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简答题，1，互联网银行具有哪些突出特点？未来它具有什么样的发展趋势？（1）特点：互联网银行和传统银行之间最明显的区别是，互联网银行无需分行，服务全球，业务完全在网上开展；拥有一个非常强大安全的平台，保证所有操作在线完成，足不出户，流程简单，服务方便、快捷、高效、可靠，真正的7*24小时服务，永不间断；通过互联网技术，取消物理网点和降低人力资源等成本，与传统银行相比，具有极强的竞争优势；以客户体验为中心，用互联网精神做金融服务，共享，透明，开放，全球互联，是未来银行的必然发展方向。（2）发展趋势：纯网络银行的最大局限性就是没有有形的营业网点，不能为客户提供吸收存款和提取现金的服务。网络银行为了在业务上与传统型商业银行进行竞争，其解决网上存贷不方便问题的有效途径就是设立分支营业机构或与一些办理存款的非银行机构建立合作关系。银行业为了安全有效地发展.需要信息产业部门提供安全防范技术支持，而信息产业部门的发展也需要银行提供资金支持。银行业与信息产业的合作趋势的不断加强使金融网络机构得以快速发展.并为客户提供安全便利的金触网络服务。网络银行的发展既为许多非金融机构向金触业渗透提供了条件.同时也使许多网络银行向其他行业发展创造了条件。如一些网络银行在其网站上提供娱乐、教育、购物、信息交易、情感交流等内容的服务。网络银行的发展出现了混业化特别是媒体化趋势。2，互联网个人征信与传统个人征信相比有哪些特点？互联网个人征信对我国金融基础设施建设具有什么意义？（1）特点：数据来源：在数据来源方面互联网征信区别于传统征信的是传统征信数据来自于借贷领域并主要应用于借贷领域，而互联网征信获取的主要是信息主体在线上的行为数据，包括网上的交易数据、社交数据以及其它互联网服务使用中产生的行为数据等，而互联网的行为轨迹和细节更多反映人的性格、心理等更加本质的信息，可以用来对信息主体的信用状况进行推断。数据加工：互联网征信技术要求相对较高，利用数据挖掘技术，特别是大数据技术对来源广泛的包括图像、音频、文字等非结构化数据进行处理、建立动态、连续的模型。征信主体：传统征信中央行占据传统征信的主导地位行征信系统已经与大部分商业银行，部分小额贷款公司以及融资性担保公司实现互联互通。而互联网征信的主体相对分散化、市场化、多元化。（2）意义：互联网征信给征信行业带来新的发展契机，基于海量、多样的数据，征信机构可以获得信用主体全方位的信息，使征信在数据来源、存储和处理方式、提供产品和服务等方面发生巨大改变。信用是市场经济的一个基石，而征信体系建设是社会信用体系的基础性建设，搞好互联网征信体系建设，对于进一步深化改革、完善社会主义市场经济都具有非常重要的意义。3，什么是消费金融。它对促进我国经济发展有何意义？（1）传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。在我国当前的宏观经济形势下，适时地出台相关管理办法是适应客观经济形势的趋势和需要的。从金融产品创新看，个人信贷业务是传统银行难以全面惠及的领域，建立专业化的个人消费金融系统，能够更好地服务于居民个体。消费金融公司是指经中国银行保险监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。拟试点设立的专业消费金融公司不吸收公众存款，在设立初期的资金来源主要为资本金，在规模扩大后可以申请发债或向银行借款。此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。（2）消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。有数据显示，中国最大的家电连锁企业之一：苏宁电器的部分零售网点因有消费信贷的支持销量增加了40%。不少专家指出，要大规模启动国内消费市场，除了加大银行等机构的信贷支持以外，还需要消费金融公司等更多专业化金融机构的支持。4，基于互联网的银行业务对商业银行产生哪些影响？商业银行应该如何改进以应对竞争？（1）互联网金融对商业银行存款业务的影响。对商业银行存款业务形成挑战的互联网金融服务，主要有以余额宝为代表的新基金销售模式和P2P信贷服务，尤其是余额宝模式不仅具有传统存款的特点，并且具有比银行存款更高的利息和更好的流动性，获得了广大用户的青睐，直接降低了商业银行存款业务的竞争力，获得了较好的发展。对于商业银行而言，是否具有充足的存款是开展其他业务活动的基础，余额宝和P2P信贷服务的出现，不仅对商业银行存款业务产生了影响，并且因为存款受到影响，对商业银行的贷款业务和其他业务活动的开展也产生了负面影响。互联网金融对商业银行贷款业务产生的影响主要来自P2P贷款和众筹模式。P2P贷款和众筹模式的出现，为潜在的贷款需求企业和个人在融资的过程中有了更多的选择，而与商业银行复杂的贷款手续不同的是，使用P2P贷款和众筹的方式进行贷款不仅手续简单，而且贷款的流程也大为简化，对商业银行的贷款业务产生了较为深远的影响。互联网金融对商业银行支付业务的影响。支付业务是商业银行提供的传统服务，随着互联网金融的发展和我国政策允许第三方支付平台的存在和发展，使得第三方支付平台提供的支付业务不仅使用方便而且费用较低，而商业银行提供的支付业务，手续复杂，不同的商业银行间办理支付业务时还面临较多的困难，而互联网金融服务有效的克服了商业银行支付业务中存在的问题，对商业银行支付业务的发展产生了不利影响。（4）互联网能够在一定程度上为商业银行提供技术支持。在互联网信息技术的支持下，尤其是在信息互通的情况下，商业银行能够提升对客户需求以及市场风险的把控，帮助商业银行在解决客户准入、金融营销、风险管理方面保持一定优势。在互联网金融市场的冲击下，更好地借助信息技术提升对客户数据收集的技术能力。互联网的发展能够促进商业银行转变经营理念，进一步拓宽其营销渠道。能够实现商业银行经营理念的转变，尽快加入到金融发展行列中，在为客户提供金融服务的同时更好地培养客户的忠诚度。此外，商业银行能够有效借助互联网的优势，拓宽销售渠道，在传统营销模式的基础上，实施互联网营销。积极对金融产品进行创新，提升客户的体验度。商业银行要从客户角度出发，重新构建业务流程。在商业银行的日常金融营销中，充分利用大数据等手段，对客户的消费水平、消费习惯、兴趣爱好以及投资理念等进行了解，在了解的基础上设计有针对性的金融产品。在渠道策略方面，商业银行可以拓宽营销渠道，实现线上、线下的产品互动营销。要在这种竞争下取得优势，商业银行需要对自身的营销方式、营销渠道进行改变。对此，商业银行在进行线下营销时，在依靠建设网点的基础上，充分发展存、贷、汇等多项金融业务。以网点构成的硬件设施相较于互联网金融而言则具有较大的优势。商业银行要紧紧抓住这种优势，对销售渠道资源进行有效整合，在线上这种虚拟营销渠道方面，商业银行要强化移动支付、网上银行、微信公众号等媒体建设，充分利用线上渠道成本低、覆盖范围广、效率高的优势，进一步扩大客户群体、增强客户黏合度。在制定价格策略方面，商业银行要进一步强化人才队伍建设，全面提升商业银行差异化营销的能力，最大限度地满足客户的需求和体验。当前经济管理人才构成我国商业银行人才结构的主要部分，在互联网金融发展时代下，商业银行对人才的需求呈扩大趋势。面对这一市场形势，商业银行要注重对高知识水平、信息化人才的引进、培养，尽快打造出业务熟练、精通信息技术、理论知识扎实的人才队伍。在以上的基础上，商业银行还要利用自身优势，加大对客户群体的分类，以便为客户提供个性化服务，提升客户的体验度。银行可以根据调查的相关数据根据一定的额标砖对客户进行等级划分，如风险承受能力、资产状况、信誉程度等。此外，商业银行还可对客户近年来的业务情况进行深入分析，了解客户对银行的贡献度，通过制定相关的客户优惠活动，进一步增强客户的黏合度，以提升商业银行在互联网金融领域的市场竞争力。分析题：通过上网查询资料，请分析：个人征信将渗透到日常生活的方方面面，举例说明个人征信的具体应用早期，从事个人征信服务的机构多为政府主导的，如中国人民银行征信中心和上海资信。中国人民银行征信中心是中国人民银行的直属事业单位，上海资信的控股股东为中国人民银行征信中心。我国个人征信数据库开始的信息收集来源主要是商业银行，随后开始从法院、公安机关、水、电、煤气等公用事业企业以及保险公司、财务公司、典当公司等企业采集个人信用相关记录。随着网络借贷、消费金融、共享经济等新型金融业务的快速发展，以央行征信中心为代表的政府主导的征信体系已经无法完全满足市场需求，加之大数据、云计算等新技术的日益成熟，中国的个人征信市场迎来了新的发展机遇。2018年2月，百行征信获得我国首张个人征信业务牌照，公示信息显示，百行征信有限公司业务范围为个人征信业务，注册资本人民币10亿元，由中国互联网金融协会、芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信共同持股。相比于传统的金融信贷数据，网购、移动支付、互联网信贷以及互联网理财等活动均留下了信用数据越来越多，并且这些信用数据覆盖范围也越来越广。互联网经济在培育用户新金融习惯和消费习惯的同时，也丰富了个人信用数据可采集的维度和广度。目前的征信主要服务于信贷，在信用应用领域，比如：P2P，目前P2P网贷平台没有纳入央行征信系统中，难以直接获得央行征信服务。同时，央行征信的覆盖范围与互联网活跃用户有出入，无法全面、有效地反映借款人在非银行机构间的借款信用信息。P2P网贷平台通常会选择采用大数据征信和人工审核相结合的方式，提高借款人信用评估的准确性。一般而言，P2P网贷平台对借款人各方面有效信息收集的越多，风控模型的精准度越大，预测也就越准确。因此，P2P网贷平台可能会选择与多家征信服务机构合作。以你我贷为例，平台业务多以个人信用贷款为主，因此对平台风险控制能力的要求较高。目前，你我贷采用大数据征信审核借款人信用，与鹏元征信、上海资信均有合作。你我贷是上海资信的会员并加入网络金融征信系统，共享央行征信中心数据库；鹏元征信为你我贷借款申请提供征信数据查询服务。此外，你我贷还引入了美国FICO（费埃哲）的决策引擎及信用评分卡来完善平台的风险管理系统。；消费金融，消费金融随着“互联网+消费”模式的不断完善，征信在消费金融的应用范围也在不断扩大，如芝麻信用与天猫开新车合作，芝麻分在750及以上的用户不需要再进行信用评估，就可以在平台享受融资租赁购车服务，但需在线支付一成首付，而低于750分的用户，则需要进行信用评估。征信良好更加容易贷款、分期付，这是显而易见的。在生活中也有很多好处，如用户在租车、住宿的免押金服务、签证、婚恋的证明等。而这些都和我们的日常生活息息相关。