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区块链技术：数字化新平台对保险业的影响目录前言1概要2区块链对保险公司的意义 3区块链介绍4区块链的演变——新动力6保险公司面临的机遇8审视其他问题12结论131区块链技术：数字化新平台|前言数字化早已超越机器对机器（M2M）的流程自动化。我们正目睹在商业生态系统内的科技、流程、数据、资产和人员的逐步趋同。智能生活、移动性、农业、制造业和金融服务业都由数据和资本之间复杂的网络连接与互动来支撑。随着数字化趋势的延续，业务模式为了生存而不得不做出改变或颠覆。面对互联世界，保险业经历着产品、服务和基础架构的演变。成功的创新驱动了保险业数字领域的进步，如采用移动化、数据分析、大数据和支付平台等颠覆性技术。保险业创新最初的驱动力与成本削减和流程效率有关。如今，取而代之的是各家公司都秉承的以客户为中心的原则，包括客户体验和服务质量，尤其是在理赔方面。随着数字化持续稳步前进，客户忠诚度、透明度及（个人数据）安全性日益成为保险公司基础架构中必不可少的要素。如果没有这些基石来建立起以客户为中心的企业，即便能够轻而易举地吸引客户，业务价值也将瞬间遭遇侵蚀。区块链等迅速兴起的颠覆性技术和以太坊（Ethereum）等下一代分布式应用在快速发展，并支撑起创新的多个领域。最初，这些技术的产生是为了通过分布式安全账本技术实现比特币的支付。这些技术的发展获得持续投资，如今正采用行业标准来建造产业化的平台1，以覆盖整个价值链，从用户钱包和客户驱动的应用到交易和货币兑换。鼓励采用这些全球科技的优势是显而易见的。区块链是一大创新，其架构特性不断为数字格局提供必备基础，而数字格局乐于定义更高层面的自治特性。这包括不断扩大使用手机至手机的点对点交易、更快速和更安全的支付模型、客户数据自我证明、资产登记、欺诈识别及降低重复交易的风险或帮助风险敞口管理。与创新架构相关的回报是有目共睹的，但保险公司仍需考虑如下行业挑战：1.创新并非完美。这类科技中很多尚处于开发初期，且仍需进一步创新，因此新技术出现的时间和采纳程度尚不明确。保险公司需要审视区块链的特性和优势，以及分析让客户采用该项技术的可行性和难度。2.交易透明是双刃剑。数字世界及数据隐私的需求让市场关注领域和监管都在发生变化。这对企业风险管理、数据保护和消费者立法带来环环相扣的连锁反应。主动参与合规和监管框架以适应新模式至关重要。3.市场需要基础架构。保险公司及其商业生态系统内的供应商需要对其组织就如何应对颠覆性创新进行设计和构建，旨在满足未来消费者需求并拓展应对治理和网络安全方面的风险。当今的保险市场和审慎体系将需继续实施足够的控制要求，并以切实可行及可扩展的方式鼓励创新。以上仅代表安永创新白皮书系列已探讨的部分主题，创新白皮书系列是基于目前安永金融服务和金融科技团队的共同分析。我们希望这些报告帮助读者识别区块链技术的主要机遇和优势，从而利用这一平台驱动保险业的创新。ShaunCrawford安永全球保险业主管合伙人DavidPiesseGuardtime咨询委员会国际保险学会代表主席1例如，由无钥签名基础架构（KSI）驱动的区块链，是近期采用国际安全标准为基础推广的公开标准，能使核心区块链技术进行产业化。Guardtime公司致力于推动这一方法的采用。2|区块链技术：数字化新平台概要在当今透明度极高的社会里，保险的应用是基于客户与保险公司之间的信任链。从最初到现在，这原则应用于消费者保险，以及保护商业实体和政府机构不受自然灾害或特殊风险的损害。建立这一信任纽带的基础是一种无形的“支付承诺”和以一种独特的方式将专业知识、服务质量、资本和保障结合起来。这基于披露描述客户可保险利益的准确个人信息，法律框架下双方自愿达成的协议与及时的付款。如果交易链中存在薄弱环节，尤其是因广泛使用科技而导致的薄弱环节，那么会严重削弱信任，破坏品牌形象，侵蚀信心，还可能导致业务和股东价值的损失。随着社会日益变得数字化，分销渠道日益多样复杂，客户在选择保险产品或保险公司时期望值变得更高。因此，当价值链的某些环节变得更加商品化时，客户的选择则完全基于品牌信息的可用性和保险公司绩效的透明度。在近期监管趋势的强化下，保险公司业务流程的完整性、控制和透明度必须转向保护客户体验。保险公司若不做好准备进行创新，那么客户或监管机构将迫使他们做出改变。本报告中，我们讨论了保险市场中的创新（尤其是区块链技术的出现）如何改善行业所需的未来基础架构，如何将其应用于强化信任链。我们识别了区块链带来的关键优势和机遇，审视保险公司数字化的准备程度；保险行业如何履行其对客户、市场和监管机构的责任，需要考虑哪些关键问题?作为讨论的一部分，我们探讨了区块链可能在整体创新和风险管理战略中发挥的作用，包括网络责任、大数据和远程信息处理概念。最后，我们审视最新行业趋势，以及保险公司为了改变未来处理业务的方式而做出的努力。网络互动举例：•随着远程信息处理的普及，到2025年，预计约1.04亿新汽车将具有某种形式的网络连接•谷歌和诺华联合正在进行研发的智能隐形眼镜，可监测血糖水平并矫正视力互联互通的保险世界：•保险公司正将银行保险作为交叉销售新产品和服务的渠道，这有助于推广互联设备的使用•保险行业的讨论中，持续受到关注的焦点话题包括互联基础架构、无人驾驶汽车及其他形式的数字生态系统的影响——在很多情况下，产品会过时并将被新市场和新产品线代替•大部分全球保险公司都在研究为应对互联世界所需而出现的网络责任险和新产品•经纪人正寻求平台升级来支持全球客户，这些平台是基于新的方法来管理数据、控制风险并支持“全天候”且“无间断互联”业务模式•在平台、服务和自动承保与理赔的推动下，汽车及其他交通驱动市场似乎已准备好迎接未来五年的变化3区块链技术：数字化新平台|区块链对保险公司的意义区块链被领先的风险投资专家马克·安德森（MarcAndreessen）称为是互联网问世之后最重要的发明2，区块链可用于帮助保险业在各个职能中进行创新。传统上而言，保险公司在鼓励采用颠覆性技术方面略逊一筹。这些创新策略和计划旨在留存客户、优化服务的定价和盈利能力。将信任视为价值主张核心的保险公司已着手应用区块链等技术进行创新，因为他们坚信“去信任 (Trustless)”的系统（其将身份管理、数据和流程的所有权和管理推向客户）可能会带来真正意义上的长期战略利益：•对安全、分布式交易的访问（设有进入分类账的共同访问权限，分类账有安全审计跟踪）为不可否认性、治理、欺诈预防、财务数据和报告提供了改善的基础。•针对变化发出的准确、及时的通知可帮助改变风险和资本管理以及调整大数据策略。大数据在信息可用性和安全性方面提供基础性信息服务，这些信息服务覆盖客户资产、优先级别、偏好及第三方信息等各个方面。•在技术层面，保险公司在整合值得信任的第三方生态系统中发现机遇，以降低其全球性平台的成本，提高客户和市场份额，建立新的价值主张。•在市场层面，保险公司通过改善数据获取、第三方控制及加强对与其产品和服务（包括恢复服务和网络保险）相关风险的管理，在公司治理中发现机遇。强化信任是系统性的。这需要多层投资来加速客户信息、支付、移动、数据、分析和自动化，而这一切都由数据链条策略的支撑。考虑到创新的加速、新技术和连接的实现，显而易见的是，通常由保险公司治理的业务流程和活动将需适应新的数字模式。可以明确的是，技术基础架构（标准、通讯模式、变更控制、数据保护、治理和支持保险市场的监管）将需在更广泛、更脆弱及甚至分离的生态系统中，随着时间和/或参与者数量的增加，有效地扩大规模。2 马克·安德森，《为什么比特币重要》（WhyBitcoinMatters），《纽约时报》，2014年1月21日，© 2014 TheNewYorkTimes。4|区块链技术：数字化新平台该系统（区块链）属于交易分布式账本技术，是一种多层次技术，可基于一系列交易账本统筹消费者行为及其资产。如同传统账本，单个交易（独特的区块）一旦被添加至账本（链）中，其将永不会被移除。须保持完整的审计跟踪。享有适当加密权的任意一方（消费者、保险公司、审计师或监管机构）可获得该分类账的副本并验证以往进行的交易，而无须信赖原始交易中的参与者。因此，账本可根据供应商的需求以保密和/或公开的形式虚拟地存在。以两方之间签订的保单为例。该交易或由身份、保密信息及合同组成的集合被录入到区块链账本。当进行未来支付、修改合同或提交理赔时，可独立于该交易的参与者，单独对该交易的完整性或真实性进行即时验证。同样，对于复杂的多方保险（或再保险）（汇总数据情况下的“再使用”和在复杂协商下参与者之间的风险转移）而言，只存在对源风险数据的单一“视图”。自然，当今人们对隐私的担忧更为明显，尤其是当任何交易的基础内容都被录入到集中式公共账本时。因此，需要一项机制确保交易得到记录但是上述内容不被泄露。通过使用散列(Hash)函数和可追踪交易或获得交易摘要的数学运算，该区块链的技术设计在一系列迭代过程中不断演变。如人类的指纹，散列函数可用来验证某个指纹与特定个体相匹配， 但其无法通过该指纹还原该特定个体。同样，散列值（应用散列函数得出的结果）可专门用来识别数据并能够重新生成该数据。图2中使用了行业标准SHA-256散列函数，从而产生了固定大小为256位的散列值（无论原始数据的大小如何）。 区块链介绍2007年，爱沙尼亚科学家应邀设计和构建大规模的电子数据标签系统, 该系统可验证时间、完整性以及人和机器的身份，而无须依靠传统系统。图1：交易注册。由无钥签名基础架构（KSI）驱动的区块链：对交易的全面审计跟踪•在全球性的保险区块链中注册电子交易可避免交易欺诈的出现。•可由任何人、在任何地点即时验证交易的真实性。•对信息的零披露，所有交易相关的数据保密且从未被录入区块链。5区块链技术：数字化新平台|假设我们想要将投保单数据或理赔录入区块链。如图3所示，首先，我们将针对每个条目或理赔生成散列值，之后将该散列值提交至区块链基础架构。该基础架构将所有请求的散列值进行汇总，并将单一汇总散列值提交至区块链。图2：输入数据=散列函数=散列值输入数据散列值散列函数只有单向。无法反向。#1.6MBPDF合同SHA256散列函数256位的散列值41ADE674F7AF728AF832GBVM图像SHA256散列函数256位的散列值FDA774719491984DFA/F168字节日志文件条目SHA256散列函数256位的散列值19491984DFA/FDA77476图3：日历区块链图解和全球汇总树状图日历区块链全球汇总 树状图这一秒全球散列根值散列值散列链6|区块链技术：数字化新平台图4： 验证电子数据的无钥签名无钥签名电子数据经验证的电子数据101010101010100101010101010110101010101010010101010101011010101010101001010101010101101010101010100101010101010110101010101010101010101010101010101010101010101011010101010101001010101010101101010101010100101010101010110101010101010+=如果我们假设在一场商业火灾中，现场照片被用作该火灾原因的证据，则可使用区块链账本对与单一损失事件相关的所有证据提供证据链。返还的每项申请上带有无钥签名，从而使第三方在使用区块链验证数据的交易特性（时间、身份、完整性）时作为参考。无钥签名使每项交易（包括理赔）的单个特性和属性，在无需依赖受信赖的各方和人工干预的情况下获得验证。而且密钥不可撤回或撤销，只存在对该交易的签署时间、成因和完整性的数学证明。从而使任何人均可证明和验证交易并防止数据被篡改，有助于确保理赔的历史证据并被保存下来。区块链的演变——新动力这些新技术动力的演变方式可对保险业产生重要的影响并向其提供重要的机遇，确保获得坚实的基础以管理可证明不可否认性或真实性的证据。因此，其已提供了一项机制