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Lighthouse互联网实验室LIGHTHOUSE互联网实验室2018区块链+保险行业研究报告Lighthouse互联网实验室区块链+保险行业研究报告前言“区块链技术被认为是继蒸汽机、电力、互联网之后，下一代颠覆性的核心技术。如果说蒸汽机释放了人们的生产力，电力解决了人们基本的生活需求，互联网彻底改变了信息传递的方式，那么区块链作为构造信任的机器，将可能彻底改变整个人类社会价值传递的方式。”背景：区块链技术已然成为全球关注的焦点，在投资机构的热捧下，各个领域也纷纷布局、试水区块链。与此同时，我国虽然是保险大国，但传统保险数据信息难以共享、数据安全难以保证、信任缺失等问题仍亟待解决。而具有对应的去中心化、不可篡改、公开透明可溯源三大特征的的区块链技术正在飞速发展，或许能为传统保险提供创新性的解决方案。Lighthouse互联网实验室区块链+保险行业研究报告前言效果：本报告旨在为保险行业的高级管理人员收集整理最新、最全面的“区块链+保险”动态的同时，提供相关问题的解决方案以及典型案例，本报告亦希望可以为想要了解区块链知识的从业者提供思路。如若需要进一步的培训和咨询服务，请与Lighthouse互联网实验室联系。方法：在上述背景下，Lighthouse互联网实验室基于自身对互联网长期观察获得的专业知识，通过案头研究(DeskResearch)的方式，对区块链技术、保险业以及国内区块链与保险的动态进行盘点分析，明确此次研究的主体“区块链”的概念内涵及运用趋势；根据传统保险产品设计流程，从产品设计开发、产品定价、渠道销售、理赔服务、技术系统设计五大环节中所对应的信任成本过高、数据的缺失等痛点详细全面地提出了区块链解决方案，并对目前行业内的“区块链+保险”产品进行了深入全面的剖析，同时在此基础上预测区块链+保险未来的发展趋势。Lighthouse互联网实验室1CHAPTER1区块链概述1.区块链的定义2.区块链的特征3.区块链的分类4.区块链的发展情况Lighthouse互联网实验室区块链概述区块链定义区块链是以区块结构存储数据、多方维护的、使用密码学技术保证传输和访问的实现数据存储的技术体系，是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术在互联网时代的创新应用模式。区块链代表了目前火热的比特币、以太坊背后的一种去中心化的记录技术。Ø广义定义当结合具体的产品谈区块链时，指的是以区块连接而成的链式数据存储方式，其本质上是一个去中心化的分布式账本数据库。整个数据库由一串使用密码学相关联所产生的数据块组合而成，每个区块在生成时都会自动的加盖时间戳并被附上唯一的数值。Ø狭义定义Lighthouse互联网实验室区块链概述区块链特征由于核算和存储均采用分布式的结构，不存在中心化的硬件或管理机构，任意节点的权利和义务都是均等的，节点与节点之间可以自由连接进行数据、资产、信息等的交换，而无需通过第三方中心机构。Ø特征一：去中心化Ø特征二：不可篡改性因为区块链的去中心化的特征，同时每条信息都通过密码学的方式进行了加密，攻破区块链中的节点非常困难，因此区块链的数据稳定性和可靠性极高。Ø特征三：公开透明与可溯源性除了交易各方的私有信息被加密外，区块链数据对所有人公开，因此整个系统高度透明。此外，“区块+链”的设计使得每个区块都能找到其前后节点，所有记录都可通过链式结构追溯本源。Lighthouse互联网实验室区块链概述区块链分类在私有链中，系统权限由某个组织或者机构控制、参与的节点需要经过严格的审核的区块链。其完全中心化、系统不公开，链中的所有访问节点需要经过审核。在公有链中，全网范围内任何的节点都可以读取、发送交易且能获得有效确认、任何节点都能够参与网络共识过程的区块链，其完全去中心化、系统完全公开透明，链中的任何访问节点均无限制且平等，比特币、以太坊是其代表。Ø公有链联盟链指权限仅赋予特定群体成员或有限的第三方机构，每个机构运行着一个或多个节点，其中数据只允许系统内不同的机构进行读写和发送交易，并且共同来记录交易数据。其有一定的中心化、系统半透明，链中的访问节点的权利有所不同。Ø联盟链Ø私有链Lighthouse互联网实验室区块链概述区块链发展状况发展阶段主要是解决货币、支付领域的去中心化，以比特币问世为起点，区块链在加密货币的应用得到广泛关注。Ø加密货币时代应用层面从加密货币扩展到金融行业涉及的价值交换和传递，例如股票、期货等，以太坊是该阶段的代表。区块链在应用及应用探索层面可以分为三个发展阶段：区块链1.0加密货币阶段、区块链2.0智能合约阶段、区块链3.0大规模应用阶段。大规模应用阶段，区块链的应用探索开始从金融领域向更多领域如公益、民主等方向上渗透，全领域生态级别的底层系统开始出现。Ø智能合约时代Ø大规模应用时代Lighthouse互联网实验室区块链概述区块链发展状况国内政策区块链在全球范围内的快速发展引起了我国政府部门、⾦融机构、科技企业和资本市场的⼲泛关注，我国拥有世界上最⼤的互联⺴应⽤市场，因⽽区块链产业具备⾛在世界前列的众多有利条件。总体来看，我国对区块链技术以及应用持⽐较⽀持的态度。现将主要利好政策阐述如下：2017.62016.122018.32018.8国务院印发《“十三五”国家信息化规划》，鼓励针对区块链等战略性前沿技术进行布局。央行印发《中国金融业务信息技术“十三五”发展规划》，开展区块链技术在金融方面的研发。工信部发布相关文件，提出推动组建全国区块链和分布式记账技术标准化委员会。工信部、发改委联合印发文件，要求开展区块链技术应用试点等总体来看，区块链的研究与应用越来越受到政策层面的支持，而这也推动了区块链行业的快速发展。Lighthouse互联网实验室区块链概述区块链发展状况行业热度根据数据显示，截至2018年7月31日，我国共有近1.6万家企业的名字或经营范围中含有“区块链”字样，并且这一数值仍在不断增加。Ø区块链相关企业数量在2015年以后，区块链企业融资数量及金额也在快速增长，仅拿2018年第一季度融资6.81亿元来看就已接近2017年全年⼀半以上。Ø区块链行业融资情况区块链在我国的发展时间不久，整个行业起步稍晚，但我国凭借着在互联网行业的绝对优势，快速激发区块链的潜力，行业整体呈现高速发展之势。当前我国区块链行业分布主要集中在⾦融服务及企业服务，占⽐超过80%。保险理赔是其中主要也是受到区块链影响较大的一部分，因此，本篇行业报告将讲述区块链对保险行业的变革。Lighthouse互联网实验室2CHAPTER3区块链赋能保险1.国内保险行业蓄势待发2.保险+区块链——天作之合3.区块链与保险的特征相似性Lighthouse互联网实验室国内保险行业国内保险行业发展已经步入快车道2017年，全球保险费总计增加3.7%，规模达到3.66万亿欧元，而中国保险市场将以13%增长率成为全球最大的保险市场。从社会环境上看，随着国内中产阶级群体的兴起和政府对保险发展的大力支持，人们对于保险的需求也有了更深的认识，这些需求推动了保险行业的发展。国内保险业为了服务更多人群，险种的丰富程度也发生了质变。尽管中国的保险行业已经步入快速发展的阶段，但是与相比成熟市场仍存在较大差距。2017年中国的保险密度为2646元（注：保险密度指的是一个国家或者地区的人均保费），而2016年英美两国保险市场的这一数据分别为4395美元和4096美元，分别是中国保险密度的11倍和10倍。Lighthouse互联网实验室国内保险行业科技驱动保险创新互联网保险发展萌芽期1997~2004年互联网保险深化探索期2005~2011年1997年底，中国保险信息网诞生。此阶段互联网保险作为销售代理而存在，但由于互联网金融规章制度尚未健全，人们对于互联网保险的认识也存在很多不足。互联网保险主要起到宣传及普及保险知识的作用。随着互联网用户的迅速增多，人们越来越倾向于通过互联网来获取金融保险产品和服务，同时各保险机构也致力于通过创新实现新的网络渠道的营销，逐步探索保险电子商务营销方式。互联网保险全面发展期2012~2013年互联网保险发展的爆发期2014年至今2013年出现了各种互联网金融的创新，被称为互联网金融元年。其中，2013年6月推出的专为个人用户打造的余额增值服务——余额宝。互联网金融理念渐渐深入人心，也逐步显现出巨大的影响力。销售渠道的创新，区块链、人工智能、大数据三大核心科技，开始向保险业的方方面面辐射。保险行业也诞生了新的理念，新的理念又催生了新的趋势。一众保险行业内的公司正在以自己的方式重塑保险行业生态。Lighthouse互联网实验室区块链+保险保险行业五大环节及其痛点0102030405产品设计环节Ø产品创新不足，同质化严重保险公司开发的保险产品品种同质化严重。Ø缺乏产品设计的数据积累不同的公司之间所拥有的数据都是相互独立的。产品定价环节Ø数据与信任的缺失导致险种难定价当前我国信用体系并不健全，保险机构对于客户风险水平的评估变得困难和不准确。销售环节Ø存在较大道德风险部分互联网保险机构为了做大自身规模，可能会做出轻率承保的举动。理赔服务环节Ø理赔流程长，效率低下信息孤岛现象严重，信息传输不流通。Ø理赔环节透明度差，有失公正各个环节均由保险公司理赔部门独立负责。Ø信息不对称导致机会主义行为投机者可能会利用信息缺口进行欺诈骗保。技术系统环节Ø网络技术风险大网络技术也存在漏洞。Ø密体系不够完善如今贩卖和泄露客户信息的情况极为严重。Lighthouse互联网实验室区块链+保险区块链在保险中的理论应用场景0102030405服务和产品设计创新提高客户参与度，实现个性化定制化保险模式在区块链块链技术上，保险公司可以针对不同的风险场景提供不同的投保产品，为投保人提供更多的机会去主动管理风险。为更多市场提供创新产品基于数字资产的保险产品随着比特币的诞生，区块链技术的普及及发展，各类虚拟货币、电子化的凭证以及数据资产通过区块链技术应用于其他技术，而成为新的资产配置的形式。助力小微保险市场的发展与开拓在一些新兴市场，区块链能够利用其智能合约的功能来处理小微保险业务，降低处理成本，但前提是承保和理赔能够基于预定规则和可靠的数据源自动执行。去中心化的风险防范区块链提高互联网保险欺诈检测定价：1）验证被保对象身份的真实性。2）对保险服务对象进行身份验证。3）证明出险的时间和地点。数据驱动、低行政费用的理赔管理1）提供基于智能合约的自动赔偿和电子保单存证的解决方案。2）实现物联网智能化理赔。技术系统环节零知识证明机制能够在保证数据的隐秘性的同时保证数据的安全性。Lighthouse互联网实验室区块链+保险区块链赋能保险行业体现三大价值区块链基于以下特点赋能保险行业Ø数据安全区块链的数字加密技术使得所有加密过程不可逆且无法随意改动信息，这样一个安全的体系就可以避免数据泄露、数据被篡改的可能，建立一个更可信的机制。Ø可编程控制区块链的可编程机制作为一种基于自动化、数学算法的全新模式，通过代码强制运行预先植入的指令，保证交易执行的自动性和完整性，在执行层面大大降低交易监督成本，提高了执行效率。如将理赔环节写入可编程语言，自动执行，可提高各环节的效率，降低成本。Ø去中心化传统金融的合作网络建立在钢筋水泥的大厦上，所以银行需要盖大楼，让大家相信他们是值得信任的。而区块链技术用代码则使用其去中心化的思想构建了一个最低成本的信任方式即机器信任。在这样一个去中心化的社区中，足够多的数据会公开透明化，无论在产品设计定价还是理赔服务上都起很大帮助。Lighthouse互联网实验室区块链+保险区块链与保险的“特征相似性”分析Lighthouse互联网实验室3CHAPTER3典型案例分析1.国内区块链+保险发展现状2.区块链案例分析Lighthouse互联网实验室区块链+保险案例分析国内区块链+保险发展现状Ø保险公司布局区块链情况为了更加清晰地了解保险公司区块链布局情况，下面将选取较具有代表性的保险公司列举其近几年来在保险产品开发流程中的具体举措。名称公司类型成果领域