作为贷款质押物。（二）根据企业规模确定最高贷款额度。其中，中型企业最高3000万元，“展业通”企业最高1000万元，小企业最高500万元；贷款期限一般控制在1年，最长不超过3年。（三）采用个人独立签批制，大大优化了审批流程，提高了审批效率。（四）授信客户能够享受到北京市科委、北京市发改委、中关村知识产权促进局和海淀区科委的贴息政策支持。三、运作模式以商标权与专利权质押，专业担保机构提供保证。为此，我行引入了专业担保机构、律师事务所和评估机构三家专业服务机构，并与其签署《四方合作协议》，约定四方的权、责、利。专业担保机构须与我行逐笔签署《保证合同》，为贷款提供全程连带责任保证担保，并同意我行在行使质权前即可要求担保机构承担保证责任；合作律师事务所和评估机构须根据对企业的实地调查情况向我行出具法律意见书和资产评估报告，供我行确定授信方案参考使用。贷款出现逾期后，我行根据《四方合作协议》和《保证合同》，要求担保机构在一定期限内给予代偿，收回我行债权。担保机构全额付款后，我行向其转让债权及相应质权，并协助担保机构进行质物处置。四、风险点以及控制措施商标权与专利权担保贷款主要存在法律风险、估值风险和处置风险三大类风险。为降低上述风险，我行通过引入律师事务所、评估机构和担保机构，将合作机构在知识产权领域及银行在企业信用审核领域的专业优势相结合，实现优势互补，共同搭建起风险防范和分散机制。五、业务运营情况目前共发展客户31家，发放贷款37笔，金额29675万元。其中专利权质押贷款5745万元，商标权质押贷款23930万元。授信客户主要集中在生物医药、新型材料、环保节能、电子科技等知识密集型行业，其中高新技术企业约占70%以上。案例2“高新技术中小企业信用贷款”一、市场背景为进一步推动园区信用体系建设，北京中关村管委会、人民银行营管部和北京银监局推出了中小企业信用贷款试点工作方案，目标客户群体是注册地在中关村科技园区内、具有优质信誉的高新技术企业。中关村管委会下属科技园区有六个，涉及1.8万家小企业。根据试点方案，园区符合条件的企业共有8558家，均为规模性、成长性、科技实力、信用情况俱佳的特别优质客户，其中绝大多数为“瞪羚企业”。为攫取中小企业高端客户，打通管委会优质企业引入渠道，我行以信用贷款为抓手，在有效控制风险的前提下参与到信用贷款试点工作。二、特色和优势（一）信用方式，无须担保。（二）根据企业规模确定最高贷款额度,最高贷款额度不超过1000万元；贷款期限为1年。（三）银行根据企业在中关村信用促进会评级结果确定利率上浮水平，但上浮比例最高不超过40%。（四）银行承担信用评估机构评估费用，确保了评估结果的公正客观性。（五）采用个人独立签批制，大大优化了审批流程，提高了审批效率。（六）授信客户能够享受到中关村管委会的贴息政策支持，我行也将根据放款金额获得政府风险补偿基金。三、运作模式本产品以中关村科技园区内具有优质信誉的高新技术企业为主要目标客户群体，我行根据中关村管委会试点工作文件规定设置了严格的客户基本准入条件：企业须连续两年入围“瞪羚计划”，且最近一个年度的信用等级达到BB级别以上；或累计三年进行信用评级，且最近一个年度的信用等级在BB级别以上；企业为中关村信用促进会会员；主要经营者具有3年以上的相关从业经历。为开展本业务，我行引入了两家合作信用评估机构，由评估机构对贷款申请企业进行信用评级，我行参考信用评级结果为企业制定授信方案。四、风险点以及控制措施信用贷款的主要风险点即企业的违约风险。针对此，我行发放的所有信用贷款均要求企业业主提供个人无限连带责任保证担保，在很大程度上降低了我行的贷款风险。五、业务运营情况截至目前，我行有中小企业信用贷款客户5家，发放业务5笔，金额合计2200万元。贷款利率上浮比例从36%至40%不等。案例3“文化创意产业版权担保贷款”一、市场背景北京市是是我国文化创意产业最为集中的城市。由于缺少有形资产作担保，文化创意产业的中小企业长期以来无法获得银行信贷资金的支持，只能依靠民间融资，导致企业融资成本高、法律纠纷多，甚至企业为资金而廉价出售版权，以致放弃了持续发展的机会。在政府引导和政策支持下，我行推出文化创意产业版权担保贷款。二、特色和优势（一）面向文化创意产业各行业，尤其是北京市政府重点扶持其中的6大行业，即影视业、出版业、演出业、艺术品经营业、动漫与网络游戏业等。（二）采用个人独立签批制，大大优化了审批流程，提高了审批效率。（三）政府部门提供专项贴息支持。政府对贷款企业按照基准利率的一定比例提供贴息，降低了企业融资成本。三、运作模式（一）版权质押贷款。版权质押贷款是指贷款经办行向文化创意产业中小企业发放的，由企业以合法有效的版权提供质押担保的，用于满足企业融资项目生产经营过程中正常资金需要的、一定金额的贷款，具体包括两种混合担保方式：一是以版权质押作为基本的担保方式，以专业担保机构对借款人的连带责任保证担保作为必备的、补充的担保方式；二是以版权质押作为基本的担保方式，以借款人提供房地产抵押担保作为必备、补充的担保方式。（二）版权保证贷款。版权保证贷款是指贷款经办行向文化创意产业中小企业发放的，由企业以合法有效的版权作为反担保物、由我行指定的专业担保机构提供全程连带责任保证担保的，用于满足企业融资项目生产经营过程中正常资金需要的、一定金额的贷款。四、风险点以及控制措施（一）版权价值评估的风险。由于版权本身存在较大的专业性和复杂性，以及在市场化方面存在的不确定性，其价值评估与传统意义上的有形资产的估值存在较大差异，而且，用作质物的知识产权评估与一般的无形资产评估还不同，这种价值评估的不确定性对信贷资产直接构成风险。（二）版权价值稳定性风险。基于版权自身具有的特殊性，以及设质版权的融资项目可能存在的艺术性风险、政策性风险和经营性风险在版权出质后对版权价值的影响。如何保证版权价值的稳定性，对于版权是否能够作为贷款的第二还款来源至关重要。（三）版权质押贷款操作中的法律风险。由于目前我国版权法律制度建设尚不完善，存在版权权利的不稳定性、实际权利人权益的不确定性以及权属争议等情况，从而形成法律风险，影响版权价值评估。（四）风险资产的处置风险。如果质物处置通道不畅，风险不能被快速控制、转移、分散或化解，将直接导致银行信贷资产质量快速恶化。而目前我国版权交易市场处于起步阶段，公正、公平、自由、高效的版权交易还没有形成，不良资产处置成为必须面对的问题。针对版权质押贷款的特有风险，我行建立了版权专业评价机制，通过专业担保机构的行业专家和分行业综合评价工具两种方式对版权的风险资产价值进行评估；引入专业法律机构，确认版权的权属关系，以解决版权质押贷款的法律风险控制问题；由专业担保机构作为承债机构，以解决版权风险资产的处置风险控制问题；由专业法律机构和专业担保机构共同全程提供版权质押贷款的贷后服务，针对版权的价值变动、版权的权属关系变化、版权的许可使用、第三方侵权及融资项目的重大变化等情况进行定期监控，以解决版权价值的稳定性风险控制问题。五、业务运营情况截至8月末，共发展授信客户4户，授信额度2000万元。另有20多家企业进入贷款受理程序，金额约1亿元。案例4“张江企业易贷通”一、业务背景情况为解决小企业贷款难问题，上海市小企业办、张江园区和上海市住房置业担保公司针对张江产业园区高科技、高成长企业孵化基地的特点，推出“科技创业基金+融资担保”园区小企业融资新模式。其中“科技创业基金”是指张江园区推荐优质企业联合成立小企业发展基金，通过委托贷款的形式解决成员企业超短期融资需求；“融资担保”是指由上海市住房置业担保公司与银行采用风险共担的合作方式，为成员企业融资提供连带责任保证。获此信息后，我行立即加强公关，并成功成为该项目的唯一指定银行。2008年4月，市经委、财政、小企业办，浦东区经委、小企业办，张江集团及总行零售部的相关领导组成专家评审会，共同探讨产品的可行性。经过合作各方近半年的努力，该模式基本成熟，并最终命名为“张江企业易贷通”。二、特色和运作优势“张江企业易贷通”创新之处主要体现为：园区推荐、银行融资、第三方担保，具体如下：一是依靠园区的资源，改善银行、企业、担保公司信息的不对称状态；二是引入多方风险共担的合作机制，合理分散风险；三是遵循收益覆盖风险的原则，科学确定成员风险敞口，从而有效降低小企业授信的准入门槛；四是简化了授信申报资料，优化了审批流程，为“易贷通”成员企业提供了高效快速的服务通道，最大限度满足园区内小企业融资需求。三、运作模式“易贷通”产品的三方合作架构依托张江高科技园区的客户资源，从园区实际入驻的1500多家具备一定的资质和发展潜力的企业中，甄选出优质诚信小企业，由张江集团牵头，建立互助基金。我行审核后，为合格的客户群提供约1亿元的授信额度，由上海市住房置业担保公司提供连带责任担保。企业实际发生资金需求时，由置业担保公司评估，经我行审查通过后发放贷款，置业公司担保。主要功能包括：一是超短期融资功能，即如果企业有2个月以内的资金需求，担保公司可以通过委托贷款将资金提供给企业。二是融资担保功能，担保公司可以将银行不能接受的资产作为反担保，为企业向我行融资提供担保。我行提供最高不超过1000万元的授信额度。四、风险防控措施一是贷前调查。一方面指定园区内的企业至我行办理业务，深入了解客户。另一方面，借助与张江集团良好的合作关系，通过多种渠道把握客户的真实资信情况。二是贷时审查。分行专门配备小企业团队，成员构成既有客户经理，也有审查员或经营单位综合授信管理部门的人员，具备前中后台的管理经验和能力。三是贷后管理。重点关注、指派专人监管创新模式中免担保部分贷款的风险敞口，同时加强对公司账户及销售归行率的管理，及时发现预警信号；密切与担保公司的合作，摸清公司法人的资产情况，追加其个人无限责任担保；要求相关经营单位切实摸清账户及资产，一旦发现问题快速查封资产，切实防范信用贷款风险。五、业务运营情况预计年内可为40户左右小企业客户解决资金需求。案例5“商会成员联保贷款”一、市场背景民营经济逐步发展，很多民营企业和企业家走出“家门”，积极对外投资，特别是浙江、福建两省的民营经济，在江苏省的民营经济中占有较大的比重。随着在外投资的民营企业和企业群逐步壮大，形成了地区性的商会组织，他们以商会的名义积极参与社会活动，扩大和提升商会的社会影响力。在长期的合作过程中，商会的会员之间深入了解，互利互助，形成了集群式的发展模式。本项目考虑到浙江商人在外经营的特点，特别是来自同一县市的商人，他们经常以整体出资的形式对外投资，合作密切。同时，以温州为代表的浙江人在长期的“外延式”经济发展过程中，建立起了比较稳固的“区域性”民间信用机制，他们都十分重视自身的信用记录和声誉。以联保的方式将相互熟悉、互相了解信任的商会成员捆绑在一起，发挥借款人互相监督、彼此制约的作用，有利于解决银行与小企业主之间的信息不对称问题。二、特色及优势（一）作为一个整体的多方联保（借款）人，是我们风险控制的第一道屏障。“联保”贷款业务的基本要求是任一保证人需对参与合作的其他任何一位借款人提供无限连带责任担保，他们之间需要互相了解和信任，因此，在提出贷款申请之前，参与联保的合作人会对自己所要担保的其他合作人进行筛选，将实力有限、信誉不好、有不良嗜好的借款人筛选出去。（二）大大降低银企之间“信息不对称”。任何一方违约，其他参与合作自然人都要承担风险，银行利用他们之间的信息相对充分这一优势，将其作为一个整体进行风险控制。（三